積極探索 服務民生開創我國農村房屋地震保險先河
——云南省開展政策性地震農房保險試點

白涌 丁艷琴

積極探索 服務民生開創我國農村房屋地震保險先河
——云南省開展政策性地震農房保險試點

白涌 丁艷琴

白涌，云南省民政廳救災處處長，云南省政策性農房地震保險試點項目重要推動者之一，具有豐富的農村巨災保險推廣實施實踐經驗。1981年入伍，曾任武警云南省總隊政治部干部處副處長、武警云南省總隊三支隊副政委、曲靖市支隊政委，省老齡辦宣傳調研處調研員、組織聯絡處處長等職。2011年任省民政廳救災處處長以來，先后參與了云南省特大干旱災害、怒江貢山特大泥石流、鎮雄特大山體滑坡、德宏盈江地震、昭通彝良地震、魯甸地震、景谷地震等重特大自然災害的應急處置及受災群眾生活安置等工作。先后組織編制了《云南省綜合防災減災十二五規劃》《云南省綜合防災減災十三五規劃》《云南省自然災害救助規定》等政策法規。

丁艷琴，研究生學歷，云南省民政廳減災中心工作人員。2011年獲中山大學中文系碩士學位，現于云南省民政廳減災中心主要從事防災減災、災害救援等工作。先后參與云南彝良地震、洱源地震、盈江地震、魯甸地震和景谷地震等一系列重大災害的救援工作，參加10余項云南省重特大自然災害應急處置指揮系統、預防與處置地震災害能力建設等重點工程，全過程參與云南省政策性農房地震保險試點等項目的實施；參與撰寫云南“十二五”“十三五”綜合防災減災規劃、云南省防災減災體系調研報告、云南省《關于加強應急避難場所建設和管理工作的意見》等，目前正在參與《中國災害志?云南省卷》的編撰。2015年，被云南省委、省政府評為“魯甸6.5級地震抗震救災先進個人”。

云南是個多災省份，干旱、洪澇、泥石流、地震、滑坡、崩塌、風雹等自然災害頻發，因其地處印度洋板塊與歐亞板塊碰撞帶東南側而成為我國地震最多、震災最重的省份之一。全省均處于6度以上抗震設防區，7～9度設防區面積占全省總面積的84%，是全國平均水平的兩倍。據地震部門統計，20世紀，云南省平均每年發生3～4次5級以上地震，每3年發生兩次6級地震，每8年左右發生一次7級地震，我國大陸23.6%的7級以上大震、18.8%的6級以上強震都發生在云南。

同時，由于云南50%以上的農房為土木結構，抗震設防標準低，往往造成小震大災、大震巨災，因而農村、農民是最需要地震保險保障的地區和群體。盡快實現政策性農房地震保險試點工作落地，探索建立地震巨災保險制度和建設多層次巨災風險分散機制及體系，滿足人民群眾對地震保險的強烈需求刻不容緩。

近年來，云南省積極探索，大力推進農房地震保險工作，在民政部、中國保監會的關心支持下，省委、省政府積極推動，省民政、財政、住建、保監、地震等相關廳局和大理州政府通力協作，于2015年正式在大理州啟動了政策性農房地震保險試點工作。

云南省大理州政策性農房地震保險試點啟動儀式

試點工作開展基本情況

2012年2月，云南省率先開展《云南地震保險制度構建及實施研究》課題研究，2013年8月，中國保監會正式批復同意云南開展地震保險試點工作，2015年8月，云南省政策性農房地震保險試點在大理州落地，整個地震保險試點前期工作歷時三年多，其間遇到了諸多困難。云南省原計劃在楚雄州開展試點，但由于省政府、楚雄州政府和保險公司一直未能就保費的分擔比例、賠付金額等問題達成共識，導致工作遲遲不能推進，最后大理州政府主動向省政府上報請示，申請在大理開展試點。按照省政府部署，由省民政廳充分發揮牽頭協調作用，財政、地震、住建、保監等部門協同配合，采取有力措施，扎實推進試點工作。

省級各部門認真履職，收集整理了1900年以來，特別是1992—2010年間云南歷史地震災害損失數據，了解云南特色的農房結構抗震性能、風險分布、承保能力和各方投保意愿等情況，為地震保險試點工作開展提供了有力依據和支持。財政部積極協調保費資金，爭取將保費資金納入年度財政預算安排。省民政廳多次組織相關廳局召開專題會議，研究試點方案具體內容和各項配套措施，在運作模式、保費籌集、政策支持等方面進行了細致研究和反復論證；多次赴大理州開展調研，詳細了解群眾對地震保險的實際需求，充分聽取大理州政府、相關部門和基層干部群眾意見和建議。在多次修訂完善試點方案的基礎上，2015年6月30日，經省政府批準，省民政、財政、住建、地震、保監等部門聯文印發《云南省大理州政策性農房地震保險試點方案》。為推動試點早日落地，省民政廳及時協調各部門落實相關政策，完善相關配套措施。8月3日，省、州、縣三級承擔的保費資金全部落實到位；8月7日，大理州政府同保險公司簽訂保單；8月20日，舉行了大理州政策性農房地震保險試點啟動儀式。

試點方案緊密結合云南實際，從風險最高，損失最大的地震災害著手，將地震中受損最嚴重、與群眾切身利益休戚相關的農房和群眾作為重點保障對象，充分利用保險機制參與“災前預防、資金籌集、災害補償、恢復重建”工作，發揮政策疊加效應，在3年的試點期限內，既保障財產損失又保障人員傷害，為大理州所轄12縣（市）82.43萬戶農房和356.92萬城鄉居民提供風險保障。試點期間由省、州、縣三級政府財政全額承擔保費，全年保費為3215萬元（省級財政60%、州縣級財政40%）。保險啟動賠付震級為里氏5.0級以上，賠付資金從2800萬元到42000萬元之間，賠付資金用于民房恢復重建統規統建點及統規自建點基礎設施建設不高于30%，兌付民房恢復重建戶不低于70%（其中：80%用于民房重建戶，20%用于民房修復戶）。另外，因地震造成大理州居民死亡（失蹤）的，經確定后每人賠償最高金額為人民幣10萬元。大理州政策性農房地震保險試點工作，按照“統保統賠、統籌安排、專款專用、公開公正公平”的原則，由大理州民政局統一辦理投保和索賠事宜，保險公司以州為單位進行統保統賠。

2015年10月30日，保山市昌寧縣發生5.1級地震，地震波及大理州政策性農房地震保險承保區域中的永平縣，造成該縣民房直接經濟損失4400余萬元。地震發生后，誠泰保險公司、省州民政、地震部門以及地震保險共保辦第一時間趕赴災區現場查勘，快速完成理賠服務工作，及時支付賠款到賬。11月17日，總計753.76萬元的地震保險賠款一次性全額轉入大理州民政局指定賠款賬戶，在恢復重建規劃批復后及時撥付給永平縣。這是大理州農房地震保險試點實施以來的首單理賠。

2016年5月18日，大理州云龍縣發生5.0級地震，保險公司及時賠付了2800萬元，大理州將其全部用于云龍地震災后民房恢復重建，重建民房870戶、修復加固6250戶。

昌寧“10?30”地震中，大理州永平縣因災倒損民房

試點方案特點

（一）全國首創。以大理方案為核心的云南地震保險制度構建了以政府災害救助為體系基礎、政策性保險為基本保障、商業保險為有益補充的三位一體的巨災風險管理體系，滿足多層次地震巨災風險管理需求，服務國家治理體系和治理能力現代化。在全國范圍內率先建立以地震風險責任為主的巨災保險制度，既與國際慣例相符，又與國家政策導向相一致；率先研發的震級觸發型指數保險，具有信息透明、理賠迅速、交易成本低、風險分散廣的優勢；率先構建地震風險數據庫，建立云南農房易損性曲線，準確厘定地震純風險費率。

（二）杠桿倍數高。大理方案中保費資金全部由財政補貼，通過政府“有形之手”為市場“無形之手”發揮作用創造條件，凸顯保險“災前預防—災害補償—促進災后重建”的重要功能作用，使受災群眾在國家財政救濟基礎上獲得額外的保險保障。為體現民生關懷，承擔社會責任，在保險定價中，以有效整合現有抗震救災體系資源為基礎，充分利用保險行業自有資源，最大程度減少費用成本、保費測算僅僅反映了風險成本，沒有附加提取超額準備金，因而保費較低，全年保費（含稅費）總金額為3215萬元（戶均39元）。通過保險機制使財政資金的杠桿倍數最高放大了15.6倍，有效轉移和平滑了區域巨災風險損失。農房保險賠償金平均可達到地震民房恢復重建政府補助總金額的34.07%，切實提高了災區居民重建能力。

（三）保障范圍廣。對大理州境內及周邊地區發生的5級及以上地震（包括168小時內引發的山體滑坡、泥石流、塌方、堰塞湖、水災、地陷、地裂、火災、爆炸等次生災害）造成參保農村房屋的直接損失和大理州居民的死亡設計有效的保險保障，全面覆蓋大理州所轄的12個縣（市）的82.43萬戶農房和356.92萬城鄉居民。

（四）保障水平高。在保險保障年度內，根據地震震級的不同，農村房屋保險可獲累計最高保險賠償金4.2億元，居民人身保險可獲累計最高保險賠償金8000萬元。試點期間由省、州、縣三級政府財政全額承擔試點地區地震保險保費。試點項目是對云南省巨災救助體系機制加以補充和完善的積極探索，參保后可以將地震民房災后重建平均補助標準增加2萬元，對提高農戶地震災害救助水平、減輕受災群眾重建負擔、提升災后恢復重建能力有顯著效果。

（五）方案操作性強。試點方案保險產品是在云南保監局監督管理下，充分發揮保險公司多年積累的專業經驗，以國際巨災模型為支撐，結合大理州地震風險實際需求共同研發而成的新型震級觸發型地震指數保險產品。與傳統保險產品相比，指數保險的賠償不是基于實際損失，而是基于預先設定的參數是否達到觸發水平，具有標準透明、公信力強，成本可控、價格低廉，手續簡便、理賠迅速，杠桿效應、保障度高，全面保障、應用面廣，防災減災、正向引導六點突出優勢。因此，大理方案才能明確規定，在保險事故損失確認且提交索賠資料后的五個工作日內，保險公司必須在賠償限額內，按照保險賠償標準足額支付保險賠款到大理州民政局指定賬戶，在最短時間內發揮巨災保險經濟補償作用。

面臨問題思考及試點推廣思路

2017年，云南省計劃繼續推進政策性農房地震保險試點工作，在總結大理經驗基礎上，擴大試點范圍，爭取在玉溪市開展政策性農房地震保險。但是，在試點推進過程中，云南面臨著一些困難，如：云南是個多災省份，尤其地震災害頻發，防災減災救災所需資金量大，救災投入與需求之間的矛盾十分突出，而巨災保險又需大量資金投入，可云南地方可用財力薄弱，對中央轉移支付依賴程度高。目前，雖然國內外專家學者對巨災研究已經很多，但中央尚未對巨災標準進行劃分和界定，地方沒有可參照執行、操作的巨災標準。可見，要在云南全面推廣巨災保險，我們在爭取中央保費補貼、巨災準備金提取和稅收減免等相關財稅配套方面，還有大量的工作要做。

我們下一步的工作思路是以商業保險為平臺，以多層次風險分擔為保障，分步驟、分層級完善以政府災害救助體系為基礎、政策性保險為基本保障、商業保險為有益補充的三位一體巨災風險管理體系，為構建巨災保險制度進行有益探索，促進全社會防災減災體系建設，更好地保障和改善民生。為此，應結合實際問題抓好如下關鍵工作。

（一）創新思路，穩步推進試點工作。云南省政策性農房地震保險試點工作組定期對試點工作進行監督檢查，認真總結試點工作的經驗教訓，針對存在的問題和困難，研究提出解決辦法和措施，完善試點辦法和推廣政策。

（二）廣泛宣傳，做好試點推廣工作。加大農房地震保險試點相關政策宣傳，使群眾了解和認識地震保險的作用和意義，增強群眾保險理賠意識，提高全社會防災減災和風險管理水平。通過廣泛深入宣傳，充分發揮大理州政策性農房地震保險的示范效應，為全省和國家建立巨災保險機制積累可復制的經驗。

（三）建章立制，積極爭取國家政策支持。結合各地實際，制定具體實施方案和相關配套政策，確保各項政策落到實處。在政策支持、財政補貼、稅收優惠等方面積極爭取國家支持，為逐步擴大試點范圍創造條件。

（四）分層推進，探索建立多層次巨災風險分散機制。逐步培養群眾現代金融保險意識，逐步完善各級財政補貼和農戶自愿參與的保費分擔機制，支持保險公司開發相關巨災保險產品，鼓勵百姓自愿投保商業保險，分步驟探索建立多層次風險分散機制。

政策性農房地震保險是一項民心、民生、德政工程，同時也是一項復雜性、長期性、系統性工程，在探索巨災保險領域我們仍處于起步階段，為積極推動建立巨災保險制度，實現政府單一災害救助模式向多元化災害損失補償模式轉變，切實保障和改善民生，我們任重而道遠。