新醫保對農戶商業醫療保險需求影響的探析

暴瑞英，段 璞

（河南省南陽市骨科醫院1.新農合；2.急診科，河南 南陽 473000）

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新醫保對農戶商業醫療保險需求影響的探析

暴瑞英1，段 璞2

（河南省南陽市骨科醫院1.新農合；2.急診科，河南 南陽 473000）

據調查顯示，新醫保和商業醫療保險隨著時間的變化而發生變化，逐漸由替代關系轉變成為互補關系，并且不同的家庭情況對商業醫療保險的需求不同，從農戶購買商業醫療保險情況看，有著逆向選擇情勢。對此，筆者根據個人觀點，就新醫保對農戶商業醫療保險需求影響進行分析。

新醫保；農戶商業醫療保險需求；影響分析

新醫保指的是：當人們生病或受到傷害后，國家給予的一種物質幫助，即：提供醫療服務，或是以經濟補償長形式的社會保障制度。自實施以來，得到了廣泛的關注，現如今已普及到農村居民中。而放眼望去，商業醫療保險發展較為落后，據統計，商業保險收入在人身保險收入比例中不及10%，而國外發達國家保持在20%以上，由此可見，我國落后于發達國家水平。

1 醫療保險和商業保險論述

現階段，醫療保險和商業保險人們有著不同的看法，互補效應、擠出效應、沒有影響。一些人認為：新醫保對于商業保險有著擠出效應，這點在國外發達國家表現較為顯著，商業保險發展較為緩慢。當然，也有一些人認為：兩者存在互補效應，經過調查發現新醫保是隨著時間的變化而發生變化，這點在我國較為顯著，而商業醫療保險和新醫保具有一定的補充效果；第三種人則認為：兩種保險制度沒有任何影響，或是影響較小，例如：在臺灣地區經過實踐證明，兩種保險間沒有擠出影響，也沒有互補效果，因此無影響。

針對上述問題，一些學者提出新醫保對農戶商業醫療保險影響方向分析。其一，新醫保和商業醫療保險的不同，因此，對農戶有著一定的推動作用，激發農民購買商業醫療保險。例如：一些疾病醫療保障上，農戶提升了保險意識進而購買商業醫療保險以對新醫保的補充。并且一些區域新醫保也有相關商業保險公司參與。這樣一來，商業保險就能夠了解到農戶的需求，進而推出適合農戶的保險商品。第二，基礎效應的產生主要是新醫保對農戶的醫療要求基本有所滿足，并且農戶經濟條件有限，對商業保險涉及不多，進而導致農戶普遍青睞新農合保險制度。

2 新醫保對農戶商業醫療保險需求影響

2014年-2016年，農戶新醫保覆蓋率呈增長趨勢。從2014年覆蓋率為10.22%至2015年增長到81.25%，增長幅度較大，相對于商業醫療保險2015年所提升，但提升幅度較小，從0.76%提高到1.23，但在2016年呈現下降趨勢。見表1。響，隨著年齡的增長負向影響越為明顯，由此可以看出，年齡越大的農戶對商業保險購買需求越小；慢性病、家庭規模在一定程度上也影響著商業醫療保險；家庭經濟條件對商業醫療保險呈現正向影響，家庭經濟條件越好，正向影響越大，農戶購買商業醫療保險的需求越大。

表1 農戶新醫保與商業醫療保險覆蓋率

在調查中，學歷對于商業醫療保險有著直接的影響，大學生購買商業醫療保險的需求較大。此外，在性別、保健品使用、吸煙這三種條件與商業醫療保險有著顯著變化，分別呈現負影響、正向影響。負向影響，由此可以看出，女性人群、不使用保健品、吸煙人群沒有購買商業醫療保險的需求，呈現逆向發展趨勢。

新醫保在農村居民保險中所占比例較大，占據全部保險的97.45%。新醫保主要覆蓋在鄉村86.63%，城市、縣居民占據5.58%，郊區加入新醫保居民占全部參與保險比例的9.08%。見表2。

表2 參與對象保險類型和居住地分類統計

如今，新醫保在農戶覆蓋率上達到普及，農戶對于商業醫療保險逐漸發生變化。從總體發展情況看，新醫保的出現對商業醫療保險需求有著直接的影響，但影響會根據社會發展的變化而變化，逐漸由負向影響轉變為正向影響，由此可以看出，新醫保首先是擠出了商業醫療保險，然后推動了商業醫療保險的購買率。家庭、疾病、經濟條件等對商業醫療保險有著重要的影響。并且其中出現了逆向選擇情況。

3 結 語

總而言之，新醫保的引入降低了農戶醫療保障壓力，農戶能夠從客觀的角度上意識到保險的作用、意義。商業保險行業在未來社會發展中還需要不斷的提升，與新醫保相融合，在市場競爭中提升競爭實力。筆者分別從：醫療保險和商業保險論述、新醫保對農戶商業醫療保險需求影響，兩方面進行分析，加大對農村商業醫療保險的開發，進而建立多元化、多發展的醫療保障制度。

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本文編輯：李新剛

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ISSN.2095-8242.2017.001.181.02