AI助力金融智能化

錢玉娟

金融機構若能利用好人工智能技術，必然讓金融業務迎來新一輪的創新與增長。

一場由阿爾法狗與棋手間展開的圍棋比賽，讓世界關注到人工智能（Artificial Intelligence，簡稱“AI”）技術的發展。百度百科對AI如此定義——它是對人的意識、思維等信息過程的模擬。AI雖不是人的智能，但卻能像人那樣思考、也可能通過深入的語言識別、圖像識別、自然語言處理等功能，超過人的智能。

盡管阿爾法狗只會下棋，但人類已經意識到，其背后的技術力量正在帶來革命。特別隨著現代科學應用技術的不斷發展，AI的智能程度逐漸提高，其思維的邏輯性和復雜程度已經與人類的大腦相差無幾。AI技術在真實的應用場景中正在對金融、醫療、教育等各個垂直領域產生顛覆性的變革。

就在日前剛剛結束的全球移動互聯網大會（GMIC）上，創新工場的創始人李開復曾著重強調了AI技術與金融行業的結合。在他看來，AI所需的數據量大、有屬性標注且領域單一的特性，決定了AI技術必將在金融行業引發一次技術主導的產業革新。

《中國經濟信息》記者了解到，AI技術憑借深入的機器學習等優勢，正對金融行業的產品、渠道、風控、授信、決策等諸多方面產生深刻的影響，不僅推動了金融服務的個性化體驗，更讓用戶的財富管理趨向智能化。

加速布局AI應用

“金融是一個不直接產生價值的行業。”讀秒CEO周靜在接受《中國經濟信息》記者采訪時指出，多年來，金融作為一項服務，卻占用了消費者較多的時間與體驗環境。

據了解，過去要是去銀行取款需要排隊，轉賬需要等待，支付更需要刷卡簽字等，而一旦開展了AI在金融行業的應用，“不僅快速提高了金融效率，降低了金融邊際成本。”

周靜認為，在推動金融普惠的過程中，無論是傳統金融機構、互聯網金融企業還是金融科技公司，通過對大數據、AI等新技術的運用，能夠幫助降低金融服務成本，提升服務效率。

不僅如此，當AI技術與同樣飛速發展的金融科技相結合時，還會十分有效地將核心的金融風控系統進一步量化，使金融變得更加規模化，而用戶享受到的金融服務也會更優化，普惠金融的步伐自然加快。

在中國，不僅有像螞蟻金服、宜信普惠、京東金融等金融科技的巨頭，更有像讀秒這樣“年輕化”的金融科技探索者，在積極地依托其天然的大數據等優勢，將AI技術創新地嵌入到其產業鏈金融的各個應用場景中，不僅使風控體系優化成效顯著，更讓客戶的體驗愈發高效、智能。

在采訪過程中，周靜指出，AI技術對金融產業的價值點，主要在于通過一系列的自主邏輯判斷和大數據運算，很可能會解決“風險控制”這個金融行業長久以來一直存在的痛點。

讓金融風控再升級

首先，傳統的金融風控流程冗長，包括紙質進件、中臺錄入、中臺復核、客戶預審、盡職調查、電核審批等，這導致人力成本、時間成本、運營成本的增加，也降低了運營效率。“而AI技術的手段或應用實現了流程自動化，可以予以解決這一低效問題。”

此外，傳統金融風控往往只考慮強金融屬性的征信與風控，鑒于央行征信覆蓋率不足，一定程度上造成了信息不全，客戶畫像不夠立體。“目前以大數據和AI技術為基礎的智能信貸技術，可以全方位捕捉到網購信息、運營商數據、社交信息等弱金融數據，通過大數據交叉驗證，讓用戶畫像更精準、豐富。”

其次，在反欺詐的運用中，傳統風控往往依賴工作人員的經驗，存在人為操作失誤和經驗不足。“AI技術使金融風控具備了智能的人臉識別、設備指紋，可以更智能地進行鑒別欺詐。”

周靜認為正是以往金融風控存在的痛點，才讓不少金融巨頭主動擁抱AI技術，或與具有智能技術優勢的企業開展聯合風控。像讀秒就作為智能信貸技術提供商，與華瑞銀行、新網銀行、中信證券、諾亞財富等展開聯合風控。

“在合作期間，讀秒提供的智能信貸技術，可以很好地輔助金融機構，完成更加精準的獲客，更立體的用戶畫像，更智能地反欺詐以及更高效的風控。”在周靜看來，像讀秒這樣具備大數據優勢及AI技術創新開發的金融科技公司，在精準的獲客、互聯網化的運營等方面，可以為金融機構補足短板。

回顧中國信用借貸的歷史可知，“風控”一直都是金融行業的命脈。誰提高了風控的準確率和風險評估的速度，誰就能夠引入更大的流量、涉足更大的市場。但值得注意的是，“在整個貸前、中、后過程當中，AI技術只是提高金融的一種手段，整體的金融邏輯與核心是不變的。”周靜強調，像各金融機構以大數據的形式采集數據，以AI技術創新開發應用場景，目的是評價用戶的欺詐風險、還款意愿、還款能力等，“本質上是傳統金融考慮的核心因素。”而像一些金融機構舉著“AI+金融”的大旗，宣稱可以用星座、血型等指標來智能風控，卻是噱頭大于實際功效，與傳統金融的本質并不相符。

邁向金融3.0時代

“銀行3.0時代已經來臨。”中國銀監會主席郭樹清曾表示，銀行業要利用金融科技，依托大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術，創新服務方式和流程，整合傳統服務資源，聯動線上線下優勢，提升整個銀行業資源配置效率，以更先進、更靈活、更高效地響應客戶需求和社會需求。

實際上，這個“銀行3.0時代”僅僅是金融科技的一個縮影。從當前金融行業的發展現狀可見，以大數據、人工智能等技術服務為核心的金融科技已經從概念階段，逐步邁入了實踐落地的層面，不僅真正體現在金融機構或者各互金平臺的日常運營層面，更讓金融與AI技術實現了場景間的融合創新。

如上文所言，融合發展的背后，就意味著顛覆和改變。如今由于AI技術的助力，不僅讓傳統金融的信息采集來源擴容，風險定價模型智能化，投資決策過程規范化、信用中介角色正規化等，還大幅提升了傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點。

需要明確的是，“AI+金融”的結合效應還遠不止于此。通過洞悉用戶的需求，以及和AI技術的結合，金融機構或金融科技公司可以根據用戶的行為軌跡洞察到他的需求和風險偏好，自動為其進行資產配置，并幫助用戶追蹤、監控風險，使得有理財需求的用戶享受到“智能”級別的資產配置服務。

金融科技發展至今，避免模式趨同現象也成為角逐市場的關鍵，特別是在互聯網金融專項整治有序展開，互金行業逐漸復蘇、規范的當下，“AI+金融”的業務模式，將使得機器能夠在很大程度上模擬人的功能，而為客戶提供更個性化和人性化的精準金融服務，是考驗金融機構或相關企業提供普惠金融服務及創新能力的關鍵。

大膽設想一下，當你步入某間咖啡廳，眼前便會出現你此時最需要喝的幾杯咖啡，不需要等待，你隨時可以支付飲用或外帶離開，而這期間已經完成了對你的人臉識別、用戶畫像、自動支付等多個環節。“未來的金融服務也會如此。”周靜坦言，“誰也無法確定AI技術對金融行業的革新究竟會怎樣，但唯一能確定的是，AI必定會讓金融服務朝著‘高效+智能的方向演變。”