對校園貸的探究與思考

曹延洶　肖楠　呂慶濤　肖立東

【摘 要】隨著大學生信用卡業務退出高校，校園借貸平臺簡稱“校園貸”在高校如雨后春筍般涌現，各種校園互聯網借貸業務蓬勃發展。但在大學生信用貸款如火如荼發展的背后，“校園貸”的風險和隱患日漸凸顯，在經濟上、心理上給諸多大學生帶來了巨大的困擾。

【Abstract】 With the withdrawal of the credit card business in college， the “campus loan” has sprung up like mushrooms. A variety of campus internet lending businesses are booming. However ，the risk and hazard of “campus loan”is increasingly prominent behind its rapid development ，which brings great trouble to many college students both in economy and psychology.

【關鍵詞】校園貸；問題；解決措施；金融

【Keywords】 campus loan； problem； treatment； financial

【中圖分類號】G41 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）05-0049-02

1 校園借貸平臺的產生及分類

1.1 校園借貸平臺的產生

隨著社會經濟的快速發展與物質生活水平的不斷提高，在互聯網金融井噴式發展、社會投資需求不斷膨脹的背景下，高校學生金融業務成為了銀行瘋搶的一塊大蛋糕。2002年，招商銀行發行了第一張針對大學生的信用卡，在此之后，各家銀行紛紛推出大學生信用卡業務，大學生信用卡市場一時間火爆起來。由于除了父母提供的生活費之外大學生沒有其他固定的收入，在攀比消費心理的影響下，過度透支信用卡產生的違約率、壞賬率逐年攀升[1]，因此， 銀監會為避免壞賬風險，2009年7月下發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，全面叫停大學生信用卡業務。在這種背景之下，一批具有“審批手續簡單，到賬速度快，無抵押”等特點的校園分期購物平臺迅速涌入高校校園，彌補了大學生信貸市場的空白，扛起了“校園信用貸款”的大旗，涌現出一系列專門針對大學生“量身定制”的信貸產品，為大學生購物、旅游等消費活動提供“便利”。

1.2 校園借貸平臺的分類

現階段，學術界還沒有對校園借貸平臺進行明確清晰的定義與分類。通過對以分期樂、趣分期為代表的校園分期購物平臺和以螞蟻花唄、京東白條為代表的電商網站衍生出的金融業務進行歸納，可以將校園借貸平臺大致分為以下幾類。

第一，P2P網絡貸款平臺；

第二，分期購物平臺；

第三，傳統電商提供的信貸服務。

2 校園貸產生的負面影響及原因分析

2.1 校園貸產生的負面影響

鄭德幸是河南牧業經濟學院飼料與動物營養專業的一名大二學生。他迷戀足彩，在輸光生活費后，他利用多家校園借貸平臺籌集資金，以繼續購買足球彩票試圖賺回輸掉的錢。因個人借款金額有限，他又利用身邊28名同學的身份信息從分期樂、趣分期、愛學貸、優分期等14家校園借貸平臺上借款，從2015年到2016年3月，鄭德幸先后借款70余萬元，并于2015年8月開始陸續收到催款通知，父親幫助他償還10萬元后，小鄭仍接受不了高額的債務，逐漸失去了生活的信心，在先后4次自殺未遂后，于2016年3月9日在青島一賓館跳樓結束了自己年輕的生命。

校園貸引發的“鄭德幸極端案例”并非個案，也并沒有給當代大學生敲響警鐘，類似的新聞頻頻報道仍在繼續：大學生校園貸款無力償還，5天沒吃飯，晚上睡公園；常州一名大學生深陷校園貸危機，短短幾月被追債10萬元；女大學生手持身份證拍裸體照片作抵押貸款……誰能為這些大學生的悲劇負責呢？校園貸現象給當代大學生帶來的種種負面影響，讓社會各界對校園貸充滿質疑。

第一，校園貸高額利息給學生及學生家庭造成巨大的經濟負擔；

第二，極端的催債方式嚴重摧殘大學生心理；

第三，隱私外泄帶來潛在風險；

第四，超前消費不利于大學生良性消費觀的養成。

2.2 校園貸產生負面影響的原因分析

校園貸所引發的一系列負面影響，其最根本的原因還是在于國內個人征信體系建設不完善，尤其是針對大學生群體的個人征信體系建設缺失，導致大學生在多個貸款平臺上重復授信。與此同時，貸款行業缺乏強有力地監管，行業的風險控制能力低下；學校和家長缺乏對學生進行金融知識的宣傳教育；大學生畸形的消費觀念等都是校園貸發生極端案例的原因[2]，將這些原因進行歸納，可以分為以下三類。

第一，行業問題成為校園貸的罪惡根源。

第二，高校環境為校園貸推波助瀾。

第三，大學生畸形的消費觀讓校園貸現象日益普遍。

3 應對措施與建議

3.1 治理不可“一刀切”

雖然校園貸產生了一系列的負面影響，但是校園貸如果能在監管范圍內合理發展，實際上也能成為一個積極有效的金融工具，也是一種能夠幫助有需要的大學生有效解決短期經濟困難的途徑。中國社會科學院法學研究所主任席月民認為：“校園借貸平臺的產生，客觀上促進了消費經濟的發展。大學生網購意愿強烈，校園分期購物平臺的出現使得他們的消費更省時省力，它解決了當代大學生實際消費能力有限與旺盛消費需求之間不相匹配的矛盾，通過分期付款可以大大緩解學生們的資金壓力，有助于培養大學生的契約精神和守約意識。” 網貸之家CEO石鵬峰也表示：“對于校園借貸平臺，在監管上不應該采取‘一刀切的形式。如果完全抑制校園借貸平臺的發展，盡管大學生的金融風險得到降低，但從另一個角度來說，也使得大學生缺少了臨時超前使用資金的渠道，造成培養大學生信用意識和超前消費意識的環境缺失。因此對于校園信貸市場，應針對具體問題進行具體分析。”所以，我們應該辯證地看待校園貸問題，正確認識到校園借貸平臺是一種充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務的模式，是正規金融的有益補充。另外，校園貸在得到國家認可、社會認同的同時，應該努力規避行業風險，并將校園貸納入到政府監管之中，做到風險提示，共享信息，增加貸款信息透明度[3]。

3.2 具體規避風險措施

第一，加強行業規范，提升企業道德；

第二，監管部門建立科學的監管機制，嚴格規范民間貸款行為；

第三，大學生要樹立正確的消費觀，提高個人信用認知度；

第四，高校和學生家長要多關心孩子，幫助學生樹立正確的價值觀、消費觀，保護其金融隱私權不受侵害。

4 結語

一個合理的校園金融生態應該是：大學生自己承擔債務違約責任；違規發放貸款的校園借貸平臺自擔虧損；監管部門做好監管工作，嚴懲金融機構濫發貸款行為。我們相信在多方的共同努力下，校園貸最終能走向正軌，成為解決大學生學習、生活資金短缺問題的有效手段。

【參考文獻】

【1】沈源.對校園借貸平臺的探究與深思[J].現代商業，2016（15）：22-23.

【2】禹海慧.我國P2P網絡貸款平臺的弊端及管理[J].中國流通經濟，2014（2）：121-127.

【3】郭紅敏.愛恨交加“校園貸” [J].檢察風云，2016（9）：66-68.