“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展對策研究

孫波

[摘 要] 聯(lián)合國于2005年提出“普惠金融”新概念，即金融體系要為社會(huì)各階層人群提供全方位的、高效率的、高品質(zhì)的金融服務(wù)。當(dāng)前，“普惠金融”已經(jīng)成為我國金融體制改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。然而，在超過9億人口的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展金融卻困難重重，如金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施少，農(nóng)村居民文化水平低，現(xiàn)代化征信體系未建立等造成農(nóng)村金融高門檻、高風(fēng)險(xiǎn)、低效率、低信用、借貸難等問題。因此，根據(jù)目前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與困境，提出通過擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，設(shè)計(jì)適合的金融產(chǎn)品與服務(wù)，建立互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)加強(qiáng)農(nóng)戶金融意識與互聯(lián)網(wǎng)技能培訓(xùn)等建議，以互聯(lián)網(wǎng)與金融的有效融合來推動(dòng)農(nóng)村普惠金融快速發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村；“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融

[中圖分類號] F83 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

一、前言

過去近十年，我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了快速發(fā)展后逐步進(jìn)入主動(dòng)減速軌道，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)如何向現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化是發(fā)展中國家現(xiàn)代化進(jìn)程中要解決的關(guān)鍵問題。金融的快速發(fā)展不僅要服務(wù)城市居民和企業(yè)，人口占比較大的農(nóng)村地區(qū)更不容忽視。截至2016年末，我國農(nóng)村地區(qū)縣級行政區(qū)2194個(gè)，鄉(xiāng)級和村級行政區(qū)分別為3.18萬個(gè)和54.68萬個(gè)，農(nóng)村人口高達(dá)9.1億，但銀行網(wǎng)點(diǎn)為12.67萬個(gè)，即每萬人約有1.4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)均和村均銀行網(wǎng)點(diǎn)分別為3.98個(gè)和0.23個(gè)。上述指標(biāo)雖較去年有所增加，但是仍處于低位。我國十八屆三中全會(huì)正式提出要完善金融體系發(fā)展普惠金融。但農(nóng)村有其環(huán)境、人口、政策等方面的特殊性，發(fā)展普惠金融面臨眾多困難。新時(shí)代下，“互聯(lián)網(wǎng)+”逐步融入到各行各業(yè)，本文在農(nóng)村金融發(fā)展的困境和互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，展開對農(nóng)村普惠金融對策研究，希望找到破解農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題的新方法，對農(nóng)村居民共享經(jīng)濟(jì)成果具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與困境

（一）金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本較高、效率較低，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率較低

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系主要包括農(nóng)信社、農(nóng)商行以及郵政儲蓄銀行，具體如下表所示。金融機(jī)構(gòu)通過分析不同地點(diǎn)的居民對金融服務(wù)的需求程度設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，每個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)年均投入近200萬元。由于農(nóng)村地區(qū)人口分布具有較高的分散性，而且農(nóng)戶資金需求較低。因此，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本較高，這也是目前鄉(xiāng)均和村均銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較低的原因之一。近年來，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)路普及率不斷提高，但仍處于較低水平（見下圖），存在較大的提升空間。此外，農(nóng)村居民大多選擇去金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款、貸款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，排長隊(duì)現(xiàn)象屢見不鮮，經(jīng)營效率較低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對電子銀行交易渠道宣傳不足，農(nóng)戶由于自身知識水平有限，對于電子交易渠道運(yùn)用較少。截止2016年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)銀開通數(shù)約4.29億戶，手機(jī)銀行開通數(shù)3.73億戶，電話銀行開通數(shù)2.15億戶，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行開通數(shù)都出現(xiàn)增加的趨勢，但網(wǎng)銀交易與去年持平未見增長，電話銀行交易反而出現(xiàn)下降情況，只有手機(jī)銀行交易較大幅度增長。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)層次低、單一化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)主要圍繞傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)展開。大多金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為在金融不發(fā)達(dá)的農(nóng)村，對金融理財(cái)產(chǎn)品的需求較低。因此，為農(nóng)戶量身定做的金融產(chǎn)品的積極性很低，但實(shí)際上，近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，“三農(nóng)”扶持政策持續(xù)下達(dá)，農(nóng)戶收入水平不斷提升，對理財(cái)產(chǎn)品的需求也在逐步加大，只是困于農(nóng)戶除了了解商業(yè)銀行定期儲蓄之外，對于其他適合自身情況的理財(cái)產(chǎn)品知之甚少。沒有相關(guān)方面的外部指導(dǎo)，也沒有來自內(nèi)部的金融知識和理財(cái)意識。此外，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需要合適的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品去分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村呈現(xiàn)現(xiàn)金交易為主的現(xiàn)象，這與金融機(jī)構(gòu)欠缺對網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等交易渠道宣傳有一定的關(guān)系。

（三）信貸違約風(fēng)險(xiǎn)較大

信用低、風(fēng)險(xiǎn)大一直是困擾農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素，農(nóng)戶擁有的財(cái)產(chǎn)，如土地、牲畜、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)設(shè)施等由于部分產(chǎn)權(quán)不明晰導(dǎo)致抵押效用降低。偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖技術(shù)很低，大多存在靠天吃飯的現(xiàn)象，農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力較差。另外，缺乏信用評估體系，面臨抵押品價(jià)值波動(dòng)較大帶來的風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村貸款采用互助聯(lián)保模式，導(dǎo)致過度依賴農(nóng)村社會(huì)關(guān)系，使得一部分人群被邊緣化。農(nóng)村居民交易方式以現(xiàn)金為主，交易記錄脫離人行清算、結(jié)算系統(tǒng)，因此，人民銀行征信系統(tǒng)對農(nóng)戶的信用記錄不完備。截至2016年末，以參與者身份接入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)43433個(gè)，在所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中占比處于低位。高信用風(fēng)險(xiǎn)使得商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司面對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)望而卻步、積極性較低。

（四）農(nóng)村居民金融意識薄弱、互聯(lián)網(wǎng)技能欠缺

農(nóng)村居民文化知識水平較低，金融意識薄弱，務(wù)農(nóng)或經(jīng)商的資金主要向親朋好友籌借，若想擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模則需要大量資金作保證，申請商業(yè)銀行貸款手續(xù)繁瑣、效率較低。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，可以借助互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，不僅實(shí)現(xiàn)低成本快速融資，以此擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，而且可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷自己的農(nóng)產(chǎn)品。但是相關(guān)操作需要在網(wǎng)上進(jìn)行，因此，要求客戶對計(jì)算機(jī)操作步驟、互聯(lián)網(wǎng)知識有一定的掌握。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)技能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用也存在很大的提升空間。

三、農(nóng)村普惠金融的對策和建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率

農(nóng)村人口高度分散，金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置太多則帶來較大的經(jīng)營成本。互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)通訊和終端為用戶提供高效率、高品質(zhì)的服務(wù)，解決線下物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的距離遠(yuǎn)、排長隊(duì)、效率低等的問題。因此，地方政府、通信企業(yè)、電子產(chǎn)品商家、金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)密切合作，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面和計(jì)算機(jī)設(shè)備的投入力度，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成本高、效率低的問題，原來由金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)柜員辦理的業(yè)務(wù)可在互聯(lián)網(wǎng)平臺自主操作完成，金融機(jī)構(gòu)的工作重心從簡單的存、取、貸、轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)向產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)優(yōu)化、營銷升級創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。目前農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量較少，地方政府應(yīng)下功夫普及農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，從計(jì)算機(jī)等硬件設(shè)施的補(bǔ)貼到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)軟件的投入，旨在打造農(nóng)村良好的互聯(lián)網(wǎng)外部環(huán)境，鼓勵(lì)農(nóng)村居民買電腦，讓他們對網(wǎng)絡(luò)不再陌生和排斥，以此提高互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率和使用率。