陳光甫：一個卓越企業家的精神內涵

陳光甫的企業家精神是上海銀行取得成功的重要原因。陳光甫的企業精神主要包括改革創新精神、開拓進取意識和服務社會的理念、重視信用的思想以及以人為本的管理觀念。

陳光甫（1881-1976）——字德輝，江蘇鎮江人。1904年留學美國，畢業于賓夕法尼亞大學沃頓財經學院，獲商學士學位。回國后，于1915年創辦上海商業儲蓄銀行，簡稱上海銀行，起初僅實收資本7萬元，員工7人，被稱為“小小銀行”。但這樣一不起眼的“小小銀行”，在陳光甫主持經營下獲得迅速發展，1916年資本增至30萬元，1919年資本增至100萬元，到1937年抗戰爆發前，資本已達500萬元，成為江浙財團重要的核心銀行之一。上海銀行在我國近代金融史上創造了一個奇跡。陳光甫也因此被譽為中國近代最成功的企業家之一。在促使上海銀行迅速發展的諸多因素中，陳光甫的企業家精神起著至關重要的作用。

所謂企業家精神，一般說來是指企業家在日常經營管理活動中表現出來的具有頑強進取特征的精神狀態或意識。陳光甫在對上海銀行的經營管理中，積極進取、勇于開拓、銳意改革、知人善任、注重誠信，體現出了良好的企業家精神，極大地促進了上海銀行的發展。陳光甫的企業家精神有他所處的那個時代的特色，也有他個人的特點，其中比較突出的有以下幾個方面：

改革創新的精神

陳光甫在經營上非常注重改革創新，他認為“現在世界上不論什么事業都在日新月異變化，銀行事業也得推陳出新，才能站穩”，否則“必有落伍之虞”，因此“吾人之精神，完全在于改革，更在于繼續不斷的改革”。這種對改革創新的強調，正是陳光甫企業家精神的生動體現。陳光甫為了在競爭中取勝，經常率先采用一些先進的經營管理方法，從而在銀行界開創諸多第一，其中較為顯著的有：

1、率先開展一元起存。當時上海各大銀行、錢莊資本雄厚，主要以政府和富商大賈為業務對象，對一般平民的小額儲蓄不屑一顧。而陳光甫看到一般平民雖沒有大筆業務，但他們數量眾多，可以積小錢而為大錢，于是，陳光甫首先在上海實行一元即可開戶的儲蓄辦法，甚至對那些未滿一元的儲戶，可由上海銀行發給儲蓄盒，以便將積下的銅元、銀毫隨時貯入，到湊足一元起儲數時再送到銀行收入存折。

2、率先實行銀兩、銀元并存。當時，中國金融界幣制混亂，銀兩、銀元等并行流通。而上海銀錢業仍按慣例，無論收付銀沒兩或銀元，只以銀兩記帳，若以銀元進出，則每元必須加減二毫半作為手續費，而且銀元存款不計利息。這使銀元存戶蒙受了損失，且倍感繁瑣。為了吸引顧客，陳光甫又率先在上海實行銀兩、銀元并存，并向銀元存戶付息。這在當時金融界也是一項較大的改革。

3、率先設立調查部。陳光甫設立調查部的目的是從事顧客的信用調查和經濟調查，確保放款資金的最佳流向和安全。信用調查注重放款客戶的資本、能力、人格，隨時調查他們的營業狀況及其資產信用。經濟調查則著重調查國內外財政、金融、貨幣、生產、消費、物價、商情等方面情況。銀行決策者即依據調查部提供的信息資料，確定“貨物押款之伸縮，一業一戶放款數量之進退”，“使一舉一動皆與商情合拍”，從而建立了一套有效的決策機制，大大降低了資金風險。

4、率先開展農貸業務。19世紀30年代，農村資金不斷向都市集中，造成城市游資壅塞，而農村貸款利率奇高，農業建設資金匱乏。為解決這一問題，陳光甫率先在上海銀行成立農貸部，支持農業發展，并聘請農業專家來主持。

另外，上海銀行也是較早使用機器記帳、推行新式薄記和使用其它現代化設備的銀行。

陳光甫的創新精神不僅表現在新舉措的實行上，而且也表現在對舊制度的改進上。上海銀行成立之初，陳光甫一直遵循英國商業銀行的模式，業務專一，專門經營商業金融。可隨著上海銀行的發展，這種英國專營商業銀行的模式逐漸成為上海銀行進一步發展的桎梏。他感到這種模式經營渠道狹窄，業務范圍小，難以求得進一步的發展。于是，他開始“脫離正統的英國專營商業金融的范圍，而采取新穎的美國銀行所謂百貨商店式的經營方法”，創辦了一系列的附屬企業，如中國旅行社、寶豐保險公司、大業貿易公司及倉庫、招待所、打包廠等。對此，陳光甫指出：“吾并非專以外國之辦法為根據，不過介紹外國各種之規程辦法，而加以精密之研究，擇其可用者用之，不可用者置之，此種研究即為我行之生命。”陳光甫所創辦的附屬企業，不僅大大拓寬了上海銀行的業務范圍，并為上海銀行擴大了影響，增加了接觸聯系面。

開拓進取的意識

在陳光甫的企業家精神中，與改革創新精神相伴隨的，是強烈的開拓進取意識。上海銀行開辦后剛剛立穩腳跟，陳光甫就開始考慮設立分支機構，謀求向外發展。當年秋天，他就分別在常州、無錫設立兩處分支機構，以后又陸續在其它各地設立多處。到1924年，已設立了南通、蘇州、南京、臨淮、漢口、濟南、天津、杭州、煙臺、鎮江、長沙、北京等處分支機構。1930年到1934年，分支機構猛增，共設40多處。這些分支機構都是開設在當時工商業比較發達的大中城市，從地區分布格局來看，它是以上海總行為據點，以南京、漢口、鄭州、徐州為一個井字形的四個支撐點，沿著交通線向外延伸，形成了一個網絡，從而使上海銀行能迅速掌握各地的商情變化，大大增強了它的應變能力。開辦國外匯兌業務也充分展示了陳的開拓進取意識。

上海銀行成立初期，外匯業務幾乎全為外商銀行所壟斷。陳光甫感到國外匯兌是一項利潤很豐厚的業務，若不早日開辦國外匯兌業務，不僅會使這豐厚的利源全部外流，而且外商銀行也將會利用其所操縱的國外匯兌進行經濟侵略。他克服資金缺乏、業務不熟悉等諸多困難，毅然于1918年開辦了國外匯兌業務，設立了國外匯兌處，以重金聘請德國專家為顧問，同時派員赴英、美各國學習、考察，并在英、美、法、荷蘭、新加坡、日本等地設立代理機構，1920年通匯地點已遍于國外許多重要都市商埠。1936年該行進口結匯已達1100萬元，出口結匯達1018萬元，在國內外經營外匯的銀行中嶄露頭角。外匯業務的開展不僅使上海銀行獲得豐厚利潤，而且極大地提高了其在同業中的地位。endprint

服務社會的理念

陳光甫早年留學美國，學習商業金融，對西方商業之道之真諦諳熟于心。他秉承西方現代商業中的服務精神，認為“銀行業務，不若他種商店有陳列貨物可以任人選擇，銀行之貨物即為服務”，銀行是“盡其為人服務之責任，使顧客對我滿意，而換得份內之報酬”，因此，他明確指出上海銀行宗旨為“輔助工商、服務社會”，并一再向職工宣揚“我行一無所持，可持者乃發揮服務之精神。” 服務社會的理念成為陳光甫企業家精神的重要內容。

本著服務社會的理念，陳光甫提出要“接近社會、深入社會、適應社會之需要”，并有針對性的提出了許多服務措施并加以實踐，如上文提到的一元開戶，銀兩、銀元并存等儲蓄方法，就是本著服務社會、方便群眾的思想而實行的。陳光甫還推動上海銀行走出家門，深入基層開展儲蓄業務，如到工人居住區辦理工人儲蓄，在機關、商店職工中開辦節儉儲蓄，在居民區辦理嬰孩儲蓄，真正做到從最細微處著手，把服務面向中下層群眾。他甚至不計人力、物力消耗，在距離上海市區較遠甚至外地的一些學校開設辦事處，為學校師生服務。如1918年在圣約翰大學設立梵王渡辦事處，1919年為南京金陵大學設立了鼓樓辦事處。他特別重視為學校師生的服務。因為學校師生都是知識分子，社會聯系廣闊，影響大。他常說：“今日辦儲蓄之學校，無異于為我行的播音臺也。”

陳光甫還提出必須把服務社會貫徹到銀行整個工作中去，提高服務質量，要把顧客當作“衣食父母”，向他們提供優質的服務，以此贏得顧客的好感和信賴。為此，他要求全體職工在工作中必須做到如下幾點：1、儀容整潔，熱情待客。他說：“對于本行一切顧客無論何界中人或鄉愚婦女，應謙恭和悅竭誠招待”，“無論貧賤，視同一律。”嚴禁職工得罪顧客，規定如有與顧客吵架者，不問是非曲直一律開除。2、處理業務要認真禮貌。他說：“如抄結單給顧客，必須行列整齊，內容清晰，讓顧客樂于核聞”，否則，“滿紙涂鴉，顧客隨即棄置一隅，不愿詳閱，且對本行發生不好印象”。3、業務嫻熟，力求手續簡便，收付敏捷。對于主要存戶的存款余額表要心中有數，對于支票上的簽字或印鑒，要能夠一看即知真偽，不必驗對所留模式，以免顧客久等。4 、嚴禁上班時間吸煙、閑談、閱報，應以“全副精神接待顧客，得社會之好感”。這些要求有些未免過于苛刻，卻是服務性行業必須遵循的原則。

陳光甫服務社會的思想和上海銀行服務顧客的舉措，贏得了顧客。各界人士紛紛前來存儲，從而使上海銀行的存款額迅速上升，1915年開辦的當年存款額即達577萬元，1916年達144 5萬元，1919年增至1061 3萬元，1937年抗戰前更高達2億元。

重視信用的思想

在陳光甫的企業家精神中，重視信用也是比較突出的內容。他表示，辦銀行者“第一在于信用”，“金融貴在流通，流通全靠信用”。如何維持銀行信用呢？陳光甫認為要奉行誠實、穩健的經營管理方針，“銀行經營，首重穩健，若意存僥幸，惟利是圖，未有不趨于失敗者。”

為確保銀行信用，穩健發展，陳光甫十分重視銀行的準備金問題。當時，美國各銀行的準備金，法定數額是百分之十八，但陳光甫仍使上海銀行的準備金達到百分之二十七，并且“尚慮不敷”。事實上，上海銀行每年除確實的證券、股票作為準備外，還保持充分的現金準備，現金與存款的比例一般都維持在40%以上，使儲戶隨時都能提取現款。

其次，他還提倡對物信用，推行貨物抵押貸款。為了確保放款資金的安全，陳光甫摒棄了銀錢業對人信用的不穩妥做法，采用對物信用，推行貨物抵押貸款。上海銀行開業后，即聯絡可靠的貨棧，憑客戶存棧貨物作押借，并于1916年與中國、交通、浙江實業、浙江興業等銀行聯合設立“上海公棧”，承做押款。業務擴大后，凡在各地設有分支行的地方，均有自辦倉庫或特約倉庫多處。

再次，陳光甫也盡力避免濫發紙幣損害銀行信用，為此，他決定不發紙幣，只向銀行領取銀行兌換券。

此外，陳光甫首倡設立調查處，同樣重視和注意顧客的信用，不致由于顧客的信用問題而使銀行受到損失。

所謂牢固樹立銀行信用，實際上主要是樹立儲蓄存戶對銀行的信用，陳光甫將此看成是重中之重，切實加以維護。為了保證儲蓄存款的絕對安全，1918年，他宣布將儲蓄部與商業部分立，另撥儲蓄部資本，實行會計獨立，由銀行董事及經理向儲戶負無限責任。1923年，他又規定將儲蓄部貸借對照表，每三個月由執業會計師查帳登記，并登報公布，且將投資類別制成簡表，公開張貼，“以令社會明了本行之內容，并無一切危險性質，所投資金皆甚穩妥”，使“存款人士對于本行之經營有不可動搖之信仰”。

在銀行目前利益與信用產生矛盾時，陳光甫寧可犧牲銀行目前利益，也不能喪失信用。1927年4月，蔣介石發動“四·一二”事變后，出現寧漢對立的局面，武漢國民政府為集中現金、擺脫經濟困境，頒布停兌令，使漢鈔急劇貶值，市價僅一折有余。在如此險惡的形勢下，為不使上海銀行信用遭到損失，陳光甫乃命令上海銀行漢口分行不執行停兌令，繼續支付現金，規定凡停兌前存入的存款一概如數支付現金，停兌后存入的鈔票則按存款之日的鈔票市價支付。這樣，上海銀行為此多支付了200萬元，損失巨大，但卻維護了自身的信用。于是，上海銀行的信用如日中天，人人稱道，從而將上海銀行的發展推向了一個新的高峰。

以人為本的管理觀念

首先，陳光甫十分重視人才，認為“銀行之真正力量，在于人事之健全”，“有人才，雖衰必盛；無人才，雖盛必衰”。為了延攬到真正人才，陳光甫堅持“唯才是舉”的用人制度。員工進入上海銀行都要通過嚴格的考試，如果不能勝任，立即走人，決不講情面；而對于能力強、工作成績卓著的員工，則不拘一格，提升到重要崗位。上海銀行的許多高級管理人員都是從一般職員中破格提拔的。如果發現人才，陳光甫總是千方百計的將其羅致到他的事業中來。如他在《銀行月刊》上看到一位名叫資耀華的人寫的關于人事管理和信用調查的文章，深為賞識，就想法與資耀華聯系上，并說服他到上海銀行工作，委以重任，最后資成為上海銀行的高級管理人員。endprint

其次，陳光甫重視員工主觀能動性的調動。他提出“銀行是我，我是銀行”的口號，將職工和銀行密切聯系在一起，使“大我小我化為一體”，力圖造成行興我興、行敗我敗的局面。為此，陳光甫除采取吸收員工入股，變員工為股東的辦法外，還制定了職工特別儲金制度。它規定凡在職人員自試用助員月薪35元以上者，按月存儲月薪的1/10，于每月發薪之日提存，并由銀行贈送同等數目的特薪，一同存入，儲金利息為一分。并特別規定：此項儲金開戶后十年才能提取全數，若已在行工作五年的職工，開戶后五年方可提取全數，工作四年的，開戶后六年才能提取全數，依次類推；自行辭職及被銀行解職辭退的人員，若存期不滿六年，只可提取此項儲金的半數。這樣，不僅促進了廣大職工的工作熱情和積極性，自覺地認真工作，也使得那些具有杰出才能的高級職員無法中途辭職，堵絕了競爭者搶挖人才的漏洞。

再次，陳光甫十分重視人才的培養和人才素質的提高。針對銀行業務的專門性，陳光甫特別設立“實習學校”，在銀行內部自造人才。“實習學校”以6個月為期，期滿考試及格者，派往銀行各部實習。不久，陳光甫發現“實習學校”學期太短，不易造就所需人才，遂改辦“傳習所”，招收高中、大學預科畢業生及大學肄業兩年的學生入所訓練，以一年為期，畢業后分派行內各部工作。后來，針對“傳習所”缺乏精神方面訓練的情況，他又辦起“訓練班”，招收19歲以下的高中畢業生，由銀行高級職員擔任教師，除授以有關銀行實務及技術的科目外，更注重精神方面的訓練。陳光甫還選派職員中的優秀分子到歐美各國銀行實習，學習其先進的管理經驗，以吸收新知識、擴大視野。為提高員工素質， 1923年，陳光甫將私人藏書移存行內，設立圖書館，供職工們閱讀。1927年，他還創辦《海光》月刊作為上海銀行的行刊，登載國內外商情、銀行業務及人事消息，職工對于改進行務的意見、各人工作經驗的回憶及職工的生活狀況等有關報道，并轉載中外書報雜志中有價值的文章，以“喚起行員對于銀行所負使命之注意，并供給各人一種精神食糧”。為了豐富職工的業余生活，他還鼓勵職工業余時間從事體育活動，1920年組織了體育會，開展球類比賽；1930年舉辦了行運動會，并組織了音樂會、平劇社，開展文娛活動，從而改善了職工生活和工作的條件、環境。正是通過這些培養人才的辦法，陳光甫造就了上海銀行一支高素質的職工隊伍，成為上海銀行成功發展的無形資產。

綜上所述，陳光甫企業家精神主要包括改革創新的精神、開拓進取的意識、服務社會的理念、重視信用的思想和以人為本的管理觀念。今天，中國改革開放已走過了20多個春秋，特別是加入世貿組織后，各行各業都必須與國際接軌，需要大力整頓和規范市場秩序，逐步在全社會形成開拓創新、積極進取、誠信為本的良好風尚。對陳光甫企業家精神的探討，無疑會給人們，尤其是給企業家們以有益的啟示，也必將會有助于促進社會主義市場經濟健康有序的發展。endprint