青海大學生校園貸調研及治理建議

譚松柏

【摘 要】隨著互聯網技術的進步與發展，民間借貸的形式也不斷發生改變，形成以互聯網為手段的網絡借貸的新模式。隨著網絡借貸的發展，其擴張的腳步蔓延到大學，形成更加具有特色的校園貸。然而，校園貸影響惡劣的事件頻發，導致學生自殺的事件相繼發生。為了保護大學生正常的學習、生活，針對校園貸的問題，有必要采取一系列措施去規制。

【關鍵詞】大學生；校園貸；治理

【中圖分類號】F724.6；F832.4；G715.5 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2017）11-0084-03

“校園貸”這一名詞在2016年開始不斷地成為社會的關注熱點。校園貸通常分為3種：？譹？訛專門針對大學生的分期購物平臺，如京東白條、支付寶花唄、唯品會唯品花、任分期等；？譺？訛P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；？譻？訛京東金融金條、支付寶借唄等電商平臺提供的借貸服務。

青海大學生中有很多的學生都有校園借貸的經歷，其中不乏學生成為校園借貸的受害者，造成嚴重的后果。例如，青海某校有兩位學生因為校園貸導致自殺的行為。出于對生命權的敬畏，針對青海大學生校園借貸的調研具有其必要性與緊迫性。

1 調查數據及分析

1.1 知曉度、參與度

了解校園貸的有95%，主要是對購物平臺的分期購物有所了解。了解借貸軟件及其購物平臺提供的信用貸的有58%；參與校園貸中分期購物的有57%；參與借貸提現的有31%，男性參與占借貸提現中的25%。

1.2 借貸額度

參與過金融借貸的人中，39%的人借款額度在2 000元以下，33%的人借款額度在3 000元以上5 000元以下，27%的人借款在5 000元以上，其中有的借款達幾萬元。借貸數額越大，學生的風險越大。

1.3 借款目的

參與到校園貸中的61%的人借款是為了購物，學習、補貼生活的占15%，投資理財占10%，其他的占14%。在這些消費中很多是屬于不必要的消費，導致學生的資金緊張，消費的欲望擴張，進入惡性循環。

1.4 父母知曉情況

在校園貸過程中，只有少部分借貸人的父母知曉其借貸情況。絕大多數的學生會選擇隱瞞自己的校園貸行為，學生的借貸行為得不到有效的監管會引發更加嚴重的后果。

1.5 還款資金來源

絕大多數的學生選擇壓縮生活費用、做兼職或從其他的平臺借款進行周轉來還到期貸款。由于沒有足夠、穩定的資金來源，導致他們的資金使用陷入惡性循環之中，在校園貸這個泥潭中越陷越深。

1.6 利息的認識

大多數學生在校園貸時知道確定的利息，一部分學生不太明確利息標準。利息有月息3%、日息0.05%等。雖然很多是中段期的借貸，但按年息計算還是利息較高。有的年息都達到了36%，成為名副其實的高利貸。

1.7 信息泄露

在校園貸金融借貸的學生都收到過其他平臺發送的關于借貸的信息，甚至還有放款人的電話聯系方式。因此，我們有理由擔憂學生們在借貸時填寫的數據信息會遭受到泄露，這將極大地影響到學生們的生活與學習。

1.8 催收方式

調查中，學生未遭受特別的催收方式，因為一般都能夠及時還清當期應付本息。但絕大部分學生都在網上了解到不合理催收的相關新聞。

1.9 相關平臺之間的聯系、審查

相互平臺之間的信息不是共享的，所以學生可以在多個平臺進行借貸。審查借貸只是對身份等基本信息的查證，不需要學生提供擔保，準入門檻較低。在這樣的情況下，給予了學生向多個平臺借貸的機會，增加了學生的借貸風險。

2017年，青海省消費者協會聯合省教育廳針對大學生網絡消費的問題進行了調查，根據調查數據統計，55%的大學生知曉校園貸，其中43%的學生有參與過校園貸，同時他們對網絡借貸消費持贊成的態度，其主要原因是通過校園貸能夠滿足自己的消費、緩解資金壓力。但是，大學生對校園貸也提出了相關的建議：對學生個人信息保密、校園貸平臺要嚴格審查、學生需要進行理性適度消費、借貸。

2 校園貸現存的問題及原因分析

2.1 現存問題

從2015年開始，多數銀行的信用卡業務不再對大學生開放，網絡借貸業務得以不斷向校園蔓延，出現了針對大學生的網絡借貸平臺，如愛學貸、名校貸、趣分期、優分期等。在校園貸的火熱發展中問題不斷地出現，如2016年4月，河南的一名在校大學生，利用自己和他人的身份信息，在各種校園貸平臺進行無抵押校園借貸，數額達到了幾十萬元，不斷地利滾利，其數額龐大導致其根本無力償還，最終發生跳樓自殺的慘案。2017年4月，泉州城東學生街某賓館，廈門華廈學院在校大二女學生熊某，陷入了校園貸之中，在不能還債與催債的威脅、騷擾、恐嚇的多重壓力之下，選擇終止了生命。在這一系列案例中，校園貸的高息、暴力催收、裸貸等相關問題不斷地出現，引起廣泛的社會關注。

2.2 原因分析

2.2.1 校園貸的高利潤、低風險

馬克思曾經說：“當利潤達到10%時，便有人蠢蠢欲動；當利潤達到50%的時候，有人敢于鋌而走險；當利潤達到100%時，他們敢于踐踏人間一切法律；而當利潤達到300%時，甚至連上絞刑架都毫不畏懼。”一方面，校園貸一般提供的是短期、數額較小的借貸，這樣出借資金的分散和較小的數額使風險分散開來，小數額同時使借貸方的還款率增加，能減少死賬、壞賬。另一方面，校園貸的高利息總是隱藏在看似低利息的背后。很多的平臺利息是按日息、月息來計算，這樣看著很低，但是按年息來算還是很高的。2017年，銀行的基準存款年利息是0.3%～0.35%，銀行貸款利息一般為4.75%；而日息0.05%校園貸的年利息卻能夠達到18%（0.05×365=18.25%）、月息3%的年息卻達到了36%（3%×12=36%）。與此同時，有的校園貸的利息與實際的利息截然不同，比如借款為24 000元的校園貸分12期進行償還，每月的利息為1.5%，年息看起來是18%，但實際上的成本遠高于此。由于采取分期付款的方式，每月的占有數額呈現等差數列的遞減，其月平均占有的資金只達到13 000元，而支付的利息是以資金的總和為基數，使得借款人的貸款利息升至33.2%，遠遠超過法律所保護的24%的民間借貸利率。總之，正是由于高利潤、低風險，使得各種各樣的校園貸如雨后春筍般出現在校園，使學生成為他們資金積累的來源，實現了出借人的利益最大化。

2.2.2 市場混亂

校園貸乃至網絡借貸在我國仍處于發展的初期，由于法律、法規、規章制度的滯后性，現有法律法規制度、校園借貸的監管措施、風險控制方式等還不能及時、有效地管理校園貸。市場存在著制度不健全和缺乏系統、全面的制約機制的問題。因此，目前仍以行業自律為主。行業自律為主給予了平臺廣泛的自由度，這又導致了權利的濫用。與此同時，校園貸市場處于“無準入門檻、無行業標準、無機構監管”的“三無”狀態，校園貸行業發展參差不齊，導致校園貸的各種亂象。

2.2.3 大學生群體的不成熟

大學生作為才獲得民事行為能力的人，社會閱歷、經驗常識、思維方式、自我約束力的匱乏都嚴重地阻礙了其對事物的認識，同時大學生對新鮮的事物的好奇心和學習能力強。校園貸作為網絡金融發展的新事物能很好地在校園傳播。與此同時，大學生每年的入學與畢業使其主體不斷地發生變化，主體的流動性較大。每年都有學生離開校園，新的大學生用戶又重新走在校園貸的路上并通過校園貸的相關業務再一次獲取曾經畢業大學生經歷過的經驗。

3 校園貸的治理建議

3.1 健全法律、法規

2016年，銀監會、教育部等六部委發布了《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》。2017年，銀監會、教育部、人力資源社會保障部發布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》。有的地方針對校園貸頒布了地方性法規來約束校園貸。然而，校園借貸的法律適用是民間借貸。年利息為24%以內，可以獲得法院支持，超過24%低于36%已經支付的不予退還、未支付的法院不支持，年利息超過36%的是違法行為并且當事人可主張返還超出的部分。以上只是概括性的規定，同時在司法實踐中立法者、法律適用的態度是中立性的，這樣就給予校園貸平臺的默許與放縱，導致了校園貸更加猖獗。因此，要不斷地完善法律、法規，從法律層面上規制和引導校園貸的運營和發展。

3.2 完善征信體系，提高風險防控能力

加強大學生的征信管理。在大數據到來的時代，各大高校都已進行了大數據管理，對于大學生信用的數據已經體現在學校的管理之中。校園貸平臺可以將這些數據作為借貸的依據來確定大學生的授信額度。

建立校園貸數據共享機制。大學生互聯網消費金融服務平臺可以共同建立一個大學生數據庫，實現關于大學生信用、借還款數據的共享。這樣就能夠避免大學生可以無限地在各個平臺之間不斷地借款，減少校園貸平臺的壞賬、死賬的發生率，促進校園貸行業的健康發展。

3.3 樹立正確的消費觀和風險意識

各高校應加大對大學生校園貸的宣傳，同時要嚴格監督、及時與學生溝通。與此同時，學校可以開設關于校園貸的公共選修課，引導大學生樹立正確的價值觀、人生觀、消費觀，避免大學生產生不必要的校園借貸行為，理性、適度地消費。大學生也要關注社會熱點，了解校園貸的相關的信息，提高自身的風險防范意識。

3.4 校園貸的治理不能“一刀切”

事物的兩面性需要我們辯證地看待校園貸，而不能采取“一刀切”的處理方式。大學生作為完全民事行為能力人，享有借貸的權利，同時這也是普惠金融的應有之義。不能夠直接取消一切校園貸，而是要禁止那些不合法、不規范的校園借貸平臺，從而使校園貸步入正常的軌道。

參 考 文 獻

[1]張吉利.論我國校園消費信貸發展中存在的問題[J].商，2016（7）.

[2]蔡昌達.互聯網金融背景下的商業銀行業務模式創新——

以高校學生貸款為例[J].金融理論與實踐，2015（8）.

[3]楊陽.引導大學生正確對待校園貸款[J].廣西教育，2016

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[4]瞿嬋.論校園借貸消費的法律風險及規制[J].佳木斯職業學院學報，2016（7）.

[5]鄭春梅，賈珊珊.博弈視角下我國校園貸平臺規范發展的機制設計[J].對外經貿，2016（9）.

[6]鄭樹勛，林瓊，汪涵，等.大學生互聯網短期貸款全面風險管理解決方案——以武漢市大學生為例[J].時代金融，2016（7）.

[責任編輯：陳澤琦]