農戶參與土地承包經營權抵押貸款的行為研究

安海燕+洪名勇

摘 要：利用全國4個土地承包經營權抵押貸款試點區1 156份有貸款需求的農戶數據，探討農戶參與土地承包經營權抵押貸款的行為機制。具體研究影響農戶參與行為的因素，農戶參與意愿與參與行為的關系。從計劃行為理論的視角來看，農戶參與抵押貸款的意愿與行為既具有差異性又顯著正相關；行為態度通過合作意愿完全中介農戶參與行為，主觀規范與感知行為控制直接與部分中介農戶參與行為。

關鍵詞：計劃行為理論；土地承包經營權抵押貸款；參與意愿；參與行為

中圖分類號：F301.1 文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107（2017）04-0083-07

土地產權抵押在國外普遍運用，并被證明是提高農戶融資能力的一種有效途徑[1]。我國在推進農業現代化進程中，為緩解農戶“貸款難”問題，通過試點開展了土地承包經營權抵押貸款。農戶作為主要參與者，其行為直接影響試點效果，因此有必要深入研究農戶參與土地承包經營權抵押貸款行為的影響機制，掌握其行為規律。

一、文獻綜述及研究理論

（一）文獻綜述

近年來，國內學者從農戶角度對我國農村土地承包經營權抵押貸款效果展開了大量討論。學者們普遍認為，隨著經營規模的擴大，農戶希望以土地承包經營權抵押貸款的意愿日趨強烈[2-3]，但由于現行法律制度的禁止[4]，取消貸款抵押物贖回權和處置土地成本高[5-6]、土地產權市場不健全[7]等原因造成了金融機構供給不足，農戶實際參與行為受限。此外，學者們還關注影響農戶參與的因素。影響參與意愿的因素包括人口特征，如性別、年齡、受教育程度、是否有打工經驗等；家庭特征，如家庭經營類型、勞動人口比、有無貸款經歷、有無投資項目、投資風險承受能力、社會關系、耕地情況、地理位置等[8-12]；金融環境，如利率水平、貸款期限等[13]。少量學者涉及農戶的參與行為，認為文化程度、耕地面積影響農戶申請貸款的可能性，政策了解程度、交通便利程度以及人際關系正向影響獲貸率[14]。也有研究開創性地將行為分為行為響應和響應次數兩類，并證明教育水平、家庭結構、耕地面積、最近金融機構距離對農戶行為響應產生影響，家庭結構同時也影響農戶的響應頻率[15]。

以上文獻為我們研究提供了豐富的基礎，同時也存在可拓展的空間。第一，現有文獻多從經濟學、社會學角度分析，關注農戶的理性行為與外部特征的影響。現實中農戶往往會受其認知程度、周圍環境、長期決策習慣的影響，形成由意愿到行為的心理決策過程[16]，而相關的研究較為缺乏。第二，現有文獻將意愿與行為分離研究，鮮有納入同一體系分析。從理論上來說，意愿與行為具有一致性，即行為是意愿的外在表現，意愿是行為的前期主觀判別[17]。但現實中兩者在信貸領域存在著背離的情況，金融排斥在世界范圍內普遍存在[18]，自我排斥（self-exclusion）作為金融排斥的一種，表現為意愿貸款的農戶認為申請獲得金融產品的可能性很小，從而把自己排除在獲得金融服務范圍之外的行為[19]，即意愿與行為的背離。附加于金融產品上的條件設定又是造成金融排斥的成因之一[19]，我國土地承包經營權抵押貸款處于試點階段，各試點地制定不同的貸款模式與條件。差異化的條件設定造成不同程度的金融排斥，產生意愿與行為的背離情況。如在貴州省鳳岡縣調研發現，大部分農戶具有參與意愿，但放貸條件是10畝規模以上的土地，這直接導致大量有意愿的農戶放棄抵押貸款行為。第三，現有文獻的研究對象多是試點區農戶。我們認為，對象應進一步瞄準到“有貸款需求”的試點區農戶，否則“無貸款需求”的樣本會降低意愿與行為值，弱化結論。

計劃行為理論是解釋人一般決策過程的，將意愿與行為納入同一分析體系的理論[2]，被廣泛運用在心理學、社會學、經濟學等領域。大量研究證實，該理論能顯著提高行為的解釋力和預測力[21]。基于此，本文對其進行修正后引入我國土地承包經營權抵押貸款行為研究中，以此探討試點區有貸款需求農戶的參與行為。對此研究，一方面，深化農戶參與土地承包經營權抵押貸款的行為認識，豐富農戶參與行為的研究；另一方面，多角度檢驗試點區開展土地承包經營權抵押貸款的可行性與有效性，為后期完善貸款政策、增強實施效果提供理論依據和決策參考。

（二）理論基礎

計劃行為理論（theory of planned behavior）是Ajzen構建解釋個體行為的理論[20]。其指出，人們決策并不總是理性的，多數時候依靠其自動激活的態度、外部資源以及內部的情緒去決定行為。行為受到行為態度（behavioral attitude）、主觀規范（subject norm）以及感知行為控制（perception behavior control）的共同作用。行為態度是個體對特定行為所持有的積極或者消極程度的評價，受到行為信念的影響。主觀規范指個體在決策是否實施某項行為時所感知到的社會壓力，壓力可來自于他人和團體。感知行為控制類似于自我效能（self-efficacy）[22]，即對完成一件事的難易感知，成功率的自我評估。

計劃行為一經提出，眾多學者對其進行驗證與修正。如選用元分析方法檢驗模型對意愿和行為的解釋力度分別是39%和27%[23]；修正模型納入過去行為（past behavior）[24]、個人道德規范（personal norm）[25]、自我認同（self-identity）[26]等要素。20世紀90年代后，計劃行為逐漸引入農業經濟領域，用以解釋農業市場上供需方的行為，如農戶安全農產品供給行為[27]、消費者安全食品支付行為[28]、農戶參與專業合作社組織行為[29]等。

文化是影響心智構念的主要因素，人們通過先存的心智構念處理信息和辨析環境，做出行為決策[30]。中國文化與Ajzen所處的西方文化有著巨大的差別，這必然會導致差異化的行為。傳統的農業耕種方式發展出了中國以家族為主的集體主義，個人必須忠于家族，必要時甚至可以犧牲自己成全家族。而西方更多的是工業經濟形態，強調個人知識、技能以及性格，形成了個人主義。西方決策中個人的重要性高于團體，團體的價值在于能為個人謀求福利[31]。中國家庭化特征不僅體現在行為上，也表現在生產上[32]，將其擴展可形成倫理本位，即個人的一切行為是嵌入社會關系中的行為[33]。中國式的關系被形象比喻為差序格局，格局中的位置也不同程度影響行為[34]。相比較西方而言，中國文化下個體更多受到關系的影響，尤其是最密切的家人影響，而影響會更直接也更有效。基于以上分析修正中國文化背景下的計劃行為模型。第一，主觀規范中除原有的個人和團體影響外，加入家庭要素。第二，主觀規范不僅中介意愿作用于行為，還直接對行為產生影響。修正后中國語境下的計劃行為模型見圖1。

二、變量定義及數據說明

（一）變量定義及獲取

1.農戶參與行為（Y1）：指農戶參與土地承包經營權抵押貸款的實際行動，問項為“你是否向銀行申請了土地承包經營權抵押貸款？”

2.農戶參與意愿（Y2）：指在供給充分的假設下，農戶參與土地承包經營權抵押貸款的主觀意愿程度。用5維度意愿表示，問項為“你愿意選擇土地承包經營權抵押貸款嗎？”

3.農戶行為態度（X1）：指農戶對土地承包經營權抵押貸款的主觀評價。參考Ajzen的行為態度量化，用農戶對政策的滿意度、政策實施效果的預期以及政策實施長久性的預期來反映。對政策滿意度越高，政策實施預期效果越好，政策的穩定預期性越好則農戶的態度越積極。對應問項有：（1）X1-1你認為土地承包經營權抵押貸款政策對農戶的作用是積極的嗎？（2）X1-2你認為該政策能解決農民貸款難問題嗎？（3）X1-3你認為該政策會長久實施嗎？

4.農戶主觀規范（X2）：指農戶預期參與土地承包經營權抵押貸款時所感受到來自外界的壓力程度。壓力的產生是為了避免不確定性、產生歸屬感，維持與群體、他人之間滿意的關系以及實現自己價值最大化[35]，壓力下行為人通常會受到保守主義與順從主義的影響[16]。根據修正后的計劃行為模型，選擇周圍人的知曉程度以及家人、周圍人的支持程度衡量。周圍人的知曉程度越低，家人與周圍人的支持程度越高，則主觀規范性越好。對應問項有：（1）X2-1如果你用土地承包經營權抵押貸款，別人會知道嗎？（2）X2-2如果你用土地承包經營權抵押貸款，家人會支持嗎？（3）X2-3如果你用土地承包經營權抵押貸款，別人會說三道四嗎？

5.農戶感知行為控制（X3）：指農戶對參與土地承包經營權抵押貸款預期行為難易程度的估計。制度經濟學指出，人的經濟行為不僅受到商品價格的約束，還受到交易過程中的交易成本制約。個人感知行為控制越強，則預期交易成本越小。用農戶預期獲貸的復雜程度、難易程度、還貸的預期估計來量化，農戶預期申請越簡單、獲貸越容易，還貸越容易則感知行為控制越強。對應問項有：（1）X3-1你認為申請土地承包經營權抵押貸款的復雜程度有多大？（2）X3-2你認為獲得土地承包經營權抵押貸款的困難程度有多大？（3）X3-3你認為獲得土地承包經營權抵押貸款后，還款的困難程度有多大？

（二）數據來源

數據來于國家社會科學基金資助的“農村土地承包經營權抵押貸款試點效果研究”課題。課題組從2014年10月到2016年6月對貴州省鳳岡縣、浙江省嘉興市南湖區、重慶市江津區、寧夏回族自治區同心縣4個試點地進行調研。4個試點地分別在2009、2010、2011和2016年開展了土地承包經營權抵押貸款工作，效果逐步顯現。調研共發放問卷2 340份，剔除明顯錯誤作答以及主要問項遺漏等，回收有效問卷1 953份，有效回收率83.5%。

將意愿與行為界定為“試點地區有貸款需求農戶的土地承包經營權抵押貸款意愿與行為”，故需對樣本做進一步的篩選。通過問項“你家近3年是否有貸款需求（選項：0沒有，1有）”進行篩選，選項1的農戶被識別為有貸款需求的農戶群體（見表1）。

（三）變量統計

對變量進行數據統計，結果見表2。

從表2可見，農戶行為態度均值介于3與4之間，其中政策執行的長久性與積極性得到了農戶的充分肯定。調研中農戶普遍表示“比起以前種地交稅，現在國家的政策都是為老百姓好”“土地抵押貸款當然好了，而且會越來越好的”。在緩解貸款難問項中，農戶的態度相對比較保守，部分農戶有“只有在生老病死的關鍵時候才會用土地抵押貸款”“土地也不能抵押多少錢”“萬一還不上款，抵押的土地如何處置”的顧慮。可見，長久形成的農民土地依賴性、較低的農地價值和未成熟的土地交易市場都影響了農戶對農地抵押貸款政策的預期效果。在主觀規范中，農戶普遍認為如果自己用土地進行抵押貸款，別人會知道的，但是別人不會對自己的行為說三道四，家里人也會支持這種行為。該調研結果與傳統封閉式的農村熟人社會，輿論壓力形成鄉村秩序[34]的觀點有差異。隨著我國城鎮化的發展，撤鄉并鎮、戶籍制度改革、外出務工等因素影響，傳統的農村逐漸開放，輿論的強度與作用逐漸在減少，現在的農村更傾向于半熟人社會[37]。

調研中多數農戶表示“現在村里認識的人不多了”“誰去嚼舌別人家的事情”。在感知行為控制中，貸款復雜性介于比較復雜和一般之間，獲貸與還款預期介于一般和比較容易之間。可見，隨著農村普惠金融的發展，農戶借貸環境與借貸預期都得到了改善。調研中發現，農戶會根據自己的還款能力調整預期借貸金額，所以具有較強的還款預期。農戶參與行為均值為0.37，意愿均值為3.51，說明抵參與意愿高于行為，與文獻綜述結論相一致（見表3）。

從表3可見，農戶意愿與行為相關但存在差異性。在意愿程度較低的300戶農戶中，有22戶實施了貸款申請行為，在意愿程度較高的656戶農戶中，也有259戶沒有付諸行動，即出現了兩種意愿與行為的背離現象。對兩變量作相關性分析，結果顯示兩者顯著相關，可初步判斷意愿越強則行為越強。

三、假設檢驗及分析

（一）信度與效度檢驗

利用Spss22軟件對問卷的信度、效度與共線性進行檢驗，其中Cronbachs系數為0.71，說明問卷具有較高的內部一致性，信度較好。KMO值為0.73，對應P值等于0，可見問卷具有較好的效度。雙尾Pearson的共性檢驗所有相關系數均在0.6以下且顯著相關，可判定問卷變量之間不存在共線性問題。

（二）回歸分析

采用逐步回歸法檢驗自變量、因變量、中介變量之間的關系。回歸分析共3個模型，分別是模型1變量直接對行為做回歸分析，模型2變量對意愿做回歸分析，模型3意愿為中介時變量對行為的回歸分析。利用Spss22分別對模型1、3做二元Logit分析，對模型2做多元有序Logistic分析，回歸結果見表4。

1.自變量（X1-X3）對農戶參與行為（Y1）回歸分析。從表4可見，農戶的主觀規范（X2）、感知行為控制（X3）顯著影響農戶參與行為。從系數來看，感知行為控制對行為的影響最大，其次是主觀規范。該結論表明，農戶在貸款行為中更多考慮的是獲貸的難易程度，即貸款的可得性。從影響方向來看，主觀規范負向影響農戶行為、感知行為控制正向影響農戶行為。即農戶認為外界給予的壓力越小，自己預期貸款越容易，農戶參與的行為越強烈。

2.自變量（X1-X3）對農戶參與意愿（Y2）回歸分析。農戶行為態度在1%水平上顯著正向影響農戶的參與意愿，主觀規范在10%水平上顯著影響農戶的參與意愿，感知行為控制在5%水平上正向顯著影響農戶參與意愿。從系數來看，影響意愿程度從大到小的分別是農戶行為態度、感知行為控制與主觀規范。行為態度對參與意愿的影響程度高于主觀規范，說明農戶在參與意愿選擇中更多考慮個人因素而非外界壓力因素。

3.農戶參與意愿（Y2）中介效應檢驗。選擇檢驗回歸系數法[38-39]檢驗，第一步將自變量（X1-X3）對因變量（Y1）回歸，檢驗回歸系數α的顯著性；第二步將自變量（X1-X3）對中介變量（Y2）回歸，檢驗回歸系數β的顯著性；第三步自變量（X1-X3）與中介變量（Y2）對因變量（Y1）回歸，檢驗回歸系數α'的顯著性。如果系數α、β、α'均顯著則存在中介效應；如果α'不顯著則存在完全中介；如果回歸系數α'顯著，但是α'<α就稱該中介效應為部分中介。由表4可見，農戶行為態度是完全中介，主觀規范與感知行為控制是部分中介。從中介效果來看，行為態度和主觀規范在1%水平上通過中介變量影響農戶參與行為，感知行為控制在1%水平上顯著影響農戶行為。從系數來看，影響農戶行為大小程度的分別是感知行為控制、主觀規范與行為態度。可見，獲得貸款的難易程度是農戶參與行為的主要考慮因素，主觀規范大于行為態度的影響。該結論與其他學者研究結論相一致[40-41]，即在中國集體主義文化中，社會因素對農戶參與行為的影響大于個人因素的影響。

四、結論及建議

（一）主要結論

利用修正后的計劃行為模型，對4個試點區有貸款需求的1 156戶農戶進行參與抵押貸款行為的實證分析，得出以下幾點結論：

1.農戶參與意愿與行為有差異，但兩者存在顯著相關性。意愿與行為有以下兩點差異：（1）程度差異。統計發現，農戶參與意愿均值高于參與行為。（2）影響因素差異。行為態度直接影響農戶的參與意愿，而中介農戶參與行為。意愿決策中，個人因素（行為態度）比社會因素（主觀規范）影響更大；行為決策中，社會因素較個人因素影響要大。農戶參與意愿與行為存在顯著的正強相關性，即農戶參與意愿越高則實施抵押貸款行為的概率就越大。

2.修正后的計劃行為模型能很好解釋農戶參與行為。基于中國集體主義下的行為人特征，對模型中的主觀規范進行修正。計量結果顯示，修正后的計劃模型能很好解釋農戶參與土地承包經營權抵押貸款行為。

3.參與意愿、行為態度、主觀規范、感知行為控制不同程度影響農戶的參與行為。行為態度通過參與意愿完全中介效應影響參與行為，主觀規范與感知行為控制直接與部分中介農戶參與行為，參與意愿直接對參與行為產生影響。即農戶參與意愿越強烈，外界壓力越小，預期貸款越容易則農戶參與抵押貸款行為的概率越大。行為態度、主觀規范、感知行為控制對參與意愿直接產生影響。

（二）對策建議

上述研究結論揭示了農戶參與土地承包經營權抵押貸款的行為機制。基于此，本文認為可從以下幾個方面增強農戶的參與行為，提高土地承包經營權抵押貸款政策的利用率：1.加強土地承包經營權抵押貸款政策的宣傳，重點打造標桿性農戶，通過示范作用樹立農戶對政策的正確認識。這不僅提高農戶對土地承包經營權抵押貸款政策利用的效果預期，也可減少外部對土地承包經營權抵押貸款行為的輿論壓力，形成一個良好的土地抵押貸款的社會環境。2.規范貸款程序，降低貸款門檻，以此增加農戶感知行為控制。地方政府可建立統一的貸款程序與貸款門檻，將土地承包經營權抵押貸款與信用貸款或者其他貸款聯合，減少資質審核成本；將土地承包經營權抵押貸款與政府確權聯合，減少土地價值評估成本，以此提高農戶的獲貸預期。3.搭建貸款意愿與行為的橋梁，實現意愿到行為的有效轉化。鼓勵金融機構開展土地承包經營權抵押貸款業務，增加可供選擇的抵押貸款模式，擴大農村抵押貸款覆蓋面。在有業務開展的地方，建立完善的產權交易平臺、信息平臺，降低土地承包經營權抵押貸款進入門檻，減少外部制度、身份約束，將抵押貸款意愿有效轉化為貸款行為。

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Abstract： Using 1 156 copies of questionnaire for farmers demanding loan in 4 pilot zones， we explore the mechanism of farmers participation in rural land contracting right mortgage loan. This paper answers the following questions： What are the main factors that influence farmersparticipation in land mortgage； What is the relationship between farmersintention to participate and participation behavior Conclusion from the theory of planned behavior perspective shows that the intention and behavior of farmersparticipation has both difference and significant positive correlation； the attitude， through cooperation intention mediating， affects farmers participation behavior， and subjective norm and behavior control directly or partly influence the farmers participation behavior.

Key words：theory of planned behavior； rural land contracting right management loan；participation intention； participation behavior

（責任編輯：馬欣榮）