大學(xué)生校園網(wǎng)貸引發(fā)的問題及對策

段艷艷

[摘要]校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)時代下金融產(chǎn)品的一種新形式，其本質(zhì)上屬于民間借貸。大學(xué)生由此享受到了輕松便捷的貸款服務(wù)，在滿足自身需求的同時，也會侵犯到自身權(quán)益并破壞了校園安全和社會穩(wěn)定。論文分析論述了大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀、問題、原因并提出一定的對策。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生 校園 網(wǎng)貸

[中圖分類號]G645.5；F832.4；F724.6 [文獻標識碼]A [文章編號]2095-3089（2017）12-0019-02

伴隨著社會經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，校園網(wǎng)貸作為一種互聯(lián)網(wǎng)時代下的新興貸款方式大量涌入高校，大學(xué)生享受校園網(wǎng)貸便捷服務(wù)的同時，也出現(xiàn)了一些大學(xué)生被暴力催款、被裸條逼債、被逼迫退學(xué)、于是不得不藏身在外，或長期失聯(lián)，或精神抑郁，甚至引發(fā)跳樓自殺身亡等嚴重后果，引發(fā)社會普遍關(guān)注。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

（一）大量網(wǎng)貸涌入高校和許多大學(xué)生被校園網(wǎng)貸吸引。目前，把目標鎖定高校、鎖定大學(xué)生的校園網(wǎng)貸種類繁多，簡單上百度搜索，就能查詢到名校貸、愛學(xué)貸、小樹時貸等幾十種。伴隨著校園網(wǎng)貸門檻低、限制少、速度快等吸引眼球的優(yōu)勢，大量象牙塔內(nèi)大學(xué)生紛紛被吸引，內(nèi)心潛在的或消費、或助學(xué)、或投資的需求瞬間被激發(fā)，貸款需求又能迅速得到滿足，于是，校園網(wǎng)貸數(shù)量和種類越來越多，參與校園網(wǎng)貸的大學(xué)生也越來越多。

（二）消費貸款占校園網(wǎng)貸的絕大部分。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生申請校園網(wǎng)貸主要有三個用途，即消費、投資和助學(xué)。實際上，用于消費的網(wǎng)貸在校園網(wǎng)貸中占主要份額，真正用于助學(xué)的比較少。也有人調(diào)查后指出，將近三分之一的大學(xué)生有過貸款體驗，網(wǎng)貸已經(jīng)成為大學(xué)生貸款的主要平臺，六成以上的學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸的原因是急于購買大件，而大件中電腦和手機占到絕大部分。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸引發(fā)的問題

（一）一些校園網(wǎng)貸變相成為高利貸并引發(fā)詐騙等違法犯罪行為

1.校園網(wǎng)貸成為高利貸的溫床。2016年6月16日，北京商報以“變味的校園貸”為標題，報道了哈爾濱某女大學(xué)生小易在借貸寶上成功貸款2000元后，半年內(nèi)居然欠下80萬元的巨債。通過北京商報的記者調(diào)查，以借貸寶平臺為例，假設(shè)大學(xué)生需要貸款100萬元，那么大學(xué)生需要向借貸寶繳納大概20%的押金和15%的中介費并收取10%的年化利率，因此大學(xué)生實際到手的貸款不會超過65萬元，而支付利息卻是以100萬元來計算的。而且，這并不包括大學(xué)生私下支付給實際放貸人的利息。原來，像借貸寶這樣的借貸平臺背后是一個個的實際放貸人，大學(xué)生在校園網(wǎng)貸平臺上發(fā)布貸款需求后，需要放貸人來接單，而貸款平臺并不對這些放貸人實行嚴格的資格審核，往往是大學(xué)生在一些貸款QQ群、微信群里認識的好友，私自談好價格后，借助貸款平臺完成交易。于是，大學(xué)生就會面臨雙重利息，一方是借款平臺，一方是實際放貸人。另外，為了避免出現(xiàn)呆賬死賬壞賬，校園網(wǎng)貸平臺會根據(jù)大學(xué)生逾期還款情況設(shè)置罰息和逾期管理費，逾期管理費根據(jù)逾期時間一般分為基礎(chǔ)逾期管理費和特殊逾期管理費。借貸寶的罰息是以逾期第一天開始起算，大學(xué)生借貸的100萬元，實際到手65萬元，在逾期76天后，將面臨至少50萬元的特殊逾期管理費，這并不包括本金、利息、罰息等。可見，校園網(wǎng)貸披著“低利率”的華麗外衣，實際卻極可能演變成為一種變相的“高利貸”。

2.校園網(wǎng)貸引發(fā)詐騙等違法犯罪活動。校園網(wǎng)貸也催生出各式各樣的詐騙行為，這些詐騙行為并非校園網(wǎng)貸的“原罪”，但其產(chǎn)生與校園網(wǎng)貸有一定關(guān)系。一是在獲取大學(xué)生個人信息后，一些人冒用大學(xué)生的身份申請校園網(wǎng)貸，取得貸款后攜款消失。這里值得注意的是，過去普遍認為盜用身份實施騙貸者往往是一些與大學(xué)生不相干的“社會騙子”。而近年來，呈現(xiàn)了一些新特點。一些學(xué)生干部和一些經(jīng)濟困難學(xué)生為了幫助校園網(wǎng)貸平臺擴大業(yè)務(wù)，每增加一筆貸款獲得幾十元至幾百元的業(yè)務(wù)提成費，鋌而走險，冒用其他大學(xué)生身份信息進行貸款。大學(xué)老師和大學(xué)生不僅成為校園網(wǎng)貸的受害人，也參與到違法犯罪活動中。二是一些個人和企業(yè)打著校園網(wǎng)貸的幌子實際上實施電信詐騙的行為，他們以先期繳納保證金為由，誘導(dǎo)大學(xué)生轉(zhuǎn)賬付款，得手之后立馬消失。同時，校園網(wǎng)貸還催生出敲詐勒索、非法拘禁、故意傷害等違法犯罪行為。

（二）校園網(wǎng)貸對個人、家庭及高校的人身及財產(chǎn)安全產(chǎn)生重大隱患。今年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院大二學(xué)生鄭某，在同學(xué)的微信群理留下道歉的遺言后，選擇在青島跳樓自殺。而事件起因是鄭某先后冒用多名同學(xué)的名義，在校園網(wǎng)貸平臺上借款58萬余元用于網(wǎng)絡(luò)賭球，之后因欠債太多、無力償還、選擇自殺。這雖然是一個非常極端的個案，但是也反映出校園網(wǎng)貸潛在的安全隱患，畢竟一個未出校門的大學(xué)生，雖然已經(jīng)年滿18周歲，但其思想和行為都還不成熟，加之校園網(wǎng)貸平臺常常只管放貸，不審核、不監(jiān)管，讓學(xué)生輕而易舉地獲得巨額貸款，而巨額貸款與學(xué)生現(xiàn)有的處置能力明顯不匹配。最后，鄭某不僅以喪失個人生命權(quán)為代價，其行為對家庭的傷害、對高校、對社會的負面影響都是非常大的。

三、引發(fā)大學(xué)生校園網(wǎng)貸問題的原因

（一）大量校園網(wǎng)貸的興起，客觀上刺激了大學(xué)生超前、過度消費和不理性投資。一方面，各類校園網(wǎng)貸紛紛涌向高校，對大學(xué)生拋出誘餌，校園網(wǎng)貸無處不在，廣告內(nèi)容極其具有煽動性。另一方面，面對各類校園網(wǎng)貸的狂轟濫炸，部分大學(xué)生會非常不理性地選擇超前和過度消費和盲目投資。“來一場說走就走的旅行吧”、“或許我能用小額貸款創(chuàng)造巨大利潤”……一旦產(chǎn)生了這些想法，追求個性與時尚、追求創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)的外表下，實質(zhì)催生出一顆喜歡攀比、貪慕虛榮、妄想一夜暴富的內(nèi)心。于是在夸張的廣告宣傳攻勢下，自身的消費和投資欲望又無限膨脹，而加之各類校園網(wǎng)貸的審批程序極不嚴格，只看重放貸營利、不履行風(fēng)險管控，不對申請網(wǎng)貸的學(xué)生設(shè)置一定的限制，學(xué)生往往只用登陸網(wǎng)站或手機APP，上傳一張身份證、填寫一些家庭、學(xué)校和個人信息便可獲取貸款。然而，與先前的輕松獲取先比，大額資金到位消費或投資后，是否具備償貸能力才是主要矛盾。加上對貸款到期后的借貸平臺極為苛刻的違約責(zé)任認識不足，問題出現(xiàn)時，一些大學(xué)生慢慢跑偏了當初選擇校園網(wǎng)貸的初衷，衍生出各類違法犯罪行為。

（二）法律監(jiān)管上存在真空，缺失了對校園貸的有力監(jiān)管保障。2015年銀監(jiān)會下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，此辦法尚未正式出臺，且有許多操作性問題尚未作出詳細而明確的規(guī)定。目前，校園網(wǎng)貸只能按照民間借貸的方式來處理，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的，超出部分的利息不予保護。而實際上，很多校園網(wǎng)貸的利息已經(jīng)超出了國家規(guī)定范圍。而且，將校園網(wǎng)貸完全等同于民間借貸，也是不恰當?shù)模吘勾髮W(xué)生群體與自食其力的成年人相比，其還款能力是非常有限的。還有，對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的借貸行為如何從法律上更加嚴格的管控，的確是一個迫切需要解決的難題。

（三）部門聯(lián)動機制的缺乏，造成了對校園網(wǎng)貸的綜合治理不力。目前，我國對校園網(wǎng)貸實行的是分行業(yè)管理制度，履行校園網(wǎng)貸管理職能的部門主要涉及到三家。一是行政許可由工商管理部門管理，合法的校園網(wǎng)貸企業(yè)首先要在工商部門注冊、取得營業(yè)資質(zhì)許可，然后在工信部門備案。二是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管由銀監(jiān)會來執(zhí)行，以上提到其下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，但并未正式出臺，因而網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管是缺失的。三是對校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的違法犯罪行為由公安機關(guān)打擊處理。校園網(wǎng)貸本質(zhì)上屬于民間借貸的范疇，對于正規(guī)注冊、合法經(jīng)營的企業(yè)，如果沒有出現(xiàn)恐嚇、毆打、敲詐勒索、非法拘禁等違法犯罪行為，公安機關(guān)一般只能進行調(diào)解，產(chǎn)生高額利息爭議的，從職能來講不屬于公安機關(guān)管轄，只能建議雙方走司法訴訟途徑解決。對于無資質(zhì)企業(yè)的非法經(jīng)營、或是由借貸行為派生出的恐嚇、毆打、敲詐勒索、非法拘禁等違法犯罪行為公安機關(guān)則根據(jù)相應(yīng)法律規(guī)定進行打擊處理。而且，這些職能部門之間往往被“塊狀化”，缺乏整體聯(lián)動的工作機制，尚未真正形成綜合治理校園網(wǎng)貸的良性互動。

四、解決大學(xué)生校園網(wǎng)貸問題的對策

（一）家庭、高校、社會應(yīng)當引導(dǎo)學(xué)生建立正確的消費和投資理念

1.大學(xué)生應(yīng)當樹立校園網(wǎng)貸的風(fēng)險意識。大學(xué)生應(yīng)該認識到貸款本身就是一種存在風(fēng)險的行為，決定貸款前必須對個人貸款行為進行認真的自我評估，思考自身是否真正具有償貸能力，而不是一味為了滿足不切實際的消費和投資而陷自身于危險境地。同時，還要深入思考，一旦出現(xiàn)逾期無法償還的最差局面，個人是否具備應(yīng)急處置能力，能否獲得父母或其他第二還款來源方的支持還清債務(wù)，從而避免陷入高利貸的泥潭，一錯再錯。

2.家庭應(yīng)該給孩子耳濡目染地灌輸正確的消費和投資理念

大學(xué)生的消費和投資習(xí)慣實際上是在長期家庭生活中形成的，家庭尤其父母對孩子的先期影響往往是比較深刻的。因此，父母應(yīng)當通過自身的引領(lǐng)示范，幫助孩子形成健康的消費觀和理財觀，讓孩子學(xué)會正確看待金錢，不僅僅只是為了簡單的滿足膨脹的物質(zhì)需求或一夜暴富的不切實際的想法而去盲目消費和投資。對那些真正有創(chuàng)業(yè)愿望需要貸款的，也應(yīng)該告知孩子尋找有資質(zhì)、有保障且必需征得父母等第二還款來源方同意的正規(guī)、合法貸款機構(gòu)申請貸款，以確保風(fēng)險可控。

3.高校應(yīng)當加強大學(xué)生財產(chǎn)安全的教育。高校在很長一段時間重點關(guān)注大學(xué)生人身方面的安全教育，如開展消防安全講座、應(yīng)急疏散演練等，把大學(xué)生的生命權(quán)擺在第一位。電信詐騙也在高校中愈演愈烈，尤其今年入學(xué)季，多省多名準大學(xué)生和在校大學(xué)生被騙，造成經(jīng)濟損失，甚至引發(fā)學(xué)生猝死、自殺的惡劣后果。無法保證財產(chǎn)安全可能會導(dǎo)致嚴重的人身安全，因此，各高校相關(guān)職能部門應(yīng)當深入研究保障學(xué)生財產(chǎn)安全的問題。而財產(chǎn)安全的重點是教會學(xué)生正確看待和支配金錢，這恰恰是當代大學(xué)生比較缺乏的。學(xué)生的“金錢觀”不是一天兩天形成的，有個人、家庭和社會的諸多因素，但是高校應(yīng)當切實履行起大學(xué)生在校期間的安全監(jiān)管義務(wù)，聯(lián)合家長、整合各種校內(nèi)外資源，通過法律宣傳、案例講解、警示教育、社團活動等多種形式引導(dǎo)大學(xué)生理性消費、理性投資。

（二）政府職能部門應(yīng)當加大綜合治理校園網(wǎng)貸的能力和水平

1.法制部門應(yīng)當健全相關(guān)法律法規(guī)。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》應(yīng)該在征求意見稿的基礎(chǔ)上，盡快出臺，對網(wǎng)絡(luò)借貸活動的主體、客體、方式、責(zé)任、處罰等作出明確規(guī)定，讓校園網(wǎng)貸不再是法律監(jiān)管的盲區(qū)，真正做到有法可依。

2.金融監(jiān)管部門應(yīng)當加大對校園網(wǎng)貸的行業(yè)監(jiān)管。前幾年，也出現(xiàn)過各大銀行隨意給大學(xué)生辦理信用卡，大學(xué)生惡意透支的情況。后來，銀監(jiān)會制定印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡。向已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。之后，中國支付清算協(xié)會也制定印發(fā)《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制欲安全管理指引》通知，要求發(fā)卡銀行在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，必須落實第二還款來源，取得父母監(jiān)護人或其他管理人等第二還款來源方愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。同時，不少銀行為了防控風(fēng)險，即使發(fā)放給學(xué)生信用卡，也將額度控制在500元到1000元左右，使學(xué)生無法進行一系列高消費或高風(fēng)險投資。于是，學(xué)生濫用信用卡的現(xiàn)象得到了遏制。那么，對校園網(wǎng)貸的管理實際上是可以在前期經(jīng)驗基礎(chǔ)上進一步總結(jié)探索校園網(wǎng)貸的管控措施，總的思路上還是應(yīng)當將大學(xué)生視作特殊的、限制級別的消費和投資群體，應(yīng)當結(jié)合大學(xué)生個人和家庭情況，實行分類、分級的貸款管理。

3.加強公安機關(guān)對校園網(wǎng)貸引發(fā)的違法犯罪活動的打擊力度

校園網(wǎng)貸活動可能催生出一系列故意傷害、非法拘禁、（電信）詐騙、敲詐勒索等違法犯罪行為，而這些違法犯罪行為往往具備跨區(qū)域、跨行業(yè)、網(wǎng)絡(luò)化、涉案面廣、隱蔽性強、爭議性大等特點，公安機關(guān)應(yīng)當整合刑偵、治安、經(jīng)偵、技偵、網(wǎng)安、法制等多警種上下聯(lián)動、左右協(xié)調(diào)、整體協(xié)作、打防管控。同時，轄區(qū)派出所應(yīng)當加強和高校的協(xié)作，深入高校排查大學(xué)生校園網(wǎng)貸的安全隱患，聯(lián)合高校和學(xué)生，及時預(yù)防和化解潛在危機。對一些定性困難的案件，應(yīng)當推行司法機關(guān)提前介入機制，取得檢察院和法院的支持，在法律適用上準確定性、精準打擊。

（三）治理校園網(wǎng)貸本質(zhì)上應(yīng)當以大學(xué)生為主體

以上提到諸多職能部門綜合治理的方法、手段和措施，最終的目的就是為了防止大學(xué)生因校園網(wǎng)貸而誤入歧途。大學(xué)生能不能有效接收到這些信息，固化于內(nèi)心，變成指導(dǎo)自己消費和理財?shù)恼_行為，主要取決于大學(xué)生自身。因此，治理是一個方面，效果是一個方面。要取得實際效果，相關(guān)職能部門必須關(guān)注大學(xué)生群體，了解其心理特征，解讀其行為習(xí)慣，采取大學(xué)生喜聞樂見的方式、運用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維和多種方法手段，這樣實施下來效果會更好。筆者認為，目前中國三千多萬在校大學(xué)生是個很龐大的社會群體，而從目前社會發(fā)展趨勢上看，大學(xué)校園已經(jīng)成為違法犯罪活動入侵的重要領(lǐng)地，高校從封閉走向開放，大學(xué)生從校園走向社會，校園成為了社會的一個縮影，社會里有的，這里也有，情況只會比以往更為復(fù)雜，需要大學(xué)生個人、高校、教育主管部門、其他職能部門適應(yīng)時代發(fā)展需求，主動作為，切實保障大學(xué)生人身和財產(chǎn)安全！