我國銀行保險合作的現(xiàn)狀及對策研究

伍曉??

[摘要]銀行保險合作在全球一體化的進程加快的今天顯得特別重要，但是我國當(dāng)前在銀行保險合作中出現(xiàn)的很多問題亟待解決。文章意在對我國銀保合作的現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題進行分析，并提出相關(guān)對策建議來解決在銀行保險合作中出現(xiàn)的問題。

[關(guān)鍵詞]銀行；保險；合作

[DOI]1013939/jcnkizgsc201721158

1中國銀行保險業(yè)合作現(xiàn)狀

（1）在業(yè)務(wù)合作方面，一般是銀行部門總部與保險部門總部簽訂銀保合作條例，由各個分行與分公司簽訂具體的銀保合作條例，保險公司利用，主要涉及人壽期繳產(chǎn)品，分紅產(chǎn)品的銷售，代理銷售，銀行在具體業(yè)務(wù)中收取代理費用，相應(yīng)的傭金等，而保險公司在銀保合作中獲得了成倍的保費收入。

（2）在技術(shù)合作方面，銀行與保險部門推出的銀保產(chǎn)品是要通過銀行柜員系統(tǒng)中的“銀保通”產(chǎn)品實現(xiàn)，“銀保通”是保險公司與銀行部門共同研發(fā)的一款能夠迅速出單的，核保和信息傳遞的軟件。而“銀保通”系統(tǒng)具有保單處理、代理費結(jié)算、代理費分配、代收保費、產(chǎn)品管理、組織管理等幾大功能。

（3）在產(chǎn)品合作方面，銀保雙方推出具有保險、存款功能的銀保產(chǎn)品。但是局限于目前金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營而不能廣泛推出。

（4）在機構(gòu)合作方面，銀保在銀行內(nèi)部設(shè)立專用柜臺，推銷保險公司的人壽，財險等保險業(yè)務(wù)。

另外，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中，銀行與保險公司推出諸如存款附帶保險條款的金融產(chǎn)品，擁有存款功能的保險產(chǎn)品，銀行借款人生保險。

2我國銀保合作出現(xiàn)的問題

21宏觀層面存在的問題

首先，中國銀保合作在宏觀層面的合作現(xiàn)在多局限于國有大型銀行，國有大型保險金融機構(gòu)。在民間資本涉足的金融，保險領(lǐng)域在宏觀層面的合作比較少，競爭能力相對較小。對于壯大我國金融業(yè)十分不利。

其次，中國銀保合作在宏觀層面的合作是“大而不強”，只是盤子大，競爭力不強，人才素質(zhì)普遍不高，金融創(chuàng)新能力不足。

22微觀層面存在的問題

第一，銀行對于銀行保險合作中雙方的地位定位不足，導(dǎo)致保險公司在銀保合作中的屬于從屬地位，而不是合作地位。銀行與保險公司在銷售銀保產(chǎn)品，銷售方式，代理銷售，員工素質(zhì)等問題都比較突出。

第二，同業(yè)之間出現(xiàn)不良的競爭，尤其是在保險公司之間，因為良好的銀行網(wǎng)點銷售渠道，為了建立與銀行的合作關(guān)系，保險公司紛紛擠破頭與銀行合作，提高傭金費，從而間接提高自身的營業(yè)成本，是粗放型的增長模式，不利于保險公司的長遠發(fā)展。其實這樣對銀行的發(fā)展也不利，是目光短淺的增長方式。

第三，銀行與保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新合作中較少，銀保產(chǎn)品種較少，雙方缺乏金融創(chuàng)新動力。主要是由于銀行保險合作中處于比較低的合作階段。究其原因，一方面，在于銀行安于現(xiàn)狀，認為現(xiàn)在的收取傭金的方式比較適合銀行的要求——“低風(fēng)險，高收益”。另一方面，保險公司本身就無太多的金融創(chuàng)新。至今眾多的保險公司的保險產(chǎn)品仍然相似，雷同，自身本來就缺乏金融創(chuàng)新的環(huán)境。

第四，銀行保險合作中，雙方未能實現(xiàn)有效的信息資源共享。這其中包括雙方客戶信息資源的共享等。實現(xiàn)銀行保險雙方的資源共享，對促進銀行保險不僅僅是在銷售業(yè)績上的飛躍，還能使銀行保險雙方對客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

3促進我國銀行保險合作的相關(guān)對策建議

31從銀行業(yè)與保險業(yè)合作的方面考慮

第一，銀行與保險公司應(yīng)該認識到雙方合作的重要性，應(yīng)當(dāng)積極合作開發(fā)雙方的核心——銀保產(chǎn)品，并且轉(zhuǎn)變當(dāng)前銀保產(chǎn)品單一的柜臺銀保銷售形式為以理財為形式的銀保銷售模式，這樣可以豐富銀行理財業(yè)務(wù)。

第二，銀行與保險公司應(yīng)當(dāng)積極培養(yǎng)銀行保險的人才隊伍，雙方應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建銀行保險營銷網(wǎng)絡(luò)。從單一的柜臺銷售轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨衽_銷售為主，電話銀行保險銷售，銀行保險顧問銷售，上門營銷共同發(fā)展的營銷模式。另外，通過雙方構(gòu)建的技術(shù)平臺也是其營銷網(wǎng)絡(luò)的重要一環(huán)。

第三，銀行與保險業(yè)應(yīng)當(dāng)探索在資本市場上的合作，通過銀行保險交叉持股，銀行保險公司設(shè)立子公司等資本市場手段展開深層次的合作，建立金融服務(wù)集團。

第四，企業(yè)完善銀行保險合作的售后服務(wù)體系。探索適合于銀行保險雙方的售后服務(wù)方式，建立銀行保險一體化的售后服務(wù)部門，為客戶提供全方位的售后服務(wù)體系。

32銀行保險合作在政策上的建議

第一，對于銀行保險方面的合作給予政策優(yōu)惠，鼓勵銀行保險的合作。在某些產(chǎn)品上給予適當(dāng)?shù)恼咧С郑热缲敭a(chǎn)、社會保險方面強制保險等在政府政策執(zhí)行中給予適當(dāng)支持等。

第二，對于銀行保險方面的合作應(yīng)當(dāng)給予稅收優(yōu)惠，特別是在銀行保險產(chǎn)品上給予稅收優(yōu)惠，使得銀行保險產(chǎn)品在市場上的競爭力增強。比如在歐洲國家，保險產(chǎn)品都是有減稅優(yōu)惠，這樣對于客戶的吸引力是相當(dāng)大的。但是反觀中國目前的現(xiàn)狀，稅負偏高阻礙了銀行保險的發(fā)展。所以國家應(yīng)當(dāng)給予銀行保險以適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。

第三，對于銀行保險方面的合作在法律監(jiān)管方面給予支持。中國金融業(yè)目前是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管，銀監(jiān)會、保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)積極合作，制定跨行業(yè)的合作規(guī)章制度，對于銀行保險合作方面的交叉地帶的法律空白應(yīng)該予以填補，來彌補分業(yè)監(jiān)管的低效率。

33使用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化業(yè)務(wù)平臺

因為保險產(chǎn)品都需要核保，所以相應(yīng)的信息反饋以及輸送都是十分必要的，銀行保險的發(fā)展中，需要使用符合銀行保險特征的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，這樣才能為相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的平臺。在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進步中，銀行和保險公司需要構(gòu)建完善、安全以及高效的網(wǎng)絡(luò)平臺，這是當(dāng)前銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。兩個方面需要全面地利用互聯(lián)網(wǎng)這個手段，才能實現(xiàn)業(yè)務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)能力水平的快速提升。兩個方面需要結(jié)合當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，打通彼此之間的網(wǎng)絡(luò)通道，并且持續(xù)地提升自身的業(yè)務(wù)水平，讓客戶能夠順利地享受保險以及銀行在內(nèi)的相關(guān)金融投資活動服務(wù)。相應(yīng)的用戶可以使用，網(wǎng)絡(luò)平臺進行各方面的金融活動。銀行和保險公司可以設(shè)置客戶數(shù)據(jù)庫，同時共享相應(yīng)的客戶資源。同時，銀行保險網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)中，需要關(guān)注信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的維護安全工作，定期并且定時的檢查相應(yīng)的業(yè)務(wù)和信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這樣才能確保整個系統(tǒng)的正常運作。

34培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化人才

在當(dāng)前的發(fā)展背景下，各個行業(yè)的競爭壓力逐漸在提升。當(dāng)前，確保銀行保險人才是關(guān)鍵問題，也是限制銀行保險發(fā)展的關(guān)鍵因素。所以，需要落實多層次的培養(yǎng)體系，并且加強對相關(guān)人員營銷理念、個人理財以及基礎(chǔ)知識的培養(yǎng)，讓他們了解相應(yīng)的管理規(guī)程，并且交流企業(yè)文化，這樣可以促進工作質(zhì)量的提升。

4結(jié)論

銀行保險的合作需要從長遠的戰(zhàn)略發(fā)展考慮，從當(dāng)前銀行保險合作中所突顯的問題不僅僅是銀行與保險部門的合作所能完全解決的，還需要政府政策，法律法規(guī)，稅收政策上來一起解決。就在當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)衰退的狀態(tài)下，銀行保險的合作成功與否關(guān)乎到中國金融業(yè)的發(fā)展前景，所以我們必須對銀行保險合作中出現(xiàn)的問題予以重視。

參考文獻：

[1]陳麗論我國銀行保險的發(fā)展[J].保險研究，2003（7）.

[2]郭琳銀行保險的制度變遷理論分析以及對我國的啟示[J].金融論壇，2006（1）.

[3]鞠齊銀行保險的發(fā)展及經(jīng)濟學(xué)研究[J].商業(yè)研究，2004（1）.

[4]朱虹我國銀保合作現(xiàn)狀和發(fā)展前景的探討[J].商業(yè)研究，2004（20）.

[5]曾國平，宋瑛我國銀保合作的內(nèi)在特征和模式選擇[J].商業(yè)研究，2005（3）.