高職院校“校園信貸消費”問題的研究

孫巖

摘 要：近兩年隨著信貸體系的逐漸深入和完善，越來越多的互聯網金融企業開始向高職院校市場進軍，廣大學生群體以驗證個人信息等方式通過信貸得以分期購買自己心儀的商品、服務等，直到今天，互聯網金融市場的發展規模及發展趨勢已呈現井噴式增長，但是發展中的很多問題和誤區依然沒有采取妥善措施進行解決。

關鍵詞：大學生信貸 信貸消費 問題

當今高職院校中的學生作為新時代思想最為先進、消費觀念最為獨特的群體，崇尚個性化和潮流化，對于目前層出不窮的新型產品都有著較強的接受能力，并在消費過程中展現出較強的依附性，也因此，學生市場成為了大多數互聯網金融企業的第一目標，但是校園信貸消費問題層出不窮這一現象也值得人們深思和探討。[1]

一、校園信貸消費現狀

隨著經濟的不斷發展，國內的信貸市場競爭也越發激烈，越來越多的互聯網金融企業為了拓展自己的市場，便瞄準了接受能力強且潛力十足的大學生群體，在這短短的幾年間，大學生信用卡持有人數出現了指數式的增長模式，但是目前我國的市場經濟發展仍然不夠充分，即使擁有先進的信貸交易平臺和交易方式，但是人們的信用觀念和信用意識依然無法與之匹配，再加之相關交易的監管不力，很容易導致信貸消費市場泛濫，沒有正確消費觀念約束下的消費者就會出現壞賬情況，長此以往下去，這樣的校園信貸消費市場就會出現失衡和混亂，在一定程度上都會對當今大學生造成不良影響。[2]

從消費觀念上來說，當前大學生的主要消費理念為享受生活型，大多數學生更多的會在名牌服飾、數碼產品等能表明自己個性的產品上進行信貸消費，另外，金融機構對于信貸產品的大規模宣傳也使得學生開始對信貸消費產生好奇，進而擴大了自己的消費欲望，最終成為各大金融機構的用戶。從消費心態上來說，目前大學生正朝著前衛且新潮的消費心態發展，各種美容產品、國內外知名品牌已經在校園內逐漸流行開來，為了滿足自身對于時尚和潮流的追求，沒有過多生活來源的大學生就會選擇則信貸消費來滿足自身的消費欲望，但是沒有節制的消費只會讓自身的負擔越來越重，最終會影響到個人的整體發展。

二、當前校園信貸消費問題分析

1.大學生信貸信息完整性缺失，信貸操作流程不規范

對于大學生來說，其產生信貸風險的根源就是在于信息的缺失，一般來說，在發生信貸交易行為時，借款人是唯一知曉信息的唯一行為主體，正因為如此，很多金融機構不愿意在不知情的情況下進行信貸交易，或者是采取例如提升貸款利率等方式減少信貸風險的發生。部分金融機構不用學生本人去辦理相關手續，直接拿學生本人的身份證復印件、學生證等證件就可以申請信用卡。對于金融機構來說這無疑是減少壞賬概率的有效措施，但是對于學生來說，面對不斷提升的利率，就更不愿意選擇這樣的方式來進行信貸，長此以往，就會導致大學生的消費信貸壞賬的概率不斷提升，形成惡性循環。另外，因為大學生信貸信息完整性的缺失，導致了金融機構在對信貸流程進行操作時沒有辦法對大學生的身份信息進行有效的核查，流程極其粗糙，甚至未經審核就直接對信貸消費進行下單，這對于后期的信貸消費業務來說是極其致命的，在這種缺乏信貸消費擔保及保險制度的限制下，金融機構的信貸風險就會無限擴大。

2.大學生還貸能力較弱，抗風險能力差

目前雖然校園信貸消費市場正在蓬勃發展，但是有一個問題是無法避免的，那就是大學生的還貸能力問題，一個人的還貸能力和其自身的個人收入、個人資產等都有極其密切的關系，但是對于尚處在學習階段的大學生來說，其經濟來源主要來自于家庭的收入，因此，大學生的還貸能力相對較弱，也存在極大的不穩定性，對于一些信貸中的風險問題也沒有足夠的能力去解決，這就使得一些學生在沖動消費之后無法還貸，最終導致壞賬的發生，而大多數金融機構考慮到這一點對于大學生開放的信貸額度普遍不高，在一定程度上也制約了校園信貸消費市場的發展。

三、當前校園信貸消費問題的解決策略和方法

1.構建準確信息體制和信用體系

對于目前混亂的校園信貸消費體系，需要采取有效措施來引導大學生進行理性健康消費，首先要做的就是在信息認證和信用體系上進行嚴查，并通過與各個管理部門進行聯手合作，借助國家助學金貸款制度的經驗和教訓，建立精確無誤的學生個人信息信用檔案，使得校園信貸體系得到有效的保障，另外，各大校園信貸金融機構也要加強和評價信用機構之間的溝通和協作，形成安全可靠的第三方信用機制，使得當出現可能壞賬的情況時，能及時進行防范和預警。[3]

2.把握大學生信貸需求提升學生自我素質

在整體的消費群體中，大學生作為極其特殊的一類，信貸金融機構需要采取一定的措施使得校園信貸的服務品質得到保證，應當廣泛的在大學生群體中進行調查，根據學生的興趣愛好、經濟水平等各種因素，制定合適的信用體系滿足大部分學生正常的消費水平，促使大學生能在信貸消費中培養理性消費的觀念，并提升自身的責任意識、自我防范意識，在健康積極的消費理念約束下，大學生就能懂得如何正確使用信貸消費，并將信貸消費用作健康生活的工具，實現個人經濟行為的合理調整。

結語

由于校園信貸申請人缺乏信用知識和對貸款風險認識不足，再加上部分金融機構疏于風險管控，導致申請人無法承受心理上的壓力而各種惡性事件的發生，從加強學生教育和對金融機構監管兩個角度進行思考，促進學生貸款的良性發展。

目前，我國各大高校的信貸消費正在飛速增長，但是在校園信貸快速發展的同時也應該看到校園信貸背后的問題和誤區，相關部門應該及時采取有效措施保證大學生的信貸消費能夠理性的進行，并進入良性循環，只有這樣才能防止信貸消費壞賬、學生過度消費無力還貸等情況的發生，這也是本文想要傳達的想法和觀念。

參考文獻

[1]高志堅.促進校園網絡金融貸款良性發展的思考[J].南開大學經濟學院，2015， 62-63.

[2]武長海.應當盡快出臺新規加強校園網絡貸款監管[N].中國經濟時報，2016-04-21

[3]李研，曾怡，李瑞等.大學生網絡信貸消費情況分析與建議[J].商業故事，2016，（9）：98-98，99.