論我國(guó)養(yǎng)老保障模式選擇：以“以房養(yǎng)老”為例

【摘 要】 隨著時(shí)代的向前發(fā)展和計(jì)劃生育的推行，中國(guó)已進(jìn)入老齡化的時(shí)代。一方面人們的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，另一方面養(yǎng)老金缺口也比較大，面對(duì)未富先老的生存現(xiàn)狀，急需尋找出一條多元化，并且適合中國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老模式，來(lái)對(duì)已有的養(yǎng)老模式加以補(bǔ)充完善。為了緩解社會(huì)及各家庭的養(yǎng)老壓力，以房養(yǎng)老隨著社會(huì)發(fā)展各種因素的帶動(dòng)應(yīng)運(yùn)而生，且具有廣闊的前景。本文以我國(guó)“以房養(yǎng)老”的成功經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)借助國(guó)外的成功案例，闡述適合我國(guó)養(yǎng)老保障的模式。

【關(guān)鍵詞】 以房養(yǎng)老 養(yǎng)老保障 養(yǎng)老金 老齡化

一、養(yǎng)老保障與以房養(yǎng)老

1.養(yǎng)老保障

養(yǎng)老保障是養(yǎng)老保險(xiǎn)的含義，，是社會(huì)保障的重要組成部分，也是國(guó)家和社會(huì)按照法律法規(guī)規(guī)定的五大社會(huì)保險(xiǎn)制度，為解決勞動(dòng)者在勞動(dòng)年齡限制下的規(guī)定而喪失勞動(dòng)能力的基本生活和社會(huì)保障制度而建立起來(lái)的。有學(xué)者指出中國(guó)已進(jìn)入老齡化階段，越來(lái)越多的人關(guān)注養(yǎng)老保障。養(yǎng)老保障是社會(huì)保障的一部分。養(yǎng)老保障分為廣義和狹義兩大。廣義的養(yǎng)老保障是國(guó)家在物質(zhì)和精神生活方面，制定了一系列的法律和法規(guī)，以確保老年人進(jìn)入老年人的生活可以提供給老年人物質(zhì)和精神方面的支持。為了保護(hù)老年人在服裝、食品、住房和生產(chǎn)線(xiàn)等不受年齡限制。狹義的養(yǎng)老保障是指“國(guó)家對(duì)一個(gè)小數(shù)目的一些特殊困難群體，在生活和其他方面的老人給予一些物質(zhì)和財(cái)政支持 ”

2.以房養(yǎng)老

以房養(yǎng)老基金為基礎(chǔ)的資源，利用住房的生命周期和老年人的差異性生活的預(yù)期壽命，對(duì)于大多數(shù)老年人擁有房地產(chǎn)資源，特別是老年人在死亡后的住房的剩余價(jià)值，通過(guò)一些金融或非金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金或清算。在價(jià)值的流動(dòng)，讓老年人在生活的時(shí)期，建立一個(gè)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)定、長(zhǎng)期的現(xiàn)金流入機(jī)制。“以房養(yǎng)老”在國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家有比較成熟的做法。《意見(jiàn)》對(duì)國(guó)務(wù)院借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒后，提出了開(kāi)展試點(diǎn)工作，積極考慮。

二、以房養(yǎng)老中養(yǎng)老保障政策的發(fā)展、現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）養(yǎng)老保障政策的發(fā)展

1.我國(guó)養(yǎng)老保障政策的初創(chuàng)階段（建國(guó)初期-1984）

《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》于1951年頒布，針對(duì)人數(shù)在百人以上的企業(yè)職工的養(yǎng)老、醫(yī)療、傷殘、生育、病假、死亡等待遇做出了相關(guān)規(guī)定。在此之后又陸續(xù)對(duì)國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的待遇也做了相關(guān)規(guī)定。頒布了有關(guān)住房、社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)的法規(guī)。這個(gè)階段是我國(guó)現(xiàn)代保障制度的萌芽階段。

2.我國(guó)養(yǎng)老保障政策的推動(dòng)階段（1984-1992）

十四大期間，黨和政府開(kāi)始著手改革社會(huì)保險(xiǎn)制度改革和社會(huì)保險(xiǎn)體系，并且進(jìn)行研究和推進(jìn)。國(guó)家隨后制定和完善了一系列的相關(guān)政策和法律法規(guī)，深化改革。這一階段就是我國(guó)社會(huì)保障政策中的推動(dòng)階段。

3.我國(guó)養(yǎng)老保障政策的加強(qiáng)完善階段（1992-至今）

20世紀(jì)90年代，黨的十五屆五中全會(huì)提出了“加快獨(dú)立的企業(yè)和機(jī)構(gòu)的形成，多元化的資金來(lái)源，標(biāo)準(zhǔn)化的安全體系，管理和服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障養(yǎng)老保險(xiǎn)制度“的要求，國(guó)務(wù)院提高社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的指導(dǎo)方針和遼寧省開(kāi)始試點(diǎn)。在實(shí)踐中總結(jié)。這一階段是我國(guó)社會(huì)保障政策的完善階段。

（二）以房養(yǎng)老中養(yǎng)老保障制度的現(xiàn)狀和問(wèn)題

1.我國(guó)養(yǎng)老保障制度的現(xiàn)狀

（1）在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，包括國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、部分城市、集體企業(yè)或職工在固定工作、小企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、外商投資企業(yè)職工和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的保護(hù)范圍不包括在內(nèi)。（2）養(yǎng)老基金的資金來(lái)源分為二種情況，國(guó)家機(jī)關(guān)和國(guó)家財(cái)政資助的事業(yè)單位出具的。另一個(gè)是企業(yè)員工在企業(yè)年金的成本中，按企業(yè)的生產(chǎn)性收入分配，并在企業(yè)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用中。這二種情況實(shí)質(zhì)上都是來(lái)自國(guó)家財(cái)政預(yù)算。（3）工作的人的收入來(lái)支持退休的人創(chuàng)造價(jià)值，現(xiàn)收現(xiàn)付融資模式、代際收入分配政策的實(shí)施。運(yùn)用收入均衡原則，實(shí)現(xiàn)了基金的融資，而不是資金的積累，便于管理。（4）單位封閉管理，各單位只能負(fù)責(zé)本單位的離退休人員，不需要向其他單位的人員負(fù)責(zé)。在平行的情況下，分公司管理系統(tǒng)的國(guó)家機(jī)關(guān)和企業(yè)，實(shí)行分割，退休制度。

針對(duì)我國(guó)的養(yǎng)老保障問(wèn)題，國(guó)家制定了一系列政策和政策，保障老年人權(quán)益。在不斷完善養(yǎng)老保障制度的同時(shí)，也在實(shí)施過(guò)程中發(fā)現(xiàn)了許多不理想的現(xiàn)狀。第一，在國(guó)家或養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)中，系統(tǒng)的比例是負(fù)責(zé)人的單方面增加的退休人員數(shù)量，增加的案件數(shù)量，似乎已經(jīng)不堪重負(fù)。也正因?yàn)槿绱耍瑖?guó)有企業(yè)陷入財(cái)政困難甚至破產(chǎn)，國(guó)家負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。第二，“畫(huà)地為牢”的單位養(yǎng)老模式，使企業(yè)職工的老齡化，更多的人才流失。勞動(dòng)力流動(dòng)性很小，退休人員的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重。第三、不統(tǒng)一的制度安排管理體制不健全、分散機(jī)制、服務(wù)社會(huì)化水平低下；行政運(yùn)行、管理和監(jiān)督等方面的實(shí)施缺乏合理分工、低效管理。

這些缺點(diǎn)使得養(yǎng)老保險(xiǎn)制度難以適應(yīng)，也隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展不適應(yīng)。經(jīng)濟(jì)體制改革的核心是國(guó)有企業(yè)的改革，國(guó)有企業(yè)的改革導(dǎo)致許多國(guó)有企業(yè)瀕臨破產(chǎn)，傳統(tǒng)企業(yè)年金不再需要支撐經(jīng)濟(jì)。此外，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，傳統(tǒng)的社會(huì)制度安排，是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

2.我國(guó)發(fā)展以房養(yǎng)老模式養(yǎng)老保障的存在的問(wèn)題

（1）觀念落后

目前，我國(guó)住房養(yǎng)老的發(fā)展中存在著一些問(wèn)題，受傳統(tǒng)觀念的影響，主要是傳統(tǒng)的遺產(chǎn)動(dòng)機(jī)。在我國(guó)，無(wú)論是封建社會(huì)還是現(xiàn)代社會(huì)，大眾的信仰都是“但存方寸地，留與子孫耕”。從老年人的角度看問(wèn)題，很多老年人在面對(duì)以房養(yǎng)老可能存在很多問(wèn)題，特別是如果他們的財(cái)產(chǎn)養(yǎng)老，而不是作為遺產(chǎn)讓子女繼承，這樣可能會(huì)導(dǎo)致將來(lái)自己與自己的孩子之間關(guān)系變得疏遠(yuǎn)，他們的孩子可能會(huì)不再對(duì)自己的實(shí)行贍養(yǎng)義務(wù)。從孩子的角度來(lái)看，如果房子將被用來(lái)支持老人，甚至在未來(lái)也可能會(huì)出售。他們也會(huì)很難接受來(lái)自心理的壓力，甚至很多孩子都會(huì)反對(duì)。因此，傳統(tǒng)觀念的存在將是一個(gè)很大的障礙，阻礙住房養(yǎng)老的實(shí)施。但是，我們也應(yīng)該看到，房地產(chǎn)市場(chǎng)的巨大潛力！對(duì)于現(xiàn)有住房養(yǎng)老的情況，有關(guān)部門(mén)通過(guò)抽樣調(diào)查的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，不同年齡段的人對(duì)此有不同的看法，一般認(rèn)為存在一些問(wèn)題和不足。對(duì)于以房養(yǎng)老、不同年齡段的人，雖然只有一小部分的表示可以在短期內(nèi)接受，但仍有不少人表示，以房養(yǎng)老政策只適合在現(xiàn)實(shí)社會(huì)做出嘗試。

（2）政策和法律法規(guī)不完善

以房養(yǎng)老是一項(xiàng)相當(dāng)復(fù)雜的工程，還需要制定相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)保障以房養(yǎng)老事業(yè)實(shí)行，同時(shí)也需要政府出臺(tái)各項(xiàng)措施加以引導(dǎo)。從目前我國(guó)的相關(guān)法律和政策來(lái)看，這一情況仍有待完善。

（3）缺乏專(zhuān)業(yè)人才

以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)在實(shí)行的過(guò)程中，各類(lèi)的專(zhuān)業(yè)人才是不可或缺的，如保險(xiǎn)人才、精算人才、法律人才等。辦理這類(lèi)業(yè)務(wù)，專(zhuān)業(yè)人才的技能支持是十分重要的，在這件事上，我國(guó)在以上各類(lèi)人才還不完全充分具備的條件下，尚不具備全面推廣以房養(yǎng)老的現(xiàn)實(shí)條件。

三、我國(guó)發(fā)展以房養(yǎng)老養(yǎng)老保障的對(duì)策及建議

（一）加大宣傳力度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念

大力宣傳宣傳住房轉(zhuǎn)換抵押貸款知識(shí)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)對(duì)咨詢(xún)住房轉(zhuǎn)換抵押貸款者專(zhuān)業(yè)講解，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老觀念。

（二）健全社會(huì)保障體系，主動(dòng)承擔(dān)國(guó)民養(yǎng)老責(zé)任

完善養(yǎng)老保障體系，政府應(yīng)加大力度，對(duì)養(yǎng)老保障體系出臺(tái)相應(yīng)政策，保障養(yǎng)老保障體系的建立健全。同時(shí)，國(guó)家還需要進(jìn)一步確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值。

（三）政府出面，加大以房養(yǎng)老市場(chǎng)建設(shè)，增加公信力

政府出面擔(dān)保并出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，大力建設(shè)各類(lèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，設(shè)立第三方監(jiān)督機(jī)制，完善利于產(chǎn)品發(fā)展的金融市場(chǎng)，建立借貸雙方的保障機(jī)制，放寬對(duì)貸款人的申請(qǐng)條件，引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以房養(yǎng)老某種意義上具有社會(huì)救助、福利的性質(zhì)，政府托底，提升運(yùn)營(yíng)主體公信力。

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作者簡(jiǎn)介：朱麗（1994-），安徽馬鞍山人，上海大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)部。