普惠金融為何“知易行難”

劉俊峰

普惠金融注重的是通過降低交易成本和控制信貸風險等手段提高業務的盈利性，適當的盈利水平是普惠金融得以持續發展的基礎。

普惠金融概念最早由聯合國于2005年提出，受到中國社會的高度重視和大力推廣。經過十多年的發展，中國普惠金融取得了豐碩成果，還涌現出了諸如國家級蘭考普惠金融改革試驗區、各地市自主普惠金融試點等試點基地，但同時也面臨著一些問題。本文將盡可能全面地分析普惠金融在中國發展的特點和問題，并提出發展策略。

政策和技術驅動普惠金融發展

1.上下高度重視。貧困縣域發展問題以及“農村、農民、農民工”問題是目前中國全面建成小康社會必須破解的主要問題。普惠金融作為新型金融發展理念，兼具公平和效率的特點，在縣域推動改革，讓金融從重點支持“陽春白雪”轉向同時關心“下里巴人”，讓那些傳統金融難以惠及的弱勢群體、落后區域也能獲得普惠金融的“陽光普照”，對于金融更好地服務縣域經濟發展、破解當前中國貧困縣域發展問題都具有重大意義。

其實，早在2005年聯合國首次提出普惠金融概念以前，小微企業和農戶的貸款問題就已經在中國受到高度重視，中國政府在政策上已經廣泛提出了加大對小額貸款和面向農戶貸款支持力度等要求，適逢普惠金融概念的提出，從一開始就受到中國上下的一致關注和支持。

2.與扶貧攻堅相互契合。中國提出確保到2020年所有貧困地區和貧困人口全部脫貧，金融作為其中的生力軍，始終是各級政府扶貧攻堅部署中不可或缺的角色。在這個基礎上，普惠金融作為金融中最重視貧困問題的一個金融概念，更加受到人們的關注，各地的扶貧工作在實踐中都很自然地與普惠金融發展結合起來，以期能發揮出普惠金融在扶貧中的作用。

3.運用科技金融。中國普惠金融發展過程中，在運用手機、微信、網上銀行、自動設備等領域發展迅速。以蘭考普惠金融試驗區為例，在征信系統方面，通過研發“企業非銀行信息系統+農戶信用信息系統+人民銀行征信系統”這樣的新型信用信息系統，進一步擴大了對小微企業、新型農業經營主體和農戶等相關信息的收集；在支付系統方面，通過“普惠金融一網通”微信號，將有關社保、醫保、水電煤氣等公共事業繳費渠道和有關涉農補貼渠道納入；在硬件環境方面，設置惠農金融便利店、助農取款點、刷卡設備、點鈔機、自助銀行等現代化設備，工行還通過增加網點渠道投入、智能設備的布設，打造縣域智能化銀行。

4.探索發展模式。中國不僅重視普惠金融發展理念的傳播，也非常重視普惠金融的模式探索，已有多個地區提出開展普惠金融的試驗或者試點（如表所示），先通過“試”的方式，摸索經驗，力求探索出符合國情的普惠金融發展之路。

中國普惠金融發展中存在的問題

1.普惠信貸領域創新不夠。目前，金融服務方面的普惠金融改革開展得比較快，而在普惠信貸方面的業務開展得還不夠，沒有形成很好的業務渠道，缺少普惠信貸風險控制方面的模式和經驗。

普惠金融提倡為所有社會成員提供金融服務，而不受身份或經濟條件的制約。社會個體對金融資源的占有程度很大程度上決定了其創造財富的能力和改善經濟狀況的可能性，因此， 應設計一套正義的制度來保障金融資源配置的公平性。但是現實經濟生活中金融資源的配置偏向富有者，那些有融資需求卻缺乏足夠抵押的低收入者不能獲得正規金融服務，結果必然會加劇貧富分化。

從貸款細節來看，對財務狀況較差的群體而言，不是金融機構不愿意從他們身上“掙錢”，而是因其風險承擔能力和信用還款能力較低，金融機構面臨更高的成本和壞賬風險。對財務狀況差的群體投資次數多了，傳統金融機構會得不償失，所以很少有金融機構愿意為這類人群提供貸款服務。普惠金融強調的應該是更多地向薄弱領域傾斜，有必要進一步探索金融企業分配一定的精力和資源專門來支持就業、創業和小微企業等薄弱領域。

2.弱勢群體消費者保護方面有待進一步加強。一方面，金融業務、產品眾多，有的還比較復雜，金融消費者要清楚地知道自己的權益（比如知情權、公平交易權、依法求償權等基本權利）非常不易；另一方面，涉及金融業務的糾紛案件也較多，包括存在一些誤導甚至詐騙。弱勢群體因為知識欠缺、識別能力不足等原因，遭遇的這些問題尤為突出。如何專門針對弱勢群體，開展這方面的普惠金融工作，有待進一步探索。

3.風險防控面臨挑戰。風險問題是發展普惠金融面臨的共性問題。在經濟新常態下，隨著經濟增長動力轉換，相當一部分產能過剩產業的企業將被市場淘汰，金融機構的隱性風險將逐漸顯性化。同時，產業在向形態更高級、分工更復雜、結構更合理的階段演化，經濟主體、商業模式、新興產業處于轉換成長期，各方面的不完善導致信貸風險較高，發展普惠金融面臨的風險考驗將更加嚴峻。

4.如何兼顧效率與公平。普惠金融不僅強調公平，也強調兼顧公平和效率，沒有效率或者盈利稱不上普惠金融。從盈利的渠道來說，普惠金融注重的是通過降低交易成本和控制信貸風險等手段提高業務的盈利性。適當的盈利水平是普惠金融得以持續發展的基礎，對盈利性的合理追求并不違背普惠金融的初衷，反倒是對盈利性的刻意忽視會不利于普惠金融的發展。

有關普惠金融發展策略的建議

1.可持續發展策略。如何實現普惠金融的商業可持續發展至今仍然是一個世界性難題，中國普惠金融的發展必須探索出一條在開展普惠性金融業務和追求商業可持續之間平衡的特色發展之路。同時，各家銀行應該建立跨行跨部門的信息平臺，整合各金融機構的普惠金融業務，合作開展業務，避免資源浪費。

2.風險防范策略。要堅持普惠金融業務發展與風險防控兩手抓，要堅持監管和創新并行，加快建立適應普惠金融發展的法治規范和監管體系，提高金融監管有效性。加強對普惠金融機構的監管，防范金融風險，避免監管盲區。

3.數字普惠金融發展策略。積極運用互聯網、手機等數字技術，力爭將最新的科技成果最快地運用到普惠金融上，把有關未來發展的“普惠金融趨勢”和“數字趨勢”兩個概念有機結合起來，實現兩個趨勢并重且相互支持。