服務型社區金融模式研究

高靜

摘要：本研究從現階段國內外小微型金融體系相關研究，揭示了服務型社區金融模式誕生原因、生存支持和服務重心。通過對杭州美政服務型金融服務企業的研究，結合實踐剖析了對服務型金融發展的看法和認識。基于此提出服務型社區金融模式目標和結構：在理想的多方共管模式下，服務型金融將因其具有的貼近終端需求、信息交互積極等特點，必將成為原有金融體系中有效補充。

關鍵詞：服務型 社區金融 定位 金融體系 小微

一、引言

自2007年起居民投資方向出現重大變化：一方面居民希望能合理管理以獲得收益，另一方面其對投資管理的實際操作和運行不甚了解。市場需要有針對性金融服務。

二、國內外研究與應用現狀

以美國宮國銀行業為代表的Community Banks（社區銀行）的成功，代表了歐美發達國家中新的金融模式的誕生。社區銀行的目標是：主要為社區內企業和居民提供金融服務的地方性銀行。這樣的定位是小微型銀行通過對自身的重定位而得到的金融細分市場。“大城市化管理”已經逐步向“社區制管理”轉變發展，社區銀行為美國貢獻GDP達50%以上的農場和小企業提供了不可替代的金融服務。社區銀行將會憑借其獨特優勢在未來依然具有自生和發展能力。

國人以“愛存錢”聞名世界，全國50%的存款率，人均存款3萬元。眾多金融機構紛紛加入“打進最后一公里”的戰斗。《上海市人民政府印發關于促進本市互聯網金融產業健康發展若干意見的通知》標志著P2P模式正式被官方接受。

三、有效的服務型金融應具備特點

根據對社區銀行特點、服務型金融特點的對比分析，結合關系型貸款理論金融中介理論、銀行業市場結構理論分析，可以得到保障服務型金融模式生存發展的市場定位特點：

（1）目標客戶是本社區小企業和居民：

（2）組織結構和股權結構簡單、金融企業管理成本低。

（3）信貸審查時重視運用“信用評估”輔助考核，貸款為主業。

小額貸款需求難以得到大銀行的重視，而服務型金融模式在信用審核時，很容易通過借款人的性格、品質、家族歷史和個人可自由支配的開支等信息對客戶進行輔助評分，從而能速地作出信貸決策。

（4）利率穩定、還貸率高，在金融危機中的抗危機能力強。

由于會收取比較高的貸款利率，凈利差通常高于大銀行。據美國FDlC相關數據：小于1億的社區銀行年存款利率保持在3.84%，遠高于10億以上銀行的3.44%和3.45%標準。

四、杭州美政服務型金融服務數據分析

依據從杭州美政服務點采集的50天數據。該店累計服務人群共計1073人，實際現金流共計46151.62元（不含刷卡業務）。服務點提供服務有：日常業務，金融業務，旅游業務，合作業務，新服務業務和新事務業務六類。其中日常業務有500人參與。對于關注度最大的日常業務進行細分，發現主流業務為水電煤，手機充值。該服務這些日常業務占總業務比例的69%，總金額為31702.80元。存、貸款業務和理財業務、信用卡還貸以及全民付等金融服務項目成為了網點重點關注要點，占總業務比例的15%，總金額為6850元。而訂票業務成為第三個業務主量，占總業務比例的10%，總金額為4583元。第四塊業務點6%為新事物，主要指的是即開式彩票和支付寶支付充值。

E郵箱居第二，屬于純情服務類項目，未有收費。交警罰沒款和一些居民提出的新構想類共有300余人參與。新事物的關注度有近200人。

美政社區為中老年人群集中區域，該金融模式在設計之初，將目標客戶定位為中老年金融投資需求者。該客戶群性格比較謹慎，需要對投資項目進行多方面了解，并反復驗證后才會嘗試。經過以上考驗并有滿意體驗后商家的忠誠度極高。根據體驗數據來看50歲以上中老年人群共計190人，壯年人群169人。青年人群參與人數比較少僅46人。中老年人群多有2-5次參與經歷，顯示出該金融模式已經在目標客戶人群中實現了定的認知度。青年人因為接觸的金融類型較多，參與的該金融模式意愿不是特別強烈。青壯年定位目標為融資需求對象，因為目前還沒有正式開展借貸業務，所以這方面預期還未來完全驗證。

五、結論與展望

通過對杭州服務型社區金融實例服務現狀和需求，把握了服務型金融目標客戶的服務為主、中老人為主、參與熱情實際行動略有滯后等特點，并根據這些特點制訂出針對于不同區域不同年齡段客戶服務方式。由于服務型金融企業規模較小，更需要對保障和支撐體系的合理架構，政府對該新生事物的監管方向不夠明確。這些不足都導致服務社區金融企業眾多的不安定因素。從總的未來可見這種兼具整合民間閑散資金的，引導熱錢有利的金融模式必將成為金融體系的重要分支，其相關指標必會成為影響國計民生的重要標志。