互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢與法律規(guī)制

趙曉霞

21世紀(jì)是知識經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)信息飛速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了人們生活中不可或缺的一部分。在李克強總理倡導(dǎo)的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”理念的指引下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域被更多的創(chuàng)業(yè)者所追捧，成為我國經(jīng)濟發(fā)展中不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，對促進(jìn)國民經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的推動作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我們帶來了信息上的便利、服務(wù)上的高效便捷和金融產(chǎn)品的多樣化等諸多優(yōu)勢，快速發(fā)展的同時也伴隨著監(jiān)管的不健全、信息安全和相關(guān)法律法規(guī)的缺失等問題，因此如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律規(guī)制，保證實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展的問題就日漸凸顯出來。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢

（一）較低的投資門檻使廣大中小投資者獲益

與傳統(tǒng)金融投資理財設(shè)置一定的起點門檻相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加關(guān)注如何吸引中小投資者的資金，以中小微企業(yè)和廣大個人客戶（以下簡稱“中小客戶”）為主要目標(biāo)客戶群，通過借助網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢精準(zhǔn)獲客，降低投資準(zhǔn)入門檻，通過差異化產(chǎn)品業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如余額寶、支付寶、零錢包以及各類P2P理財門戶等，實現(xiàn)零錢理財，小錢投資的目標(biāo)，極大的調(diào)動了中小客戶的投資積極性，融資方也募集了到大量的社會閑散資金。

（二）靈活結(jié)算自由投資模式多樣化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融使客戶通過計算機、手機的獨立操作即可完成互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，省去了傳統(tǒng)網(wǎng)點排隊等候的流程；開放式產(chǎn)品的廣泛運用更好地滿足客戶結(jié)算便利的需要；傳統(tǒng)金融為適應(yīng)時代發(fā)展，積極參與互聯(lián)網(wǎng)+，新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式正在不斷的使融資渠道日益多樣化。

（三）支付形式多樣化成交量大分布范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是交易時間自由，且不受時間地點限制約束，通過網(wǎng)絡(luò)平臺可以隨時隨地交易。目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)由網(wǎng)購平臺、網(wǎng)絡(luò)平臺迅速向手機終端和QQ、微信等主流社交平臺交織、延伸。依托互聯(lián)網(wǎng)的平臺以其即時性和開放性的優(yōu)勢，只要有需求，在網(wǎng)絡(luò)中就可以隨時隨地完成大量的金融交易業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以自己獨特的優(yōu)勢，匯聚成海量的新力量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與法律規(guī)制的建議

（一）通過立法建立完善的法律風(fēng)險控制體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低，普通民眾在交易中對金融知識的欠缺往往成為金融詐騙、非法吸收公共存款等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪中的弱勢群體。而目前我國還沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，由于相關(guān)立法的滯后使得P2P 網(wǎng)貸和第三方支付等領(lǐng)域處于法律監(jiān)管的灰色地帶，對其在市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、顧客信息的維護等方面欠缺法律監(jiān)管，為交易公平埋下隱患，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險性。因此要建立較高行業(yè)準(zhǔn)入門檻和退出機制，出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融管理法》，從法律層面規(guī)定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的問題，滿足當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的需要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管風(fēng)險的法律規(guī)制

我國目前的金融監(jiān)管模式為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，極易形成監(jiān)管主體缺位，造成監(jiān)管真空，潛藏監(jiān)管隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融在提供交易便利的同時，也存在信息真實性核實難、信息不對稱、信息安全等問題。由于業(yè)態(tài)發(fā)展的交叉，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的確認(rèn)、監(jiān)管能力的提升已日漸凸顯。因此明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警、應(yīng)急處理和懲戒機制，建立和完善行業(yè)自律準(zhǔn)則、行業(yè)公約和法律法規(guī)，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄密風(fēng)險解決的法律規(guī)制

對于完全依托于互聯(lián)網(wǎng)運行進(jìn)行交易的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境至關(guān)重要，尤其因電腦黑客、網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)病毒所引發(fā)的投資者身份信息和交易信息等的泄露問題，甚至包括互聯(lián)網(wǎng)金融交易所依托的第三方支付平臺，因持有客戶交易痕跡和交易記錄等海量敏感信息，再加上平臺自身資質(zhì)、抗風(fēng)險性、管理是否完善、技防是否到位等，使其成為客戶信息泄露的新的風(fēng)險源。要想解決風(fēng)險控制的實際問題就要借鑒國外的經(jīng)驗，盡快建立、健全和完善互聯(lián)網(wǎng)信息安全法律體系。加快互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全法律法規(guī)的出臺，制定《個人隱私權(quán)法》、《金融隱私法》、《互聯(lián)網(wǎng)信息安全法》、《互聯(lián)網(wǎng)金融平臺公司法》等相關(guān)法律，保障客戶信息安全，維護互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融秩序穩(wěn)定。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融已日漸融入百姓生活，并成為經(jīng)濟發(fā)展不可缺少的一部分，發(fā)展的同時也將迎來市場、政府及制度設(shè)計等諸多挑戰(zhàn)。而完備的法律配套將是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序、健康、可持續(xù)發(fā)展的必要和重要保障。