對農發行中長期信貸風險防控的幾點思考

文/周 穎，中國農業發展銀行秦皇島分行

對農發行中長期信貸風險防控的幾點思考

文/周 穎，中國農業發展銀行秦皇島分行

發放中長期貸款支持新農村建設，是黨中央賦予農發行的光榮使命，近兩年，各地均將工作重心轉移到中長期貸款項目上，并將此項工作作為一項政治任務來抓，出現了中長期貸款快速增長的良好勢頭。但是隨之而來的各種風險與矛盾也會不斷增加。防控中長期信貸風險，確保信貸資金安全，已成為今后開展中長期信貸業務的客觀要求。

1 農發行中長期貸款現狀

以秦皇島分行為例。農發行秦皇島分行自1996年成立以來，經過20年的探索與發展，不斷拓寬業務領域，提高服務質量。黨的十八大以來，為支持和促進“穩增長、調結構、惠民生、防風險”重大戰略方針的貫徹實施，農發行秦皇島分行充分發揮政策性金融的職能，加大了對農村基礎設施建設、農村路網、棚戶區改造等中長期項目的支持力度。2015年經省分行審批中長期貸款15.18億元，年末中長期貸款占貸款總額的40.86%，2016年經省分行審批中長期貸款32.85億元，年末中長期貸款占貸款總額的41.85%，審批中長期貸款逐年上升，中長期貸款占比也在逐年上升。為農發行調整貸款結構，促進業務穩定增長提供了有利空間。

2 中長期貸款面臨的風險

2.1 金額大、期限長帶來的風險

目前，農發行秦皇島分行所發放的中長期貸款大部分為政府購買模式，承貸主體一般是政府成立的公司或政府指定的第三方企業，期限一般為10-20年。其金額之大、期限之長，使大量信貸資金長期游離于農發行體外，一旦經濟環境等因素發生變化，極易導致政策的變化，農發行將面臨政府信用的缺失，財力不足等風險，給信貸資金帶來不安全因素。其次，受工程進度影響，農發行項目資金難以支付，造成信貸資金閑置，未能實現“實貸實付”。第三，承貸主體不能按規定使用項目資金，將項目貸款挪作他用，引起項目資金受損。這些都將給農發行中長期貸款帶來風險。

2.2 人員數量和專業水平低帶來的風險

由于中長期貸款業務是農發行近幾年剛剛發展起來的，起步晚，還在摸索中前進。總行也出臺了一系列管理辦法和操作規定。但是目前農發行人員數量熱仍處于建行水平，新招錄的人員于退休人員基本持平，不能滿足業務量的增長需要。另外，人員老化現象嚴重，有的行業務骨干仍為建行時的老同志。老同志大多在50歲左右，甚至已經面臨退休，其思想還停留在糧棉油封閉運行階段，對中長期項目接受慢；專業知識和技能單一，對中長期貸款品種，貸款模式，以及貸款評估方式，短時間內難以消化，在業務辦理過程中很可能帶來操作風險。

2.3 過度營銷與貸款規模之間的矛盾

隨著對當地農村基礎設施建設支持力度的加大，農發行在社會上的影響力越來越大，政銀合作簽約越來越多。農村路網、棚戶區改造項目接踵而至，并紛紛落地。但受貸款規模限制的影響，貸款不能及時發放，影響農發行在社會上的形象和聲譽。

3 應對的措施和建議

3.1 強化貸款管理，確保貸款安全

一是嚴格貸款調查。首先要嚴格對借款人準入資格調查。按照農發行項目貸款的借款人準入標準對借款人進行評估，對借款人的經營情況、財務狀況、企業法人信用狀況進行分析，確保借款人經營情況以及信用狀況、償債能力等良好。其次要對政府財政能力進行評估。調查分析當地近三年的財力和政府性債務數據，準確判斷財政收入是否穩定，是否符合我行區域準入條件，具備風險補償能力，努力將風險防控關口前移。二是嚴格貸款監管。貸款發放后嚴格按照農發行總行下發的“信貸全流程標準化管理”要求，規范貸后檢查，堅持貸后分析制度，確保貸款按照施工進度進行發放，嚴防擠占挪用；與政府相關部門合作，對項目執行情況進行監管，以確保貸款按規定使用。三是嚴把資金支付關口。嚴格按照農發行《中國農業發展銀行貸款資金支付管理暫行辦法》對資金支付進行審查，客戶部門對支付內容的真實性、完整性、合規性和有效性負責，有權核準行放款中心對證明材料的完整性、合規性以及審批流程的合規性負責；嚴格責任追究制度，把好貸款發放的最后一道防線。四是加強與當地政府和財政部門聯系，關注財政狀況，謹防財力不足影響貸款按期歸還。

3.2 加強員工培訓，打造與業務發展相適應的信貸隊伍

一是堅持問題導向。針對不同崗位，不同年齡的員工制定不同培訓計劃，對老同志采取上機操作的方式進行強化培訓；對年輕人采取理論與實踐相結合的方式，使之成為懂業務、會操作的行家里手。二是培養復合型人才。隨著農發行干部交流輪崗制度的實施，復合型人才培養將是農發行培養員工的一大趨勢。結合本行工作實際，制定可行的培訓計劃，將信貸、會計、黨建等知識全部納入培訓計劃，使不同崗位上每名員工，尤其是重要崗位人員做到人人懂業務，人人會操作。三是提高培訓效果。制定獎懲激勵機制，激勵員工學習崗位知識。堅持每訓必考，提高培訓效果，培養出一支專業性強的信貸隊伍。

3.3 適度放寬中長期信貸規模

為確保當地新農村建設需要，省分行應根據各地實際情況，適度放寬中長期貸款信貸規模，確保中長期貸款能夠按照項目進度進行發放。避免因為規模有限而造成已審批貸款不能及時發放，有效防控聲譽風險，使農發行更好地發揮支農職能作用，促進農業和農村經濟健康發展，樹農發行在社會上的良好形象。