浙江：農村改革這樣破題

探索建立農民專業合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農村新型合作體系，是習近平總書記主政浙江時對農村改革提出的一個宏偉構想。

如今，“三位一體”的農村改革目標已經寫入了中央一號文件。先行一步的浙江，按照總書記的規劃藍圖，率先取得了改革突破。

思路創新 改革找到突破口

浙江“三位一體”的農村改革始于2006年。在當年年初的全省農村工作會議上，時任浙江省委書記的習近平同志第一次提出了建立農民專業合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農村改革新思路，努力服務于社會主義新農村建設。

兩個多月后，全國首家集農村金融、農產品生產和流通于一體的綜合性農村合作組織——溫州市瑞安農村合作協會正式成立。該協會由農村合作銀行、供銷聯社等8家核心單位和100多家農民專業合作社等基本單位組成，一場“三位一體”的農村改革由此在浙江開啟。

隨后，全國首個財險農村保險互助社試點、全國農民住房財產權抵押貸款試點、首家農村資金互助社試點等相繼落戶浙江。瑞安市農合聯還創建了浙江省首個縣級區域性農產品公共品牌，帶動農業供給側結構性改革。

“三位一體”改革，抓住了“三農”發展的關鍵，是農村生產關系和農業經營體制的重大創新。從改革的實踐看，農民生產合作、供銷合作發展較快，但信用合作仍遲遲未能破冰。農民貸款難、貸款貴、貸款慢的問題依然沒有得到根本解決。

“三位一體，難在信用。”中國農業銀行浙江省分行行長馮建龍分析認為，隨著改革的不斷深化，在生產、供銷、信用“三位一體”的農村新型合作體系中，破解“信用”這一環節越來越迫切，這一環節一旦真正打通，將促進“三農”發展進入良性循環，否則將會導致“三農”發展的“腸梗阻”。

浙江互聯網生態環境優越，寬帶到村的鋪設覆蓋率已達90%以上，農民對互聯網的認同度相對較高。基于這樣的實際，浙江在“三位一體”的農村改革中，努力探索以互聯網為基礎，讓農民貸款難題得到有效解決。“農村金融互聯網平臺”率先應運而生。

路徑創新 農村搭起“金融橋”

“農村金融互聯網平臺”的核心是惠農網貸，惠農網貸將農民“搬”到了線上，打破了時空限制，把農民日常生產、供銷、消費等數據，都變成了可融資的資本，產生授信額度，找到了一條可持續的服務“三農”的全新路徑。

這條路徑的暢通，離不開農村發展的“金融橋”——村民信貸檔案數據庫。

信用數據從哪里來？從率先試點的湖州市了解到，主要通過村委會、合作社、農合聯等渠道，明確數據庫結構、建檔路徑，挖掘農戶家庭基本信息、生產經營情況、信用情況等數據，形成“一村一表、一戶一檔”，并基于多維度授信模型為各家農戶確定與日常生產生活需求相匹配的信貸額度。農行湖州市分行行長助理胡旦介紹，湖州目前已創建有效村民檔案84309戶，發放惠農網貸59356萬元，并將安吉白茶、南潯淡水養殖、長興葡萄產業、德清民宿等重點“三農”特色產業作為數據建模的主要對象。

德清縣白彪村水產養殖戶倪德榮是惠農網貸的老客戶，近兩年來，已陸續通過惠農網貸貸款30多萬元。以惠農網貸為核心的農村金融互聯網平臺，對農民來說最大的好處有3個。

一是優惠。農民貸款月利率不到0.006元，遠低于市場價格，對信譽良好的農民還可以扣減積分給予利率優惠，從而減輕農民的融資成本；二是便捷。無需填寫繁瑣的申請資料，從申請、審批、發放，整個貸款過程由農民通過互聯網自助解決，隨借隨還；三是普惠。通過大數據，能面向廣大農戶提供無需擔保的小額信用貸款。目前貸款額度控制在每戶3萬元以內，最高不超過5萬元。

截至今年6月，浙江省已為165萬戶農戶建立了信用大數據，并為其中110多萬農戶進行了授信，已發放惠農網貸超過50億元，其中信用貸款接近5.2億元。未來浙江將用3年左右時間，爭取整理出300萬戶以上農戶的信用大數據。

服務創新 完善惠農新機制

“三位一體”改革，浙江省從破解信用難題入手，始終結合農村發展特點，系統謀劃，謀定而動，服務“三農”的創新產品不斷涌現。

德清縣是國務院授權的全國15個集體經營性建設用地入市試點縣之一，為推動設施農業發展，德清縣創新推出全國第一筆農村集體經營性建設用地抵押貸款，為農村土地改革提供配套金融服務，并實現了全國第一宗農村集體經營性建設用地成功入市。

農行德清縣支行行長楊宏偉介紹，農村集體經營性建設用地抵押貸款，突破了以往貸款客戶的準入難題，也擴大了融資抵押的準入范圍，完善了融資產品和信貸制度，從根本上適應了農村市場的需求。按照“同權同價、同等入市”的原則，促進社會資本投向農村建設，帶動農民就業致富，實現“死產變活權，活權生活錢”，相應的政策體系也已形成了較為完善的制度供給。

與德清縣經營性建設用地入市異曲同工，鄰近的安吉縣則把“美麗鄉村”作為金融服務的創新產品。

作為全國第一個國家級生態縣、全國美麗鄉村建設示范縣，安吉推出了“美麗鄉村貸”，重點對接新型城鎮化、特色小鎮、農村土地綜合整治，同時根據地域特點，擇優支持一批耕地墾造、古村落保護、民俗文化挖掘等項目。截至6月末，安吉縣美麗鄉村建設類貸款已達92.6億元，覆蓋15個鄉鎮，惠及2萬多農戶。

浙江省政府有關負責人認為，“三位一體”的農村改革，最終是為了服務農民，只有破解融資難題，讓農民在新型合作體系中真正獲益，具有中國特色的農村新型合作經濟發展之路才能越走越寬，這是“三位一體”改革創新的初衷，也是改革創新的價值所在。

（來源：經濟日報）