當代大學生合理使用信用卡消費研究

戴凡媛

摘 要 隨著社會的逐步發展，我國逐漸進入一種無現金社會的狀態。人們出門消費可以使用支付寶、微信支付、刷卡等等。消費者可以通過電子銀行將所消費資金轉入商家或金融機構，比起過去出門購物尤其是購買大件家用電器需要帶很多現金外，這無疑極大的便利了我們的生活。近年來，信用卡的出現將透支的概念帶入我們的生活當中，隨著互聯網的逐步發展，年輕人成了該項新型“成果”的主要用戶，在這一部分人當中，大學生是一個主要群體。

關鍵詞 大學生；信用卡；消費

一、使用信用卡的意義

信用卡，在生活中，也會被叫做貸記卡，它進行的是一種不需要現金的消費方式，可以說，是一種簡單的信貸服務。從外觀上來看，它就是一種塑料卡片，但它又不是普通的塑料卡片，因為在它上面，有著用戶的特殊信息，用戶可以通過該卡進行消費、購物等。不同的銀行有不同的信用卡，同時，該卡的使用額度是相應銀行根據使用者的信用度與資產狀況進行發放，當用戶在使用該卡時，不需要直付現金，直接刷卡就好，而且可以提前消費，在規定還款日內還掉就好，相應的誠信記錄會提高信用額度，進而提升使用額度。與該卡類似的是我國支付寶旗下的螞蟻花唄，它也符合部分信用卡的特質，只不過相比信用卡，有一定的局限性。

二、外國大學生信用卡使用現狀

最早的信用卡出現在國外，在19世紀末。英國的服裝業率先發放出一種類似信用卡性質的卡片，收到了良好的效果。于是當地的旅游業與商業便開始跟隨這個趨勢，同時制造出符合他們性質的卡片。但是在當時，生產的卡片只可以進行時間較短的而且是商業的奢借行為，消費還是要隨用隨付，不能進行長期拖欠，也沒有信用額度。后來由于一個偶然的機會，美國商人創建了信用卡公司，在加利福尼亞的富蘭克林國民銀行作為金融銀行首先發行了一次銀行信用卡，于是，富蘭克林民國銀行便成為首家發行信用卡的銀行。該卡一經發行，很受歡迎，極大的便利了公民的生活。隨后，許多銀行便加入了這個隊列，包括美洲銀行發行了美洲銀行卡，在20世界70年左右，香港、新加坡、臺灣、馬來西亞等發展中國家和地區也開始發展該項業務。

在美國，發卡機構進入校園，通過發放禮品等方式吸引沒有收入、沒有信用歷史記錄的大學生申請信用卡，相應的廣告和申請表在當時的校園里鋪天蓋地、到處都是。大學生對其第一張信用卡的忠誠度十分高，每個擁有信用卡的大學生平均都有5張信用卡，而每當新一年開學時期，發卡機構又會進入大學進行大肆宣傳。在國外，多數學生會以自己的名義進行信用卡的申請，同時他們多數也是自己為自己的信用卡還款。但是在這一過程中，遲還款的現象非常普遍，有近三分之一的持卡大學生表示在過去的一兩年內至少有過一次遲還款的現象。部分大學生在擁有信用卡可以透支后，擁有很大的財務自由，于是在部分自制力較低及有攀比心理的同學當中，往往會失控。他們會利用該卡透支去做一些平常父母并不允許的事情，比方說購買奢侈品、度假、談戀愛等，當無法還清費用時，便會向父母求助，于是加劇了他們與父母之間的沖突。此外信用卡大學生用戶對信用卡了解并不是很全面，由于各個銀行的大力推薦，信用卡的辦理門檻非常低，因此在辦理信用卡簽訂協議時，相應機構應向學生提出在申請信用卡之前要認真思考自己的收益與辦卡風險，盡量每個月按時還款，培養大學生信用的品質。

三、我國大學生信用卡使用現狀

對我國大學生而言，信用卡的使用依然處于一種發展的狀態。如國外一樣，我國大學生信用卡辦理的途徑也相對較簡單。很多都是通過一些銀行在校園的促銷活動上辦理的，然而這一過程較簡單，時間較短，大學生對信用卡沒有一個良好的理解，相應單位也沒有充足的時間去宣傳，這就使得大學生對信用卡的治療了解不是十分全面，對信用卡的相關概念模糊，沒能很好的使用信用卡。大學生處于一種財務相對自由的狀態，這個時候，當他們消費過度、購買奢侈品、互相攀比等通過刷信用卡，沒有直接直付現金的那種心疼的感覺，這就使得一些可買可不買的東西在這里直接買下。大手大腳的消費，無疑加劇了父母的負擔，由于大學生依然處于一種學生的狀態，是沒有固定收入的一個人群，他們的消費一般要靠父母來償還，這種不理性的消費，對于大學生培養合理的消費觀念十分不利，反而給家庭帶來負擔，造成家庭矛盾，也給大學生本來帶來一定的心理壓力。

四、如何更好的促進大學生信用卡的使用

信用卡是一面雙刃劍，一方面可以便利我們的生活，但是若果不正確的使用信用卡便會帶來許多麻煩。因此，大學生要正確認識信用卡的作用，學會正確的消費觀念。因此，對于大學生而言，社會發行信用卡的銀行很多，但是擁有一張對于我們的日常生活足以，不要盡力去追求擁有很多的信用卡，那樣會給我們的生活帶來很大的麻煩；對于信用卡發行的公司來說，未能能夠更好的培養大學生良好的消費習慣，營造良好的氛圍，信用卡公司應對大學生信用卡額度做一個限制，不能有太多；還款方式也應得到改善，應選擇一次性還全款的方式，這樣可以減少利息的費用，減輕大學生的負擔，不會產生惡性循環；在辦理信用卡時，大學生個人要對信用卡有一個良好的認識，對如何使用信用卡、如何還款、不還款的影響等要有深刻的了解，來方便自己日后對信用卡的使用；對于發行銀行來說，在進行辦理時要做到良好、全面的宣傳、將使用信用卡的便捷與風險明確的告訴大學生，方便其做好取舍；當然在這一過程當中，依然會存在部分自我控制能力不強的學生，他們不能控制自己的消費與還款，不只是在信用卡上，在其他方面也存在這種問題。因此對于這部分學生來說，可以不辦理信用卡，如果還是想辦理的話，可以和父母一起辦理主副卡，父母擁有主卡，大學生使用副卡，這樣便可以使父母知道信用卡的還款進度，也會避免家庭因為信用卡使用情況產生矛盾。最后，父母應在在這一過程中做好監護人的作用，當發現子女存在信用卡為按時還款，自身又沒有能力時，可以進行代還，維護孩子心理健康，同時進行教育提醒，確保下次按時還款。

在如今快速發展的社會，信用卡的逐步普遍已成一種趨勢。大學生的信用卡市場也是一個非常有潛力、有發展的市場，各大發行機構也在爭相競爭。在這種情況下，大學生應養成良好的使用習慣，學習正確的消費理念。