FinTech時(shí)代，人類社會(huì)還需要銀行嗎

弗蘭克·松德

金融服務(wù)業(yè)正面臨著來自數(shù)字化和智能算法的巨大壓力。它們的產(chǎn)品和服務(wù)并不是原創(chuàng)或者獨(dú)特的，而且目前銀行的產(chǎn)品和服務(wù)都有著高度的相似性。金融服務(wù)將以與音樂行業(yè)同樣的方式完全轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化。另外，客戶正失去對(duì)銀行的信任，銀行也正面臨著比以往任何時(shí)候都要嚴(yán)峻的監(jiān)管環(huán)境。原本被認(rèn)為安全的商業(yè)模式正在不斷受到侵蝕。

如今，幾乎所有的商業(yè)模式、產(chǎn)品和銀行服務(wù)都受到了金融科技領(lǐng)域的初創(chuàng)企業(yè)或者P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的挑戰(zhàn)。我們?cè)絹碓蕉嗟赝ㄟ^移動(dòng)技術(shù)和數(shù)字方式進(jìn)行支付，越來越多地通過眾籌為我們的企業(yè)融資，越來越多地基于算法和認(rèn)知計(jì)算進(jìn)行投資。

現(xiàn)在到了對(duì)銀行進(jìn)行徹底思考的時(shí)刻，到底人類社會(huì)還需不需要銀行？

中間商問題

P2P網(wǎng)絡(luò)解決方案已經(jīng)跨越很多傳統(tǒng)行業(yè)，通過直接建立買方和賣方的聯(lián)系、去除中間人的方式幫助多種商業(yè)模式移除了中介。Airbnb幫助房主直接與客人建立聯(lián)系，myTaxi和Uber直接幫助乘客尋找司機(jī)，生產(chǎn)型消費(fèi)者和消費(fèi)者在很多不同的平臺(tái)上相遇。

銀行是一種典型的中間商，它的存在旨在減少不完全市場(chǎng)中的市場(chǎng)不確定性和信息不對(duì)稱。但是，如果數(shù)字化平臺(tái)為提供一個(gè)完全市場(chǎng)奠定了基礎(chǔ)，而且買方和賣方可以在這個(gè)市場(chǎng)中進(jìn)行無摩擦交易會(huì)如何呢？換句話說，這是否也是一個(gè)不需要諸如銀行等中間商的市場(chǎng)呢？

這是資本主義的終結(jié)嗎

我們應(yīng)該停下腳步，仔細(xì)觀察一下我們經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)。杰里米？里夫金（Jeremy Rifkin）預(yù)測(cè)，到2050年，資本主義將被取代，或者至少共享經(jīng)濟(jì)會(huì)被廣泛應(yīng)用。比起一種僅存在了150多年的資本主義，這個(gè)新體系讓社會(huì)看起來更像是新石器時(shí)代的社會(huì)。未來，與人類歷史相比，這個(gè)時(shí)間跨度甚至可以被認(rèn)為是相對(duì)較短的。

機(jī)器人可能會(huì)接管世界

讓我們繼續(xù)顛覆更多的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。眾籌貸款和小額借貸已經(jīng)出現(xiàn)一段時(shí)間了，它們的存在拷問著每一家銀行的貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于現(xiàn)代投資業(yè)務(wù)來說，眾籌似乎是P2P的方法。考慮到人工智能的因素，我們可能已經(jīng)找到了當(dāng)下投資組合管理和投資銀行的繼任者——IBM超級(jí)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)“沃森”（Watson），它是在《危險(xiǎn)邊緣》節(jié)目中獲勝的超級(jí)計(jì)算機(jī)（這畢竟可能是一個(gè)誤導(dǎo)性的名稱），它已經(jīng)能夠處理一系列之前只能由人來完成的任務(wù)。智能算法已經(jīng)能夠基于它們所能找到和理解的每一條信息來預(yù)測(cè)企業(yè)的戰(zhàn)略意圖。

盡管投資組合經(jīng)理或許能夠密切關(guān)注一定數(shù)量的公司來制訂未來的投資計(jì)劃，但認(rèn)知計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能夠以遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過投資組合經(jīng)理的速度密切跟蹤這些公司。信任和信譽(yù)屬于人類，它們可能是人工投資顧問比認(rèn)知機(jī)器更具優(yōu)勢(shì)的最后一個(gè)特征了。然而，人們對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的信任已經(jīng)在最近的金融危機(jī)中受到了嚴(yán)重?fù)p害。

蘋果銀行不會(huì)出現(xiàn)

一項(xiàng)調(diào)查顯示，2015年，數(shù)字戰(zhàn)略已經(jīng)成為銀行的頭號(hào)關(guān)注點(diǎn)，而且比起2014年，它的關(guān)注度排名上升了三位。盡管數(shù)字戰(zhàn)略似乎是一個(gè)優(yōu)先事項(xiàng)，但很難想象的是，當(dāng)面臨如此巨大和基本的挑戰(zhàn)時(shí)，數(shù)字化的影響直到現(xiàn)在才被人們意識(shí)到。

同時(shí)，銀行還面臨來自大型科技公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)這些科技公司來說，金融服務(wù)僅僅只是它們建在生態(tài)系統(tǒng)圍墻上的一塊磚。然而，考慮到大量支付交易和信用卡的存在，我們不建議等待谷歌或者蘋果銀行的出現(xiàn)。它們（蘋果和谷歌）已經(jīng)是銀行了，沒有必要正式進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。由于它們將面臨諸多監(jiān)管條例，不進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域也是非常明智的選擇。

數(shù)字原住民的挑戰(zhàn)

所謂的“數(shù)字原住民”是銀行面臨的另一個(gè)挑戰(zhàn)。可以確定的是，銀行正逐漸關(guān)注這個(gè)即將出現(xiàn)的目標(biāo)受眾群體，并且已經(jīng)認(rèn)識(shí)到必須考慮他們的需求和生活方式。

然而，不是所有人都在擁抱這種變化。數(shù)字原住民需要成為未來銀行商業(yè)模式的核心。相反，銀行機(jī)構(gòu)提出了如何讓客戶回歸銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的問題。雖然營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍被認(rèn)為是銀行最寶貴的資產(chǎn)，但是這樣的問題卻完全脫離了數(shù)字原住民的主題，他們中的大多數(shù)人從來沒有與銀行建立起相應(yīng)的關(guān)系，或者從來沒有與零售銀行發(fā)生過聯(lián)系。

另一個(gè)錯(cuò)誤的問題關(guān)乎客戶的期望，不僅限于數(shù)字原住民的期望，但在他們當(dāng)中更為顯著。相反，銀行應(yīng)該面對(duì)這樣一個(gè)事實(shí)，即它們的潛在客戶根本沒有任何期望，就像他們對(duì)于水或電力供應(yīng)商沒有任何期待一樣。

銀行即服務(wù)

對(duì)歐洲銀行業(yè)來說，它們?cè)?016年面臨的是一場(chǎng)無聲卻令人難以置信的革命。歐洲立法機(jī)關(guān)已經(jīng)迫使公共鐵路和電信壟斷企業(yè)開放其基礎(chǔ)設(shè)施，以開展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。緊接著，歐洲立法機(jī)構(gòu)頒布支付服務(wù)指令，規(guī)定銀行需要為第三方提供應(yīng)用程序接口來展示收入和賬戶余額，但最重要的是可以借助第三方進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。人們經(jīng)常用“銀行即服務(wù)”來描述這種方式。

面對(duì)這些以及其他挑戰(zhàn)，在分析了現(xiàn)狀后，我們提出了最后一個(gè)問題：對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，它們有機(jī)會(huì)成功地抵御新興的商業(yè)模式和強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)嗎？這聽起來似乎難以置信，但相信的唯一理由是它們?cè)跀?shù)量和規(guī)模有一定的優(yōu)勢(shì)，而非質(zhì)量。

（本文節(jié)選自《Fintech：全球金融科技權(quán)威指南》一書，略有刪改，標(biāo)題為編者所加）