商業銀行服務供給側結構性改革思考

尚永慶

[提要] 伴隨著“新常態”下供給側改革中各項工作的推進，作為現代經濟的核心、國民經濟的命脈，商業銀行自然也需要做好自身的改革和支持其他行業供給側改革。通過改革創新，優化金融供給質量和效率，健全金融市場結構，切實提高金融服務品質，完成商業銀行應盡的使命與職責，實現支持經濟轉型和自身發展。

關鍵詞：商業銀行；供給側；結構性改革

基金項目：遼東學院科研基金人文社科研究項目：“商業銀行服務供給側結構性改革的制約因素及對策分析”（項目編號：2016YB003）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年6月26日

一、供給側結構性改革為銀行業帶來的影響

我國銀行業以高增長、高息差、高利潤的“三高”模式為銀行業創造了銀行業十年輝煌。現階段我國經濟增長處于增速換擋、發展方式和發展動力轉變的“新常態”下，外部環境面臨很大挑戰，內部環境也發生著深刻的變化。內外環境的變化為銀行業的發展也帶來了巨大的挑戰和影響。

（一）我國經濟增速處于換擋轉型期，傳統銀行面臨經濟環境的挑戰。目前，我國經濟逐步進入軟著陸階段，銀行業信貸需求逐漸放緩，我國經濟將在若干長一段時間內經濟增長呈“L”型，商業銀行也將面臨著低速增長、長期調整的準備。商業銀行依靠儲蓄業務和資產而又無推動盈利增長的傳統業務模式面臨巨大挑戰，尤其在此階段，我國在前期擴張性經濟發展中沉淀的銀行不良貸款風險暴露在所難免，在適應消化產能和當前經濟環境供給側調整中，銀行不僅要完成自身的改革，還要支持各行業完成供給側改革，在此過程中，所產生的撥備和核銷需求將繼續消耗銀行的利潤。隨著互聯網金融的發展，替代性金融產品增加和金融脫媒使商業銀行負債增長進一步受到擠壓。我國推進利率市場化改革也進一步壓縮了銀行凈息差水平，使其盈利增幅逐漸降低。

（二）經濟發展更加市場化，商業銀行需提高資源配置效率。過去我國銀行的經營思維主要以“大企業”、“大客戶”為中心，在粗放的發展模式下，這種經營思維導致信貸資源配置效率較為低下，隨著影子銀行近年來迅速發展，網絡信貸、小額貸款公司的快速發展，影子銀行業務逐漸擠壓傳統銀行的盈利空間，這些不利因素迫切要求傳統商業銀行要對經營模式進行調整。市場競爭也將十分激烈，商業銀行面臨的環境與前期不同，更加市場化意味著“國有銀行會受政策保護”的落后思想也將會被淘汰，從現在起扎實提高競爭效率是唯一出路。

（三）抓住當前供給側改革主要方向，完善自身結構性改革。當前，商業銀行面臨著同質化競爭激烈、銀行間經營特色不明顯等問題，導致銀行陷入價格競爭。商業銀行應認識自身短板，抓住當前經濟主要矛盾，實行差異化經營，提高核心競爭力。商業銀行需要從五個方面推動自身結構性改革。一是圍繞“去產能”，重點在國有企業兼并重組，以及推動“一帶一路”中尋找相關機會；二是圍繞“去庫存”，重點加強對不同地區農民工市民化所產生的住房需求進行對接，差異化地發展個人住房信貸投放，穩定個貸業務增長；三是圍繞“補短板”，重點抓住精準扶貧戰略中的市場機遇，繼續深化與政府的對接，推動“政府供信、企業增信、銀行授信”模式進一步優化；四是圍繞“去杠桿”，加強對政府投融資體制機制的對接；五是圍繞“降成本”，重新梳理商業銀行中創收空間，商業銀行可以主動先降一些趨勢性的、必須要降的費用，以更好地吸引客戶、贏得聲譽，倒逼收入轉型。

二、制約銀行業服務供給側結構性改革的主要因素

在我國深水化改革過程中，銀行業面臨復雜的經濟環境，機遇與挑戰并存，但在此進程中，部分銀行機構自身仍存在諸多不足，制約了其自身供給側結構性改革和有效服務其他行業供給側結構性改革。

（一）經營特色不突出，戰略定位較落后。在過去“需求側驅動”經濟發展的金融環境中，依靠傳統的存貸模式使很多銀行機構尤其是部分地方性中小銀行業務發展在業務上沒有太大的特色，立足于本地化特色發展的目標不明確，缺乏戰略規劃和分年度階段推進計劃，也缺乏一定的科學執行體系，形式主義較強，難以適應供給側改革過程中多樣化、專業化、精細化的市場需求。

（二）組織體制改革停滯，管理效率不高。在以往粗放式經濟發展過程中，催發一些體制已經難適應目前市場環境和客戶需求，很多銀行面臨著權責利界定不清、管理信息鏈條過長、銜接溝通不暢、利益分配爭端、業務調整推進緩慢、風控專業化水平不高等問題，以致管理效率低下，嚴重壓抑經營活力。早在2014年全國銀行業監管工作會議上就明確提出，在鞏固前中后臺分設機制的基礎上分類推進條線事業部制、專營部門制、子公司制改革。但目前很多銀行機構并未取得實質進展，同業業務專營部門制和理財業務事業部制改革實際效果并不明顯，“兩塊牌子、一套人馬”的現狀仍然比較突出，依然按照部門銀行的套路管理，運營效率不高。

（三）保守主義導致變革無力，產品迭代更新緩慢。銀行業風險控制十分重要，但在變革的過程中，保守文化至變革動力不足，“成功了就是創新變革，失敗了就是違規操作”成為一些銀行機構內部共識，“不求有功，但求無過”的中庸思想導致各業務條線、各層級機構對創新變革心存疑慮，同時職免責制度缺失、量化評價考核缺位，正負向激勵不對等制度缺失也使改革主力意愿和動力不足。如此也導致產品迭代更新速度較慢，客戶需求協同效應遞減。而供給側結構性改革要求下，綜合性、融智式、體驗型、交互式、移動化、便捷化的金融服務需求將顯著增加，客戶體驗將成為銀行競爭焦點，銀行必須根據客戶需求輸出金融供給，而多數銀行現有的創新能力顯然無法勝任。

（四）風險管理機制薄弱，管理體系有待健全。在以往以信用風險為主的風險管理環境下，銀行全面管理的機制依然不太健全，應對信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險等主要風險管理工具匱乏，技術落后，以經驗判斷為主，科學性不足。基于大數據的量化分析運用較少，早期風險預警和防范基本處于空白，難以應對新常態下金融風險演變形態多樣、觸發機理復雜、傳導路徑多元、外部風險傳染加劇等新特征、新變化。

三、銀行業服務供給側結構性改革建議

（一）改革銀行組織體制，促進銀行全要素生產率。客戶金融需求隨著時代逐漸變化，銀行機構應適應這種需求的變化重塑組織體制，提高服務質量和產品迭代速度，通過減少管理層級、縮短經營鏈條、整合業務板塊、優化條線資源分配等方式，建立科學高效的決策協調機制、強大專業的規劃引領機制、正向引導的考核激勵機制和素質過硬的支持保障體系，實現對客戶需求和市場變化的快速反應和協同效應。促進“部門銀行”向“流程銀行”轉變，實現銀行全要素生產率提升。

（二）轉變模式，優化金融資源配置。我國目前面臨著產能過剩、庫存較多的新常態，而在過去傳統擴張模式下，商業銀行的金融資源配置也趨向于面臨產能過剩、庫存較多、資產負債率較高的情況，供給側改革的提出，意味著曾經金融資源配置方向的轉變，投資于成長性行業。國家提出建設“雄安新區”，提到智慧城市、環保城市，而未來的經濟引擎也主要趨向于此類環保、智慧主題。

（三）認清“新常態”，降低資金成本。利率市場化將不斷發展，商業銀行在逐漸失去經濟紅利、制度紅利后，求變發展、采取跟隨戰略與模仿戰略也迫在眼前，商業銀行必須不斷降低成本，切實加強銀行內部的成本管理、控制成本與增加盈利點，由此實現盈利的擴張。

（四）把握改革契機，降低不良貸款率。供給側改革中商業銀行發揮金融供給、金融服務的重要作用，供給側改革同時也是金融供給的改革，這整個過程中商業應及時把握供給側改革帶來的契機，利用有效的金融工具，比如通過資產證券化，打包部分資產，減少“兩高一剩”、“僵尸企業”等生產過剩及夕陽產業在信貸中的比例，進而有效降低不良貸款率，轉而積極支持高效行業發展，提高資產質量以及金融資源配置效率。

（五）建立健全創新文化和業務制度，增加高配型金融供給。建立健全創新文化和制度是改革的土壤，銀行機構需要從營造創新文化上做起，同時構建完善的創新配套機制，降低風險容忍度，制定和確立盡職免責制度，同時做好激勵機制，理順責權利關系。圍繞產業結構調整，適應國家“去產能”方向，對于落后產能、經營不善、長期虧損、環保安全不達標的企業，降低或退出相關貸款，大力支持產業升級、一帶一路和并購重組。

（六）優化經營管理水平，加強風控管理。供給側改革需要敢于創新和風險控制的團隊完善高效的服務體系，提升營銷質量，提高風險控制，能夠以國家策略為導向，從產品的戰略性發展與商業模式的創新上給予供給側支持。要積極開展大額授信風險排查，提前做好風險處置應對預案計劃，控制好不良貸款風險。強化員工行為管理，加大可疑交易監測預警力度。做好流動性壓力測試，積極參與流動性互助機制建設，增強大額存單、專項債券、信貸資產證券化等金融工具的運用。建立風險隔離機制，防范并表風險，屏蔽外部風險侵擾危害。提高對法律風險、聲譽風險、科技風險管理的重視程度，提高敏感度，建立應急處置預案。努力實現銀行創新變革與風險控制的協調平衡。

總之，銀行業在供給側改革的過程中，要立足當下，按照銀監會統一部署做好“三去一降一補”工作，通過改革創新，優化金融供給質量和效率，健全金融市場結構，確實提高金融服務品質。

主要參考文獻：

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