村鎮銀行貸款信用風險識別管理分析

冉明明

摘 要：現階段社會主義新農村建設正如火如荼的進行，為加快建設速度，完善農村金融體系，各個村鎮銀行加大了貸款業務開展，使得部分農村中小企業資金緊張問題得到了緩解，但通過研究發現不少村鎮銀行貸款信用風險識別管理存在以一些問題，因此文章將對村鎮銀行如何做好貸款信用風險識別管理展開研究。

關鍵詞：貸款；新農村；村鎮銀行；信用風險識別

通過對我國村鎮銀行的研究可以發現，供需不平衡問題依然較為嚴峻，尤其是在農村城鎮化進程不斷加快的今天，供需不平衡問題較為突出，而多數村鎮銀行在貸款上缺乏信用風險識別管理，很容易帶來一系列問題。這樣一來，怎樣做好風險識別管理就成為當前最重要的工作。

1 村鎮銀行貸款信用風險識別管理方法分析

1.1 傳統信用風險識別管理方法分析

以往村鎮銀行在貸款信用風險識別中常用的管理方法主要有以下幾種：

第一專家制度法。這種方法主要是通過專家自身感受進行判定，在這種方法下以考察客戶的付款能力為主，同時也考察他們的個人因素。專家制度法最早出現于二十世紀八九十年代，經過長期實踐證明發現該方法中存在很多不足，尤其是審查時間長、帶有較強的主觀性與隨意性較為突出，所以現在很少應用該方法[1]。

第二特征分析法。這種方法所關注的內容有兩點：一種是財務因素，另一種是非財務因素，很注重客戶的付款能力與意愿，為做好調查會通過各種方式獲取信息，并將搜集到的信息運用到分析模型中，然后分析出財務因素與非財務因素，這樣就可以獲得最終的評分。

第三信用評分法。這種方法主要是反映借貸者的信用情況，是通過Z計分模型完成評分的，在該方法的作用下，銀行工作人員可以通過借貸者的信用評分決定是否將資金出借出去，如果在評分中發現其信用狀況較低，則應避免出借資金，否則可以考慮出借。

1.2 現代信用風險識別管理方法分析

現代信用風險識別管理方法是相對于傳統信用風險識別管理方法提出的，其常見管理方法主要有以下幾種：

第一KWV模型。該方法最早出現于二十世紀九十年代初期的美國，是一種以估計借款違約概率為主的方法，在該模型的作用下可以了解借貸資金的對象有無破產的可能，也可以了解其違約幾率有多大。

第二VaR模型。它是一種以統計為基礎的技術，主要是通過分析數據了解市場風險，隨著它在信用風險中的應用有效強化了分析準確性，但值得注意的是這種方法無法預見貸款市場價值，也無法知曉其波動狀況。

第三CPV模型。它是信用貸款資產組合，在該模型的作用下可以將轉移概率和宏觀經濟間的關系以模型的方式展現出來。隨著該模型的運用可以讓管理實現動態化，同時還可以用經濟狀態模擬出違約事件的信用風險模型。

2 村鎮銀行貸款信用風險產生原因分析

2.1 缺乏完善的征信制度建設

當前，征信制度不完善問題較為突出，很多村鎮銀行在貸款信用風險管理中都存在以人情或關系決定是否貸款的情況。在城市有很多銀行希望將資金借貸出去，并從中獲得一定的利益，而村鎮中銀行機構較少，需要借貸資金的人員又很多，尤其是在市場經濟的影響下，越來越多的農民不再單純的依靠土地生活，而是轉向經商，但由于前期需要投入大量的資金，自己手中又沒有足夠的資金，所以他們通常會向銀行貸款，一般來說每個村鎮只有一個銀行——農村信用社，借款人又很多，使得村鎮的信貸人員不需要找客戶，客戶會主動找到自己，在借貸資金的過程中也不是通過考察借款人的歷史信用數據，更沒有對其所從事行業未來發展前景做考察，而是按照雙方關系的遠近決定是否出借資金，借款人與自己關系較好往往可以借款成功，這樣一來就降低了借款信用評估準確定，由此也可以看出村鎮銀行在貸款信用風險管理中存在一定問題，而這與征信制度不健全有直接關系，這樣不僅增加了貸款信用風險，還提高了貸款信用風險識別難度，更限制了村鎮銀行的進一步發展。

2.2 農民貸款信用意識薄弱

對于村鎮銀行來說，客戶基本為農民，由于農民的知識水平有限，法律知識薄弱，錯誤的認為晚幾天還款不會造成太大影響，而有些農民則出現逃賬或耍無賴的情況，在貸款到期以后不償還。同時，不少借款農民還存在故意延長還款時間的情況，然后其他借款人了解這一情況以后也會模仿這種行為，這樣一來就增加了村鎮銀行還款時間，很容易讓銀行內部出現資金短缺的情況。此外，農民信用貸款意識差還與他們對信用貸款的了解知之甚少有關，他們并不了解失信會給自己造成嚴重的不良后果，這也是導致失信屢屢出現的主要因素。

2.3缺乏貸款抵押物

目前，無論進行哪種行為的借款都需要有一定的物品做抵押，尤其是在雙方條件不對稱的情況下，做好物品抵押是一項十分重要的工作。如果借款人在借貸資金以后無法按時償還，可以將其當初抵押的物品進行拍賣，這樣銀行也不會造成太大損失。然而，在我國很多地區的村鎮銀行貸款中卻存在貸款抵押物缺失的情況，盡管部分借款者會用自己的耕地或宅基地作為抵押物，但這些物品實際上是歸集體所有，農戶只享有使用權，算不上真正意義上的抵押，如果將這些物品作為抵押品，那么在信用風險出現以后，即便將這些物品暫時收歸銀行名下，假設在此期間內國家政策發生變化，這些依然會歸個人或國家所有，銀行將蒙受損失。如果將農戶的生產設備等作為抵押，其實際價值可能無法抵得上借貸資金，再加上這些物品再次轉讓便會成為二手物品，價格會大大降低，這在一定程度上也增加了銀行負擔，也容易讓銀行受損，因此村鎮銀行做好貸款抵押物也成為一項重要工作。

3 村鎮銀行貸款信用風險識別管理策略分析

3.1 加強對借款人的信息獲取，降低信息不對稱帶來的風險

為加強村鎮銀行貸款信用風險識別管理能力，最重要的就是加強對借款人信息的獲取，降低信息不對稱所帶來的風險。而這一目標的實現，應從構建完善的農村征信制度開始。由于農村地區貸款主體所用項目帶有一定的不確定性，容易出現貸款無法按時償還的情況，所以在村鎮銀行帶來信用風險識別管理中應適當加大人力與物力的投入，做好信息搜集與整理，防止資金去向不明問題的出現。同時，為減少信息不對稱的出現，村鎮銀行相關工作人員應加強與農村群眾的聯系，經常與其溝通并做好信息利用。再者，在資金出借以前一定要全面了解借款人的盈利能力與生產能力，做好信息公開與審查，全面了解借款人的實際償還能力，如果發現借款人需要將資金投向高風險產業且收益不大，應避免將資金出借出去。此外，無論借款人是誰都要接受嚴格的審查，只有完全符合銀行規定的人才能將資金借走。endprint

3.2 加強信用意識宣傳，健全失信懲罰機制

之所以在村鎮銀行會出現各種各樣的風險，主要是由于銀行缺乏對信用意識的宣傳與失信懲罰機制，使得很多借貸者產生了無所謂心理，為減少此類情況的出現，應重視信用意識宣傳，讓更多人認識到信用的重要性，這就需要村鎮銀行在村鎮集市上做好宣傳，深化人們的思想認識，可以通過發放宣傳單或播放視頻的方式吸引人們的注意力，并為人們講解失信所帶來的一系列麻煩，將各種弊端告知群眾，經過一段時間的宣傳，這種情況勢必會有所改變[2]。同時還需要構建完善的失信懲罰機制，失信懲罰機制不健全也是導致問題產生的主要因素，針對這種情況就需要建立健全該機制，并注意與國家相關法律法規的聯系，并將該機制通過廣播電視等傳播出去。此外為避免失信懲罰機制不健全應注意其他銀行相關機制的借鑒，將有價值內容融入進來，并將該機制落到實處，尤其是在有人觸犯以后，應將其作為典型，將對其懲罰清楚的寫下來供群眾觀看，這樣可以起到教育群眾的作用。

3.3 做好農村信貸抵押制度建設，解決抵押資產缺失問題

抵押是貸款中不可缺少的一部分，做好貸款抵押可以盡可能減少銀行所蒙受的損失，同時也可以有效降低借款人違約率。通過對農村生活現狀的分析可以發現，土地依然是他們賴以生存的資源，所以在貸款以后可以將土地作為抵押。同時為彌補抵押資產不足的問題，還需要做好聯保貸款制度建設，在農民貸款以后采用抵押與聯保貸款兩種方式，實現雙重保障，這樣也可以有效減少貸款信用風險的出現。在進行貸款中，銀行相關工作人員應讓借款人提供與貸款資金相對應的土地使用權證明，并讓一名與其關系好、信譽佳且具有一定經濟實力的人員作為擔保者，如果借款人在還款到期后沒有按時還款，則其土地由銀行支配，額外資金由擔保者承擔，這樣可以有效降低違約發生幾率[3]。但值得注意的是，在簽訂貸款合同以前一定要全面考察擔保者經濟狀況，如果發現其經濟狀況不能承擔起該責任，就要杜絕出借資金，也要了解擔保者是否為自愿擔保，若非自愿擔保也要拒絕出借資金，這些都是避免資金出借后無法收回的有效方式。

4 結束語

綜上所述，由于多種因素的影響使得現代村鎮銀行在貸款中需要面臨很多信用風險，而導致這些風險產生的原因有很多，因此如何做好風險識別，強化風險管理就成為當前最重要的工作，本文分析當下的各種情況從多方面提出了做好信用風險識別管理的措施，隨著這些措施的運用可以有效降低不良信用風險的發生幾率，所以應重視這些措施的合理運用，最終有利于我國村鎮銀行貸款信用風險識別管理。

參考文獻

[1]顧海峰. 基于銀保協作路徑的商業銀行信用風險識別機制研究——兼論貸款企業信用評估系統[J]. 金融理論與實踐，2013，01：7-12.

[2]王志方. 商業銀行個人住房貸款信用風險管理——基于壓力測試分析方法[J]. 時代金融，2013，27：214.

[3]王芳. 村鎮銀行信用風險量化管理分析研究[J]. 中小企業管理與科技（下旬刊），2013，10：66-67.endprint