淺析大學生網貸的原因及存在的問題

劉群+李秧+馬常友

【摘 要】隨著社會經濟的發展和互聯網的普及，網貸也得到了前所未有的廣闊前景。而因現代大學生消費觀和欲望逐漸發生變化，網貸憑借門檻低，步驟簡單，來錢快的優勢在大學校園迅速蔓延，造成一系列潛在和已經存在的風險和問題。

【關鍵詞】大學生；網貸；原因；問題

1 網貸發展的社會背景和現狀

1.1 網貸發展的社會背景

互聯網信息技術的發展推動了互聯網技術與金融業務的日益融合，促使了P2P網絡借貸的出現。自中國銀監會2009年叫停大學生信用卡業務，信用卡退位大學生借貸市場之后，[1]大學生這一龐大的消費市場具有極大潛力，亟待開發。許多互聯網金融公司看中大學生這一消費群體，借助社團贊助，掃碼送禮物，影視廣告等方式將網貸平臺進行大力推廣，如借貸寶，我來貸等。他們利用大學生超前的消費觀和強烈的娛樂消費欲望，借機發放貸款，并從中獲取高額利息和擴大借貸機構規模。

1.2 大學生網貸的現狀

大學生作為一個特殊的消費群體，他們具有先進的思想，緊追潮流，熱衷各種新款電子產品，時尚的衣物、化妝品和輕奢品牌，卻又不具備完全獨立的經濟能力。于是申請便利，放款迅速的網貸成為他們的首選。據《2015年大學生分期消費調查報告》顯示，61%的大學生傾向于使用網貸，分期等方式購買超出自身經濟能力的物品。[2]

2 大學生網貸的原因

2.1 大學生的虛榮心

大學校園如微型社會，許多大學生為了滿足自己的虛榮心，掙面子，不惜攀比消費，盲目消費。據我們對某高校的“大學生網貸用途調查”顯示，借貸的大學生中，超過八成的人將貸款用于個人消費，購買高檔名牌手機和電腦等昂貴物品；女生購買化妝品和服裝的比例也達到26.99%[3]，鮮少有人用于創業、學業、基礎生活費。

2.2 大學生的消費觀

近幾年，受重物質、重利益的社會大環境和西方消費觀影響，大學生消費觀念發生改變，享受消費和負債消費逐漸在大學校園流行[4]。大多數大學生認為勤儉節約的消費觀念早已過時，他們開始講排場，講面子，造成了惡性膨脹的消費欲望與不堪重負的經濟能力的對立。

2.3 大學生的理財能力

在家庭和學校的教育中，家長老師更重視如何讓孩子成才，卻忽視孩子的理財能力。調查顯示，四成大學生不會對生活費的使用進行計劃和安排[5]。月頭花錢如流水，月末賬戶成月光的例子更是比比皆是。

2.4 大學生的經濟來源和開銷呈負相關

普遍大學生經濟開銷大且來源單一，家庭是學生生活費的最主要來源。調查顯示，在校大學生每月平均開銷為1212元，并且不含學費、家庭與學校之間往返交通費，但超三成大學生曾入不敷出。并且，94%的學生生活費由父親或親戚提供，其次為打工[5]，除此之外還會憑借勤工儉學，獎助學金來補貼自己。

2.5 網貸手續簡單

相比銀行貸款，網貸不僅手續簡單便捷，門檻低，無需擔保，用學生證，身份證，個人裸照或視頻在網上注冊即可完成貸款，還放款迅速，能解燃眉之急[6]。并且眾多網貸公司利用大學生兼職做代理推廣校園貸APP軟件，以此博取其他大學生的信任和好感，欺騙其注冊。

3 大學生網貸存在的問題

3.1 監管不力，存在惡性欺騙行為

網貸平臺無統一的監管主體，不少網貸平臺打出“零首付”“零利息”“免息”的幌子，騙取大學生的青睞。其實放貸平臺不僅有服務費和逾期費（一般為貸款總額的5%--10%），并且這些費用都是由這些放貸公司隨意制定，無統一標準。更甚者，一些公司為了賺取高額的違約金，故意不通知學生，讓其逾期[7]。

3.2 家中家庭負擔，使大學生誤入歧途

網貸不僅助長了大學生的不良的消費習慣，還讓其形成一個惡性循環。不少大學生還不上貸款，不敢告訴父母，只能拆東墻補西墻，以貸還貸。理所當然，貸款也像一個雪球般，越滾越大，難以承受。最終，還是只能倚靠父母還債，加重家庭經濟負擔。

3.3 損害大學生身心健康，或帶來生命威脅

更加讓人擔心的是，一旦逾期，網貸公司便會采取公布裸照照片、視頻，公開借貸者各種私人信息，打電話騷擾老師、室友和父母等不正當方式催債[8]。這些不但泄露借貸者的信息，損害其名譽信用，更是連累身邊的人。心理脆弱者，極有可能產生輕生的念頭。

4 總結

如今大學生網貸問題越來越嚴重，需要國家，學校，家庭，自身等多方面引起高度重視。大學生是建設國家、社會的新生力量，但許多大學生的消費行為存在種種誤區，情緒化消費、享樂消費等種種現象屢見不鮮，社會各方面應該給予正確的引導，助其樹立正確的三觀，科學、適度消費。綜合現狀，提出以下幾點建議：

4.1 理性消費，樹立正確消費觀

大學生切忌盲目從眾，跟隨社會大流；要遵從理性理智的原則，理性消費，從實際出發，樹立正確消費觀；重拾中華傳統美德，勤儉節約，合理消費；踐行社會主義八大榮辱觀，以辛勤勞動為榮，以好逸惡勞為恥。

4.2 充分了解，全面分析風險危害

大學生不能沖動或攀比消費，應該充分了解網貸，提高網貸消費知識水平，客觀分析網貸的利弊[9]，多權衡輕重緩急，衡量購買物品的必要性。網貸潛在危險多，不要被其包裹的靚麗外衣所欺騙，看清本質。

4.3 學校和家庭加強教育

學校、家庭要加強學生對網貸風險意識的教育并加大宣傳，正確引導大學生，促使其樹立正確的消費價值觀和道德觀，全方位評估自己的償還能力，認識到逾期后果對自己人生影響的嚴重性[10]。

4.4 國家要掃清網貸這塊盲區

國家和相關部門應盡快設立統一的網貸平臺監管部門，以法規的形式明確 P2P 網貸平臺身份定位；出臺政策解決網貸市場混亂的現象，嚴格審核app上線流程，取締非法網貸平臺；豐富貸款申請的審核方式，多維度判斷借款者償還能力；建立統一完善的征信體系，防止一人多平臺多次貸款，這樣可以為網貸市場的健康發展提供良好的條件[11]。

【參考文獻】

[1]謝留枝.如何看待大學生網貸問題[J].經濟研究導刊，2016（18）：67-77.

[2]網貸平臺搶灘校園藏多重風險（2016.01.22）中國經濟網.

[3]3成大學生高估網貸還款能力（2016.10.28）新浪網.

[4]魏亮.大學生消費觀[J].（2012.06.28）百度文庫.

[5]調查：大學生月均生活費1212元 超三成嘆不夠花（2017.02.15）中國新聞網.

[6]中安在線-安徽日報：理性看待大學生網貸平臺（2016.03.24）網易新聞網.

[7]揭秘校園網貸放貸黑幕：雇用學生做代理設重重陷阱（2016.03.28）中國廣播網.

[8]南方都市報：揭秘網貸追債人：催款手段五花八門（2016.06.15）易匯網.

[9]大學生們注意啦！小心校園網貸的4大套路和3大坑（2016.07.12）搜狐財經網.

[10]謝留枝.如何解決大學生網貸出現的問題[J].經濟研究導刊，2016（19）：73-74.

[11]李鵬飛.淺析國內P2P網貸平臺現狀[J].新經濟財經研究，2015（02）：21-22.

[責任編輯：張濤]endprint