銀行金融產品創新及其風險防控途徑分析

【摘要】研究中將銀行金融產品作為對象，對銀行金融產品的創新、風險以及控制途徑進行了分析，旨在通過對產品創新的優化以及風險控制的策略構建，實現銀行金融產品的穩定創新，滿足社會經濟發展的核心需求。

【關鍵詞】銀行金融 產品創新 風險控制 優化策略

在社會經濟發展中，金融產品的創新作為一把雙刃劍，雖然可以分散金融產品的風險，但是也會出現金融風險產生以及擴散的現象。在次貸危機中，所引發的抵押擔保貸款會使金融機構以及相關的銀行出現倒閉現象，股市在該種狀態下會發生大幅度的下跌，從而為國家經濟的發展造成制約。因此，在現階段金融產業運行及發展的背景下，銀行需要在金融產品創新中，認識到金融產品創新中風險防范的必要性，通過創新途徑的優化整合，促進社會經濟的穩定發展。

一、銀行金融產品創新的概述

（一）金融產品創新

對于金融產品創新而言，其作為銀行運行中的新思路、新方法以及新技術，在金融產品服務、交易分析以及金融市場運行的背景下，可以實現銀行交易利潤的最大化，并將銀行產品創新的風險控制在最小狀態。因此可以發現，金融產品創新是指銀行對產品進行完全自主性的開發，其內容包括了國外成熟的金融產品、對原有產品的功能性定位分析等，通過這種產品創新，可以充分滿足金融產品的多樣化服務需求[1]。

（二）金融產品的創新作用

首先，金融產品的創新是銀行風險防范以及風險化解的有效途徑。金融產品的創新是銀行金融發展的核心需求，可以通過對金融產品的消化以及經營風險的控制，及時解決壞賬問題。而且，在金融產品創新的背景下，也可以滿足融資證券化的發展規律，實現金融產品的流動性、創新性以及多樣化發展，從而滿足金融風險社會分散化的運行需求。其次，在金融產品創新的過程中，通過對我國銀行盈利問題的分析，可以為金融產品的可持續發展提供有效保證。在社會經濟發展的背景下，通過市場以及信息技術的優化控制，可以將傳統的金融產品運行機制進行革新，提升銀行的可持續發展需求，全面實現銀行金融產品創新的發展目標。

二、銀行金融產品創新的風險類型

（一）制度中構建中的風險

在金融產品創新中存在著制度構建中的風險，這種風險因素的發生主要是由于銀行中的產權限制，導致銀行在金融產品創新中所發生風險。由于我國在發展中，與發達國家存在著一定的差距，銀行在運行中存在著產權制度不完善的限制因素，導致銀行無法實現穩步發展，使金融產品在創新中出現了風險發生的可能。

（二）法律方面的風險

銀行金融在金融產品創新中，其投資項目構建中存在著無法履行合同內容的現象，所簽署的內容無法滿足實際的運行需求，使銀行在產品創新的過程中面臨著一定的法律風險。而且，在銀行金融產品創新中，也存在著法律滯后的問題，當銀行在金融產品創新中，發生違法行為時，不同的違法情況需要承擔不同的責任，如民事責任、行政責任以及刑事責任等，這些滯后性的法律內容無法滿足金融產品風險的控制需求，從而為風險的防范造成制約[2]。

（三）衍生金融工具風險

對于衍生工具風險而言，主要是在傳統金融資產中所派生出來的風險因素，具有資產的問題，其風險因素體現以下幾個方面：第一，金融期貨。對于金融期貨而言是一種與金融現貨交易方式不同的內容，具有一定的保證金制度、結算制度以及數量限額等制度，但是由于金融市場的風險性，在金融期貨交易中，存在經紀人假陳述、欺詐客戶等風險，從而使客戶的利益遭到嚴重損失。第二，互換風險，對于互換風險而言，主要是由兩個或是兩個以上的當事人按照共同商定的條件，所約定的金融交易，這種交易形式與期權存在著一定的差異性，互換中不僅伴隨著風險低產生，而且，在該種交易的背景下，風險具有一定的獨特性，如互換中出現的信用風險、流動風險以及差額風險等。

三、銀行產品創新的風險防控措施

（一）金融產品制度的內部風險控制

在銀行金融產品創新的過程中，需要合理加強金融產品的創新整合機制，并通過對內部風險的控制做到以下幾點內容：第一，構建可靠性、技術性的產品創新平臺，將計算機通信技術作為基本核心，實現金融產品與銀行各個運行機制的合理融入，從而實現銀行金融產品創新的優化發展。第二，構建科學化、合理化的金融產品創新管理機制，改變銀行傳統的存貸關系，并通過對外表業務的制度整合及工作創新，實現衍生產品的有效創新，構建科學化的內部風險控制整合機制，從而為風險管理工作的科學整合提供戰略化的整合依據[3]。

（二）構建完善性的法律約束機制

第一，完善金融產品創新的信息披露機制，提高投資者對金融產品風險狀況的判斷，有效提高自身的風險抵御能力。第二，完善銀行自律機制，同時實現第三方的監督管理，優化規范銀行金融產品的創新發展路徑，降低監管成本，從而避免銀行金融風險的出現，滿足銀行經濟發展的需求。第三，提高金融創新產品中的風險定量分析機制，通過對銀行產品創新風險的因素分析，構建優化性的平衡及識別策略，充分滿足商業銀行產品創新以及風險量化管理的核心需求。

（三）衍生金融風險的控制

在衍生金融工具風險控制的過程中，需要認識到衍生金融工具的種類，具體內容如表一所示。通過對不同衍生金融工具的種類分析，具體的風險控制措施如下：第一，對市場風險的內部管理。由于金融衍生工具的復雜性，需要通過對市場風險管理方式的分析，對市場價格進行合理判斷，并注重對產品特性的分析，開發適合市場的金融產品。第二，信用風險的內部管理，在信用風險控制的過程中，需要對衍生工具進行優化，在信用額度分析中，需要考慮到結算風險以及結算前風險，相關機構需要對業務相互關系的分析，設置信用額度。在對內部評級中，需要對大的投資銀行進行信用評定，從而實現對風險因素的合理控制[4]。

四、結束語

在社會經濟發展的背景下，為了實現銀行金融產品的穩定創新，需要銀行以及相關金融產業通過對金融產品特性的分析，針對金融產品創新中的制度風險、法律風險以及衍生金融工具風險等內容，構建適合性的風險防控管理措施，將產品風險發生的因素控制在最低狀態，滿足商業銀行金融產品創新的核心需求，有效促進社會經濟的發展。

參考文獻

[1]曲英，劉越，白濤.商業銀行供應鏈金融應收賬款模式的風險控制研究——基于A行融資產品的分析與啟示[J].管理案例研究與評論，2014，（06）：491-502.

[2]石中心.我國商業銀行金融產品創新的風險分析與管理 [J].投資研究，2011，（06）：32-36.

[3]周毓煒.解析銀行金融產品創新的風險管理模式[J].中國經貿導刊，2016，（23）：32-33.

[4]張高鋒.基于《巴塞爾新資本協議》下商業銀行金融產品創新在風險管理中應用研究[J].企業導報，2013，（14）：80.

作者簡介：黃海屏（1973-），女，云南寧洱人，漢族，初級職稱，本科，研究方向：金融風險控制、金融法律事務。endprint