個人銀行賬戶實名制存在的問題及建議

范靜

【摘要】個人銀行賬戶實名制是貫穿于個人銀行賬戶管理工作中的基本制度，然而近年來，冒名開戶、虛假代理開戶等時有發生，影響了個人銀行賬戶實名制的落實。本文主要分析了非實名賬戶的類型，以及非實名賬戶開戶證件核驗存在的困難，并針對性的提出了規避風險的對策。

【關鍵詞】個人銀行賬戶；賬戶實名制；非實名賬戶

個人銀行賬戶實名制是為了保證個人存款賬戶的真實性，維護存款人的合法權益，對打擊各種金融違法犯罪、遏制貪污腐敗發揮了積極作用，對構建良好的支付結算環境、促進社會信用體系建設、維護國家金融發展和社會穩定具有重要意義。雖然，目前賬戶實名制、聯網核查等有關規章制度不斷規范銀行機構開立賬戶的行為，但是，仍有不少不法分子通過各種違規方法逃避實名制檢查開立非實名賬戶。

一、非實名賬戶的類型

非實名賬戶一般分為匿名賬戶、虛假賬戶和假名賬戶。

（一）“匿名賬戶”是指存款人虛構非自然人姓名開立的賬戶。自2000年4月1日起開始施行《個人存款賬戶實名制規定》后，個人在金融機構開立存款賬戶辦理儲蓄存款時應當使用本人法定身份證件上的姓名及證件號碼，從制度上杜絕了在儲蓄存款記名制時期虛構開立賬戶的情況。

（二）“虛假賬戶”是指存款人使用偽造、變造的居民身份證件開立的賬戶。如果不法分子持偽造的居民身份證，則可以通過聯網核查和居民身份證鑒別儀識別；如果不法分子持偽造的非居民身份證件，銀行僅能憑肉眼觀察、判斷證件的真假，核實效力亟待提高。

（三）“假名賬戶”是指存款人冒用他人真實身份證件開立的賬戶。銀行辦理業務過程中常見的“假名賬戶”開戶方式主要有冒名開戶、虛假代理開戶、操控開戶等。冒名開戶是指不法分子利用通過有償借用、欺騙、撿到、購買等途徑獲取的他人真實身份證件開戶，因證件真實有效，均能夠通過聯網核查系統驗證及身份證鑒別儀鑒定，較易成功。有些不法分子所提供的身份證照片與其相貌高度相似，且有備而來，對銀行工作人員詢問的相關身份信息及工作單位等信息均能從容應答，銀行工作人員較難識別。虛假代理開戶是指不法分子使用真實證件偽裝成代理人，讓另一不法分子偽裝成被代理人進行電話核實，謊報委托代理關系，利用代理方式開戶。操控開戶是指真實證件持有人出面在柜臺申請開戶，但是由另外的人在現場操控或遠程遙控指導開戶流程。如一人陪同多名客戶或多人陪同一名客戶前往銀行網點辦理開戶；多名客戶集中辦理開戶，且申請表中填列的通訊地址均為相同地址；客戶預留的聯系方式非本人；多名客戶預留電話相同；賬戶開立不久立即要求變更聯系方式等。

二、非實名賬戶開戶證件核驗存在的困難

非實名賬戶在開戶中除了存在銀行重業務發展，輕風險控制；工作人員責任心不強，不按規定操作；違法成本低，缺乏有效打擊措施、應對手段等問題外，在對非實名賬戶開戶證件的核驗過程中也存在不少困難。

（一）虛假非居民身份證件缺乏有效核實手段。《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》規定存款人申請開立個人銀行結算賬戶的有效身份證件為居民身份證或臨時身份證、軍人身份證件、武警身份證件、港澳居民往來內地通行證、臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件、護照等其他有效證件。對于居民身份證可以通過聯網核查和居民身份證鑒別儀鑒別其真偽，但是對于其他證件僅能依靠銀行工作人員經驗進行審核。非居民身份證件缺乏權威方式有效辨別真偽，為不法分子開立“虛假賬戶”提供了可趁之機。

（二）“假名賬戶”開戶隱蔽性較強。“假名賬戶”開戶時因其持有的身份證件是有效的，形式上真實，無論是銀行內部事后監督還是監管部門執法檢查均難發現，因此容易被不法分子利用，作為洗錢等犯罪活動的手段，風險隱患較大。目前，銀行對客戶身份識別手段較為單一，主要是利用聯網核查系統和身份證鑒別儀進行客戶身份識別。當銀行臨柜人員發現身份證照片與客戶本人相貌存在出入時，如客戶不提供輔助證件，只能通過詢問的方式進一步核實，對形式合法的“假名賬戶”開戶缺乏有效手段。另外，監管機構對銀行受理“假名賬戶”開戶的行為難以認定和取證，缺乏有效打擊措施，也為“假名賬戶”的開立提供了可能。

三、進一步落實賬戶實名制的建議

（一）加強宣傳培訓，提高風險意識。公安、銀行等有關部門應利用海報、折頁、橫幅宣傳、網站、手機短信等豐富多樣的宣傳方式，進一步加強出租出借轉讓居民身份證、出租出借賬戶、銀行卡網上非法買賣等風險點的宣傳力度，切實提高公眾保護自身財產安全的意識。此外，銀行還應加強柜臺人員培訓，確保柜臺人員熟悉賬戶實名制相關知識，增強風險意識，提高辦理業務的警覺性，規范實名制核實流程，建議對開戶人進行拍照，留存檔案供日后核查，并完善開戶業務復核制度，復核人員要切實履行審核職責，不能流于形式，保證個人賬戶真實性，有效防范洗錢等違法犯罪活動。

（二）建立權威的身份信息核實系統。一是完善聯網核查公民身份信息系統的加載內容。冒名開戶、虛假代理開戶一般使用的多為遺失的身份證件，因此建議公安部門在聯網核查系統中加載身份證件有效期和狀態，便于銀行識別已掛失、已作廢、已過期的身份證件，提高“人證一致”審核的有效性，有效遏制冒名開戶行為。二是利用指紋認證提高客戶身份識別的有效性。新修訂的《居民身份證法》規定了公民申領、換領、補領居民身份證應當登記指紋信息。建議公安機關將指紋信息與銀行實現共享，銀行在開戶時通過指紋認證確保身份信息和辦理人的一致性，從源頭上解決外貌相近的辦理人冒名開戶的情況，有效減少冒名開戶的事件發生。三是完善非居民身份證件核實機制。建議建立非居民身份證件的核實系統，通過該系統可對公安機關頒發的非居民身份證件的真實性進行可靠核實，有效遏制利用虛假非居民身份證件開戶的行為。四是推廣人臉識別技術。建議銀行辦理業務時借助人臉識別系統對客戶證件照片、公安部聯網核查系統提供照片及客戶現場影像進行比對，在自助開卡設備開戶時，可采用“活體檢測技術”，通過系統給客戶發出一些動作指令，如點頭、眨眼等，謹防自助開卡端用照片而非真人，有效判斷客戶信息的真實性。五是利用實名制電話核實客戶預留信息。自2013年9月1日起施行的《電話用戶真實身份信息登記規定》要求用戶辦理固定電話、移動電話等人網手續時，需如實登記用戶提供的真實身份信息。建議電信運營商將電話用戶信息與銀行實現共享，銀行在開戶時通過核實客戶電話信息，進一步有效識別客戶身份。

（三）明確銀行對問題賬戶的處置權利。“操控開戶”后續一般都存在賬戶持有人出租、出借銀行賬戶的情況。雖然《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》中規定人民銀行具有對“出租、出借賬戶”的認定及處罰權，但是人民銀行對該類信息的掌握相當滯后，而銀行能夠及時發現賬戶的出租、出借行為。因此建議在制度層面規定，銀行在能夠明確判斷銀行賬戶被出租出借后，有權限制該賬戶交易或要求持有人撤銷該賬戶。此外，還應健全“冒名開戶”的處理流程。銀行在發現冒名開戶情況時要立即報警，并與其他銀行共享“冒名開戶”黑名單信息，查詢“冒名開戶”證件有無其他賬戶，確定是否由存款人本人開立，同時，銀行應對可疑賬戶業務進行實時監測，對出現可疑交易的銀行賬戶采取必要的管理措施。

（四）加強對非法使用身份證件的懲戒。根據《中華人民共和國居民身份證法》規定，“對居民出租、出借、轉讓身份證的，由公安機關給予警告，并處以二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得”，違法成本較低，建議從法律層面提高對出租、出借身份證件行為的懲處金額，加大對身份證件買賣犯罪案件的打擊力度。此外，建議公安機關、各金融機構聯合構建出租、出借身份證件黑名單，設置有關懲處措施，并將非法使用身份證行為記錄納入個人信用信息基礎數據庫，提示其它銀行加強對失信人員的身份核查，不斷完善“一處失信、處處受限”的聯合懲戒機制，加大對出租、出借身份證件行為的懲處力度。

（五）加大監督力度，遏制不正當競爭行為。銀行應強化開戶審核監督問責機制，加大對客戶身份識別環節違規操作的監督檢查和處罰力度，鼓勵、約束柜面人員嚴格落實客戶身份識別要求。人民銀行應加大對賬戶實名制落實情況的檢查，堅決制止為增加業務量放松開戶審核行為，一經發現就處罰，對屢教不改的機構要嚴懲。endprint