保險產(chǎn)品風(fēng)險研究

李陽

【摘 要】本文針對目前保險產(chǎn)品、保險經(jīng)營存在的弊端，通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品設(shè)計、提高保險公司風(fēng)險管理意識、建立健全保險相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制等措施，強(qiáng)化保險社會保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?，完善保險市場的創(chuàng)新及競爭機(jī)制，以滿足投保人日益豐富的消費(fèi)需求，推動保險行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，努力探索中國特色保險業(yè)的建設(shè)道路。

【關(guān)鍵詞】社會保障；風(fēng)險控制；保險制度創(chuàng)新

自改革開放以來，我國人民的生活發(fā)生著翻天覆地的變化，人民群眾對多樣化、多層次、多方面的保險產(chǎn)品的需求也更為強(qiáng)烈，保險產(chǎn)品在創(chuàng)新機(jī)制的推動下，與我們生活的方方面面聯(lián)系密切。保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通的功能，能夠分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高市場資源配置效率，助推金融市場的不斷完善，促進(jìn)企業(yè)平穩(wěn)健康改革。保險具有社會保障的功能，商業(yè)保險同國家政策性保險相互配合，商業(yè)養(yǎng)老與國家養(yǎng)老金制度和養(yǎng)老服務(wù)體系之間緊密銜接，商業(yè)健康保險與國家基本醫(yī)療保險、大病保險之間相輔相成，使全國人民能夠老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)，為完善我國的社會保障制度添磚加瓦。在服務(wù)三農(nóng)方面，響應(yīng)國家支農(nóng)、惠農(nóng)的政策號召，大力發(fā)展縣域保險、農(nóng)業(yè)保險，降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險威脅，提高了農(nóng)民面對大災(zāi)的經(jīng)濟(jì)承受能力，為打好國家脫貧攻堅戰(zhàn)貢獻(xiàn)力量。保險具有"經(jīng)濟(jì)助推器"和"社會穩(wěn)定器"之稱，因而，如何更好地發(fā)揮保險各方面的功能，控制保險公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)治理、保險產(chǎn)品的定價風(fēng)險，對我們實現(xiàn)共建新生活的戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要的現(xiàn)實意義。

一、保險產(chǎn)品主要風(fēng)險分析

（一）保險產(chǎn)品定價風(fēng)險

保險定價是為未來事件發(fā)生的不確定性制定合適價格，根據(jù)Scott提出的“公平保費(fèi)”理論知保費(fèi)由預(yù)期風(fēng)險賠付成本、保險公司維持保單正常運(yùn)營管理費(fèi)用以及合理的權(quán)益資產(chǎn)收益加和得到。而預(yù)期風(fēng)險賠付成本主要受利率、死亡率、投保率、退保率等因素影響，據(jù)研究知利率、退保率以及死亡率與保費(fèi)之間呈正相關(guān)關(guān)系，即隨著其中任何一項的增長，保費(fèi)或保險產(chǎn)品的定價隨之增長；而投保率等與保費(fèi)之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系[1]。以利率為例，保險公司在對保險產(chǎn)品定價時會考慮利率因素影響，若實際利率小于預(yù)期利率，則投保人資產(chǎn)投資有效，而保險公司投資將虧損，且隨著保期的不斷拉長，這種因利率預(yù)估不準(zhǔn)造成的虧損會越多。若保險人對投保人健康等影響保險賠付的情況不了解，就會因信息不對稱引起保險賠付成本過高。高費(fèi)差損風(fēng)險、保單貸款風(fēng)險也是造成保險公司虧損的一大因素。

（二）保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

隨著社會地不斷改革進(jìn)步，人民生活水平得以顯著改善，人民群眾的社會需求也更加多樣化、層次更豐富，這就對保險公司的經(jīng)營及保險產(chǎn)品設(shè)計提出了更高要求。雖然目前市場上保險的險種層出不窮，令消費(fèi)者眼花繚亂，但仍存在著可滿足投保人切實需求的險種較少，各種險種的覆蓋面不寬、普遍針對性不強(qiáng)、缺乏地方特色等問題。在過去的3-4年時間，我國西北部分地區(qū)發(fā)生大面積的冰雹干旱災(zāi)害，給受災(zāi)群眾帶來了難以承受的經(jīng)濟(jì)損失，雖然保險公司進(jìn)行了一定的保險賠付，但是相較于受災(zāi)群眾的損失來說可謂是杯水車薪，我國保險業(yè)對于減災(zāi)防損的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與發(fā)達(dá)國家之間存在較大差距。

（三）風(fēng)險控制機(jī)制不完善

隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們對保險公司和保險產(chǎn)品的選擇更為豐富嚴(yán)苛，這導(dǎo)致保險公司之間的競爭前所未有的激烈，而保險行業(yè)自身固有的體制機(jī)制矛盾不斷深化，完備且行之有效的風(fēng)險控制方法以及科學(xué)合理的經(jīng)營決策機(jī)制還未形成。一些保險公司在經(jīng)營中缺乏風(fēng)險管理意識，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，但迫于競爭的壓力，這些公司忽視承保質(zhì)量，一味強(qiáng)調(diào)承保的業(yè)務(wù)總量，導(dǎo)致承保的保險風(fēng)險增大，不足以彌補(bǔ)各方面成本損失。且目前各大保險公司普遍存在保險專業(yè)人員缺乏的問題，一些保險公司工作人員在處理保險理賠工作時，因缺乏專業(yè)知識、現(xiàn)場勘查不細(xì)致，對理賠標(biāo)準(zhǔn)厘定過寬、人情賠付比例高等原因，增加了保險公司的賠付額度，使公司在理賠環(huán)節(jié)控制風(fēng)險的效力和手段失效，公司遭受經(jīng)濟(jì)損失。

二、保險產(chǎn)品風(fēng)險防范措施

（一）創(chuàng)新保險產(chǎn)品設(shè)計

加強(qiáng)保險業(yè)的改革，激發(fā)保險公司的創(chuàng)新和競爭意識，創(chuàng)新保險產(chǎn)品設(shè)計是我們首要面對的問題。保險公司應(yīng)在市場機(jī)制的大氛圍下，通過努力向現(xiàn)代企業(yè)制度靠攏，建立科學(xué)有效、結(jié)構(gòu)合理的風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制，引進(jìn)高精尖專業(yè)人才及現(xiàn)代高新技術(shù)，充分發(fā)揮保險公司在社會保障、資金融通等方面的獨(dú)特優(yōu)勢。創(chuàng)新保險設(shè)計要求保險產(chǎn)品設(shè)計要目標(biāo)明確、互相協(xié)調(diào)，既要滿足不同區(qū)域不同群體的個性化需求，還要將不同的險種根據(jù)其性質(zhì)進(jìn)行加權(quán)組合，使得產(chǎn)品發(fā)揮更豐富的功能且價格更低廉，從而為投保人提供更好的服務(wù)。

（二）提高風(fēng)險管理意識

為了避免保險行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險，保險公司應(yīng)在承保前做好市場調(diào)查活動，認(rèn)真研究保險行業(yè)經(jīng)營理賠中可能面對的一切問題，創(chuàng)新發(fā)展理念，破解保險市場誠信缺失及市場秩序不規(guī)范的問題。另外，應(yīng)積極引進(jìn)高精尖、高素質(zhì)人才，吸引優(yōu)質(zhì)資本及高新技術(shù)向保險行業(yè)流動，發(fā)揮社會主義市場經(jīng)濟(jì)在資源配置方面的作用，綜合先進(jìn)的績效考核機(jī)制、人才選拔制度，提高保險公司內(nèi)部風(fēng)險控制能力，解決公司償付能力不足的問題，防范行業(yè)發(fā)展中面臨的重大風(fēng)險隱患。積極與國家民生政策互相協(xié)調(diào)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等民生工程的覆蓋范圍及深度，利用保險行業(yè)優(yōu)質(zhì)的技術(shù)、人才優(yōu)勢，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)，為社會保障體系的進(jìn)一步完善貢獻(xiàn)一份應(yīng)盡的力量。在保險產(chǎn)品定價方面，創(chuàng)新協(xié)調(diào)風(fēng)險準(zhǔn)備金、再保險、控險產(chǎn)品功能，利用風(fēng)險分散與風(fēng)險對沖機(jī)制，減少保險公司的投資和經(jīng)營風(fēng)險。

（三）健全保險相關(guān)監(jiān)管機(jī)制

任何行業(yè)的良好發(fā)展都離不開國家戰(zhàn)略的支持，嚴(yán)密規(guī)范的法律保障也是行業(yè)進(jìn)步不可或缺的內(nèi)容。在金融全球化的大背景下，保險行業(yè)需要面對來自國內(nèi)外、行業(yè)內(nèi)外新的風(fēng)險的挑戰(zhàn)，這使得保險風(fēng)險的防范要求更加嚴(yán)格、任務(wù)更加繁重，亦對當(dāng)前保險監(jiān)管技術(shù)和手段提出了全新的要求。為了避免保險產(chǎn)品同質(zhì)化、保險行業(yè)創(chuàng)新不足的現(xiàn)象，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對“復(fù)制”的懲罰力度，制定規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則和保險術(shù)語，減少產(chǎn)品及理賠糾紛發(fā)生，激發(fā)保險公司及保險從業(yè)人員的創(chuàng)新積極性和主動性。創(chuàng)新監(jiān)管方式，將保險公司償付能力作為監(jiān)管的核心要素，重點(diǎn)監(jiān)管保險公司的資金運(yùn)用和保險保障基金設(shè)立情況，建立健全風(fēng)險評估制度，提升保險監(jiān)管制度實踐效益。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 范興華，鄒公明.保險精算學(xué)通論[M].北京：清華大學(xué)出版社，2007：35-98.endprint