農村推動青少年金融知識普及現狀及對策研究

陳嘉揚++鐘絢芳

摘 要 近年來，隨著金融市場的不斷拓展，金融產品不斷更新換代，金融業務廣泛滲透到社會各個領域，金融環境也隨之發生了較大的變化。隨著我國一系列惠農政策的推行，金融機構對“三農”支持力度不斷加大，農村金融服務水平和質量得到一定提升，但金融知識的宣傳普及卻在一定程度上滯后了農村金融的發展。本文通過對農村實地調研結果的分析，為提高農村推動青少年金融知識普及的效率提出針對性的建議，從而進一步加強對農村青少年的金融教育，推動農村普惠金融的發展。

關鍵詞 農村青少年；金融知識；普及程度

一、調研地點及對象

本次調研選取了江西省南昌市新建區象山鎮河林村、江西省贛州市于都縣梓山鎮潭頭村、江西省吉安市萬安縣寶山鄉黃塘村、江西省九江市九江縣江州鎮洲頭村、江西省鷹潭市余江縣馬荃鎮馬荃村等五個村莊作為調研地點。

本次調研對象主要是12-18歲的青少年，其次是18-24歲的青年，為了更好的發掘青少年特征與其他年齡段在金融知識普及上的差異，進行對比分析，我們也調查了一些其他年齡段的人，這些人中有農民、務工人員、學生以及退休人員等。

二、影響農村青少年金融知識普及程度的因素分析

1.農村青少年自身特征方面

（1）性別因素

我們利用SPSS統計分析軟件將多個調查選項進行交叉分析，數據顯示，男性會學習金融知識并且十分主動的占比18.18%，要大于女性的15.79%；有33%的男性一般了解金融知識，30.73%的女性一般了解金融知識；有63.64%的男性能夠識別假幣，57.89%的女性能夠識別假幣；有87.88%的男性了解電子銀行的各項功能及使用方法，71.05%的女性了解電子銀行的各項功能及使用方法；有21.21%的男性知道征信報告的查詢方法，13.16%的女性知道征信報告的查詢方法，有24.24%的男性了解股票、債券，5.56%的女性了解股票、債券。綜上可見，男性相對女性來說對金融知識了解的更多，農村應該加強對女性群體的金融知識宣傳。

（2）家庭因素

本次調研發現，青少年借助親朋好友這一渠道獲取金融知識占比最高，根據我們的實際訪談我們也發現，當有比較了解金融知識的親朋好友的時候，青少年會受到他們的熏陶，從而接觸到更多與金融知識相關的話題，了解金融知識的程度也更高。

（3）收入因素

對調查對象家庭收入水平進行劃分，家庭人均月收入在800元-1500元之間會去學習金融知識的占比最多，但家庭人均月收入低于800元的青少年會去主動學習金融知識的占比最多。調查過程中我們也發現，家庭經濟條件越好，越有能力讓小孩接觸到學習金融知識的機會，所以這些家庭中的青少年對金融知識了解的更多一些。但是一些家庭經濟較差的青少年雖然獲取金融知識的渠道更少，但是他們主動學習的積極性更高。

（4）身份職位因素

將調查對象的職業類型與各金融知識點的調查進行交叉分析，可以發現學生群體對金融知識的了解程度最高，輟學在家務農的青少年與在縣城附近打工的青年對金融知識的了解程度基本持平。此外，外出務工的青少年基本不會去學習金融知識，在村里務農的青少年多少會受到一些金融機構進村普及金融知識活動的影響，還能接觸到一些金融知識。學生群體接觸金融知識的機會最多，并且有18.33%的人會去主動學習金融知識。

（5）學歷因素

此次的調研對象都有初中及以上學歷水平，說明他們都具有學習金融知識的能力。但農村青少年主動學習金融知識的意識比較薄弱，大專和本科生會學習金融知識的占比最多，學歷越高，主動學習金融知識的青少年比例也越高，想從事金融行業的想法也就越強。而初中和高中生超過一半的人表示不會去學習金融知識，他們多都以課本學習為重，對金融方面的知識了解很少。

2.金融機構及政府方面

（1）宣傳內容形式

樣本區域金融知識的宣傳有一定的作用，但宣傳內容過于單一，只局限在存銀行卡的用卡安全、防范金融詐騙、簡單的理財服務等范圍內，對股票、國債、基金等新型金融投資方式則長期忽略，一些金融創新的產品更是鮮有涉及。而且該地區長期以來采用“一鍋端”的宣傳方式，缺乏針對性，忽略了青少年不同年齡段的結構性差異和對金融知識需求的多樣性。

（2）宣傳的長效性和系統性

農村青少年金融知識普及工作缺乏長期宣傳，多臨時宣傳。金融機構在進行金融知識宣傳時，大多集中于 “宣傳周”、“宣傳月”進行突擊性的金融宣傳，常年性有計劃的工作則進行的比較少。宣傳過程中，重視了金融知識的灌輸，但都相對零散，沒有系統性對青少年進行知識介紹，因為缺少長期教育的規劃，大多數宣傳教育集中在基礎金融知識的普及上，容易造成同一知識的反復宣傳，進一步深層次知識從未宣傳。再者，并沒有重視金融知識的掌握程度，缺少對宣傳教育的效果把控。另外，宣傳的知識也缺乏系統性。

（3）硬件配備與從業人員素質

農村金融機構普遍存在從業人員文化程度低、業務素質差的情況，大大限制了對農村青少年金融知識普及的關注度與現有金融產品和服務的推廣。現階段，村鎮一級的銀行或信用社只能實現基本的存貸業務的辦理，因此，對于普及青少年金融知識有一定的知識局限性。此外，農村金融服務硬件設備配備不足，也制約了新型金融產品相關知識的普及和推廣。

（4）體制制度

金融體制未能真正與時俱進，在萬象更新的金融發展中農村的金融制度沒有跟上時代步伐，惠農金融制度不完善，農村金融服務供給不及時，對農村青少年的關注力度不夠。

3.其他因素

江西省一些地區受自然環境的限制，交通不便，教育水平低下，金融服務不完善等因素導致對農村青少年金融知識普及的關注程度不高，甚至無法開展普及宣傳教育，這都大大限制了農村青少年金融知識的掌握了解。endprint

三、農村青少年特征與金融知識普及渠道的相關性分析

1.青少年的教育程度限制了金融知識普及渠道的宣傳作用

農村青少年開始接受學校教育的年齡普遍偏晚，這大大拉低了農村青少年的受教育水平。隨著教育程度的低下，人們的理解能力也將下降，這種情況下，人們往往偏好于生動有趣的學習方式。基于這種情況，人們會更喜歡互聯網和電視等媒體宣傳方式，而導致下鄉宣傳方式的宣傳作用受到限制，沒有起到起本該有的宣傳作用。

2.家庭經濟情況造成青少年對金融知識普及渠道的逆向選擇

雖然說最受歡迎的普及渠道是互聯網和電視等媒體宣傳，但從我們的問卷調查結果分析發現，有部分人因為家庭經濟困難，沒有電腦、手機和電腦等媒體工具，致使他們只能選擇下鄉宣傳、網店宣傳等渠道。這種情況雖然加強了除媒體宣傳渠道外的其他渠道的宣傳作用，但是這是一種被動的宣傳方式，沒有實現金融知識普及渠道的最初目的。且我們在調研地發現，網點的宣傳內容比較貧乏，沒有媒體宣傳的豐富。再者，因為家庭經濟困難，家里資金不足，家長缺乏鼓勵孩子多了解金融知識，這造成一種惡性循環。

3.性別差異導致青少年對金融知識普及渠道的偏好程度差異

由于性別的差異，人們的性格有所不同，價值觀不同，對某種事物的偏好程度也不同。從問卷調查結果數據分析發現，男性偏好于媒體宣傳渠道，女性偏好于學校和專業書籍等宣傳方式。而對于了解金融知識的態度，男性較女性更為主動。我們在調研地點發現這樣一種情況，大都家庭都是丈夫管錢，對于少數妻子管錢的家庭，我們發現都是女方較為強勢的家庭。從調查分析結果可知，農村的性別意識還是相比于城市較為強烈。基于此種原因，農村青少年有了更深的意識，男生多數迫于壓力挑起家庭經濟重擔，提前會主動了解相關金融知識，并關注一些常見的宣傳渠道。從而形成了性別差異導致青少年對金融知識普及渠道的偏好差異的情形。

四、推動農村青少年金融知識普及現狀

1.接受水平低

由于農村中壯年多外出打工，留守的老人多數不識字，對家庭的教育不夠重視，這對金融知識在農村青少年的普及、推廣中造成了障礙。金融知識宣傳普及存在的互動性、相互性，基于以上狀況，導致人民銀行和金融機構難以準確了解、把握農村青少年金融知識的需求，造成需求信息在一定空間的不對稱。

2.時效性不長

僅靠人民銀行和部分金融機構每年定期或不定期設開展宣傳普及活動，青少年能接受學習的時間很短、間隔長。通過調查情況看，青少年每年能接受到金融知識學習的時間，低于10個小時的占64.7%，10個小時以上30小時以下的占26.5%，30小時以上50小時以下的占8.8%，100小時以上為零。

3.系統性不強

從調查的情況看，認為農村青少年金融知識普及零散的占78.1%，部分了解的占21.9%，認為較全面的為零。首先，在宣傳方式上主要通過發放一些小宣傳卡、張貼海報、電視、電臺等形式。這些方式一是受篇幅的限制宣傳的知識零散單一；二是宣傳的內容沒有一個很好的載體保留下來，容易丟失。；三是在宣傳者層面，不同的宣傳者也只是站在各自業務工作范圍內開展宣傳。正是這種宣傳方式和宣傳者本身的局限性造成了宣傳內容不全面、不系統。

4.操作性不夠強

在對青少年金融知識的宣傳上，多只是課本理論知識，缺少實際操作的機會。對于他們來說，即便要享受金融服務時，也無從下手，不知如何使用ATM機，如何辦理掛失卡等。

5.普及面不廣

對于那些偏遠、交通不發達的農村來說青少年金融知識下鄉都很不容易到達；另外，有的鄉鎮連金融網點都沒有，金融知識對于那些青少年來說更是大大的限制對其了解。

五、推動農村青少年金融知識普及的建議

1.幫助農村青少年強化金融意識

針對如何解決農村青少年對金融知識接受水平低，學習金融知識的時間少及操作性不強的問題，幫助青少年樹立金融意識是關鍵。青少年的金融意識應該從小培養，家庭環境尤其是家人的正確引導十分重要，所以要提高青少年金融知識普及率，首先要成年人起帶頭作用，發揮父母對小孩的指引作用，在假期鼓勵孩子利用壓歲錢及平時的零花錢進行理財，開學季交學費的時候帶領孩子一同前往銀行辦理業務，盡量讓孩子多接觸一些金融實踐操作，化抽象的金融知識為有形的實際操作，進一步增強青少年對金融知識的可操作性，從而增強青少年了解和學習金融基礎知識的欲望，多通過網絡、書籍等形式主動學習金融知識。

2.豐富對青少年金融知識普及的內容

建議金融機構舉辦“金融知識進校園”的活動對象多側重初中生、高中生以及當地的一些中專生，替代以小學生為主要宣傳對象。小學生接受的教育比較淺顯，對金融知識的接受水平和理解能力很低，而初中生和高中有一定知識儲備和金融知識基礎，接受新知識的能力更強。為了提高金融知識進校園活動的有效性，建議銀行等金融機構在普及金融知識的過程中以面向初、高中生為主。另外，銀行等金融機構可以針對不同年齡階段的青少年普及不同層次的金融知識，有條理有規劃的選擇每一次活動需要宣傳的內容，從而使金融知識普及的內容系統化和多樣化，同時也給青少年一個接受金融知識普及層層遞進的緩沖階段，讓他們有一個消化的過程。

3.有針對性地選擇金融知識普及渠道

建議銀行等金融機構根據青少年偏好的接受金融知識普及的渠道，有針對性的選擇向農村青少年普及金融知識的方式。例如，銀行等金融機構可以多發展互聯網、影視媒體以及課程培訓等金融知識的宣傳渠道，多快好省的向農村青少年普及金融知識，提高推動青少年金融知識普及的效率。同時，銀行可以多與學校合作，舉辦“金融知識競賽”、“金融知識征文比賽”等宣傳活動，培養青少年學習金融知識的興趣。

4.加強政府對農村推動青少年金融知識普及的支持力度

建議政府在農村設立專門的普及金融知識的監督管理部門，切實執行政府下達的支持農村推動青少年金融知識普及的相關政策。甚至可以在村里建立一個專業的金融知識教育基地，以幫助青少年系統性的學習金融知識。在該基地可存放一些關于金融知識普及方面的讀本和理財書籍，村民通過登記信息并且交一定的押金來借閱書籍。政府可以為該教育基地分派數位金融專業人員，為村民解決金融知識方面的疑問，同時也為青少年提供更多學習機會。

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