純網絡民營銀行信用風險研究

徐立軍+劉洋岐+張爽+封彧琛+李國義

【摘要】純網絡民營銀行是結合互聯網大數據技術且具有完全意義民營性質的新興銀行業態，是我國金融業發展過程中的有益探索，對打破銀行業國有單元壟斷促進良性競爭、深化金融業體制體系改革推進普惠金融有著重要意義。但是因為產生時間較晚、發展過程較短以及其自身客戶的天然高風險性和相關針對性研究不夠充分等原因，純網絡民營銀行的信用風險問題不容忽視且亟待研究。本文基于純網絡民營銀信用風險的特性，通過分析其現狀并給出相應防范對策，旨在促進純網絡民營銀行安全發展、良性發展。

【關鍵詞】純網絡民營銀行 信用風險 防范對策

隨著中國首家以互聯網平臺為交易媒介的民營銀行前海微眾銀行（以下均稱微眾銀行）和依托網絡交易渠道和多元化網絡服務體系而生的浙江網商銀行（以下均稱網商銀行）正式運營，民營銀行在邁入互聯網銀行的新領域中書寫了濃墨重彩的一筆。作為新興事物出現的兩家純網絡民營銀行，在互聯網金融模式下具有依托互聯網平臺運作、使用大數據信用分析以及跨地域借貸行為為主的新特質使得其互聯網金融業務在發掘金融發展業態新契機的同時，也孕育和創造了諸多未知的信用風險。本文立足于國內現有純網絡民營銀行針對業務辦理過程中信用風險的應對措施，分析其現有信用風險防控體系和舉措的不足和缺陷，探究互聯網金融模式下民營銀行信用風險防控的相應對策建議，展望民營銀行在金融互聯網化趨勢下的未來發展路徑，旨在推動純網絡民營銀行的長足健康發展。

一、現狀分析

（一）純網絡民營銀行信用風險防范現存措施

1.基于大數據征信系統過濾欺詐。以網商銀行為代表的民營銀行不斷搭建自身體系下大規模、低成本、高可用特性的云計算平臺，通過大數據技術建立智慧的、多維度信用評估體系，為小微企業及個體創業者提高便捷高效的授信機制以滿足其貸款等金融服務。民營銀行作為金融體系的補充角色，其貸款業務幾近純信用抵押，因而利用互聯網模式化的經營方式抓取區別于傳統國有銀行的各領域層次的客戶數據和信用資料，并以共享、云化的方式刻畫客戶真實的信用畫像，規范甄別反欺詐的業務流程，篩選出優質真實的客群并為其核定授信條款，以此設計出滿足不同客群需求的金融產品或服務。這不僅真正在貸前做到了解客戶的融資和消費需求，化解網絡信息安全矛盾，而且更有效隔絕了客戶因資金周轉等客觀原因造成的違約風險。

2.打通移動互聯網渠道個性定制。伴隨移動智能設備的大幅推廣，基于移動互聯網可采集到的用戶數據呈井噴式涌現。而民營銀行作為以服務微小企業及個人為己任的“毛細血管”銀行，面向移動互聯網積極創新全方位、定制化金融服務也是民營銀行差異化發展過程中不可忽視的風控措施。無論是偏“互聯網”特色的浙江網商銀行和前海微眾銀行，還是偏“民營”特色的上海華瑞銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行，其目前均不斷提高自身為產業鏈上的客戶提供個性化精準營銷的服務能力，全方位融入社交化網絡、與客戶互動了解其最新需求，做到業務供給和需求上的“門當戶對”。在針對不同信用級別的客戶設計滿足其需求的金融產品時便將其資金狀況、信用記錄等信息納入產品設計的考量因素，并通過移動互聯網渠道的聯動實時監控并及時預警，做到風險把關和有效控制。

3.結合親民營特性靈活管控風險。民營資本發起設立的民營銀行有著彌補銀行體系短板、支持中小微企業融資的歷史使命，因而，在面向中小微企時，民營銀行可以更好地站在客戶角度，運用民企和市場思維為其提供更符合需求的產品和服務。由于民營銀行立足于自身優勢領域或長久深耕的地區開展業務，在進行信貸活動時，可以更加精準、深入、全面、客觀地了解相關企業的資信狀況，可以很好地避免信息不對稱等因素帶來的風險。同時，的作為市場導向銀行的先行者，民營銀行本身市場化基因及親民營性質決定了其創新阻力小，經營更靈活，因而在信用風險防控上呈現良好勢頭。

4.制定低額度授信限制預防違約。當前，民營銀行主要針對傳統銀行業務痛點將自身打造成輕型化、市場化、數字化和綜合化的新型民營金融機構，利用股東方對于上下游的信息優勢深耕于傳統銀行未能覆蓋到的客戶領域。但由于其面向的客戶資金規模小、還款能力差的客觀基礎，民營銀行通常采取降低授信額度的方式以減少一旦客戶還款違約造成的資金運轉的停滯，同時，額度小等措施也利于民營銀行收回貸款，降低客戶的違約概率。

5.聯動金融辦規范風險防控措施。金融辦積極引導民營銀行開展對小微、三農的信貸業務，對貸前審核、貸后追責、規范業務等方面給予了必要的支持。面對傳統銀行業務模式轉型和資產質量承壓的雙重壓力下，民營銀行在吸納傳統銀行經營的教訓經驗的基礎上，聯動金融辦等監管部門在信用違約防控方面作出合理的制度安排，引入民營資本在其他領域市場化的草根經營方式，由點到面打開業務局面。在兩年多的經營管理過程中，摸索出一套適用于民營銀行的信用風險防控機制，并取得階段性成功，平均不良貸款率不足5%。同時也推進了商業性銀行制度的改革，促進民營銀行發展模式的再創新。

（二）純網絡民營銀行信用風險防范現存不足

1.客戶認證方式存在局限。由于純網絡民營銀行的客戶認證只能完全依托于互聯網技術在線上進行，相對于傳統銀行的面簽面授認證方式存在一定的不可靠性，并不能完全保證客戶身份和信用信息數據的有效真實。正是因為互聯網化的認證方式給純網絡民營銀行所帶來的信息不對稱使其在對客戶進行授信放貸時存在發生誤判的可能。以網商銀行為例，基于阿里平臺的大數據交易和信用記錄進行的數據分析用以判定客戶的信用程度，并基于此推出了無抵押無擔保的純信用度貸款，但是僅通過相關數據的分析并不能完全反映信貸主體的資信情況、貸款需求、還款能力和還款意愿，會很大程度上影響了銀行對客戶的真實考量。

2.授信評級機制不夠靈活。純網絡民營銀行主要是基于大數據平臺上的各類數據通過建立數理模型利用計算機自動評級授信，這種方式雖然具有高效、便捷、快速且可以實時更新等優勢，但是也存在著無法掌握貸款客戶第一手資料、高度依賴大數據系統從而忽視借貸關系中具體經濟問題等一系列弊端。endprint

3.配套監管制度還需健全。日益增長的民營銀行規模和與之不配套的制度完備程度的矛盾。新興的民營銀行尤其是純網絡銀行的建立，打破了原來我國傳統銀行所主導的固有的發展模式，產生了新的信貸模式和運營方式。這難免會積累新型的風險，面臨新的風險管理要求。雖然我國的監管部門和銀行自身已經建立了大量的監管政策和應對機制，但是相較于傳統銀行，純網絡互聯網銀行的政策制度仍在摸索階段，面對相關可能出現的風險，預防機制、應對策略和處理辦法的針對性還不強，真正與民營銀行的未來趨勢相得益彰的信用監管機制還有待完善。

4.專業金融人才仍待充實。金融人才的相對較少導致金融風險得不到規范和專業的防范。數據作為純網絡民營銀行的核心是整個授信貸款業務流程的支撐，也正是由于這種形式的模式決定了數據管理技術人才成為純網絡民營銀行的剛性需求，而專業管理業務的金融人才自然占比相對較少，因而不得不面臨連接民營銀行和顧客的資金流動鏈所存在的潛在、隱晦和不能被輕易察覺的相關信用風險，由此帶來的貸前貸后的金融交易的損失。

二、對策建議

（一）加大宣傳推廣力度，提升客戶信任程度

純網絡民營銀行成立時間較短，尚屬新興事物，客戶對其公信力和信譽度難免存在一定疑慮。純網絡民營銀行應該積極提升金融服務質量，促進業務開展流程的公開化和透明化，通過有導向性和針對性地與大中型銀行、保險公司等金融機構建立合作關系，廣泛、積極地開展線上線下宣傳工作，樹立良好的品牌形象，深化客戶對純網絡民營銀行的認識，提升客戶信任度和認可度，進而增強純網絡民營銀行的影響力和公信力，推動業務開展和客戶規模的快速擴張，增強抗風險能力，有效降低信用風險。

（二）完善大數據分析體系，改善信息不對稱現狀

伴隨著現代電子通信和物聯網技術的快速發展，信息已不再是稀缺資源，但信息所具有的龐雜性和復雜性的特質，極大地提升了分析有效信息的難度。互聯網民營銀行應在自身平臺獲得信息，甄別信息真實性，建立合適有效的數理模型進行分析，以此對大量客戶進行小額授信，有效地分散了信用風險。此外，銀行與客戶之間的信用信息不對稱，會導致客戶道德風險引發的違約事件，因此銀行也要及時與客戶進行線上聯系，通過有效的溝通反饋及時判斷與更新客戶信用狀態，對稱雙方信用信息，以達到降低信用風險的目的。

（三）創新應用區塊鏈技術，提高信用數據真實性

互聯網金融對金融業態的多方面深化，既推動了互聯網金融機構的產生與發展，又互聯網金融機構在風險防控的手段上有了更多的選擇。互聯網民營銀行應立足于強大的互聯網技術背景的支撐，在信用風險控制中與先關信息技術機構積極合作，創新區塊鏈技術在風險控制領域的運用，通過區塊鏈技術的不可篡改性和去中心化的特征，真實記錄客戶信用行為，在進行風險分析的基礎上，建立授信機制。區塊鏈技術的運用可以有效識別信用信息的真實性并提高了信息的記錄儲存能力，從而減少由于信用信息的虛假或缺失問題給銀行帶來的信用風險。

（四）充實信用評價場景，立體個人信用畫像

網商銀行基于線上消費全體建立芝麻信用征信評價體系，但是在應用場景上卻只限于支付寶內部，在實際運用過程中可能出現客戶偽造良好信用的行為。互聯網民營銀行可以通過與線下銀行、支付評價系統建立線上線下聯合征信制度，完善征信的內容、拓展征信場景，使個人信用立體化多元化。而在于現有互聯網金融機構中也要積極與P2P、理財平臺建立合作關系，通過信用信息共享，提高公信度。只有在有效合理的征信體系下，信用風險才能得到有效的測度從而為銀行判斷信用風險提供準確的數據，并在實際運營中合理規避風險。

（五）依托集團背景實力，完善供應鏈金融框架

供應鏈金融是傳統銀行對小微企業進行融資是降低風險的重要方式，而互聯網民營銀行背靠大集團，可以進一步發揮集團作為供應鏈中核心企業的優勢，互聯網民營銀行可以將其集團中依靠的小微企業作為貸款對象，通過自償性貿易信貸的方式發放貸款。這樣銀行既能依托于平臺優勢，擴大貸款發放范圍，又能通過線上銷售監控，物流實時跟單監測，從而及時催收款項，降低傳統金融機構在對小微企業在借貸過程中產生的信用風險。

（六）完善身份驗證程序，規范第三方認證渠道

互聯網民營銀行的處純線上交易認證模式限于國家政策規定無法進行線下面簽，無形中增加了盜用賬號的風險。作為新興業態的互聯網銀行一方面應該積極完善線上身份驗證程序，既要積極提高技術水平將圖片視頻認證轉變為動態實時認證，又要交叉身份驗證程序將身份證、手機號、郵箱甚至相關銀行卡進行關聯綁定提高賬戶信息統一性，提高認證效率的同時，也要進一步增強認證的準確性。另一方面也可以通過與銀行合作，鼓勵客戶通過現有銀行柜臺進行身份驗證開立強實名賬戶。客戶在通過第三方系統進行身份認證時，銀行也應及時篩查第三方機構的安全性與規范性，積極完善二次認證程序，有效降低匿名盜用等問題帶來的信用風險。

三、未來展望

隨著資本深化和金融改革的進一步推進，民營銀行的發展前景仍需逐步實踐論證。未來，為化解中小微企業融資難和民眾投資熱的矛盾，滿足當下大眾創業萬眾創新空前高漲的積極性，民營銀行的信用防范體系仍需進一步優化升級，相應的配套制度仍需不斷補充。互聯網時代，民營銀行如何組建自己的社群生態，如何與客戶深度互動，如何用互聯網思維放大自己的優勢，挑起深化普惠金融的擔子，仍然任重而道遠。

參考文獻

[1]羅玉輝，侯亞景.我國互聯網銀行發展戰略及政策監管——基于微眾銀行和網商銀行的案例分析[J].現代經濟探討，2016，（07）：42-46.

[2]張凱，李天一，劉楊.當前互聯網銀行發展的思路及建議——以前海微眾銀行與浙江網商銀行為例[J].三峽大學學報（人文社會科學版），2016，（02）：51-55.

[3]李谷震.我國網絡銀行風險及對監管產生的挑戰分析[J].產業與科技論壇，2015，（21）：13-15.

[4]焦莉莉，黃艷敏，宗濤.我國純粹網絡銀行的主要特征、發展瓶頸及對策——以微眾銀行和網商銀行為例[J].對外經貿實務，2015，（11）：59-62.

[5]錢麗娜.構建數據的天羅地網 網商銀行：定制千人千面的貸款服務[J].商學院，2015，（08）：55-56.

[6]蔣懿凡，周運蘭.浙江網商銀行優劣勢及風險案例分析[J].科技創業月刊，2015，（14）：28-29+37.

基金項目：哈爾濱商業大學大學生創新創業訓練計劃校級項目，項目編號：201610240151.黑龍江哲學社會科學基金項目，項目編號：12B024。

作者簡介：徐立軍、劉洋岐、張爽、封彧琛，哈爾濱商業大學本科生，金融學專業；李國義，男，哈爾濱商業大學金融學院教授，從事金融學研究。endprint