關于“信貸+N+貧困戶”精準扶貧模式的思考

蔡永林

金融信貸扶貧是脫貧攻堅的重要手段之一，精準的信貸扶貧方式要以能幫助貧困戶增強致富信心和造血功能為追求，把貧困戶的持續增收與金融的商業可持續統一起來。筆者曾帶領曲靖涉農金融機構到貴州六盤水市和云南文山州學習金融扶貧的經驗，深入曲靖五個貧困縣對基層金融扶貧的實踐作了調研，通過與金融部門、貧困戶、致富帶頭人、龍頭企業、有關職能部門、基層村鄉干部及扶貧工作隊員的座談交流、現場參觀等，認為新時期貧困戶脫貧必須調動一切積極因素，金融部門要主動尋求與有關致富因素的緊密結合，實施“金融+N+貧困戶”（N指一切有助于貧困戶脫貧的致富要素）的扶貧模式才可提升金融扶貧的效應。

一、金融信貸與N結合是促進貧困戶脫貧的必然選擇

金融信貸同其它致富要素緊密結合具有必要性、可能性和現實客觀要求，是釋放金融扶貧效應、增強貧困戶造血功能、支持貧困戶穩定持續增收重要路徑選擇，體現了中央和習近平總書記打贏扶貧攻堅戰、動員全社會力量參與扶貧攻堅的要求。基層各地的扶貧中，都在有意識地對貧困戶的脫貧致富采取幫促帶引等方式進行，金融信貸主動與有關方面對接、思想認識層面還缺乏應有的自覺。

金融信貸與N結合應對貧困是的必要性。貧困戶限制于自身的“資源稟賦”和長期的自給自足小農經濟意識影響，等待觀望、封閉保守、怨天尤人思想束縛嚴重，物質貧困與精神貧困并存，缺資金與缺技能、缺思路同在，要借力金融杠桿，發揮龍頭、大戶、能人的牽引和輻射帶動作用，支持貧困戶走出沒錢沒項目沒技術沒志氣的困境，需要幫、促、帶、引的多方面外力作用來激發內生動力，增強自身造血功能，才能走出困境。

金融信貸與N結合應對貧困的可能性。從黨的執政及宗旨說，解決貧困是中國共產黨的重要的歷史使命。通過革命，建立社會主義制度，為消除貧困掃清了制度障礙，在通過改革消除貧困的體制障礙的基礎上，實現共同富裕作為社會主義的本質，在全社會有廣泛的共識，是共同理想的重要內容。金融信貸+N+貧困戶就是一種共同富裕理念下的金融扶貧模式，扶貧攻堅中中央部署的先進發達地區對落后貧困地區的對口幫扶以及各地采取的掛包幫等就是共同富裕思想的體現，習近平總書記在中央第40次中心理論學習和第四次中央金融工作會上分別指出：學習借鑒外國的金融經驗要從中國實際出發、金融工作要回歸本源。在金融扶貧攻堅實踐中，采取金融信貸+N+貧困戶模式能很好體現從中國實際出發做金融工作，也是金融工作回歸本源更好支持實體經濟發展的要求。

金融信貸與N結合應對貧困符合客觀實際。一是貧困原因及特點的多樣性決定金融難以獨立解決貧困。中國經濟包括農村經濟騰飛了一次又一次，仍舊有那么多貧困人口，說明貧困群體自我發展能力弱，治理貧困的外部力量很重要，金融只是要素之一，有時其他要素，如科技、農業生產組織形式等顯得更重要。二是金融信貸的有償性決定對貧困戶的信貸服務必須與更大風險覆蓋能力的主體結合。金融直接面對貧困戶，監管的包容、利率的覆蓋，均難以解決銀行信貸的商業可持續問題，必須通過貧困戶與更具實力的力量的恰當的結合，延伸產業鏈價值，走共同富裕道路，讓金融扶貧價值最大化。三是金融信貸的專業性決定其他致富要素齊備條件下，負債經營才有意義。貧困需要實施綜合治理，金融信貸只能解決資金要素缺乏的問題，在其他致富要素齊備的情況下，金融信貸要素才有現實意義，否則就會給貧困戶背上債務負擔，使貧困戶雪上加霜。

二、金融信貸與N結合的路徑及其功能

不同類別的N，就有不同的功能作用，多個N的組合，就有復合的、疊加的作用。

（一）金融信貸+職能部門+貧困戶，完善金融扶貧機制，增強金融信貸扶貧的合力

當前從中央到地方層面許多部門都有扶貧的政策傾斜與資金支持。金融信貸與財政、扶貧、農業、林業、商務、科技、勞動就業等部門緊密結合，尋求信貸政策與財政政策、產業政策等的深度融合，可以實現信貸增信、風險補償、技術支持、市場開拓、農村生產要素的充分利用等，有利于有關職能部門通過推動智慧農業、農業科技園、農業專業合作社等新型農業主體拓展發展空間的同時，帶動包括貧困戶在內的農戶提升發展可持續性和科技含量，只要金融部門主動加強與地方黨政溝通交流、共享信息、共同推動、共同研究、合力攻堅，帶著信心扶貧、帶著真心扶貧，就能形成與有關職能部門共同應對扶貧的良好氛圍。

（二）金融信貸+致富帶頭人+貧困戶，支持走共同富裕道路，推動致富路上實現雙贏、多贏局面

現階段的貧困人群與市場經濟聯系不緊密，一般均處于較低水平的自給自足市委自然經濟狀態，在市場經濟條件下，工業化、城鎮化、信息化及農業產業化發展到一定程度下開展脫貧攻堅，金融信貸繞開致富帶頭人，直接對貧困戶開展孤軍奮戰的扶貧攻堅，就方法論而言是脫離現實的。金融信貸與農村致富帶頭人、農業龍頭企業、農業專業合作社、家庭農場、農業集體經濟組織等緊密結合，可以使農村土地、勞動力、生態資源等得到有效整合，使小商品、小區域、單個農戶通過新型農業主體鏈接大市場，拓展產業價值鏈，實現勞動力價值、勞動產品價值及土地環境利用價值的提升。推動貧困農戶與其他農戶同農村新型農業主體一道實現共同富裕。

（三）金融信貸+其他金融產品及服務+貧困戶，整合信貸與其他金融產品及服務的扶貧功能，最大限度發揮金融扶貧的作用

人民銀行是金融精準扶貧的牽頭單位，金融部門盡全力扶貧就是要能把金融信貸與其他金融產品及服務的扶貧功能整合，并與有關職能部門和致富帶頭人一道，共同聚焦貧困戶。一是各類信貸產品有機結合，打好信貸組合拳，如吧商業信貸、政策信貸及其與人民銀行已有的信貸管理及工具緊密結合，形成信貸綜合效應，發揮好金融資金的推動力作用；二是信貸產品與非信貸金融產品與服務結合，打好金融服務組合拳。如把金融理財、保險、支付服務、農村信用體系建設工程、金融政策宣傳等緊密結合，讓金融作為鞏固致富成果的手段彰顯出來，通過理財實現保值、通過保險來應對不測、通過支付來拓展購銷渠道，通過農村信用工程建設達到增信目的，通過農民金融夜校及鄉村金融服務對接平臺等，解決農村金融服務信息不對稱問題，破除農村金融服務障礙，使金融成為農村一切生產要素作用發揮的陳化劑。endprint

三、金融信貸+N+貧困戶的政策建議

馬克思在《共產黨宣言》中描繪了先進國家銀行信貸集中在國家手里的理想，諾貝爾和平獎獲得者尤努斯的格萊珉銀行成功地實踐了窮人的金融信貸，諾貝爾經濟學將獲得者費雪的名著《金融與好社會》展示金融在建設美好社會中地位、作用及路徑選擇的理論分析，我們黨倡導的金融功能以及人民銀行貨幣政策導向與這些先進的金融思想理念是一致的，做好金融信貸+N+貧困戶的金融扶貧模式。

（一）切實把中央加強黨對金融工作的領導精神貫徹落實到脫貧攻堅的偉大實踐中

金融扶貧攻堅從業務推進的角度看是金融工作、也是經濟工作，但從本質上看金融扶貧是黨的工作、最能體現共產黨人的價值觀，在金融扶貧攻堅中加強黨的領導顯得更為重要。首先在一行三會及各總行、總公司等層面，要把中央關于加強黨對金融工作領導的精神，突出體現在金融扶貧攻堅的實踐中，搞好頂層設計和檢查督促。其次各基層金融管理服務及運營組織或部門等層面，要把黨建、黨的宗旨等融于日常的管理、服務及營運中，以實際行動促進經濟增長、實現充分就業、支持共同富裕，為經濟金融和諧發展、貧困落后地區及困難企業和困難群體實現增收提供有效金融服務，使整個金融經營管理活動體現黨的宗旨與金融自身行業社會經濟價值有機統一。再次是金融黨組織與地方省地（市）縣黨委層面，要圍繞經濟金融和諧持續發展、金融穩定及金融生態建設、金融人才培養和充分發揮金融功能等加強溝通協調，使垂直黨委與地方黨委在金融行動上同中央保持高度一致，營造支持地方發展與支持脫貧攻堅有機統一的良好的金融工作氛圍。

（二）圍繞脫貧攻堅開展金融產品和服務及管理創新

銀行本源就是把社會各方面的閑散資金集中起來，支持那些急需資金的市場經濟主體和社會群體，貧困地區、貧困戶、困難企業對生產發展資金的最為渴求，變無為有、變不可能為可能、變貧困為富裕，要靠創新，創新是實現新的發展的動力，在N與貧困戶緊密結合的條件具備的情況下，金融產品創新、金融服務與管理創新顯得尤為必要，創新的空間及方向，一是要考慮作為有關職能部門作用發揮到位、金融產品風險降低的可能性，著力推動軟擔保或抵押及信用放款的創新；二是要考慮作為致富能人帶動作用發揮好、貧困戶生產能力及其償債能力增強的實際，著力在貸款的期限、額度、放款方式及用途方面的創新；三是更應考慮金融內部非信貸的金融產品服務與信貸緊密結合，著力在金融產品服務的優化組合方面做文章。

（三）要緊密結合農業供給測改革開展脫貧攻堅

農業供給側結構性改革是要求緊緊圍繞需求變化以增加農民收入、保障農產品優質高效供給為目標，從生產供給為出發點不斷延伸農業產業鏈和價值鏈，與此相對應，銀行信貸支持N+農戶的組合信貸用途，要在新型農業主體帶動貧困戶上尋求支持，如家庭農場、農業龍頭企業、專業生產合作社帶動農戶（包括貧困戶）等能延伸農業產業鏈和價值鏈的現代農業生產組織形式的金融信貸服務；要在貧困戶與有關組織參與國家鼓勵和倡導的無公害農產品、綠色食品、有機農產品及農產品地理標志的“三品一標”建設上提供金融配套服務，打牢農產品供給側基礎，提升農產品市場競爭力，鞏固好農產品的產業鏈和價值鏈，要在貧困戶參與智慧農業、農業科技園、農科教及優質高效農業體驗一體化等建設上提供金融支持與服務，不斷提升農業發展的科技含量，為提升農業產業鏈價值鏈提供保障；要在支持貧困戶參與電商企業、網店銷售等農產品和農用物資物流體系建設提供金融信貸和支付服務，克服信息不對稱，使小產品、小區域與大市場、大消費連接，克服長在深山人未識窘態，提升農產品商品價值、消除工農產品價格剪刀差，讓農業產業鏈與價值鏈成為連接城鄉堅強紐帶。

（四）以脫貧攻堅為導向完善金融考核評價

以脫貧攻堅為導向，按照回歸本源的要求，通過支持N聚焦各方面積極性直接或間接帶動貧困戶增收致富和貧困地區經濟發展為目的，落實金融支持實體經濟發展的天職，著力金融內外部服務管理和考核評價工作機制的創新。特別是金融內部上級對下級、單位對個人、組織對各級領導干部的考核評價要完善，將利潤與資產質量指標有機統一分解為實體經濟發展關聯度高的拓展新客戶、培育客戶成長、客戶產值收入增加、利稅增長、地方財政增收等，要將不良資產處置考核分解到落實有保有壓幫助困難企業走出困境，變強強聯合的優化組合為尋求以強帶弱、優勢互補的和諧發展組合，支持龍頭帶動體現先富帶后富的共同致富要求；對領導干部的考核要體現服務服從經濟社會發展的根本要求，將執行中央和上級黨委以及監管部門的有關產業政策、貨幣信貸政策、扶貧攻堅政策等，通過定性、定量考核評價指標體系評價到位、并將作風建設、組織建設等黨建納入。對員工的考核也要圍繞回歸本源、服務服從經濟社會發展根本要求，把金融總體功能分解落實到專業崗位職責中，變簡單的、硬性的存貸數量指標考核為內部配合協調、外部客戶關系構筑、行業職業道德遵守等方面。

（五）深化農村信用體系建設助推脫貧攻堅

按照國家社會信用體系建設規劃要求，農村信用體系建設：一要為農戶、農場、農民專業合作社、休閑農業和農產品生產、加工企業等農村社會成員建立信用檔案，夯實農村信用體系建設基礎。二要開展信用戶、信用村、信用鄉鎮創建活動，深入推進青年信用示范戶工作，發揮典型示范作用，使農民在參與中受到教育，得到實惠，在實踐中提高信用意識。三要推進農產品生產、加工、流通企業和休閑農業等涉農企業信用建設。四要建立健全農民信用聯保制度，推進和發展農業保險，完善農村信用擔保體系。當前各地農村信用體系建設基本上都只是做了農戶信用體系建設及信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評定，關于新型農業主體信用體系、農民信用聯保、農村信用擔保、農業保險等重要工作推進遲緩，而這些正是更多金融機構、更多金融產品與服務進入農村的條件要求，按照國家社會信用體系建設規劃綱要要求，全面深入推進農村信用體系建設，在金融機構、農戶與新型農業主體之間建立起信用信息共享、合作共贏、誠實守信平臺，填補農業新型經營主體信用空白，農村種養加大戶、農業專業合作社、家庭農場、農業龍頭企業、農村集體經濟組織的金融服務需求將會有更多的渠道、更多的產品選擇，通過選擇高質量的金融服務實現更好的發展，為帶動更多普通農戶發展打好經濟基礎，這對于實施好金融+N+貧困戶的金融精準扶貧方式將產生積極的促進和推動作用。endprint