關于開設檔案保險的設想

李晶偉+張澤坤

摘要：開設檔案保險是充分運用市場力量建立風險轉移機制、規避檔案安全風險、降低經濟損失的必要之舉，具有思想認識、市場條件、勘驗標準、險種借鑒、政策優勢等方面的可行性。檔案保險主要以基層政府和中小型企業檔案保管機構為服務對象，以檔案保險和檔案咨詢保護為業務內容，以檔案價值鑒定標準為資產計量工具，以子公司形式依托大型商業保險公司的組織運行形式。未來需要從思想觀念、法律法規、勘驗標準等方面推動這一新事物的發展。

關鍵詞：檔案保險市場檔案安全管理

Abstract： The establishment of archives insurance is necessary to make full use of market forces to establish risk transfer mechanism， avoid the risk of archives security and reduce economic losses. And it has the feasibility of think？ ing， market conditions， inspection standards， insurance ref？ erence， policy advantages etc. Archives insurance mainly serves the grass-roots government and small and mediumsized enterprise archives institutions， involving archives in？ surance services and consultation services for archives pro？ tection， with the standard of archives value for asset mea？ surement tools， in the form of subsidiaries relying on largescale commercial insurance companies. In the future， we should promote the development of this new thing from ideas， laws and regulations， inspection standards and so on.

Keywords： Archives insurance； Market； Archives se？ curity management

知識經濟時代，各個社會組織、企事業單位都逐漸將檔案視為寶貴的資產。在市場經濟條件下，保險作為市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，是風險管理的基本手段，[1]是運用市場力量規避安全風險、降低經濟損失的有效功能機制，將其應用在檔案安全管理領域中是否可行？如可行，具體又應如何操作，其可能存在問題和相應解決對策又是什么？這都引發筆者的一些思考。

一、開設檔案保險的必要性和可行性

（一）必要性

保險運行的基本機制是通過收取保費的方法來分攤災害事故造成的損失，實現經濟補償的目的，體現出“人人為我，我為人人”互濟性特點。對于檔案安全管理而言，開設檔案保險是充分運用市場化手段，發揮保險功能，建立風險轉移機制，進而降低檔案安全風險及災后經濟損失的有效之舉。其必要性主要有以下三點：

1.促進市場資源優化配置的題中之意

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》指出，要“使市場在資源配置中起決定性作用”。[2]市場在資源配置中的地位由之前的“基礎性作用”向“決定性作用”轉變，這是我國經濟體制改革又一次重大理論突破。為加強檔案安全管理，國家檔案局相繼出臺了《檔案工作突發事件應急處置管理辦法》（檔函〔2008〕207號）、《關于進一步加強檔案安全工作的意見》（檔發〔2016〕6號）等規范性文件。實踐證明，依靠行政手段制定的檔案安全管理制度規范對于防范檔案安全事故起到非常重要的作用，但我們也應該認識到，依靠行政手段進行檔案安全管理資源配置并不是萬能的。政府對于檔案安全管理資源配置主要是面向國有性質的檔案機構，眾多民營企業檔案機構在很大程度上無法享受到國家資源支持。此外由于我國官方檔案機構眾多，基層政府檔案機構并不都能獲得充足的資源保障。因此，對于涉密不是很強的檔案管理部門來說，可將市場視為檔案安全管理資源配置的有效補充，充分發揮價格、競爭、供求等要素作用，形成分工協作、優勝劣汰的社會管理模式。該模式旨在利用市場資源，促進生產要素高效流轉與配置，滿足以較少投入取得最大產出的市場要求，實現效益最大化和效率最優化。

2.降低外包提供商運營風險的必然選擇

近年來我國檔案管理服務外包迅速發展，但也面臨著較大運營風險。一方面，由于檔案部門在外包評估過程中對自身檔案業務核心價值認識不足、對檔案外包動力理解不當，[3]使得檔案部門在外包初始階段不能對外包提供商提出明確需求，一旦需求變更會造成外包提供商面臨工期拖延、設計變更、違約等潛在風險；另一方面，外包提供商在承辦外包服務過程中由于檔案外包項目內容復雜或規模數量較大，檔案實體、信息安全面臨威脅，加劇了外包提供商的運營風險。檔案管理服務外包是市場化的產物，建立一種科學的市場風險轉移機制是推動整個檔案服務外包市場良性發展的必然之舉，開設專門的檔案保險成為降低外包提供商運營風險的必然選擇。

3.提高投保主體承災能力的內在要求

首先，開設檔案保險能夠積極發揮專業優勢，突出保險費率杠桿的激勵約束作用，加強事前風險防范，幫助投保主體對檔案潛在損失風險進行預測、分析與評估，提出合理的事前預防方案，降低災害事故的發生幾率。其次，一旦檔案安全事故發生，檔案保險可為投保機構提供應對措施和經濟補償，幫助投保機構更好地開展災后救助，降低風險損失。endprint

（二）可行性

1.思想認識：檔案資產化逐漸成為業內共識

檔案信息、知識屬性決定了檔案的經濟價值，尤其是在知識經濟時代，檔案作為一種無形資產的地位更加凸顯。[4]《信息與文獻——文件管理第1部分：通則》（GB/T 26162.1-2010/ISO15489-1：2001）指出：“文件是有價值的信息資源和重要的業務資產。”[5]我國《中央企業檔案工作規定》（國資廳發〔2014〕6號）也強調：“中央企業檔案是中央企業不可或缺的信息資源和重要資產，是企業國有資產的重要組成部分。”[6]在實踐中，早在1992年上海海洋地質調查局在參與組建“上海天然氣公司”中，以東海平湖油氣田勘探形成的被估價1.2億元的檔案資料為無形資產投資入股。[7]將檔案視為資產進行評估管理，已逐漸成為業內共識，這為將檔案視為一種可計量的資產進行市場化保險提供了思想認識。

2.市場條件：檔案保險業務尚付闕如

目前關于檔案保險業務的研究幾乎是一片“處女地”。在實踐中，只有早在1995年中國人壽保險股份有限公司沈陽分公司推出一種新保險險種——檔案保險，[8]對此進行開創性的探索，此后便再無相繼消息報道。盡管近年來出現一些商業化的檔案寄存機構，如鐵山檔案文件管理公司、深圳市深港檔案寄存中心有限公司等，但這些檔案寄存公司不同于運用市場力量實現風險轉移的商業化保險。此外，筆者對太平洋保險、平安保險、中國人壽保險等公司的險種進行分析后，并未發現適合檔案投保的險種。專業檔案保險險種的缺失，為開創檔案保險提供了寶貴的市場機遇。

3.勘驗標準：檔案價值鑒定標準提供資產計量工具

為什么諸多保險公司沒有開設檔案險種呢？以安邦財產保險股份有限公司為例，企業財產保險條款的第四條第四款規定：貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產不在保險標的范圍以內。[9]文件、檔案價值難以衡量，成為制約保險公司開設檔案險種的重要因素。21世紀以來，為適應我國檔案價值鑒定實踐需要，我國逐步構建起多類型、多層次、動態化的檔案價值鑒定理論體系，宏觀職能鑒定法也越來越得到更多學者們的認同，這都在宏觀上為檔案保險機構判定投保檔案價值提供資產計量工具。尤其是近年來國家檔案局連續出臺檔案保管期限表，比如《機關文件材料歸檔范圍和文書檔案保管期限規定》（2006年國家檔案局令第8號）、《企業文件材料歸檔范圍和檔案保管期限規定》（2012年國家檔案局令第10號），為微觀上衡量投保機構的檔案價值進而確定不同投保級別，提供了最為直接的計量標準。

4.險種借鑒：信息安全保險領域的有益探索

信息社會信息安全問題日益嚴峻，信息行業、保險行業、圖書情報檔案等領域專家學者一致認為，僅僅依靠技術、行政和法律手段規避信息安全風險，已經力不從心。為實現風險的有效轉移，需要充分發揮政府和市場“兩只手”的作用，開發信息安全保險產品。在理論上，有學者就如何建設建立我國網絡信息安全保險體系[10]、建立企業信息安全保險[11]等問題進行研究。在實踐中，英國、美國已經相繼推出了“黑客保險”，eBay、Yahoo等知名網絡公司紛紛投保，最高保額已超過1億美元。[12]檔案本質上屬于信息范疇，當前專家學者對信息安全保險理論與實踐的有力探索，能夠為開設檔案保險提供經驗借鑒。

5.政策優勢：國家鼓勵開發新險種，創新檔案安全管理模式

目前市場上保險公司所經營的險種主要集中在壽險和財產險上，險種開發不足、產品結構不合理問題較為突出。為此，2014年國務院發布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發〔2014〕29號）指出，要“鼓勵保險產品服務創新，鼓勵保險公司提供個性化、定制化產品服務，減少同質低效競爭”。[13]此外2016年國家檔案局出臺的《全國檔案事業發展“十三五”規劃綱要》明確要求“建立基于風險評估的企業檔案管理體系評價模式”“鼓勵檔案社會化服務”。[14]開設檔案保險，一方面順應了國家鼓勵開發新險種政策要求；另一方面更是運用市場力量創新檔案安全管理模式的突破性探索。

二、開設檔案保險的基本構想

（一）檔案保險的服務對象

檔案保險是投保方通過繳納一定的費用，對檔案在檔案保險機構進行投保，將投保方潛在的檔案風險進行轉移，在檔案損壞或是遺失時，將其損失降到最低。筆者認為檔案保險的服務對象主要是面向基層政府和中小型企業檔案保管機構。由于它們的檔案基礎設施相對不完善，檔案所面臨的風險較大，面向這些機構涉密不是很強的檔案開展保險服務，檔案保險市場入駐障礙較小。此外，還可面向外包提供商開展服務，以保險手段降低檔案外包過程中的風險損失。

（二）檔案保險的業務內容

立足于專業化、精細化的市場定位，初步設定檔案保險的業務主要是檔案保險核心業務和檔案咨詢保護拓展業務。核心業務旨在降低檔案安全事故發生后投保機構的經濟損失，拓展業務旨在防患于未然、保證投保機構檔案安全。

1.核心業務——檔案保險

按照檔案安全事故發生的誘因，檔案保險可具體分為自然災害險、人為損害險、保管環境險三個主要的險種。

（1）自然災害險

檔案保險機構根據不同災害種類以及不同強度的自然災害，劃分不同危險等級，確定不同的保費及相應的賠償金額。具體操作流程一般可分為以下幾個階段：在投保方準備投保之后，檔案保險機構首先考察投保單位的地域特點，對投保單位所處地區或周邊環境發生火災、洪水、地震等自然災害的危險系數進行評估；其次考察投保單位自身的防災保護設備、機制的建設程度；最后記錄投保公司檔案的現存特點，并根據以上調查狀況，確立投保公司發生危險的等級。危險等級越高投保額就越高，相應的發生賠償的金額就越高。

（2）人為損害險endprint

人為損害險具體可分為人為涂改險（破損險）、丟失險、盜搶險三種。檔案保險機構可考察投保方的防盜設備及機制的完善程度、檔案管理人員的專業知識、檔案的現存特點等方面，由此制定相應的等級，并由投保方自行選擇投保級別。

（3）保管環境險

保管環境險的投保額主要從保管檔案的建筑質量、檔案保管環境質量評估、檔案保管工具的質量三個方面來考慮。檔案保險機構可參考《檔案館建設標準》（建標103—2008）對投保機構的保管檔案的建筑質量、檔案保管環境質量、檔案保管工具的質量實地考察后進行評估，確定投保機構的安全級別，并確立相應的投保額。

2.拓展業務——檔案咨詢保護

拓展業務即是在檔案保險核心業務基礎上，提供咨詢保護服務，對投保檔案采取的一系列更為具體的保護措施，主要包括對檔案的日常監測、對投保機構檔案工作人員培訓以及幫助投保機構構建安全保障體系等。通過這一系列的專業而有效的措施，減少投保方檔案管理安全隱患，實現對檔案有效保護和規范管理。

（三）檔案保險的資產計量工具

檔案投保險種級別取決于兩個決定因素：檔案本身價值大小和投保機構檔案保管環境優劣。對于投保機構檔案保管環境，可從專業化的角度對投保機構檔案生存狀況進行評估。對于檔案本身價值大小，可依據文件生命周期理論，針對文件所處運動階段的不同而采取不同的價值衡量標準。受美國檔案學者謝倫伯格（T·R·Schellenberg）的“文件雙重價值論”的啟示，投保機構的檔案具有兩種不同的價值：一是對原形成機關的第一價值，二是對其他機關和個人利用者的第二價值。對于一份現行、半現行文件來說，投保機構主要站在第一價值的立場上來考慮如何保存對機構有價值的檔案。因此在這種情況下，可采取宏觀職能鑒定法作為檔案價值鑒定標準，也即是主要從機構的結構職能來衡量投保機構檔案價值的險種級別。對于一份已經成為檔案的文件來說，可直接參照該份檔案保管期限的長短來判定其投保險種的級別。《機關文件材料歸檔范圍和文書檔案保管期限規定》（2006年國家檔案局令第8號）和《企業文件材料歸檔范圍和檔案保管期限規定》（2012年國家檔案局令第10號）等都可以為我們提供最為有效的計量工具。

（四）檔案保險的組織運行形式

目前股份有限制是國內保險公司最主要的組織形式。鑒于此，筆者認為檔案保險的組織運行形式可采取兩種方式：一是保險公司在現有業務的基礎上開設檔案專門險種；二是保險公司在充分吸收民間資本的基礎上，建立專業化的檔案保險公司，以子公司的形式依托于大型國控保險公司。

事實上，筆者更傾向于第二種組織運行方式——大型國控保險公司子公司形式。主要鑒于以下兩點考慮：第一，國控子公司組織方式可避免單獨成立保險公司較高門檻困境。根據《中華人民共和國保險法》第六十八條第二款規定，成立保險公司的“主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，凈資產不低于人民幣二億元”。[15]第二，國控子公司方式順應了國內保險公司紛紛轉向股份有限制、拓寬融資渠道的發展趨勢。

筆者設想的檔案保險是依托國內現有發展成熟的大型股份有限保險公司，充分吸收民間資本，建立專業化的國控檔案保險子公司。這樣不僅可以避免種種政策限制，也便于子公司充分利用所依托發展成熟的母公司資源優勢，實現突破性發展。

（五）檔案保險的業務合作伙伴

筆者認為，檔案保險主要有兩種類型的合作伙伴：一是大型商業保險公司。以商業競標書的形式，使國內現有發展成熟的大型股份保險公司發現檔案保險市場的巨大發展潛力，獲得它們的支持，贏得市場入駐資格。二是國家檔案局和各高校檔案專家。開設檔案保險險種的最大困難在于投保檔案價值衡量及投保級別確立。國家檔案局和各高校檔案專家可以為檔案投保險種級別確定提供理論智力支持。此外，與開設檔案專業的高校合作，為檔案保險行業發展源源不斷地輸送專業人才，推動檔案保險行業的不斷發展。

三、開設檔案保險存在問題及對策

開設檔案保險既是社會實踐發展的產物，更是健全保險市場的需要，對于整個檔案行業和保險行業都有著重大的理論和實踐意義。在理論上，開設檔案保險將不斷深化對檔案價值的探索，有助于拓展檔案價值鑒定理論研究空間，為檔案價值鑒定研究提供一個新的發展契機。在實踐上，開設檔案保險一方面能夠降低檔案投保機構的風險損失，推動檔案行業和保險行業的市場創新；另一方面有助于拓展檔案人的職業發展空間，極大地擴大檔案在現代社會中的影響力。然而，值得注意的是，檔案保險作為一種立足于新觀念、新創意的設想，仍處于新事物發展的初級階段，自然會面臨很多現實操作中的問題。

首先，實踐經驗的不足。由于我國缺乏開設檔案保險的實踐經驗，這就加劇了檔案界和保險公司對檔案保險新險種的保守態度。其次，法律法規的缺失。盡管目前《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國檔案法》能夠為檔案保險業務發展提供宏觀引導，但關于檔案保險專門性法律法規尚付闕如，這就使得保險公司和檔案投保機構之間的權益難以得到制度性的法律保障，檔案保險產品推出將受到限制。最后，檔案保險的賠付標準界定難度較大。目前檔案價值鑒定理論取得系列成果，尤其是不斷修訂的檔案保管期限表能夠為不同種類檔案價值鑒定提供最為直接的參考依據，但由于檔案保險的專業性較強，諸如保險事故的損失率、保險標的損毀程度等保險指標難以有效確定，檔案保險具體的賠付金額更是難以精確厘定。

針對以上問題，需要檔案人開拓創新，懷著長遠的眼光，以更加包容的心態推動檔案保險相關法律法規制定，引入第三方權威風險評估機構，加大檔案保險賠付標準方式研究，從理論和實踐上不斷呵護、推動這一新事物的發展，進而充分運用市場力量，發揮檔案保險在保障檔案安全、降低災害損失中的積極作用。

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作者單位：1.中國人民大學信息資源管理學院2.北京大學馬克思主義學院endprint