我國互聯網金融理財風險及對策芻議

蔣佳穎

摘 要：隨著我國社會經濟的不斷發展，使得我國貨幣市場的不斷發展壯大，市場上涌現出多種多樣的理財產品，其中最為典型的是互聯網理財，其中最具有影響力的產品包含了具有移動支付功能的微信支付、支付寶以及易寶付等，這些統稱為現代信息科學技術的互聯網金融理財產物，伴隨著這些代表性較強的現代化互聯網金融理財產品的出現，使得當前我國金融理財的安全帶來了巨大的風險隱患。本文就我國互聯網金融理財風展開探討和研究，并且提出了相對應的解決對策。

關鍵詞：互聯網；金融理財風險；安全對策；支付寶、余額寶

當前，我國互聯網與金融市場正在進行有效的結合過程中，特別是伴隨著具有較強代表性的余額寶和支付寶等互聯網金融理財產品的出現，其使用人群已經超過了一億人次以上，并且市場上不斷有不同方式、不同類型的互聯網理財產品涌現出來，其獲得了諸多群眾的廣泛使用，并且獲取了客觀的市場經濟效益；然而，隨著多種多樣的互聯網理財產品的出現，導致金融市場理財的安全帶來了一定程度的風險和隱患，因此，我國相關管理部門應當對互聯網金融理財進行認真的分析和研究，制定出相對應有效的互聯網金融理財風險防范對策，使得互聯網金融理財過程中存在的安全風險得到有效的監控和防范。

1 互聯網金融理財的風險分析

1.1 監管風險

伴隨多樣化的互聯網金融理財產品的出現，象征著當前我國現代化互聯網金融理財發展的特殊時期，具有一種時代特性的金融產品，與傳統的金融監管制度相比較，不能夠充分滿足現代互聯網金融理財產品對監管制度的需求，換言之，傳統的金融監管制度不能順應現代化互聯網金融的發展趨勢，其中比較具有代表性的互聯網金融理財產品，就是由阿里巴巴團隊開發的余額寶，天弘基金通過支付寶開設了賬戶的余額，然而，支付寶銷售結算賬戶與天弘基金通過在支付寶平臺所形成的基金直銷均在我國證監會的監管下，是在無人監管的情況下開展備付金的賬戶的監管和基金結算賬戶的資金監管等方面工作，就我國目前實行的中國人民銀行對第三方支付平臺的管理規定中明確指出，支付寶可以購買協議存款，但對于是否可以直接購買基金沒有作出明確的規定，所以，就法律規定角度而言，支付寶的運營過程中存在違規嫌疑，并且存在一些不被監管的風險[1]。

1.2 貨幣市場風險

就互聯網金融理財產品來看，雖然其表面上看起來比較繁多，但是實際上就是屬于貨幣基金，其不過是通過互聯網平臺與基金公司進行合作，讓客戶通過互聯網金融理財產品，以此中方式為客戶提供相對應的增值服務；其產生的市場經濟效益受到兩個方面的影響，分別是貨幣市場和利率政策，然而，因為貨幣市場和利率政策等方面發生改變會對互聯網金融理財產品的市場經濟效益產生巨大的影響，當互聯網金融理財產品具有較高的市場經濟效益，那么其同樣具有較高的風險，另外，當前諸多互聯網金融理財產品當中存在不保本和收益不穩定等現象，阻礙了我國貨幣市場的發展壯大，導致貨幣基金產生的市場經濟效益持續下降，甚至導致虧損風險。

1.3 系統性的風險

目前，我國互聯網金融理財產品的準入門檻比較低，部分金融機構或者是網絡公司通過推行多樣化高收益的互聯網金融理財產品，致使市場上互聯網金融理財產品的競爭越來越激烈，就目前競爭非常激烈的余額寶來看，其僅僅在兩年的時間內資金就超過了5000億，此數額占據我國資金總儲蓄的百分之一，就貨幣基金而言，客戶不需要繳納任何的存款準備金，在現代互聯網金融理財產品競爭如此激烈的時代背景下，由于貨幣基金缺少有效、嚴格的監管，倘若出現投資失誤或者是市場不穩定等風險問題，將會大大損失運營資金或者出現倒閉現象，甚至導致產生嚴重的系統性金融風險[2]。

2 應對互聯網金融理財風險的對策

2.1 加快對互聯網金融立法的進程，并完善互聯網的金融法律法規

要想有效促進互聯網金融市場可持續的健康發展，必須采取有效的措施，如加強金融市場法律法規的規范性建設，主要從以下幾個方面著手開展工作：第一，應當加快我國對互聯網金融立法的進程，通過法律的形式對互聯網金融的性質和法律地位進行規范化的明確，以及對其實施規范化、科學化的管理，實現統一化管理目標；第二，應當對我國目前實行的證券法、保險法以及商業銀行法等法律體系進行不斷的補充和完善，有利于不斷完善我國互聯網的金融法律法規，并且在原有法律制度的基礎之上補充和更加有效地順應現代互聯網金融理財對金融法律法規的監管需求；第二，根據我國現代互聯網金融理財的發展現狀，構建一個公平、公正、平等的互聯網金融交易平臺，制定出明確、規范的金融交易規定，特別是在互聯網金融交易過程中，客戶數字簽名的識別、保存電子交易憑證以及保護用戶的個人信息等方面工作有法可依，有相對應的法律規章制度可以遵循，進而為我國互聯網金融理財市場可持續的健康發展提供強有力的保障[3]。

2.2 完善互聯網金融理財的消費者保護

伴隨著我國互聯網金融理財市場的飛速發展，促使人們對此種互聯網金融理財產品的熱情越來越高，然而，因為此種互聯網金融理財產品的發展速度非?？?，人們對互聯網金融的認識程度不夠，以及互聯網金融知識比較薄弱，人們的金融理財風險判斷能力較弱，所以，不斷完善互聯網金融理財的消費者保護成為當前備受關注的重點內容，通過采取以下幾點有效的措施，第一，我國出臺針對性較強的互聯網金融理財的消費者保護法，就此種互聯網金融的交易過程中的風險分配、責任承擔以及消費者個人的信息安全保護等問題作出明確的法律規定，讓每位參與到互聯網金融理財過程中的人們都能夠在統一化、規范化的流程中辦理相應的個人金融業務，有利于促進我國金融統一化、規范化的監管；第二，構建完善的互聯網金融理財產品咨詢平臺，讓消費者通過相應的咨詢，對互聯網金融理財產品有更加深入的了解，對金融理財產品的特點和購買后可能存在的風險等問題進行全面的了解，避免出現隨意胡亂購買互聯網金融理財產品的現象[4]。

2.3 明確監管主體和監管職責

隨著我國互聯網金融理財產品的不斷發展，在其發展過程中存在主體和監管職責不夠明確等問題，在競爭如此激烈的互聯網金融理財市場的發展趨勢下，倘若存在監管主體和監管職責不夠明確等問題，容易出現監管缺位和監管主體濫用職權等現象，存在這些現象嚴重阻礙了我國互聯網金融理財可持續的健康發展，針對上述情況，我國相關管理部門應當規范化明確中國人民銀行的主體監管地位，將金融理財監管職責落實到每位管理人員的身上，明確其具體的監管職責，通過遵守中國人民銀行指定的相應具體操作，使得我國互聯網金融理財實現可持續、穩定的發展目標。

3 結語

總而言之，隨著我國社會經濟的飛速發展，推動了我國互聯網的不斷發展，使得我國互聯網與金融進行有效的結合，形成了一種新型的互聯網金融理財的發展模式，由于互聯網金融理財市場具有收益較高和準入門檻較低等特點，使得互聯網金融理財對于目前金融市場的發展產生了巨大的影響，因此諸多金融風險不斷涌現出來，我國相關管理部門必須構建完善、規范的管理體系，為我國互聯網金融理財可持續的健康發展提供強有力的保障。

參考文獻

[1]劉佳.我國互聯網金融理財風險分析及對策研究[J/OL].現代營銷（下旬刊），2017，（08）：159-160.

[2]楊翾.感知風險和信任對互聯網理財產品消費行為的影響機理研究[D].南昌大學，2016.

[3]李梅.互聯網金融理財產品風險分析及防范對策研究[D].西北農林科技大學，2016.

[4]暴婕.我國互聯網金融理財風險及對策芻議[J].中國集體經濟，2015，（22）：73-74.endprint