高職院校“校園貸”風險及其防范機制研究

摘 要：隨著互聯網金融行業的迅速發展，校園貸款業務日益興起，但校園貸平臺眾多、魚龍混雜，加之監管相對滯后，一些不良校園貸款公司趁虛而入，嚴重威脅著大學生的學習和生活。2016年以來，大學生因無力償還貸款而自殺、“裸條”借貸等事件頻繁見諸報端，把“校園貸”推到了輿論的風口浪尖上。高職院校應結合自身學生的特點，明確校園貸存在的風險，加強學生的教育，建立相應的風險防范機制。

關鍵詞：校園貸；高職院校；高職學生；風險防范

近年來，隨著社會生活水平的提高、網絡消費的興起、互聯網金融行業迅速發展，人們的消費觀念發生了巨大的變化，校園貸平臺抓住機遇迅速崛起，極大地迎合了大學生人群的需求。但飛速的發展帶來的是巨大的隱患，2016年以來，大學生因無力償還貸款而自殺、“裸條”借貸等事件頻繁見諸報端。雖然政府和教育部門下發了《教育部辦公廳和中國銀監會辦公廳加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》和《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》等一系列文件以防范和解決校園貸帶來的風險及問題，但校園貸款在各大高校的發展依然繁榮，各高校防范校園貸風險的任務依然艱巨。基于此，本文從校園貸存在的風險及高職學生本身存在的問題出發，對高職院校加強對學生的引導教育、建立相應的校園貸風險防范機制，淺談一些觀點和設想。

1 高職院校校園貸發展現狀

為了了解校園貸在高職院校的發展現狀，筆者在2017年4月17日至4月23日期間以問卷調查的形式對云南省安寧市職教園區的高職學生校園貸基本情況作了簡單的調查。調查截止，共回收161份有效問卷，涵蓋了不同學校和年級，因此本次調查結果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面從高職學生對校園貸的態度、收支情況及消費需求、校園貸使用情況和校園貸的還款方式四個方面對調查結果進行分析。

1.1 高職學生對校園貸的態度

校園貸的受眾是學生，學生的態度決定了校園貸能走多遠。雖然媒體對于校園貸的負面報道不斷，政府和教育部門也下發了一系列規范、限制校園貸的文件，但調查問卷的結果顯示，僅24.84%的學生“從沒有過參與校園貸的想法與需求”，絕大部分學生都參與過或者是有過參與校園貸的想法；有超過八成的學生對使用校園貸持中立或者支持態度，僅有19.88%的學生對此持反對態度。以上調查結果說明，在高職院校中有非常適校園貸生存的土壤，校園貸能夠很好地迎合學生們的需求。

1.2 高職學生收支情況及消費需求

收支狀況及消費需求，是決定學生是否使用校園貸款的內在原因。調查顯示，73.29%的學生月生活費在800～1500元之間，還有部分學生月生活費不足800元，僅有19.25%的學生月生活費在1500元以上；有27.95%的受調查學生覺得生活費“夠用”，54.04%的學生覺得“勉強夠用”，還有18.01%的學生認為生活費“不夠用”；有63.35%的學生有過兼職經歷，但只有16.77%的學生堅持兼職賺取生活費。這表明，高職學生主要的收入來源是父母提供的生活費，但單靠生活費并不能滿足他們強烈的消費欲望，校園貸是一個能很好支持他們消費需求的平臺，所以在短時期內，依然會有很多學生會選擇校園貸款。

1.3 高職學生校園貸使用情況

調查結果表明，使用過校園貸的學生中有53.66%選擇的是“螞蟻花唄”、“京東白條”等依托傳統電商平臺發展的借貸業務；34.15%的學生使用的是“分期樂”、“趣分期”等專門以大學生為消費對象的分期購物平臺；只有12.20%的學生使用過“名校貸”、“投投貸”、“借貸寶”和其他一些網絡貸款平臺。在貸款的目的方面，有70.73%的學生是為了“購物及娛樂”，只有不足三成的學生貸款是為了“創業”或者其他目的。從數據上看，高職學生消費需求旺盛，貸款的主要目的是購物及娛樂；在貸款時更傾向于選擇規模大、利率低、相對比較安全的的傳統電商借貸平臺，對平臺的正規性及收費水平比較看重。

1.4 校園貸的還款方式

根據調查統計，借過校園貸款高職學生，31.71%通過兼職還款，43.90%通過節省生活費還款，4.88%的學生通過欺騙父母要錢還款，12.20%的學生找朋友、同學借款還款，還有7.32%的學生則是通過再向其他借貸平臺借款用以還貸。

2 校園貸存在的風險

校園貸是市場行為，學生對校園貸款有需求，但由于近年來的瘋狂發展，目前校園貸的平臺眾多，魚龍混雜，其中不乏許多資質不齊全甚至非法的小型貸款企業，高利貸、信息泄露以及違規催貸的各類問題頻發。其中最令人擔憂的是部分校園貸平臺的畸高貸款利率及非法催款方式：本金幾千元的借款，數月后可能需要償還數萬元；通過騷擾電話甚至是人身威脅催款，迫使學生通過欺騙或者拆東墻補西墻的方式還款，導致學生越來越難以還款甚至步入違法犯罪的歧途。

還款的巨大壓力還會導致學生焦慮、抑郁，影響學業；另外，由于高職院校的學生大多來自經濟落后地區的農村家庭，高額的欠款會給學生的家庭帶來巨大的經濟壓力，甚至引發悲劇。除了屢見報端的大學生由于無力償還校園貸款而自殺的新聞，筆者在日常工作中以及與其他輔導員的交流中，也了解到：很多使用校園貸款的同學為了償還貸款，到薪酬較高的KTV、酒吧參加兼職，經常通宵上班，嚴重影響學業及身心健康；不少學生由于無力償還校園貸，通過休學、退學避債；有的學生家庭由于不堪貸款公司的騷擾和威脅而舉家遷徙避債；甚至，有家長在知道學生欠款高達數萬元時，被活活氣死……這些令人痛心的事件背后，校園貸的風險可見一斑。

學生本身存在的問題也十分讓人擔憂，對有過校園貸款的高職學生的隨機采訪顯示：有過半數的學生在貸款時不會認真閱讀貸款合同，就盲目簽字或者快速地選擇“確認”以盡快獲取貸款，甚至有學生直到被催款才知道自己所借校園貸的利率是多少；貸款后，隨著借款金額的升高、月生活費的下降，超過六成學生抱有僥幸心理、還款意愿降低，更導致了欠款金額的增加。還有，根據前文所述的調查結果，在還款方式上，竟有7.32%的學生選擇通過向其他貸款平臺貸款用以還貸。這種拆東墻補西墻的還款方式風險最大：哪怕學生一開始貸款的平臺是低利率的正規平臺，到最后隨著信用水平越來越低、選擇的平臺越來越多，很難避開利率畸高的非法高利貸平臺，結局就是借款金額越滾越多、越來越不可能還清，最終令自己和家人陷入困境。endprint

3 校園貸問題原因分析

3.1 校園貸平臺存在監管盲區

目前我國的互聯網金融行業尚處于起步階段，現有的法律法規系統和監管控制措施還存在空白，校園貸行業準入門檻低，形形色色的貸款平臺借此時機瘋狂發展。眾多校園貸款平臺為了拓展業務，都存在著放貸門檻低、審核機制不嚴的問題，學生通常只用提供身份證、學生證及聯系電話就可以輕松貸款。甚至有不良校園貸款平臺采用虛假宣傳、降低貸款門檻、降低貸款利率、增加隱形收費等方式引誘學生辦理校園貸款，侵犯學生的合法權益。但由于法律的滯后性以及政府監管的空缺，短時間內這種情況很難得到改善。

3.2 高職學生本身的問題

1.缺乏形成正確消費觀的引導和教育。一方面，高職學生大多數來自經濟和教育水平都相對落后地區的農村家庭，很多學生家長只能做到“我保你吃飽穿暖”，很難考慮到要對孩子的消費觀進行教育；隨著社會整體生活水平的提高，現在的學生比起他們的父輩在物質條件方面有了很大的提升，而家長們受“再窮不能窮孩子”的觀念影響，一般對孩子的物質需求盡力滿足，出現了許多“窮漢”養“嬌兒”的情形。另一方面，目前的各中小學，大多以提高學生學習成績為教育目的，缺乏對學生形成正確消費觀的引導和教育。所以，許多高職學生在缺乏學校和家庭正確的教育和引導的情況下，沒有形成堅定的、正確的消費觀。這些學生在進入大學校園以后，初次獨立在外求學，很容易受到攀比風氣的影響，增加對物質和金錢的渴望，從而逐漸喪失勤儉節約的優良品質。在這種情況下，校園貸能夠繞開父母為這些高職學生提供資金，滿足他們的從眾消費、過度消費和超前消費需求，很容易使他們深陷泥潭，對校園貸失去節制。

2.缺乏基本的法律和金融知識。高職學生在知識層次方面比起本科學生有一定的差距，普遍缺乏法律和金融方面的知識且沒有自主學習的意識，對合同的效力、擔保責任、校園貸的本質、法律對民間借貸的限制以及高利貸的性質等知識一無所知；對貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和金額一竅不通，缺乏契約精神、不懂得合同的嚴肅性，容易在稀里糊涂的情況下背上沉重的債務。

3.風險防范能力較低。高職學生普遍涉世未深、容易受外部不良環境侵蝕、自控能力差、沒有計劃財務能力且缺乏自我保護意識：在筆者的調查采訪中，有多人被冒用身份信息進行校園貸款，還有多人“被”成為他人校園貸款的擔保人，正常的生活受到了嚴重的影響。但令人擔心的是，有很多高職學生，甚至連自己“重要身份證件不外借、保護個人信息不外泄以及個人簽名不亂簽”等基本的自我保護知識都不知道。因此，相比于其他人群，高職學生的風險防范意識、風險防控能力較差。

4 高職院校校園貸風險防范機制

校園貸在高職院校的泛濫暴露出了學生缺乏形成正確消費觀的引導和教育、缺乏基本的法律和金融知識以及風險防范能力較低的問題，除了政府要及時建立有效的“校園貸”監管體系以外，學校作為教育的責任主體，應重視校園貸的預防教育引導工作，構建完善的“校園貸”風險防范機制。

4.1 完善教育機制，引導學生樹立正確的消費觀

高職院校應結合自身特點，聯合線下的傳統教育教學和線上的網絡宣傳平臺（微信公眾號、微博、QQ群等），從學生入學到畢業的各個時期都做好預防不良校園貸的宣傳和安全教育工作。注意培養學生樹立正確的消費觀念，不盲目攀比、不盲目追趕潮流，弘揚勤儉節約的優良傳統，引導學生理性消費。同時培養學生的誠信意識和契約精神，讓學生不輕易使用校園貸款。

4.2 加大對學生的基本法律知識和金融知識的普及力度

校園貸之所以能輕而易舉地滲透進高職學生當中，重要原因之一就是學生法律和金融知識的缺乏。學生們對合同、高利貸、利息和違約金等知識知之甚少，容易聽信貸款公司的一面之詞而上當受騙，背負沉重的債務。高職院校應當通過選修課、講座以及網絡宣傳等形式加大對學生的基本法律知識及金融知識的普及力度，讓學生們能夠自主判斷校園貸的性質、貸款合同中各種收費名目的意義、借貸雙方涉及的法律責任，能夠自主計算利息及滯納金等。這樣，就可以最大程度地避免學生由于輕信貸款平臺和推銷人員的宣傳，錯誤判斷風險而進行貸款。

4.3 強化學生風險防范能力

高職學生普遍缺乏社會經驗，學校應注意利用輔導員、思政課程充分披露校園貸的潛在風險；提醒學生做好對于重要證件的保護以及個人信息的保密工作；通過班會、主題活動等形式普及基本自我保護知識，最終達到提高學生風險防范能力的目的。

參考文獻

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作者簡介

駱瀟（1991-），女，漢族，云南綏江，大學本科學歷，昆明工業職業技術學院，學生管理。endprint