淺談保險的價值和功能

蔣利華+戴浩波

【摘 要】 本文論述了保險的十大黃金價值，從概率論的觀點出發分析了保險的功能：社會保障功能；資金融通功能；社會管理功能。

【關鍵詞】 保險價值；保險功能；保險內涵

一、保險的黃金價值

保險具有以下十大黃金價值：

（1）生活在當今社會上的每個人，都有人生保險，一方面是人人都具有的國家社會保險，另一方面是部分人給自己和家人準備的商業保險，這兩方面保險讓人們病有所依，讓普通百姓能看得起病。人們都希望自己“好人就有好夢，好人一生平安?！笨烧f到底，每個人都要以凡人之軀面對惡疾。在面對惡疾的時候，有的人選擇用保險給自己、家人和疾病之間筑起了一道堅固的防護墻，而有的人則讓自己和家人陷入更深的絕望。這是保險的第一個黃金價值。（2）保險讓人們壯有所倚，免除后顧之憂，全力打拼成就事業。不管我們是什么樣的人，只有當我們知道自己未來生活有切實的基本保障時，我們才能真實實現后顧之憂。我們必須在有能力時對自己的最基本養老保障需求做合理的資產配置，而保險就是一個非常有效的資產配置方式。有了保險的分擔，當被保人在生活或事業上遭遇某種情況時，依然可以用保險來抵御自己的風險。這是保險的第二個黃金價值。（3）保險中有一種教育保險，可以讓孩子幼有所護，為孩子的教育規劃及成長保駕護航。孩子是一個家庭的中心所在，真正愛孩子的父母，一定會為自己購買充足的人壽保險，以及給孩子準備一份充足的教育保險，就算有一天我們不能照顧孩子，我們也可以讓保險為孩子撐起一片晴朗的藍天。這是保險的第三大黃金價值。（4）保險讓人們親有所奉，飲水思源父母恩，人壽保險養雙親。天有不測風云，人有旦夕禍福，保險會讓我們在有風險發生時，可以留給家人一筆可觀的費用。這是保險的第四大黃金價值。（5）保險讓人們殘有所仗，當意外或疾病致人們身殘時，保險能保障我們的尊嚴。沒有人知道意外或疾病哪天會降到我們身上，有憂患意識的人會用商業保險為自己設下一定的保障，在不幸發生后方能更從容面對。這是保險的第五大黃金價值。（6）保險讓人們老有所養，確保晚年人生安享無憂。人生的軌跡也許會因為際遇而有所不同，可是每個人都將無可避免的老去，我們年輕時就應該用我們多余的錢為我們養老做準備，這樣等到我們年老時就可以從保險公司領取一筆豐厚的養老金來供我們安享晚年。這是保險的第六大黃金價值。（7）保險能讓人們錢有所積，強制人們儲蓄，讓小錢變成大錢，增值保障又安全。道理人人都明白，但是真正能夠堅守長期投資，享受復利效應的人卻并不多。無論做什么投資，我們可能不會強迫自己堅持下去，但分紅保險可以讓人能長期并能穩定的給自己存下一筆財富。這是保險的第七大黃金價值。（8）保險讓人們產有所保，最安全的保值方法就是購買保險。我們不能預言風險什么時候會來臨，但我們可以在風險來臨前給自己準備一份財產保險，這樣當風險來臨時我們就不會面對多年辛苦積攢下的財產化為烏有的現實。而保險卻能讓我們的財產保值。這是保險的第八大黃金價值。（9）保險讓人們財有所承，父母永遠是最愛孩子的，父母總希望孩子能生活的幸福，寧愿自己受苦，也要將積攢下來的財富留給子女，無論是貧窮的還是富有的家庭皆如此。保險能夠實現財富的保值升值傳承。這是保險的第九大黃金價值。（10）保險是讓親情、大愛得以延續的保證，人生無常，生命脆弱，保險可以讓人們的愛延續下去。這是保險的第十大黃金價值。

二、保險的功能

1、社會保障功能

保險源于風險的存在，它是多層次的社會保障體系中的一個重要組成部分；在現代市場經濟體系中，保險以風險管理為平臺，發揮著保障社會生活的作用。隨著現代社會生活的發展，保險的功能得到了不斷的豐富和發展，保險作為一種集合和分散風險的機制，其主要功能體現在把集中起來的保費用于補償因保險事故而遭受經濟損失或遭受人生風險的被保險人，起到補償經濟損失或家庭損失的作用，這是保險的經濟補償功能，而這種功能主要體現在人壽保險中。

2、資金融通功能

在金融市場上規避風險是任何投資者考慮的目標，而多樣化的投資是降低個人風險的一種途徑，就像大家熟悉的“雞蛋不要放在一個籃子里”一樣，多樣化的投資也是資產組合理論的核心內容；保險業在經營過程中聚集了大量的保險資金，這些保險資金是金融市場的重要組成部分，保險公司拿著這些資金進行投資，而把投資所得收益以分紅形式分給被保險人，這是保險的資金融通的功能，而這種功能主要體現在理財分紅保險中。

3、社會管理功能

保險還具有一種社會管理的功能，保險的社會管理功能是指保險對整個社會的積極作用，商業保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會體系方面發揮著一定的作用，一方面保險可以為被保險人提供保險保障，另一方面保險具有產品靈活多樣的特點，這樣可以為被保險人提供多層次的保障服務，而且保險還可以為社會提供一定數額的就業崗位，為緩解社會就業壓力、保障人民安居樂業做出了積極貢獻。保險是風險管理的有效手段之一，保險可以通過提交一定的保費來規避風險，而所交保費是在我們可以承受的范圍之內的。當風險發生時，就會將我們的風險轉移給保險公司，依靠群體的財力應對風險帶來的損失，提供足夠的保障，使人們的生活不會因為風險的發生而受到較大的影響，這就是保險的真正內涵。

三、結論

從概率的觀點可見保險行業的盈利與競爭，也顯示出這幾年來保險行業欣欣向榮的發展是必然的，但就保險的十大黃金價值及保險的功能和內涵而言，保險對被保險人具有重要的意義，可以通過較少的保費把個人的風險轉移給保險公司，依靠群體的財力應對風險帶來的損失，提供足夠的保障，使人們的生活不會因為風險的發生而受到較大影響。由此可見，保險對保險人和被保險人是共贏的。

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