中國農村互聯網金融戰略研究
——基于宜信的案例分析

邱永輝

（中國社會科學院研究生院，北京 102488）

中國農村互聯網金融戰略研究
——基于宜信的案例分析

邱永輝

（中國社會科學院研究生院，北京 102488）

互聯網金融是實現普惠金融的重要手段，對促進中國農村互聯網金融發展，降低中國二元金融的不均衡性具有重要作用。在剖析中國農村實施互聯網金融戰略必要性和可行性的基礎上，考察發展中國農村互聯網金融的兩種模式，即傳統銀行互聯網化模式和民營金融機構的互聯網金融生態圈模式。借助對宜信農村互聯網金融生態圈模式的考察發現，中國民營金融機構農村互聯網金融生態圈模式是發展農村互聯網金融的主要戰略選擇。

農村互聯網金融；生態圈模式；宜信

引言

2015年中央一號文件提出：“推進農村金融體制改革，強化農村普惠金融。”黨的十八屆三中全會正式將普惠金融寫進黨的決議，彰顯普惠金融在完善農村金融體系中的地位。互聯網金融是實現普惠金融的重要手段。長期以來，中國農村普遍缺乏金融資源。中國農村金融機構設置單一、農村金融組織結構不完善，在農村信用社具有壟斷地位的情況下，農村金融服務機制落后，農村大量金融需求未能得到滿足。與此同時，互聯網金融以微金融、小額貸等各種形式深入農村，讓大量得不到金融服務的人群得到金融服務。因此，中國農村有實施互聯網金融戰略的根本需求。

一、中國農村互聯網金融戰略的必要性和可行性

（一）必要性

首先，中國農村發展互聯網金融能方便快捷滿足廣大農民的需要。一直以來，中國農村金融資源貧乏，無法滿足農民需求。如果互聯網金融在農村市場普及，更多的業務可以用網銀等互聯網工具在家解決，更加方便快捷地滿足農民的需求。

其次，互聯網金融在農村市場的普及會拉動農村經濟的發展。百姓可以及時利用互聯網金融進行農產品貿易，還可以在網上辦理社保、低保等相關業務，這是新農村建設、農業現代化的重要支撐。

（二）可行性

一是政府提供政策支持，推動農商行、農信社等加快互聯網金融在農村地區的發展；同時大力建設農村互聯網金融基礎設施，鼓勵民營金融機構在農村地區發展互聯網金融。

二是農村信息技術加速發展，隨著網絡、網點、支付清算體系等在農村的建設，將提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平和效率。隨著信息技術的發展，將大大降低金融交易成本，為解決信息不對稱、商業可持續性等問題創造了條件，使得商業銀行為農村邊遠、貧困地區以及低收入群體提供金融服務成為可能。

三是互聯網金融在農村具有廣泛的市場需求，同時互聯網金融能節約交易成本，在商業上具有可持續性。例如宜信公司布局中國農村互聯網金融，已經實現了商業可持續性。

四是農民受教育程度將越來越高，對互聯網金融的理解程度和接受程度也將越高，提高了在農村實施互聯網金融戰略的可行性。

二、中國農村互聯網金融發展模式

目前農村金融機構和農村金融網點的覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分。中國農村互聯網金融發展戰略要求政府調整和放寬農村金融機構的準入政策，降低準入門檻。特別是要鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培訓多種形式的小額信貸組織。還要引導農戶發展資金互助組織，規范和引導民間金融。從主體來說，中國農村互聯網金融發展有兩種模式，一種是以現有傳統銀行業務的互聯網化和深入農村為代表，另一種是民營金融機構的中國農村互聯網微金融生態圈模式。

（一）傳統銀行以互聯網的形式深入農村地區

由于農村經濟市場的特殊性，中國傳統金融機構可以在“個人網銀”“企業網銀”的基礎上，單獨設立“農村網銀”。在使用上要檢查“方便，簡單，快捷”，首先要方便，過于復雜不利于在農村市場的推廣；其次要簡單，農村普通百姓的知識文化所決定的；最后要快捷，讓農村百姓感受到“互聯網的速度”。在功能上，也要堅持“農村特色化”。

（二）民營金融機構互聯網微金融生態圈模式

其實，從農村現有借貸渠道考察，大部分具有信貸需求的農村經營戶往往不能從正規融資渠道獲得貸款而轉向民間借貸。很多農村經營戶從小額貸款公司進行借貸。除了借貸和傳統的支付需求，金融的各個領域在農村也大有可為，例如農村保險、租賃等。具有互聯網基因的金融公司可以利用互聯網技術、云計算、大數據挖掘，提高農村經營戶和個人的征信能力、風控能力等，為占據中國半壁江山的人口提供綜合性的金融服務，在中國農村打造全方位的金融生態圈。巨大的市場需求已經吸引了京東、阿里等電商巨頭以及宜信等P2P企業爭相入局農村金融市場。

三、中國農村互聯網金融模式案例——宜信

宜信是中國農村互聯網金融的先行者，從2009年開始涉足農村金融領域，一方面，不斷摸索適合中國農村的金融創新服務，積累大量第一手的實踐經驗和數據；另一方面，對中國農村市場不斷進行深度調研，了解中國金融市場需求和結構，提供針對性的服務。基于數據、實踐、調研和技術的共同推動，宜信構建農村金融云平臺，制定發展中國農村互聯網金融的“谷雨”戰略。一窺宜信農村互聯網金融發展之路，可為我們提供有益借鑒。

（一）農村互聯網金融實踐

首先，2009年宜農貸。2009年，宜信公司推出宜農貸。宜信宜農貸在農村金融的最初實踐之處選擇與21個公益扶貧機構合作，利用互聯網，將1億元資金從東部富裕地區引向西部偏遠農村，幫助農戶提升生產、生活。

其次，2010年宜商貸。2010年，基于農村市場旺盛的需求，宜信又推出農商貸，并在農村開設服務點，引進、研發現金流分析等技術、機制，抓取更加廣泛的農村市場。

再次，2012年，融資租賃。2012年，宜信普惠在農村開展融資租賃服務，在農村地區與近百家經銷商合作，為農戶提供農機租賃服務，覆蓋農業耕、種、收的農機需求。

過去五年多，宜信深入甘肅、陜西等多地的縣級區域建立了大量的農村金融服務點，培養了一批熟悉農村市場的“沖鋒隊”，為農村提供各種創新的產品和服務。

（二）與金融研究機構合作，對農村互聯網金融市場進行調研

在深入農村互聯網金融的同時，農村金融云平臺離不開互聯網、移動互聯網和大數據。宜信與各大高校和研究機構合作對中國農村互聯網金融市場需求進行調研，不斷找出空白市場和改進領域。

（三）大數據的積累為農村互聯網金融戰略提供最大可能

宜信根據在廣東和甘肅的農村金融調研，發現在農村已經有70%左右的人口擁有智能手機，移動互聯網作為互聯網金融基礎設施已經完備。

宜信在過去的實踐中積累了大量數據，使得服務于農戶成為可能。金融業有獨特的業務邏輯，需要把核心的金融能力，包括風控、反欺詐等核心能力抽取出來，使得方便、快捷地滿足客戶個性化需求和適應多樣化場景成為可能，這對傳統金融機構的農村金融服務是有益的補充。大數據依托機器的自我學習能力，使用“爬蟲”在網上24小時不間歇地獲取用戶公開的信息，使得精準獲客和隨時授信成為可能，客戶獲得極致的體驗。

宜信運用金融云這一開放平臺，在過去積累的風險管理經驗、模型基礎上，結合農村實踐，打造并開放農村金融云平臺，通過農村金融服務生態圈，開放宜信小微企業和農戶征信、風控、客戶畫像等能力，實現“為農村實體經濟發展服務”和“促進農村地區消費金融發展”兩大目標。同時，宜信將自建1 000個基層金融服務網點，不僅提供農村信貸服務，還將提供農村支付、農村保險等創新服務，打造未來五年中國農村互聯網金融“谷雨戰略”。

結語

中國農村實施互聯網金融戰略具有必要性和可行性。目前中國發展農村互聯網金融有兩種模式，即傳統銀行互聯網化模式和民營金融機構的互聯網金融生態圈模式。以宜信為代表的互聯網金融生態圈模式，是適宜未來中國農村互聯網金融發展的主要戰略選擇。

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[責任編輯 陳丹丹]

F830.2

A

1673-291X（2017）21-0078-02

2017-02-07

邱永輝（1986-），女，重慶人，博士研究生，從事企業創新、企業制度與資本市場、企業國際化研究。