整治現金貸

張燕

風口上的現金貸正在迎來監管重拳。

12月1日晚，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（下稱《通知》），明確統籌監管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。

《通知》明確指出暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。

《通知》表示，現金貸業務快速發展，在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發揮了一定作用，但過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風險和社會風險隱患。

在《通知》下發當天下午銀監會舉行的例行新聞發布會上，銀監會普惠金融部副主任馮燕指出，下一步將現金貸業務納入本次互聯網金融風險專項整治的范疇，并提出現金貸業務要遵循六大原則：持牌經營、設定利率上限和公開披露、了解你的客戶、審慎經營、禁止暴力催收和保護客戶信息。

從《通知》內容來看，監管部門明確對網絡小額貸款開展清理整頓，對銀行業金融機構參與“現金貸”業務將進一步規范，對P2P網絡借貸信息中介機構業務將完善管理，對各類違法違規機構將加大處置力度。

央行副行長潘功勝日前表示，下一步監管部門將對市場準入進行評估，加強行為監管、負面清單，加強審慎監管，以防以貸養貸，規范非法買賣客戶個人信息及暴利催收等問題的出現。他表示，金融持牌機構參與現金貸，不得將風險控制進行外包，不得與無房貸資質的機構進行合作，不得將助貸變成放貸。

一場現金貸的治理風暴正在來臨。

監管重壓下，現金貸平臺、導流平臺、銀行開始謹慎行事

監管升級起于11月21日晚緊急下發的一份叫停小貸牌照申請的文件。這份由互聯網金融風險專項整治辦公室下發的《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》稱，“部分機構開展的‘現金貸業務存在較大風險隱患”，即日起各級小貸公司的監管部門一律不得新批設網絡（互聯網）小貸公司，禁止新增批小額貸款公司跨省（區、市）開展小貸業務。”

11月23日，由央行、銀監會牽頭的網絡小額貸款清理整頓工作會議在京召開，17個省份金融辦（局）負責人赴京參會。11月24日，中國互聯網金融協會下發《關于網絡小額現金貸款業務的風險提示》。

11月28日，有媒體報道稱，北京市互聯網金融行業協會向會員單位下發《關于成員單位開展業務自查工作的通知》（下稱“通知”），成員單位自查內容包括實際年化利率是否超過36%、多頭負債情況、用戶高息轉貸情況、羊毛黨參與情況等。自查內容第一項為是否存在綜合融資利率畸形業務。利率畸形指實際年化利率超過36%，實際年化利率包含借款利率、平臺手續費、第三方支付收取的費用及提現費等。對于自查核實實際年化利率超過36%的業務，需要會員單位填寫具體的情況說明，包括業務名稱、宣傳利率、實際年化利率、息費扣除方式、逾期率、逾期罰息等項，并于12月8日前上報協會。

據記者了解，隨著監管文件出臺日益臨近，不少現金貸平臺開始下調綜合息費。

11月24日，趣店發布公告稱，自11月30日起，通過支付寶界面完成的借款最高年利率不超過24%;11月26日，掌眾金服對外宣布，旗下全線小額現金借款產品綜合息費均降至年化36%以下;11月27日，玖富集團旗下開展Paydayloan業務的玖富叮當APP也對外宣布，即日起，叮當APP內全線30天小額短期的Paydayloan現金借款業務下調綜合年化借款成本至年化36%以下。

此前，《中國經濟周刊》記者曾計算目前市面上大部分現金貸產品的綜合利率，其中大部分年化利率超過36%的“紅線”。而一些計算結果顯示，部分現金貸平臺逾期罰息年化利率甚至高達100%？300%。其中，信息披露不明和“砍頭息”（指部分平臺會在放貸時，從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等）的存在是借貸利率變相提高的主要原因。

記者了解到，此次在降低綜合息費的同時，不少平臺下調了借貸金額，甚至有平臺暫停了現金貸業務。以趣店為例，一個月前，記者通過支付寶進入趣店旗下產品“來分期”頁面，顯示可借款額度為15000元。11月26日，在芝麻信用分不變的情況下，記者的借款額度下降至5000元。

國家互聯網金融安全技術專家委員會秘書長吳震此前表示，現金貸一個突出問題是借款人的多頭借貸。據技術平臺監測，目前有上百萬現金貸用戶存在向兩家或兩家以上同時借貸的情況。

記者了解到，隨著監管加嚴，“多頭借貸”的弊端已經開始顯現。多家現金貸平臺收緊額度甚至停止發貸的情況下，一些習慣于“拆東墻補西墻”的現金貸用戶開始出現資金周轉困難，甚至逾期還貸的情況。有個別現金貸平臺出現了在約定還款日前提前從用戶銀行賬戶中扣款的情況。

除去現金貸平臺自身，包括螞蟻金服在內的一些導流平臺也開始加強對合作機構的年化利率審核以及流量管控，而一些曾經和現金貸平臺合作的資金也開始變得謹慎。

現金貸平臺的資金來源除了自有資金外，主要是通過外部的金融機構如銀行、信托、消費金融公司、保險公司，以及P2P平臺提供。其中，提供資金的銀行主要以民營銀行及地方性城商行為主。據記者了解，部分銀行已經開始暫緩接入新的現金貸平臺合作，存量現金貸業務將在到期后重新考慮是否合作。

有現金貸平臺從業人員告訴記者，現有現金貸產品進行調整，與眼下監管形勢趨緊關系密切。在現金貸業務有可能被“一刀切”的傳言下，一些現金貸平臺開始擔心有用戶出現“惡意逾期違約”。此外，對年化利率不得超過36%“紅線”的一再重申也對目前現金貸產品的盈利率產生影響。記者從一些現金貸平臺運營方處得知，現金貸平臺存在融資成本和運營成本雙高的情況，再加上沖抵風險不足導致的壞賬，在年化利率控制在36%的情況下，部分現金貸平臺將無法盈利。