淺談電子商務環境下商業銀行的服務與創新

郝飛

【摘 要】論文從電子商務的相關概述、電子商務對商業銀行的重要意義、當前商業銀行的服務與創新存在的問題、改善電子商務環境下商業銀行的服務與創新的幾點途徑四個方面進行闡述，希望對商業銀行的未來發展提供可參考性意見。

【Abstract】Paper elaborates from four aspects： e-commerce related concepts， the significance of e-commerce for commercial banks， the problems existing in the service and innovation of commercial banks， and the measures of improving the service and innovation of commercial banks in the e-commerce environment， hoping to provide reference suggestion for the future development of commercial bank.

【關鍵詞】電子商務；商業銀行；服務與創新；改善途徑

【Keywords】e-commerce； commercial banking； service and innovation； improvement approach

【中圖分類號】F724.6；F832.33 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）11-0057-02

1 引言

隨著科學技術的飛速發展，推動我國商業銀行不斷開展金融業務，電子商務的種類逐漸呈現快速增長的趨勢。電子商務的形成，對商業銀行有著至關重要的作用，促使商業銀行的服務與創新取得了一定的進步。但是，也會產生相應的不良問題。因此，本文對電子商務環境下商業銀行的服務與創新進行詳細探討。

2 電子商務的相關概述

2.1電子商務的概念

電子商務的概念，指的是商業銀行在創新的背景下，所開辟的一條新道路。電子商務的不斷興起，使得大多數團體及組織對電子商務的概念有著不一致的見解。比如，國際商會就商業銀行的發展狀況而言，對電子商務有了全新的定義，即電子商務可以很好地實現整個商業活動的目標，促使商業銀行具有電子化等特點。從技術方面而言，電子商務是多種技術的統稱。不僅如此，美國學者認為，電子商務也可以稱作是現代化服務與創新的方法，這樣全新的方法可以滿足廣大人民的大量需求。

2.2 電子商務的眾多特征

與較為傳統的電子商務活動相比，現代化電子商務具備諸多特征，主要體現在以下幾個方面：第一，電子商務的虛擬化。隨著科技技術的不斷發展，促使現今大多數交易方式為電子交易，電子交易的優勢便是無須賣家與消費者之間面對面交易。整個交易過程均是在互聯網中進行，使得電子商務具有虛擬化的特點。從賣家的角度出發，賣家可以在互聯網中發布產品的相關信息，便于消費者瀏覽，最終實現電子交易的目的[1]。第二，電子商務的跨越時空性。電子商務具有跨越時空性的特點，主要是由于電子商務及其他業務受到時空的限制，大幅度降低了商業銀行的經濟運行成本。較為傳統的商業銀行，其服務時間受到一定的限制，而現代化電子商務的服務時間為二十四小時。所以，電子商務具有跨越時空性的特點。第三，電子商務具有較高的交易效率。因整個交易過程在互聯網中進行，并且諸多消費者可以根據自身的需求，進行探索與購物，電子商務為眾多消費者提供了諸多便利條件，同時逐漸成為一種全新的購物渠道。

3 我國銀行抵押貸款的發展現狀

在我國消費者消費信貸中，銀行抵押貸款在競爭日益激烈的市場環境中占據著主導地位，使得銀行抵押貸款成為我國商業銀行發展的重要手段，同時被抵押貸款企業看作重要的發展方向。在20世紀90年代初期，與全國銀行抵押貸款的余額相比，我國銀行抵押貸款的余額占很大比例，比重高達81%。進入21世紀以來，我國銀行抵押貸款余額逐漸呈現出上升的趨勢，是20世紀90年代初期的數倍。由此可見，銀行抵押貸款余額在房地產方面持續增長，給我國商業銀行的發展帶來了一定的影響。

4 電子商務對商業銀行的重要意義

近些年來，由于電商購物的方式逐漸呈現出增長趨勢，致使商業銀行的發展處于劣勢。大多數電商是在互聯網中進行交易，直接忽視了商業銀行與客戶的存在，同時也未能重視商業銀行與融資客戶之間的關系，給商業銀行的服務與創新帶來了巨大的影響。因科技技術的興旺，促使電子商務儼然已成為廣大人民消費的方式，消費者在互聯網中的交易，成就了現今的電商與微商，同時為電商所開展的業務奠定了成功的基石。不僅如此，科技技術的成功研發，無疑給商業銀行的可持續發展帶來較大的影響。在電子商務環境的影響下，促使大多數商業銀行向金融領域轉型，為金融業務的開展帶來了前所未有的影響，比如，第三方支付等。受到第三方支付的作用，使得第三方支付在金融市場中占據著主導地位，更多的商業銀行將運營方向進行轉變。綜上所述，電子商務對商業銀行的服務與創新有著重要意義。

5 當前商業銀行的服務與創新存在的問題

5.1 商業銀行缺乏健全的法律法規

商業銀行缺乏健全的法律法規，主要體現在以下兩個方面：一方面，由于電子商務的不斷興起，致使商業銀行未能及時制定有關金融服務的法律法規，并且明確規定商業銀行不得開展其他的銀行業務，給商業銀行的創新帶來了一定的影響。另一方面，由于商業銀行缺乏相應的監管依據，致使商業銀行所開展的金融業務無法得到保障。

5.2 商業銀行缺乏正確的監管

商業銀行缺乏正確的監管，主要體現在以下兩個方面：一方面，商業銀行未能明確自身的監管范圍。隨著科技技術的不斷發展，使得我國逐漸成為發達國家。但是，由于互聯網未能列入金融機構，致使國家未能對電子商務進行正確的監管。另一方面，商業銀行缺乏互聯網運營方面的監管。由于商業銀行缺乏相應的法律依據，導致商業銀行尚未能夠創建適合電子商務運行的平臺，缺乏統一的管理和機制。endprint

6 改善電子商務環境下商業銀行的服務與創新的幾點途徑

6.1 創建健全的法律法規

為使電子商務環境下商業銀行的服務與創新得以順利進行，應當創建健全的法律法規，使得商業銀行在開展金融業務的過程中，有有效的法律依據。改革開放以來，我國大力推進法治社會建設，并且頒布了大量的法律條例。根據相關法律法規的明確規定，商業銀行在開展各項金融業務期間，必須認清商業銀行的各類問題。不僅如此，商業銀行也應當明確自身運行的方式及范圍，只有做到萬無一失，并且在法律法規的保障下，才能促使商業銀行的金融業務得以正常運營。以某商業銀行為例，該商業銀行大力開展電子商務活動，該商業銀行為更好促進自身的發展，無視法律法規的相關內容，做違法亂紀的事情。為使這一現象得到改善，應當創建監管部門，對銀行工作人員進行實時監管，若出現違法亂紀的人員，輕者給予一定的警告，嚴重者將承擔相應的法律責任。

6.2 創建相對應的管理機制

創建相對應的管理機制，可以著重從兩個方面入手：一方面，創建風險管理機制。風險管理機制的成功創建，不僅可以為商業銀行的運行提供諸多便利條件。除此之外，還可以很好地鼓勵商業銀行收集更多的金融信息，將所收集的金融信息進行匯總，在互聯網上查找相關案例，對存在的金融風險進行管理，以此來降低金融風險的發生幾率。只有及時做好安全防范，對存在的風險進行隔離，才能促進商業銀行的長遠發展。另一方面，創建合理的考核機制。針對商業銀行所開展的金融業務，對各大金融機構實施考核制度，這樣可以在一定程度上，滿足廣大客戶的需求，為客戶的融資需求提供正確的方式方法。若有業務能力強的金融機構，對其進行適當的嘉獎，若有業務能力較弱的金融機構，要求其進行整改，積極開展有關金融業務方面的工作，使得商業銀行的發展向更高的目標邁進。

6.3 及時完善信息的管理系統

為使電子商務環境下商業銀行的服務與創新的結果更加具有說服力，不僅需要法律法規的依據，還需要具備完善的信息管理系統。首先，可以構建與商業銀行等比例的模型，并且根據創建的模型，制定適合商業銀行運行的流程，最終達到滿足客戶融資的高要求。其次，廣泛應用先進的互聯網技術，在互聯網中及時記錄融資客戶與金融機構的全部信息，形成健全的信息管理系統。最后，提升商業銀行自身的管理能力以及適應能力，為商業銀行未來的發展提供有效保障。以某地區的商業銀行為例，該商業銀行為得到快速發展，不僅對銀行人員自身的綜合素質提出較高要求，同時將信息管理系統進行完善，在互聯網技術的影響下，嚴格控制銀行人員的出勤率，將消費者的全部信息錄入計算機，為商業銀行人員提供諸多便利條件，利于消費者信息的查詢。

7 結論

總之電子商務逐漸成為現代化交易的方式，采用這樣的方式，不僅可以提升商業銀行的服務與創新效率，還可以為客戶帶來諸多便利條件。但是，在創新的過程中，仍存在大量的問題有待解決。為使存在的問題得以解決，應當采取有效的改善途徑。比如，創建健全的法律法規、及時完善信息的管理系統等，為商業銀行的未來發展奠定堅實的基礎。

【參考文獻】

【1】王丹.以服務創新實現商業銀行的供給側結構性改革[J].現代金融，2017，4（01）：42-44.endprint