大學生校園貸款存在的風險及防范機制研究

張輝+劉任熊

【摘 要】當前校園內，普遍存在分期貸款的現象。這些校園貸款存在很大的風險，而且一部分學生陷入困境甚至有些誤入歧途。因此，應該加強對校園貸款的管理，建立相應的風險防范機制，幫助大學生擺脫校園貸款的危害。論文通過對大學生校園貸款的現狀以及存在的風險，建立大學生校園貸款防范機制兩個方面進行具體的闡述，希望對未來我國大學校園向著更好的方向發展提供可參考性建議。

【Abstract】The phenomenon of installment loan is widespread in the campus. These campus loans have great risks， and it may make some students get into trouble or even go astray. Therefore， we should strengthen the management of campus loans， establish the corresponding risk prevention mechanism to help college students get rid of the harm of campus loans. This paper expounds two aspects of the current situation and existing risks of college students' campus loans and the prevention mechanism of college students' campus loans， hoping to provide reference suggestions for the future development of university campus in our country in a better way.

【關鍵詞】大學生；校園貸款；防范機制

【Keywords】 college students； campus loans； prevention mechanism

【中圖分類號】F0 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）11-0087-02

1 引言

網絡平臺的不斷興起，面向大學生的貸款逐漸增加，從表面來看，校園貸款方便快捷且不需要抵押，有些貸款聲稱不需要服務費用和利息，看似為大學生提供便利，其實是為風險埋下種子。很多的大學生陷入貸款的困境無法自拔，最終誤入歧途。本文對大學生校園貸款的風險進行探討，并提出應對的風險防范機制。

2 大學生校園貸款的現狀以及存在的風險

2.1 大學生校園貸款的現狀

在當今階段的大學校園內，校園貸款非常普遍，大學生由于使用了校園貸款，又沒有能力來償還，從而導致誤入歧途的現象比比皆是，最終耽誤終生。校園貸款的辦理流程大多不正規，只需要出示身份證或者學生證就可以辦理，甚至有很多的校園貸款只需要證明是學生身份就可以辦理，這些貸款機構大多門檻很低，可用額度很高。校園貸款的主要盈利方式有兩種：一方面應用高利息將P2P公司的貸款利息轉接到學生身上；另一方面是網站上所售商品采用低還款利率和高毛利的方式盈利。在這一背景下，相對于信用卡的分期付款，校園貸款的利息就高很多。一旦學生在還款的過程中出現問題，不僅會對學生的生活和在校學習造成很大的影響，還會影響學生的個人信譽，對之后學生在工作或者其他方面都會有一定的影響。

2.2 大學生校園貸款存在的風險

當前階段，大學生校園貸款還存在很多的風險，這對參與校園貸款的大學生來說會造成一定的危害，具體表現在以下幾個方面：第一，大學生的校園貸款沒有規范的流程。在大學生進行校園貸款的過程中，流程極其簡單，沒有規范。校園貸款的不規范就會增加對身份主體的識別風險。簡單來說，在進行校園貸款的過程中，對于申請人的信息是否有效和真實不能很好地分辨。例如，在有些校園貸款平臺上需要留下貸款人的父母和朋友的聯系方式，在這種情況下，很多的學生留下的是同學的聯系方式，校園貸款平臺的審核流程很簡單，不能很好地識別學生填寫的信息是否真實，這不光會給申請貸款的同學帶來風險，還會給被留下聯系方式的同學帶來很大的風險。第二，大學生校園貸款很容易變成高利貸。校園貸款的方式比較簡單，也很容易申請，這讓很多學生覺得花錢可以相對隨意一點。但是，其實校園貸款的年利率很高，是學生很難承受的，最終就會導致不可收拾的狀況發生。根據2016年的研究表明，P2P學生貸款平臺的年利率一般是在10%-25%之間，而一些分期購物的軟件中的年利率更高，基本達到20%，或者更多，有一部分購物平臺的年利率超過35%，國家法律規定受到保護的年利率應該在24%以下，這些購物平臺的年利率在很大程度上超過了國家的保護標準。與此同時，校園貸款平臺也會收取較高額度的服務費，學生一旦沒有如期還款，就會被要求多償還總貸款額度的10%-15%。由此可見，校園貸款在很大程度上與高利貸很相似，也很容易演變成為高利貸，這使得學生更加的無力償還高額的貸款。究其原因可分為以下三個方面：一是管理部門對校園貸款平臺的監管力度不夠，有很大的漏洞；二是很大一部分學生有超前消費的情況，且在這一消費過程中沒有風險防范意識；三是學校沒有對學生進行相關教育，且對學生的思想掌握不足。

3 建立大學生校園貸款防范機制

3.1 疏堵結合維護校園貸款的正常秩序

為保護大學生的利益，維護校園的教學秩序，應采取疏堵結合的方式。一方面可以滿足學生在培訓、創業以及適當消費的狀態下正常完成學業，商業銀行可以適當的在風控的前提下開展有針對性的創業、培訓、助學等產品向大學生提供金融服務，并對信貸的額度和利率合理的設置，保障學生有正常的消費途徑。與此同時，應該對校園的信貸管理風險進行完善和改進，建立風險預警機制，認真審核學生的資質，重視后期的管理工作，保證學生的資金流向符合合同的規定。一旦發現學生有欺詐的行為應該及時收回貸款，銀行也要掌握好學生的信用狀況，采取應對措施，確保貸款的風險可控。對于當前缺少制度的監管的校園貸款，應杜絕在校園內出現，沒有經過銀行或監管部門批準的機構不能進入校園提供貸款服務。endprint

3.2 整治校園貸款中的亂現象

各地區的金融相關單位以及銀監局等需要對網貸機構開展有關校園貸款的業務整治和管理，加大整治力度，禁止相關的網貸機構在校園內將貸款發展為高利貸，以及一系列的暴力催收貸款的現象，保護大學生的安全。現今階段，應該暫停網貸機構在校園內開展大學生貸款業務，逐漸將存量消化。并督促網貸機構的工作，將校園貸款業務視情節輕重給予整改或者主動下線，并對一些相對較輕的網絡貸款暫停發布業務，依照法律法規對其進行取締或者關閉處理，對有惡意欺詐、暴力催收以及有淫穢物品的網站，應該對其進行嚴格的審查，并交由司法機關追究其刑事責任。

3.3 加強對學生的教育管理

各高校需要將校園貸款的相關風險以及整治工作作為當前階段維護校園穩定的重點工作，積極完善管理機制，建立相關的管控體系，擔負起管理和教育學生的雙重責任。主要應該從以下幾個方面著手：一是應該加強在教育引導方面的工作，幫助學生建立常態、健康的消費觀念，增加對金融理財類知識以及相關法律法規的教育，幫助學生進行理性的消費。且應該注重向每位同學發放相關的校園貸款的風險通知，并讓學生仔細閱讀之后簽字，每學期都要開展相應的校園貸款教育活動，讓學生了解校園貸款的危害，提醒學生遠離校園貸款；二是建立排查機制，對校園貸款的現象進行排查，未經校方允許不得在校園內進行貸款的宣傳和推介，對各類的校園貸款小廣告要及時地清理，建立校園貸款的舉報通道，并時刻保證其暢通，鼓勵學生以及教師對校園貸款的現象進行舉報。一旦發現未經校方允許的在校園內宣傳推廣以及引導學生辦理校園貸款的教職工或者學生，要依照規定進行處理。三是要建立應急處理機制，一旦發現學生參與校園貸款要及時與家長溝通，與家長一起做好應急處理，若出現重大事件應及時通知當地的公安部門等相關單位。

4 結論

綜上所述，當前階段的大學生校園貸款現象日漸嚴重，且存在巨大的風險，相關部門應該加強對校園貸款的整治，適當的采用疏堵結合的方式來防范風險，并對學生進行校園貸款危害的介紹，采取一定手段遏制校園貸款的發展，對學生進行合理消費的引導，幫助學生樹立正確的消費觀念，還校園一片凈土。

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