互聯網金融應用于農村的亮點、問題及對策建議

于爽　趙明巖　孫浩菡++

[摘要]農村金融是農村經濟發展的關鍵環節，也是國家一直重視的時事熱點。而傳統金融機構因其天生的桎梏難以滿足廣大農村地區的金融需求。互聯網金融的出現有利于農村地區解決金融供需失衡問題，緩解金融排斥現象。農村互聯網金融應運而生。文章闡述了互聯網金融應用于農村的亮點所在，存在的問題以及針對相關問題向所涉及的市場主體提出的對策建議。使農村互聯網金融成為傳統金融機構的有益補充，二者良性互動，共同推動農村經濟進一步發展。

[關鍵詞]農村金融；互聯網金融；推動發展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201736040

1互聯網金融應用于農村的亮點所在

11打破時間、空間的限制

傳統金融機構因其在農村地區開展業務具有成本高、交易量小、收益率低等弊端，往往在農村地區設立較少實體營業網點，甚至ATM也并不常見。央行統計數據顯示，截至2016年年末，農村地區銀行網點數量1267萬個，每萬農戶擁有的銀行網點數量為139個，縣均銀行網點5775個，鄉均銀行網點398個，村均銀行網點023個。農戶即便辦理日常的金融業務，也需跑到縣鄉級以上的村鎮。因此，互聯網金融利用其門檻低、效率高、覆蓋面廣等特有的優勢成功滲透農村各個角落，增加了金融服務的可得性，促進了閑置資金有效的流動。農戶不再受時空的限制，可借助于移動智能終端隨時隨地辦理所需的金融業務。

12有助于農戶解決融資難題

農村信貸有著期限短、額度小、次數頻、時間急等特點。而傳統金融機構要求農戶在申請貸款時提供抵（質）押品和擔保人，且貸款審批程序復雜且冗長，致使大多農戶無法及時獲得自己所需資金。《中國農村家庭金融發展報告（2016年）》的數據顯示，當農戶需要資金時，只有不到20%的農戶能夠從正規金融機構貸款，超過75%的農戶更愿意向自己的親友借錢或者選擇民間借貸。與傳統金融信貸相比，互聯網金融信貸有著門檻低、放貸快、費用少等特點，使其形成獨特的核心競爭力，解決了廣大農戶在農業生產過程中資金不足的籌措難題。

13有助于智慧農業大發展

農業生產是農村經濟活動的基石，只有促使農業生產改造升級才能使農戶真正致富。互聯網金融憑借其無地域性、大眾性和廣泛性等優勢，可以使農產品在全國范圍內有效地流通起來，不再因為地域原因、天氣原因、交通原因等而產生滯銷；還可以充分利用電商平臺、大數據、云計算等信息化手段，拓寬農產品的銷售渠道，提高農戶的收入水平，降低農業生產及銷售成本，從而整體提高農產品從生產到銷售的產業鏈效率，推動智慧農業的發展。

2互聯網金融應用于農村過程中存在的問題

21風險控制能力不足

一些小型互聯網企業眼紅農村地區潛藏的巨大利益，復制大型公司互聯網金融產品，盲目進入農村市場開展各項業務。實則各經營主體實際拼的是底層的風險控制體系。而小型企業的互聯網金融平臺只是效仿到大企業金融產品的形式非精髓，在其背后沒有一套完整的風險控制體系的支持，對平臺運營中的風險不能有效地識別、評估、控制、化解，造成了極大的安全隱患。一旦風險發生，這些小型企業難以采取積極的應對措施來控制局面，只能任其發展，最后導致平臺無法賺取可觀利益，農戶也會蒙受經濟損失。

22行業內部條例缺失且自律發展滯后

我國農村互聯網金融剛剛起步，行業內部條例基本處于空白狀態。為吸引到更多的農戶，暫且提高經濟收益，不少金融機構過度放低門檻，對消費者可謂是“有求必應”。雖目前擴展了業務，但從長遠來看這一舉措嚴重威脅著資金安全，造成平臺的資金周轉困難，甚至面臨倒閉。一直以來行業自我約束與規范的發展未跟上互聯網金融的發展步伐，整個行業存在發展不透明、不規范等問題。這嚴重影響了農戶對整個互聯網金融的信任程度，大大降低了對互聯網金融的參與度；也使金融機構彼此之間產生消極影響，阻礙互聯網金融在農村地區進一步的業務開展。

23法律體系不健全及監管機制不到位

如今沒有相關法律法規和監管機構來對農村互聯網金融平臺的性質以及平臺的業務范圍、運營所需要的資質、人員、服務方式、收費標準等進行定位，使其處于“無門檻、無標準、無監管”荒蠻生長的狀態。無論多么有發展前景與潛力的事物，如若沒有法律和監管的限制與約束而走向歧途，它的生命力都不會長久。當前農村互聯網金融行業正處于法律與監管的雙模糊地帶，不利于整個行業的健康發展。

24我國征信系統尚未開放

農村互聯網金融以互聯網為基礎，由于網絡的虛擬性和我國的征信體系不全面，使得這個市場信息不對稱情況極為嚴重——信息搜集、識別、評估成本巨大。我國互聯網金融平臺的信用不對稱問題體現為：我國個人征信體系還未完全建立，很難查找個人信用記錄、沒有專門提供信用數據的第三方機構、各個行業的信用數據沒有實現共享。

3針對相關問題向所涉及的市場主體提出的對策建議

31對于農戶的建議

（1）與時俱進：接受并學習新事物。借助于互聯網開展農村金融業務，是未來農村經濟發展的必然趨勢。因此，農戶應積極投身于互聯網金融的浪潮中，轉變傳統的生產、消費習慣，主動學習互聯網金融知識，了解互聯網金融產品，從而享受到更加便捷的新型金融服務。

（2）投資理財時遵循以下原則。第一保持清醒的頭腦：明確收益與風險對等。對于農村互聯網金融平臺推出的遠高于傳統收益率的理財產品，農戶應認清其背后隱藏的巨大風險，不要輕易被表面高額的回報率所迷惑，選擇適合自己的理財產品。第二投資要集散有度。農戶應對自己投入的資金做出合理的安排和恰當的配比，避免過于集中或分散。

（3）提高風險管理意識。農村互聯網金融再如何發展其本質也是金融，則其中必然包含風險。因此農戶辦理業務時，一定看好自己的錢，保證資金安全。首先應選擇運營穩定，有專業背景且信譽卓著的金融平臺，盡可能規避不必要的風險。其次在交易過程中核實好自己的相關信息，保存好有關的交易憑證及密碼，仔細核實審查，保證認證安全，防止私人信息泄露，造成財產損失。

32對農村互聯網金融平臺的建議

（1）辦理適合農村的業務并開發新型金融產品。多數農戶青睞于基本金融業務，如存取款業務、小額信貸業務、投資理財業務等，而對其他類型的業務辦理涉獵相對較少。根據上述內容，調整資金配置結構，縮減不必要的業務投入，專注于農戶偏愛的類型。同時在現有金融產品的基礎上，結合農村特有的需求，開發出更加接地氣的新型金融產品，使互聯網金融可以更好地為廣大農村地區服務。

（2）對外加大宣傳，對內加強建設。在對外宣傳方面，可從親人朋友推薦、微博、微信、QQ和電視廣告等傳播渠道，進行農村互聯網金融的宣傳和推廣。在內部建設方面，可從降低平臺運行風險、保障農戶個人信息安全，增加平臺使用便捷度等方面進行相應改進，以提高平臺自身的競爭力，使更多新老客戶參與其中。

（3）加強農村互聯網金融風險管理。加強客戶身份審核驗證，對申貸者的身份進行嚴格的審核與評估，充分了解其風險偏好和資產狀況。借款前必須提供相關的資料，包括身份證、學歷證書、收入證明、職業證明等。平臺根據自身的審核機制對借款人提供的資料進行考證，如有需要，可進行實地考察，明確資金去向，保證資金安全。

（4）建立完善的征信體系。互聯網金融是目前農村經濟發展的核心，只有建設完善的信用體系，才能確保農村互聯網金融體系的安全運行。但目前農村互聯網金融的信用體系仍需進一步完善。首先，對于廣大農戶來說，要樹立信用觀念，從而提高社會的信用意識，為完善的信用體系打下基礎。另外，平臺必須不斷進行信息技術的改進與創新，建立數據庫系統實現信息共享。

33對相關政府機構的建議

（1）制定法律法規及完善監管機制。阻礙互聯網金融在農村地區進一步應用及推廣的最主要的兩大原因在于相關法律條例的缺失和市場監管的缺乏。鑒于此，政府應出臺相關法律法規，加強對整個行業的約束，使其有能力、低風險地為農戶提供便捷的服務。同時完善監管機制，首先，加強審查工作，對流動資金進行監控，確保每一筆資金使用安全。其次，對農村互聯網金融平臺各項業務和功能的風險進行監控，并根據平臺規模的大小建立相應的監管標準。

（2）規范信息披露制度。政府應建立信息披露制度，要求各個開展農村互聯網金融業務的平臺嚴格執行相關規定，及時、準確地將與農村互聯網平臺運營狀況的相關信息按規定的期限上報給政府，經政府作統一匯總整理后，再將其公布給大眾，使整個行業的信息更加透明。農戶可以隨時知曉平臺的運營狀況，且增加平臺的安全性、牢靠性和可信性。

（3）加強農村基礎設施建設且對農戶進行教育培訓。當前困擾農村互聯網平臺進一步開展業務的兩大難題分別為農村基礎設施不完備、農戶對于互聯網金融認知尚淺。因此，政府應加大對于基礎設施的建設力度，使互聯網金融應用于農村具備外部條件。還應設立互聯網金融知識培訓課堂，對農戶進行相關的教育，增強其互聯網金融意識，使其對平臺有充分、全面的了解并積極參與其中，真正體會到農村互聯網金融所帶來的便利。

4結論

互聯網金融應用于農村的亮點有：打破時間、空間的限制，有助于農戶解決融資難題，有助于智慧農業大發展。產生的問題有：風險控制能力不足，行業內部條例缺失且自律發展滯后，法律體系不健全及監管機制不到位，我國征信系統尚未開放。在剖析現有問題的基礎上，針對涉及的三大市場主體提出以下對策建議。農戶要與時俱進：接受并學習新事物，投資理財時遵循明確收益與風險對等、投資集散有度的原則，提高風險管理意識；農村互聯網金融平臺應辦理適合農村的業務并開發新型金融產品，對外加大宣傳、對內加強建設，加強農村互聯網金融風險管理，建立完善的征信體系；制定法律法規及完善監管機制，規范信息披露制度，加強農村基礎設施建設且對農戶進行教育培訓，從而使得互聯網金融平臺未來在農村地區將惠及范圍更廣、惠及人數更多。

參考文獻：

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