電子商業匯票業務推廣瓶頸及對策分析
——以湖北省隨州市為例

中國人民銀行隨州市中心支行 郝世璟

電子商業匯票業務推廣瓶頸及對策分析
——以湖北省隨州市為例

中國人民銀行隨州市中心支行 郝世璟

電子商業匯票因其安全、便捷等優點，近幾年得到各金融機構的大力推廣。但仍然存在業務發展緩慢、業務量少、客戶認知度低、流通性不暢等問題。本文通過深入分析當前電子商業匯票面臨的現狀及其遭遇的困境，提出有針對性的對策建議，以期為非支付工具的推廣普及起到拋磚引玉的作用。

電子商業匯票 推廣 問題 建議

一、隨州市電子商業匯票的現狀

(一)開通電子商業匯票業務的銀行機構偏少

隨州轄內9家銀行業金融機構中，開通和辦理電子商業匯票的銀行機構有5家，占比55.56%。其中開通紙質票據業務的銀行機構網點99家，占全轄208家銀行機構網點的47.6%；開通電子商業匯票業務的銀行機構網點僅44家，僅占全轄銀行機構網點的21.15%。（圖1）

(二)電子商業匯票業務量發展緩慢

據調查，2015年隨州轄內電子商業匯票業務實現“零突破”。至2016年6月末，包括出票、承兌、收票、貼現、轉貼現、提示付款等六種業務（表1）共277筆，金額468859萬元，其中：2016年票據承兌16筆，金額9852萬元，占全市商業匯票承兌余額5.19億元的18.98%；貼現11筆，金額390萬元，占全市商業匯票貼現余額1.66億元的2.36%。2016年上半年共發生電子商業匯票業務191筆，金額34.63億元，僅占全市商業匯票業務筆數和金額的6.52%和30.35%。

隨州市2015年—2016年電子商業匯票業務情況統計表（表1）單位：筆，萬元

2 390 4846 300372 30448 346299收票貼現轉貼現提示付款合計49 24 145 6680 114025 86 122560 11 38 10014 191

(三)社會認知度不高

雖然目前各家銀行機構對電子商業匯票的優點都進行了不同程度的宣傳，但收到的效果卻不甚滿意。群眾對于電子商業匯票的普遍認知度仍然很低。通過對企業客戶發放100份電子商業匯票使用情況調查問卷顯示，20%的企業對電子商業匯票這項新業務不了解；19%的企業因為電子商業匯票沒有實體介質，對其安全性持懷疑態度；14%的企業覺得電子商業匯票操作程序復雜；21%的企業因為開辦電子商業匯票的銀行機構有限，導致辦理電子商業匯票業務不方便，而寧愿選擇各銀行都辦理的紙質票據；剩下26%的企業則因為交易對象不愿意接受電票而避開電票業務。

二、電子商業匯票推廣中的瓶頸分析

(一)電子商業匯票的轉讓流通受限制約其發展

一是由于銀行機構的配套基礎設施或網點位置、業務需求等原因，開辦電子商業匯票的銀行機構及網點較少，交易雙方任意一方所在銀行未開辦電子商業匯票業務就會直接影響該業務的辦理，這在無形之中就收窄了電子商業匯票轉讓、貼現、轉貼現的渠道。二是企業持有電子商業匯票，若沒有銀行貼現或背書轉讓其他企業的情況下，便沒有了使用的通道。

(二)企業對電子商業匯票的接受意愿受限制約其發展

一是企業多年來形成的使用紙票票據的習慣，使接受電子商業匯票存在一定困難。電子商業匯票是一種新型的金融產品，部分企業對其了解甚少，部分企業對這種新興支付載體還存在較多的安全顧慮，無法真正從心理上予以接受。二是企業普遍認為電子商業匯票的操作環節多，復雜性和難度都比紙質票據大。在處理電子商業匯票業務時，不僅網銀端需要及時處理，還需要經過線下各種流程和審批程序，中小企業財務管理人員的素質往往無法勝任，因此寧愿選擇操作流程等各方面都比較熟悉的紙質票據。三是選擇電子商業匯票業務也受到交易對象的影響，如果一方企業無法接受電子商業匯票或不會使用電子商業匯票，那么另一方必然不會選擇電子商業匯票作為支付工具，也在一定程度上限制了電子商業匯票的使用率。

(三)銀行機構對電子商業匯票業務的推廣積極性受限制約其發展

一是銀行機構對電子商業匯票的熟悉程度有待提高。部分銀行機構的業務人員對電子商業匯票的了解仍局限于培訓、講座等理論層面，在現實業務中未辦理過電票業務，因此不熟悉電票業務的功能、特征、操作流程、風險控制措施。當客戶有辦理電票業務的需求時，難以向企業推廣電子商業匯票業務。二是上級行對電子商業匯票的推廣力度不夠，沒有將電子商業匯票業務納入基層行績效考核范圍。總體上缺乏對該項業務發展前景的規劃，安排、部署和推動電票業務的針對性不強，從而使得銀行機構內部忽視了電子商業匯票的發展。

三、對策建議

(一)提高認識，增強推廣電子商業匯票工作的主動性

一是建立銀行機構電子商業匯票考核機制。建議中國人民銀行總行將銀行機構發展電子商業匯票業務的網點數、業務量、發展快慢納入支付結算考核范圍，讓有能力、有需求開辦電子商業匯票業務的銀行網點盡快開通該業務，大力推廣電子商業匯票在市民中的普及率。二是建議中國人民銀行總行在深入調研非銀行金融機構支付系統的運行現狀后，多研究非銀行金融機構接入大、小額支付系統是否可行，是否能夠提高資金的最大利用率，盡快讓非銀行金融機構將電子商業匯票納入其業務范圍，以實現線上清算的高效率，進一步推廣電子商業匯票的使用。

(二)通過政策的引導和扶持，提升對電子商業匯票的認知度

一是通過宣傳冊、電子屏、柜臺等途徑，多角度開展電子商業匯票安全、便利、快捷的優勢宣傳。通過向企業展示電子商業匯票成功業務案例，傳達銀企合作共贏的理念，進而達到企業積極主動辦理電子商業匯票業務的效果，提高社會的認知度。二是對經常辦理紙質票據業務且規模大、財務狀況良好的企業客戶開展培訓，讓企業財務人員熟練掌握電子商業匯票系統的操作方法，體驗到電子商業匯票業務的方便性和快捷性。三是簡便操作程序。建議人民銀行總行統一開發電子商業匯票企業客戶端，并將其作為一個模塊，在各家銀行的企業網銀業務系統中嵌入這一模塊，統一各大銀行操作流程，給電子商業匯票客戶提供最大的便利。

(三)加大宣傳引導力度，強化對電子商業匯票推廣的重視程度

一是加強培訓，尤其要注重針對銀行內部相關人員，著力通過舉辦培訓班，組織專題研討的方式，將業務處理流程進行全面、直觀的梳理，定期開展經驗交流，在交流過程中解答電子商業匯票處理過程中的疑點和難點，以交流促提高、以答疑長知識，全面提升銀行從業人員的素質。二是上級行要加大對電子商業匯票的考核措施，制定適當的獎懲措施，將電子商業匯票業務推廣工作作為創新金融產品、轉變服務方式、優化金融服務的重要內容，在人力、物力、財力投入上進行合理統籌。