村鎮銀行可持續發展研究

孫陽 劉悅 艾夢婷 嚴琪 瞿芳婷

【摘 要】作為新型的農村金融機構，村鎮銀行的可持續發展具有重要意義。在對相關文獻進行回顧的基礎上，論文以南京地區三家村鎮銀行調研數據為基礎，總結村鎮銀行可持續發展面臨的困境，并使用利益相關者模型提出促進村鎮銀行可持續發展的政策建議。

【Abstract】As a new type of rural financial institution， the sustainable development of rural banks is of great significance. Based on the reviewing of literatures， and the survey data of three rural banks in Nanjing areas， paper summarizes the difficulties faced by the sustainable development of village banks， and puts forward the policy suggestions to promote the sustainable development according to the stakeholder model theory.

【關鍵詞】村鎮銀行；可持續發展；利益相關者

【Keywords】rural banks； sustainable development； stakeholders

【中圖分類號】F832.35 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）11-0065-04

1 問題的提出

自2007年第一家村鎮銀行在四川儀隴掛牌運營以來，村鎮銀行經歷了初期探索和中期催化提速階段。截至2016年末，全國共組建村鎮銀行1519家，資產規模1.24萬億元，各項貸款余額7021億元。村鎮銀行在激活農村金融市場、健全農村金融體系、支持農村經濟發展建設等方面發揮了重要作用。然而，村鎮銀行仍存在服務定位偏離“三農”、銀行人員結構不合理等問題，這不僅影響了村鎮銀行自身的可持續發展，而且弱化了其設立的最初目標——解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。

在以往的文獻研究中，周才云、張毓卿（2014）認為制約我國村鎮銀行可持續發展的不利因素有村鎮銀行經營風險較高，可是獲利能力偏弱，銀行工作人員的文化素質亟待提高，銀行的資金來源不足等[1]。劉丹冰、許燕（2015）在對于西北地區村鎮銀行的調查中發現，西北村鎮銀行的發起設立主要是地方商業銀行，且西北五省（區）村鎮銀行的注冊資本相較于其他西部地區其他省份較低。申韜，胡革強（2016）對廣西的村鎮銀行的研究發現，該地區村鎮銀行的貸款規模一直維持著較高的增長率，涉農貸款占比較高，但是利潤來源大都依靠存貸利差。侯鵬、梁晨星（2017）指出在村鎮銀行可持續發展過程中還存在借追責機制難以落實、人才流失嚴重、營業網點少等問題[2]。高梓涵（2017）基于法律監管視角提出了破解村鎮銀行可持續發展難題的策略，比如保障各方利益、增強監管實效等。

但是，上述研究主要從宏觀角度分析村鎮銀行存在的問題，少數從微觀視角對村鎮銀行的研究主要集中在中西部地區，但以“長三角”地區村鎮銀行作為研究對象進行的相關研究還較少。同時，使用利益相關者模型對村鎮銀行開展的研究也相對較少。基于此，論文對南京地區三家村鎮銀行（浦口靖發村鎮銀行、江寧上銀村鎮銀行和高淳武家嘴村鎮銀行）進行實地微觀調查研究，總結村鎮銀行可持續發展面臨的困境，并使用利益相關者模型提出相關政策建議。

2 村鎮銀行利益相關者模型

2.1 利益相關者模型的提出

弗里曼（1984）明確提出利益相關者管理理論是指企業的經營管理者為綜合平衡各個利益相關者的利益要求而進行的管理活動。與傳統的股東至上主義相比較，該理論認為任何一個公司的發展都離不開各利益相關者的投入或參與，企業追求的是利益相關者的整體利益，而不僅僅是某些主體的利益。

2.2 村鎮銀行利益相關者模型的構建

村鎮銀行的利益相關者，是指影響村鎮銀行或者直接受村鎮銀行影響的部門、機構或者個體利益，包括但是不限于經濟利益，還包括政治利益和民生利益。按照村鎮銀行利益相關程度，論文認為村鎮銀行的主要相關利益者包括政府部門、村鎮銀行股東、內部管理層和雇員、小微企業和普通居民。借鑒弗里曼（1984）的理論，論文構建了村鎮銀行利益相關者模型（見圖1），并基于該模型提出促進其可持續發展的政策建議。

2.2.1 政府部門

村鎮銀行作為一個新型農村金融機構，其發展離不開政府的扶持與幫助，而在其成立與日常經營過程中也離不開政府政策的引導與行業監管。政府作為服務型政府，對村鎮銀行建立經營過程中的文件進行審核公示也是其職能轉型的重要體現。

2.2.2 村鎮銀行

村鎮銀行的利益相關者主要分為管理層和員工。

管理層是村鎮銀行的組織者與經營者，對于村鎮銀行的日常經營決策與運作起著統籌管理的作用，而村鎮銀行的良好運作與可持續發展也離不開管理層的統籌管理。員工與村鎮銀行也互相有著重要影響，村鎮銀行的工作為員工提供相應的工資報酬與獎金作為生活支持與保障；而管理層日常工作的開展，決策的執行也全要依靠員工的配合與支持。

2.2.3 客戶

村鎮銀行的目標服務客戶主要是小微企業以及普通居民。小微企業需要村鎮銀行提供的貸款進行生產活動，村鎮銀行的中間業務，如水電費代扣、資本管理等等，既可以方便普通居民的生活也能為銀行自身帶來表外利益。

3 南京地區村鎮銀行實地調研情況說明

為了更好地了解村鎮銀行現階段仍存在的問題，作者分別設計了銀行版與居民版兩種調查問卷。

銀行版調查問卷面向村鎮銀行工作人員發放，主要了解村鎮銀行的員工素質、業務情況和服務普及程度，設計了“請選擇貴行每年舉行員工培訓的次數是多少”、“在未來三年中，哪類產品在村鎮銀行業務中日益重要”和“您認為貴行提升公司治理水平的重點是什么”等17個問題。共計發出60份，回收60份，有效問卷51份。其中江浦靖發村鎮銀行發放30份，回收30份，有效問卷28份；江寧上銀村鎮銀行發放30份，回收30份，有效問卷23份。

居民版調查問卷面向村鎮銀行周邊居民發放，主要了解居民對村鎮銀行的信任度、產品種類及服務質量的滿意度，設計了“您所知道的新型農村金融機構有哪些”、“您對村鎮銀行的為農服務業務是否滿意”和“您對村鎮銀行業務人員的服務滿意程度”等12個問題。共計發出80份，回收80份，有效問卷68份，無效問卷12份。

4 村鎮銀行現階段仍存在的微觀問題

通過分析上述問卷所得數據，論文歸納了村鎮銀行現階段仍存在的微觀問題。

4.1 村鎮銀行定位偏離服務“三農”中心

截至2016年末，全國共組建村鎮銀行1519家，資產規模1.24萬億元，各項貸款余額7021億元，其中農戶與小微企業貸款占比93%，戶均貸款41萬元。我國村鎮銀行涉農的整體水平較2015年的48%有大幅提升，但涉農貸款僅僅涉及農業生產相關貸款，下放到貧下中農的貸款比例較小，主要貸款于收入條件較好的農戶及涉農微小企業，村鎮銀行的服務偏離了“三農”的政策定位。

在對南京地區村鎮在調查問卷中分別有56.86%和15.69%的銀行員工認為未來三年小微企業貸款及農戶貸款的業務會日益重要。針對這一情況在浦口靖發村鎮銀行推出了“誠信貸”的業務，即只要滿足合同需求，個人或小微企業就可以無抵押、免擔保獲得50萬元以內的貸款用于個人經營和家庭合理消費。但從數據來看，為農戶提供貸款的重要程度遠低于為小微企業提供貸款，甚至低于項目融資，這與村鎮銀行服務“三農”的主旨有較大差異，并沒有堅守支農支小定位。

因此，在調查中發現南京村鎮銀行周邊居民對于村鎮銀行的普惠程度滿意度較低。約一半的居民對于村鎮銀行的普惠程度感覺一般，不滿意村鎮銀行扶貧程度的人達到了14.71%，可見村鎮銀行對于農民的扶持政策還沒有完全落實到位以及扶持政策還有待進一步地提高。但是，仍有小部分居民對于村鎮銀行的扶貧程度還是較為滿意的，說明了村鎮銀行在居民心里有一定地位，也得到了一定的推廣。

4.2 金融市場資金實力弱，村鎮銀行發展動力不足

村鎮銀行相比其他商業銀行來說雖然貸款手續簡單、決策快，能很好地吸引農戶和微小企業來貸款，貸款業務也發展較好，但貸款方面的優勢并不足以掩蓋村鎮銀行吸儲難度大、可貸資金不足的缺點。究其原因是農民大部分都傾向于選擇信用社和郵政儲蓄銀行這些存在于他們認識中較長時間的銀行，對信用社的信任度也很高。然而，新型農村金融機構存在時間較短，農民對其認可度也相對較低，這些不可忽視的問題就成了新型農村金融機構資金來源不足、金融市場資金實力弱、村鎮銀行發展動力不足的重要影響因素。

根據在南京地區居民對農村金融機構了解程度的調查來看，了解農村金融機構的人數僅占總人數的8.82%，有近一半的人對其了解一點點。由此可以看出大多數村鎮銀行周邊居民對農村金融機構的了解是很淺顯的，在調查中發現很多居民都是外地人，來浦口做生意，對于銀行一般不會選擇村鎮銀行，因為他們認為村鎮銀行的信譽度較低，擔心受騙，他們的首選都是一些較為有名的大銀行，例如中國建設銀行以及中國工商銀行等，選擇這些銀行也便于他們日后回到自己的原住地存取款。還有一些商家是由于自身與農村金融相關產業沒有相關業務往來，所以不了解農村金融機構，也沒有對其做過相關研究。由此可見，村鎮銀行對所在地區的滲透度較淺，難以吸收到周邊居民的儲蓄存款。

4.3 專業人才匱乏

大部分村鎮銀行都存在人才匱乏這個共同的問題，尤其是高素質人才匱乏。首先，村鎮銀行普遍建在比較落后的農村地區，工作環境較差，工資較低，這些弱勢會造成人才大部分流失，而高素質人才大部分流向經濟發達的城市地區。其次，在制度上，村鎮銀行的董事長和高級管理人員在學歷上的要求僅為大專以上（含大專），對于普通員工則沒有學歷上的具體要求。村鎮銀行所招員工大多學歷較低或是從農村合作社轉過來的，因此員工普遍基礎知識薄弱，專業技能低，創新能力差。這些因素也制約了村鎮銀行同其他農村金融機構的競爭。

在南京地區村鎮銀行員工的調查中發現絕大多數人的學歷是本科生，少部分人為研究生。可以看出，南京地區的村鎮銀行對于員工的要求遠遠超過了規定標準，在挑選人才上，特別是在學歷方面是嚴格把關的，這主要依托于南京地區豐富的高質教育資源，減少銀行的培訓成本。

但是被調查村鎮銀行在員工培訓上有所欠缺，平均僅一年2～3次，不能有規律的對員工進行業務上的專業培訓，不利于員工尤其是客戶經理對公司產品有充分的了解，易導致在與客戶溝通環節上存在障礙；不利于員工共享自身地緣人緣優勢，了解貧困農民和小微企業個性化需求；同時，缺乏循環培訓也會造成銀行內部各部門之間協作默契較差，工作效率低。

4.4 地區知名度低

村鎮銀行建立時間較晚，發展程度較低，相比于商業銀行，村鎮銀行在農戶和微小企業中知名度低。一方面，村鎮銀行網點少，覆蓋面狹窄。另一方面村鎮銀行自身的宣傳力度小。村鎮銀行較低的盈利水平決定其無法投入廣告宣傳，員工較少也制約了村鎮銀行開放性地向本地區居民宣傳基本業務等知識。

在調查南京地區村鎮銀行周邊居民如何了解農村金融機構時發現，調查中有59%的居民是通過網絡渠道了解到村鎮銀行的相關金融產品的，相比較于僅有15%的人是通過銀行定點宣傳了解銀行產品的結果來說，合理利用網絡來宣傳和推廣農村金融產品是十分必要的。但是南京地區村鎮銀行的官方網頁相當簡陋，僅有企業介紹、新聞中心、產品展示等框架，并無具有真實內容的鏈接，大多頁面被各種小廣告占據。

5 中國村鎮銀行可持續發展對策分析

論文利用利益相關者模型為村鎮銀行的可持續發展提供對策。基于上文的分析，論文分別從政府、村鎮銀行、客戶三個層面提出促進村鎮銀行可持續發展的政策建議。圖2為村鎮銀行經營模擬示意圖。

5.1 發揮政府服務型職能，主導和監管并重

在村鎮銀行的經營中，政府是村鎮銀行開展運營的起點，政府審核批示村鎮銀行的建立，同時政府還需要監管村鎮銀行的運營，因此政府承擔著主導者和監管者的雙重身份。

政府作為主導者，需要給予村鎮銀行更多的政策扶持，由于村鎮銀行的服務對象、資本來源渠道較為局限，很難憑借自身實力進入金融資本市場，政府可以適當放寬資本市場的準入門檻，為村鎮銀行進入新三板、創業板開辟通道，與此同時也可以在股民的自主選擇、用腳投票的過程中，起到約束村鎮銀行規范性發展的作用。

政府作為監管者，在銀監會為村鎮銀行放低門檻、放寬標準的前提下，更要對村鎮銀行的經營運作把好風險關，應制定好規范村鎮銀行運營的法律制度標準，防止村鎮銀行謀求私利鉆法律漏洞，損害農民利益的情況發生。

5.2 優化村鎮銀行內部治理結構，提升員工素質

村鎮銀行管理層內部要調整治理結構，健全并按規定執行股東大會、董事會、監事會、理事會等主要職責，分工明確，相互監督，不互相推諉責任，實行科學化的管理層構建。更要注重的是村鎮銀行風險管控系統，在這方面可以采取扁平式管理策略，各個下屬部門獨立負責制，對于風險管理和風險追究做到責任明確到人。

村鎮銀行的下屬員工也應該努力提升自己專業素質，這需要外部施壓和內部主動相結合。外部而言，村鎮銀行應每年舉行不少于4次的專業化系統性業務培訓，培訓內容需要涵蓋中國宏觀金融政策動向、基礎性業務知識檢測和加強風險合規意識、加強員工對國家政策、行業動態、業務知識的熟悉程度。內部而言，村鎮銀行需要制定一系列獎懲制度來提升員工的學習主動性，灌輸主動創新、不斷進步的思想，如每筆業務辦理結束后有客戶評價按鈕——滿意或不滿意，并組織員工定期電話回訪，了解客戶的需求，加強與客戶的聯系。

村鎮銀行的管理層與下屬各個部門需要暢通溝通渠道，畢竟處于便民服務第一線的員工才是最了解民眾需要的人，村鎮銀行決策者應適時采納員工建議，并將他們實踐于銀行的眾多業務中去。

5.3 立足民眾，加強宣傳，開拓市場

廣大的人民群眾是村鎮銀行服務的主要對象，群眾既是資本的受益者，又是銀行獲得流動資本的來源。村鎮銀行創辦的動力就是盤活農村金融資金，為農民群眾、農村小微企業經營者等創造財富，因此廣大群眾應把握好時代的機遇，敢于通過村鎮銀行的渠道進行投資，勤于了解村鎮銀行新興業務，樂于從村鎮銀行借貸。

對于村鎮銀行的管理層而言，應開辟和民眾溝通的通道，做好銀行到群眾中去，而非群眾到銀行中來。銀行大廳建設得富麗堂皇并沒有實際作用，更需要的是村鎮銀行可以親民、近民，管理層可以制定一系列宣傳舉措，讓農村居民、小微企業經營者體驗到村鎮銀行的實用性和給他們帶來更多的政策優惠與方便，增強村鎮銀行的公信力。

【參考文獻】

【1】周才云，張毓卿.我國村鎮銀行可持續發展的瓶頸制約及解決思路[J].征信，2014，32（01）：74-77.

【2】侯鵬，梁晨星.村鎮銀行發展現狀以及優化問題[J].財會學習，2017（05）：199.