移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)特征研究

文/蘇暢

1 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展

1.1 第三方支付行業(yè)發(fā)展歷程

1.1.1 探索期（2000-2005）：網(wǎng)關(guān)支付帶頭、支付模式出現(xiàn)多樣化。

在銀聯(lián)網(wǎng)關(guān)出現(xiàn)之前就有了第三方支付企業(yè)的身影，如北京的首信易支付，是最初的互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)企業(yè)，服務(wù)于B2B和B2C商業(yè)模式，擁有強(qiáng)大的網(wǎng)關(guān)和自主的支付技術(shù)，其二級(jí)結(jié)算模式為中國在線支付的首創(chuàng)。這種模式中第三方支付企業(yè)與多家商業(yè)銀行的銀行卡直連，其定位是銀行的前置網(wǎng)關(guān)，在支付中并不是主導(dǎo)角色。收益來源是賣方和銀行，交易完成獲得銀行的利益分成并收取賣方的服務(wù)費(fèi)。

2005年中國第三方支付趕上了計(jì)算機(jī)普及的浪潮，增長空前迅速，交易規(guī)模達(dá)到了百億元人民幣的量級(jí)。伴隨著政策的日益完善第三支付市場(chǎng)快速發(fā)展，1.1億中國網(wǎng)民又為中國的電子商務(wù)事業(yè)貢獻(xiàn)了強(qiáng)大的需求動(dòng)力，阿里巴巴電商的支付寶在中國開拓了廣闊的市場(chǎng)。本階段主流支付企業(yè)的地位開始確立，成熟的商業(yè)模式出現(xiàn)。主流廠商開始發(fā)力市場(chǎng)推廣，搶占市場(chǎng)份額。

1.1.3 高速發(fā)展期（2011-2014）：第三方牌照始發(fā)、移動(dòng)支付成為熱點(diǎn)

自2011年中國人民銀行頒發(fā)第一批《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》起，有支付經(jīng)營權(quán)的第三方支付企業(yè)已達(dá)到250家，隸屬于中國人民銀行監(jiān)管。伴隨著牌照的發(fā)放，中國人民銀行相繼針對(duì)備付金、互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單等業(yè)務(wù)發(fā)布了一些監(jiān)管辦法，規(guī)范了第三方支付行業(yè)的法律環(huán)境，第三方支付行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段。形成了網(wǎng)關(guān)類支付企業(yè)、賬戶類支付企業(yè)和線下收單企業(yè)三足鼎立的局面。

1.2 移動(dòng)支付服務(wù)發(fā)展階段

1.2.1 短信支付

作為移動(dòng)支付最早的方式，由移動(dòng)運(yùn)營商主導(dǎo)。用戶可以將手機(jī)SIM卡與本人銀行卡帳號(hào)或者第三方賬戶綁定，通過發(fā)送短信的方式在系統(tǒng)的引導(dǎo)下完成支付。參與主體有中國銀聯(lián)、中國移動(dòng)等。特點(diǎn)是應(yīng)用時(shí)間久，早在1999年，中國移動(dòng)就與中國工商銀行、招商銀行等企業(yè)合作，試點(diǎn)短信支付業(yè)務(wù)，但進(jìn)程十分緩慢。并且用戶體驗(yàn)差，支持服務(wù)少，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代逐漸被邊緣化。

1.2.2NFC近場(chǎng)支付

用戶依靠其移動(dòng)終端，在不借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)情況下，使用終端上的硬件設(shè)備完成支付行為的方式，多為小額支付。近期有很多地區(qū)的公交和超市系統(tǒng)進(jìn)行了NFC支付試點(diǎn)，第6代蘋果手機(jī)也搭載了近場(chǎng)支付功能，使得近場(chǎng)支付得到宣傳。代表廠商有中國移動(dòng)、中國電信和中國銀聯(lián)等。優(yōu)點(diǎn)是支付便捷，但進(jìn)一步推廣需要手機(jī)設(shè)備和POS終端的硬件提升，因此普及存在一定的障礙。

1.2.3 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付

在兩組患者入院之后,均采取監(jiān)測(cè)血壓、心電圖監(jiān)護(hù)以及吸氧等基礎(chǔ)護(hù)理。同時(shí)將尿激酶1.5萬U與生理鹽水100ml均勻混合,并給予患者靜脈滴注,并保證滴注在30min之內(nèi)完成。對(duì)于對(duì)照組在入院當(dāng)天給予300mg的氯吡格雷,采取口服治療,第二天減量至75mg;而研究組則采用氯吡格雷聯(lián)合阿司匹林進(jìn)行治療,即在對(duì)照組治療的基礎(chǔ)上給予300mg的阿司匹林,次日則可減量至氯吡格雷75mg,阿司匹林100mg。

也叫遠(yuǎn)程支付。是用戶在手機(jī)移動(dòng)終端上，依托于終端的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)功能完成的移動(dòng)支付。可細(xì)分為軟件方式和軟硬結(jié)合方式兩種。代表廠商有支付寶、財(cái)付通、拉卡拉等。用戶體驗(yàn)佳，服務(wù)內(nèi)容豐富，成為現(xiàn)有移動(dòng)支付行業(yè)的主流應(yīng)用。到目前為止，移動(dòng)支付場(chǎng)景越來越多，不僅來源于網(wǎng)絡(luò)，也來源于線下如超市、打車，并成為金融業(yè)務(wù)的移動(dòng)端入口，最后創(chuàng)新引入社交因素，構(gòu)成消費(fèi)、支付、社交生態(tài)系統(tǒng)的閉環(huán)。

1.2.4 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的創(chuàng)新

（1）三種移動(dòng)支付模式的融合

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)技術(shù)融合性強(qiáng)，原本只采用某種支付方式的支付公司通過技術(shù)提升來擴(kuò)展其他的支付方式。并通過技術(shù)融合將不同的支付方式融入自身的支付生態(tài)圈中。支付寶一向是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的典型代表，創(chuàng)新推出了掃碼支付、聲波支付等創(chuàng)新移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)，在行業(yè)內(nèi)占有很大的市場(chǎng)份額。

（2）支付場(chǎng)景的多元化

移動(dòng)支付場(chǎng)景也從單純的從PC端遷移，到結(jié)合移動(dòng)端平臺(tái)特點(diǎn)、技術(shù)和用戶行為，發(fā)展大量具有移動(dòng)基因的創(chuàng)新性支付場(chǎng)景。

2 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付定義及分類

2.1 按接入方式分類

按照支付時(shí)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備是否連接手機(jī)刷卡器，可以將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付分為快捷支付和卡支付?？旖葜Ц妒堑谌街Ц镀髽I(yè)推出的一種創(chuàng)新的支付方式，得到銀行授權(quán)后，付款時(shí)不需要跳轉(zhuǎn)銀行頁面，也不需要輸入銀行卡密碼，只需要輸入一次第三方賬戶支付密碼，金額由第三方支付企業(yè)從其銀行卡賬戶中扣除。這種支付方式的優(yōu)點(diǎn)是，方便快捷，只需輸入一次密碼，并且頁面跳轉(zhuǎn)也很迅速。而且這種支付方式的媒介門檻很低，即使沒有開通電子銀行，只需要一張銀行卡就可以進(jìn)行電子支付。

2.2 按商業(yè)模式分類

按照支付模式的演變分為線上支付和O2O模式。傳統(tǒng)的線下支付發(fā)展到電子支付時(shí)代，出現(xiàn)了線上支付的說法，是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的資金清算、貨幣流轉(zhuǎn)的過程。而O2O模式，是指在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，生活消費(fèi)領(lǐng)域通過線上（虛擬世界）和線下（現(xiàn)實(shí)世界）互動(dòng)的一種新興商業(yè)模式。這種模式下應(yīng)用最廣泛的是二維碼支付手段，利用線上支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)線下支付，為消費(fèi)者和商家提供繞開原有銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)。

2.3 按支付技術(shù)分類

二維碼支付：2010年10月，支付寶推出國內(nèi)首個(gè)二維碼支付技術(shù)，幫助電商從線上向線下延伸發(fā)展空間。使用方式：用戶在“支付寶錢包”內(nèi)，點(diǎn)擊“掃一掃”，對(duì)準(zhǔn)二維碼按照提示就能完成。條碼支付。2011年7月1日，支付寶在廣州發(fā)布條碼支付，適合便利店等場(chǎng)景使用。這是國內(nèi)第一個(gè)基于條形碼的支付方案，尚無同類支付技術(shù)。使用時(shí)，用戶在“支付寶錢包”內(nèi)點(diǎn)擊“付款碼”，收銀員使用條碼槍掃描該條碼，完成付款；聲波支付：2013年4月12日，支付寶與合作方青島易觸聯(lián)合推出全球首個(gè)聲波售貨機(jī)。用戶在支持聲波支付的售貨機(jī)場(chǎng)景下，選擇商品，然后在“支付寶錢包”內(nèi)點(diǎn)擊“當(dāng)面付”，即可在無網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的條件下完成支付，非常適合信號(hào)極差的地鐵站，信號(hào)使用繁忙的廣場(chǎng)、展會(huì)會(huì)場(chǎng)等場(chǎng)所。這種類“NFC”的離線支付不需要數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，從而掃清了設(shè)備障礙，也不必為網(wǎng)速擔(dān)憂，延續(xù)了支付寶一貫不依賴額外硬件的路線。

3 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)特征

3.1 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)特征

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀聯(lián)作為線下收單的霸主，無疑是支付寶錢包滲透線下支付場(chǎng)景的阻礙，加大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；2.客戶門檻低，審單效率更高，交易處理速度更快，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效性，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；3.一味地追求客戶體驗(yàn)的提升，把合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管控放在第二位，并且以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)提供信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，其有效性還未得到證實(shí)，再加上支付機(jī)構(gòu)擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)，威脅著用戶的信息安全，加大了操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；（所以要求支付企業(yè)構(gòu)建內(nèi)控機(jī)制、加強(qiáng)行業(yè)自律）4.支付的便捷性大大提升，擴(kuò)大了支付服務(wù)的滲透范圍，提高了支付活動(dòng)的發(fā)生頻率，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；5.移動(dòng)支付發(fā)展過快，各類企業(yè)層出不窮，新興技術(shù)不斷涌現(xiàn)，舊的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（分類）不斷被刷新，由于互聯(lián)網(wǎng)金融高效、模仿的特性使得這種刷新以極快的速度進(jìn)行，使監(jiān)管部門對(duì)其內(nèi)涵把握更難，法律界定更難，加大了法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；（從而監(jiān)管缺失，所以要求制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，界定法律地位、明確監(jiān)管內(nèi)容）6.移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新日新月異，使得消費(fèi)者與支付機(jī)構(gòu)存在更強(qiáng)的信息不對(duì)稱，加大了認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；（互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新速度快，監(jiān)管者跟不上，所以會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管的不作為）7.移動(dòng)支付客戶更明顯的長尾特征，具有大規(guī)模、小金額的特點(diǎn)，大量小額的資金不著痕跡地形成了巨額的資金沉淀，加大了資金風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 近期熱門支付技術(shù)的安全隱患

3.2.1 二維碼支付

無統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。阿里巴巴此前宣稱的“淘寶網(wǎng)上每件商品都將有一個(gè)二維碼”卻并未出現(xiàn)。而微信的二維碼支付在商戶端還沒有普及，支付寶依然是微信商城很多商戶選擇的主要支付方式。2014年2月18日支付寶忽然關(guān)閉微信接口，中斷與微信商家的合作。支付寶接口一旦失效，應(yīng)用開發(fā)者將不得不另謀出路建立其他支付渠道的合作。這種狀況加大了商戶的交易成本。

3.2.2 拉卡拉手機(jī)刷卡器

POS收單業(yè)務(wù)最早是由銀聯(lián)壟斷，后來有拉卡拉和盒子支付，但仍舊走銀聯(lián)通道。收單系統(tǒng)分為客戶端和服務(wù)端，手機(jī)刷卡器只是客戶端的一個(gè)終端，和POS機(jī)的功能一樣。市場(chǎng)上手機(jī)刷卡器也分兩種，拉卡拉和盒子支付相當(dāng)于POS機(jī)，除了讀號(hào)還會(huì)讀CVN代碼，但快刷（塊錢）、樂刷（財(cái)付通），只相當(dāng)于一個(gè)讀號(hào)器，用的是快捷支付的線上支付方式，填銀行卡信息CVN2并接收短信驗(yàn)證。

3.2.3 快捷支付

無統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)?？旖葜Ц斗譃殂y行主導(dǎo)和支付寶主導(dǎo)兩種，如中銀快付和支付寶快捷支付。中銀快付輸入銀行卡號(hào)和手機(jī)短信動(dòng)態(tài)碼，就可以完成支付。支付寶快捷支付輸入支付寶支付密碼就可以完成支付。之前工行稱支付寶快捷支付違法，關(guān)閉了部分接口導(dǎo)致用戶無法完成支付。

[1]顧海峰,楊立翔.互聯(lián)網(wǎng)金融下我國第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究——模型構(gòu)建與實(shí)證分析[J].金融監(jiān)管研究,2017(05)：1-21.