區塊鏈及其對銀行業的影響機制

文/韓子杰，上海大學

區塊鏈，是繼蒸汽機、電力、信息和互聯網技術之后，目前最有潛力觸發第五輪顛覆式革命浪潮的核心技術。就如同蒸汽機釋放了人們的生產力、電力解決了人們最基本的生活需求、信息技術和互聯網徹底改變了傳統產業（如音樂和出版業）的商業模式一樣，區塊鏈技術將有可能實現去中心化的數字資產安全轉移。

由于區塊鏈概念與現有的數字貨幣概念息息相關，而數字貨幣的出現勢必會影響現有銀行業的業務與經營發展，因此在區塊鏈與銀行業之間一定存在著莫大的聯系與影響，不管是在現在還是在不遠的將來，這樣的聯系勢必會影響到我國銀行業乃至整個金融業以后的發展，本文將深入討論區塊鏈現有技術以及其對銀行業的影響機制。

1 區塊鏈技術的應用場景

區塊鏈技術不僅可以成功應用于數字加密貨幣領域，同時在經濟、金融和社會系統中也存在廣泛的應用場景。根據區塊鏈技術應用的現狀，可以將區塊鏈目前的主要應用籠統地歸納為數字貨幣、數據存儲、數據鑒證、金融交易、資產管理和選舉投票共六個場景：

1.數字貨幣：以比特幣為代表，本質上是由分布式網絡系統生成的數字貨幣，其發行過程不依賴特定的中心化機構。

2.數據存儲：區塊鏈的高冗余存儲、去中心化、高安全性和隱私保護等特點使其特別適合存儲和保護重要隱私數據，以避免因中心化機構遭受攻擊或權限管理不當而造成的大規模數據丟失或泄露。

3.數據鑒證：區塊鏈數據帶有時間戳、由共識節點共同驗證和記錄、不可篡改和偽造，這些特點使得區塊鏈可廣泛應用于各類數據公證和審計場景。

4.金融交易：區塊鏈技術與金融市場應用有非常高的契合度。區塊鏈可以在去中心化系統中自發地產生信用，能夠建立無中心機構信用背書的金融市場，從而在很大程度上實現了“金融脫媒”。

5.資產管理：區塊鏈能夠實現有形和無形資產的確權、授權和實時監控。無形資產管理方面已經廣泛應用于知識產權保護、域名管理、積分管理等領域；有形資產管理方面則可結合物聯網技術形成“數字智能資產”，實現基于區塊鏈的分布式授權與控制。

6.選舉投票：區塊鏈可以低成本高效地實現政治選舉、企業股東投票等應用，同時基于投票可廣泛應用于博彩、預測市場和社會制造等領域。

2 區塊鏈技術對銀行業的影響機制

2.1 數字貨幣

隨著電子金融及電子商務的崛起，數字貨幣安全、便利、低交易成本的獨特性，更適合基于網絡的商業行為，將來有可能取代物理貨幣的流通。

以比特幣為代表的數字貨幣目前已在歐美國家獲得相當程度的市場接受，不但能在商戶用比特幣支付商品，更是衍生出比特幣的借記卡與ATM機等應用產品。數字貨幣與法定貨幣之間交換的交易平臺也應運而生，例如美國最大的比特幣交易平臺Coinbase目前支持美金、歐元、英鎊及加拿大幣與比特幣之間的兌換；中國的交易平臺OKCoin及火幣也支持人民幣與比特幣的交易；比特幣與法定貨幣之間的龐大交易量與流動性足以被視為一種國際通行貨幣。

正是比特幣網絡的崛起，讓社會各界注意到其背后的分布式賬本區塊鏈技術，并逐漸在數字貨幣外的眾多場景獲得開發應用。

國家發行數字貨幣將成趨勢。突尼斯根據區塊鏈的技術發行國家版數字貨幣，除了讓國民通過數字貨幣買賣商品，還能繳付水電費賬單等，結合區塊鏈分布式賬本的概念，將交易紀錄記載于區塊鏈中，方便管理。中國央行也在2016年1月召開數字貨幣研討會，提出爭取早日推出央行發行的數字貨幣。

數字貨幣能夠替代實物現金，降低傳統紙幣發行、流通的成本，提高支付結算的便利性；并增加經濟交易透明度，減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為，提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力；同時，通過發展數字貨幣背后的區塊鏈技術應用，擴展到整個金融業及其他領域，確保資金和信息的安全，提升社會整體效能。

2.2 跨境支付與結算

當前銀行業業務中，跨境支付結算時間長、費用高、又必須通過多重中間環節。擁有一個可信任的中介角色在現今的跨境交易非常重要，當跨境匯款與結算的方式日趨復雜，付款人與收款人之間所仰賴的第三方中介角色更顯得極其重要。

而區塊鏈技術將可摒棄中轉銀行的角色，實現點到點快速且成本低廉的跨境支付。通過區塊鏈的平臺，不但可以繞過中轉銀行，減少中轉費用，還因為區塊鏈安全、透明、低風險的特性，提高了跨境匯款的安全性，以及加快結算與清算速度，大大提高資金利用率。未來，銀行與銀行之間可以不再通過第三方，而是通過區塊鏈技術打造點對點的支付方式。省去第三方金融機構的中間環節，不但可以全天候支付、實時到賬、提現簡便及沒有隱形成本，也有助于降低跨境電商資金風險及滿足跨境電商對支付清算服務的及時性、便捷性需求。

從全球范圍看，區塊鏈技術在B2B跨境支付與結算業務中的應用將可使每筆交易成本從約26美元下降到15美元，其中約75%為中轉銀行的支付網絡維護費用，25%為合規、差錯調查，以及外匯匯兌成本。

2.3 票據與供應鏈金融業務

票據及供應鏈金融業務因人為介入多，導致許多違規事件及操作風險。2015年年中，國內開始爆發票據業務的信用風暴。票據業務創造了大量流動性的同時，相關市場也滋生了大量違規操作或客戶欺詐行為，陸續有多家商業銀行的匯票業務事件集中爆發。

國內現行的匯票業務仍有約70%為紙質交易，操作環節處處需要人工，并且因為涉及較多中介參與，存在管控漏洞，違規交易的風險提高。供應鏈金融也因為高度依賴人工成本，在業務處理中有大量的審閱、驗證各種交易單據及紙質文件的環節，不但花費大量的時間及人力，各個環節更是有人工操作失誤的機會。

長久以來，票據的交易一直存在一個第三方的角色來確保有價憑證的傳遞是安全可靠的。在紙質票據中，交易雙方的信任建立在票據的真實性基礎上；即使在現有電子票據交易中，也是需要通過央行ECDS系統的信息進行交互認證。但借助區塊鏈的技術，可以直接實現點對點之間的價值傳遞，不需要特定的實物票據或是中心系統進行控制和驗證；中介的角色將被消除，也減少人為操作因素的介入。

通過區塊鏈，供應鏈金融業務將能大幅減少人工的介入，將目前通過紙質作業的程序數字化。所有參與方（包括供貨商、進貨商、銀行）都能使用一個去中心化的賬本分享文件并在達到預定的時間和結果時自動進行支付，極大提高效率及減少人工交易可能造成的失誤。

在全球范圍內區塊鏈技術在供應鏈金融業務中的應用，能幫助銀行和貿易融資企業大幅降低成本，其中銀行的運營成本一年能縮減約135-150億美元、風險成本縮減11-16億美元；買賣雙方企業一年預計也能降低資金成本約11-13億美元及運營成本16-21億美元。除此之外，由于交易效率的提升，整體貿易融資渠道更暢通，對交易雙方收入提升亦有幫助。

通過區塊鏈技術推動貿易金融與供應鏈業務的數字化應用，將信用證與提貨單及國際貿易流程的文件放到公鏈上，通過公鏈進行認證與不可篡改的驗證。基于區塊鏈的數字化解決方案能夠完全取代現今的紙筆人工流程，實現端到端完全的透明化，提高處理的效率并減少風險。

2.4 客戶征信與反欺詐

銀行的客戶征信及法律合規的成本不斷增加。過去幾年各國商業銀行為了滿足日趨嚴格的監管要求，不斷投入資源加強信用審核及客戶征信，以提升反欺詐、反洗錢抵御復雜金融衍生品過度交易導致的系統性風險的成效。

2014年，UBS為了應對新的監管要求，增加了約10億美元的支出；而匯豐集團在2013至2015年間，法律合規部門的員工人數從20 00多人增至7000多名。為提高交易的安全性及符合法規要求，銀行投入了相當的金錢與人力，已經成為極大的成本負擔。

記載于區塊鏈中的客戶信息與交易紀錄有助于銀行識別異常交易并有效防止欺詐。區塊鏈的技術特性可以改變現有的征信體系，在銀行進行“認識你的客戶”（KYC，Know Your Customers）時，將不良紀錄客戶的數據儲存在區塊鏈中。客戶信息及交易記錄不僅可以隨時更新，同時，在客戶信息保護法規的框架下，如果能實現客戶信息和交易紀錄的自動化加密關聯共享，銀行之間能省去許多KYC的重復工作。銀行也可以通過分析和監測在共享的分布式帳本內客戶交易行為的異常狀態，及時發現并消除欺詐行為。

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