農村商業銀行小額信貸風險防范

文/胡冕，湘潭大學

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農村商業銀行小額信貸風險防范

文/胡冕，湘潭大學

農村商業銀行信貸業務主要是農商行向借款人發放貸款，雙方約定到期還款，借款人并要支付相應利息的活動，小額信貸是中間的一項業務。論文依據銀行風險及風險防范的相關理論，從四個方面展開研究。

農商行;信用評級;小額信貸;防范風險

農村小額信用貸款是一種將金融制度創新與扶貧有機結合起來的可持續小額信貸，可以幫助我國農村經濟實現健康，穩定發展。但是在其支持地方經濟發展的同時，也面臨著諸多風險。高風險使得許多金融機構喪失了發展小額信貸業務的積極性，不利于農村小額信貸業務的可持續發展。

1 小額信貸的含義與特征

世界銀行扶貧協商小組對小額信貸的定義是：為滿足貧困者生產、消費、經營等方面需要而向其提供的儲蓄、貸款和其他金融服務。小額信貸以其“小額、靈活、便捷、分散”的特點，對“三農”經濟的發展起到了不可或缺的作用，因此受到了政府的大力支持，許多的金融機構紛紛投入到小額信貸領域，并呈現出高速增長的態勢。然而，隨著小額信貸市場的發展，風險隱患也日益顯現。

2 農村商業銀行小額信貸風險及成因

2.1 社會信用風險與成因

在我國農村地區大部分農戶仍以單個家庭為生產單位，收入低，還款能力較弱，并且農戶信用意識淡薄，逃債、賴債思想較嚴重，部分農戶由于文化水平較低，對風險認知度不強，在獲得銀行資助后，將貸款用于賭博等非法活動或者投資股票以獲取高風險收益，嚴重增加了銀行的貸款風險。如果農戶不能在約定期限內償還債務，就會影響農村商業銀行資金的周轉和流動性，這樣便增加了貸款到期償還的不確定性，使農村商業銀行發生重大虧損。由此產生了小額信貸的信用風險。

2.2 市場風險與成因

在市場經濟環境下，商業銀行以贏利作為最終目標，農村商業銀行作為特殊的金融機構，當然也不例外。但是由于市場環境的諸多不確定性因素，使得銀行不能實現預期收益。首先，我國農村地區傳統的生產方式是以種植業為主，較為分散，不能充分發揮農業產業的規模效應，而且商業化運作水平很低，農業經濟基礎不深厚，增加了商業銀行小額信貸業務的運營成本；其次，小額信貸利率較低。我國政府規定采用基準利率，使得金融機構沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。小額信貸業務不能實現持續盈利，甚至出現虧損。一旦市場利率變動，銀行信貸資金就容易遭受重大損失。

2.3 信息不對稱風險與成因

信息不對稱，導致農戶小額信貸風險增大。小額信貸業務屬于零售貸款，不同于一般的商業貸款，小額信貸業務的工作量較大，對一家大企業來說，一千萬的貸款并不算什么，而同樣是一千萬的貸款，可能要發放給十幾個小型企業或者幾百個農戶，這其中的程序是非常繁瑣的，可能需要十幾個客戶經理，辦理幾百筆業務，相對的成本也較高。客戶經理也很難深入了解每個借款人的資信狀況。交易雙方沒有充分和真實的了解相關交易信息，導致整個交易環境的不清晰、不透明。銀行和借款人之間獲取信息的不對稱，增加了貸款風險。

2.4 自然環境風險與成因

農業生產效益是農戶償債能力的保證，但是現有的農業生產模式規模小、抗風險能力較差，一旦遭遇重大自然災害，生產和生活必然遭受重創。加之農村金融現代化水平較低，很難與自然災害抗爭。農戶又沒有其他的經濟來源，難以按時償還貸款，很容易造成農村商業銀行大量貸款無法收回的風險。村民擁有的土地和房屋都是無產權的，不能作為小額貸款的抵押物，因此農村商業銀行發放出的貸款相當于沒有可靠地擔保物，自然承擔了較大的風險。

3 農村商業銀行小額信貸風險防范策略

3.1 健全管理制度，加強政策支持

政府應該完善農村商業銀行小額信貸業務的相關配套政策，一方面，需要建立健全貸款管理制度和風險預警機制，嚴格規范貸款業務操作流程，不斷強化貸前評價、貸款發放以及貸后管理等工作；另一方面需要加強政府對農村商業銀行小額信貸的宣傳力度以及扶持力度，同時在農村地區開展有關金融和法律方面的知識講座，逐步培養廣大農戶貸款—還款的正確理念，提高農民的信用意識和法律知識水平。

3.2 加強信貸隊伍建設，完善風險識別機制

加強信貸人員隊伍建設，深入市場調研。當前農村商業銀行缺乏貸款風險評估與管理方面的專業人才，風險意識和風險防范能力總體不強。農商行應該進一步加大現有人才的培訓力度，培養信貸人員對市場情況的熟知和預判能力，以規避市場異常波動帶來的信貸風險。同時吸取國際上成熟信貸機構在風險控制方面的成功經驗，用于指導自身業務發展。

3.3 完善信息共享平臺，建立客戶資料庫

農商行既要積極爭取共享人民銀行征信系統，還要建立并完善信息共享平臺。深入農村基層，進行信用調查，將反映農戶生產經營和信用狀況的信息按照統一的標準收集，并向其他信貸機構開放。農村商業銀行之間要加強合作和交流，積極搭建農商行客戶信息共享平臺，以解決信息收集難、成本高的問題。另外，要全面了解農戶的信用狀況，還需了解農戶的健康狀況、婚姻家庭狀況、生產經營方式等，這些因素都能夠影響農戶的還款能力。

3.4 建立科學檢測機制，引入農業保險體系

農戶缺乏農業科學技術與農產品市場信息，很難應對多變的自然環境。這就需要農村商業銀行采取科學的方式來檢測，使自然災害對農業生產的影響降到最低。農村商業銀行可以與保險機構合作，鼓勵農戶參與農業保險，防范因出現自然災害導致農戶收入減少，還款能力下降的風險。在遇到重大自然災害的情況下，利用保險的補償機制來補貼受災的農戶，彌補其在惡劣環境下的低收入，保證農戶的還貸能力，這樣可以減少農村商業銀行小額信貸的損失。