銀行理財產品的調研分析
——基于平遙縣的數據

文/王晨曦 趙嘉明，山西財經大學

隨著我國經濟實力的增強和居民收入水平的提高，人們對資產的安排處置越來越重視，“金融理財”特別是“銀行理財”成為人們資產管理的重要選擇。各種投資理財產品層出不窮，不僅發行數量激增，種類也日漸豐富，銀行利用其銷售渠道的便捷性使其理財服務可以觸及到任何一個持有銀行賬戶的人，對我國居民的理財規劃產生了巨大影響。

為了能充分了解銀行理財業務，掌握當前居民特別是平遙等欠發達地區居民對金融理財產品的了解程度，同時對銀行理財產品市場存在的問題及其市場效應有所認知，本人特組織了此次調查活動，以期可以得出相應結論。本文以山西省平遙縣各銀行的上門儲戶為調研對象，采用實地調查和問卷調查相結合的方法對銀行理財產品加以分析。

1 平遙縣的基本狀況

平遙縣是位于山西省中部的欠發達地區，總人口約52萬，有著完整的旅游資源體系。平遙古城更是世界文化遺產，是全省旅游格局的重要組成部分，現在平遙已成為全省晉商文化旅游業的龍頭和現代服務基地。而平遙成為國際攝影展的舉辦地更是為平遙走向世界提供了客觀條件，使得平遙與外界溝通愈發頻繁，有效地帶動了旅游業及其他產業迅猛發展。

2 銀行理財產品概述

銀行理財產品指的是：在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，商業銀行針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。

相對于其他金融產品，銀行理財產品具有獨特的優勢，它期限靈活，允許多幣種交易，可以根據不同人群單獨設計，購買簡單便捷。而對于普通居民來說，還有投資起來并不復雜的特性，和儲蓄流程基本相似，只需要到柜臺選擇期限、收益、幣種等要素即可獲得一款適合自己的理財產品。

3 調查分析

3.1 收入及教育程度分析

根據調查顯示，平遙縣居民的月收入額主要為2000-4000元，大體符合平遙縣城市居民的收入狀況。而根據受訪者受教育程度分布易發現，受訪者中最高學歷為大學本科和大學專科的人數占有大半，并且有6%的受訪者具有碩士或博士學歷，這可表明大部分受訪者對于銀行理財產品都有一定的理解能力并有少數受訪者能對其有一個較深入的認知。

3.2 居民對理財產品的了解程度

在理財產品的了解程度方面，其中約有一半以上的受訪者對理財產品的認識介于了解（37%）和非常了解（19%）之間。但不可否認，同時仍有三分之一左右的人是處于一知半解的狀態（不太了解），甚至有部分人對理財產品完全不了解（11%），客觀上反映出居民在理財產品方面的知識不充分、意識不強，還有待于進一步的提高。

3.3 居民對理財產品的風險認知狀況

在對風險的認識方面，通過對受訪者關于銀行理財產品風險的調查，我們發現僅有三分之一左右的受訪者對風險有著較為正確的認知，能客觀辯證的認識風險，對理財產品的風險持懷疑態度，而部分受訪者對于一些基本性的理財概念缺乏足夠的了解，竟然認為理財產品沒有任何風險，這也表明銀行在銷售的過程中沒有盡到告知義務。值得一提的是，有相當大數量的居民（48%）認為理財產品的風險很大，除了由于理財產品的宣傳、講解不到位以外，也是受我國長期以來相對較保守的金融環境影響。

3.4 居民對銀行理財產品的購買目的

在是否曾經購買過銀行理財產品的問題上，數量眾多的受訪者表示曾經購買過，約占總人數的62%。而在曾經購買過銀行理財產品的受訪者中，最看重銀行理財產品的是其預期收益率（32%）及是否保本（48%），且大部分投資者投入理財產品的資產不足總投資額的五分之一，這都說明受訪者對銀行推出的理財產品持一定的戒備心態，缺乏足夠的信心，并不把銀行理財產品作為主要的投資產品，而僅僅稍加嘗試。

3.5 銀行理財產品的種類及期限

在理財產品的種類選擇上，中期（6個月—1年）理財產品是受訪者的理想選擇，選擇者占總人數的65%，且他們更中意保本型理財產品（71%）。此外，受訪者選擇理財產品金額的起點普遍較低，5萬元及以下占到78%。簡而言之，受訪者對于資本保本的要求是很高的，希望可以在本金保持固定的基礎上獲得收益。

4 結論及建議

通過對平遙銀行理財產品的調研，我們可以發現，平遙理財市場并不完善，整個金融環境較為保守，受訪者的理財觀有一定的缺陷，對銀行理財產品持有一些保守、落后乃至于錯誤的認知觀；而銀行在理財產品銷售的過程中，為了銷售了而模糊介紹的現象也不在少數，這些都不利于理財市場的良性發展。為改善銀行理財產品市場，使銀行可以通過有效、合理的操作將理財市場進一步優化，我認為有必要對銀行的監管及其本身的經營管理提出更高的要求。

首先，商業銀行應在銀監會的監督下做好風險預防及信息通知工作，建立起高效的投訴處理機制，避免不必要的爭端。其次，商業銀行應提高相關人員業務水平，使投資者享受到更為優質的服務。再次，商業銀行應為不同收入、不同年齡、不同家庭背景的投資者提供適合他們的差異化產品。然后，商業銀行應努力拓展理財服務渠道，使銀行理財服務不再受時間、地點的約束，能隨時隨地為客戶理財。最后，商業銀行要加大理財產品的開發與創新，及時的將適合當前環境的理財產品推向市場。