淺析影響保險(xiǎn)需求的因素及對策
——基于人口因素探討

文/馮詩棠，南充職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)系

1 保險(xiǎn)需求概述

保險(xiǎn)需求是指在特定時(shí)期和一定費(fèi)率水平上，投保人在保險(xiǎn)市場愿意而且能夠購買的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。保險(xiǎn)需求的產(chǎn)生，源于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和人們對風(fēng)險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失承受能力的有限性。保險(xiǎn)需求實(shí)際上是投保人對保險(xiǎn)保障的需求，這可以用投保金額或保費(fèi)收入加以計(jì)量。

2 人口環(huán)境

人口環(huán)境是影響保險(xiǎn)營銷的一大因素，一切保險(xiǎn)營銷活動都是以人為基礎(chǔ)。人口環(huán)境是影響保險(xiǎn)營銷整體性和長遠(yuǎn)性發(fā)展的重要因素，所以只有保證把握人口變動趨勢的發(fā)展，才能更好的了解保險(xiǎn)營銷人口。保險(xiǎn)企業(yè)要挖掘市場潛力，必須要細(xì)分目標(biāo)市場，對號入座。

2.1 人口規(guī)模

人口規(guī)模是影響保險(xiǎn)營銷最重要的因素之一，也是最基本的因素。任何一個(gè)保險(xiǎn)市場，只要人口規(guī)模大，則對保險(xiǎn)潛在需求就大。中國保險(xiǎn)市場全球排名由第6位升至第3位，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從2 0 1 0年的5萬億元增長到2 0 1 5年的1 2萬億元，成功實(shí)現(xiàn)翻番的業(yè)績在很大程度上歸功于我國巨大的人口規(guī)模。截至2015年年底中國有13.75億人口，占世界總?cè)丝诘慕宸种弧６覈r(nóng)村人口6.0346億，占我國總?cè)丝诘?3.88%[1]，雖然已經(jīng)低于城鎮(zhèn)人口總數(shù)，但是農(nóng)村人口規(guī)模絕對數(shù)依然很大。我國的農(nóng)村保險(xiǎn)市場仍然是有巨大潛力的保險(xiǎn)市場。

2.2 人口地理分布

保險(xiǎn)消費(fèi)需求大小與人口的地理分布密切相關(guān)。我國幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部沿海地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人口眾多，因而保險(xiǎn)需求量會相對較大，而中西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，人口相對較少。目前我國西部地區(qū)保險(xiǎn)需遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。

我國目前城鄉(xiāng)差距仍然較大，而且是有加劇的趨勢。城鄉(xiāng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致人口由農(nóng)村向城鎮(zhèn)流動，而且是不可逆的流動。這樣農(nóng)村人口持續(xù)減少，城鎮(zhèn)人口持續(xù)增加，從而形成了城鎮(zhèn)人口密集且經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，這樣就容易形成有效保險(xiǎn)需求。

2.3 人口年齡結(jié)構(gòu)

人口結(jié)構(gòu)會影響保險(xiǎn)的需求，老齡化社會會增加對護(hù)理保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求，低齡化社會會增加對兒童保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)的需求。所謂老齡化就是，當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，即意味著這個(gè)國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會。我國2000年就進(jìn)入了老齡化社會，而且老齡化趨勢會越來越嚴(yán)重。2015年60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。預(yù)計(jì)到2020年，老年人口達(dá)到2.48億，老齡化水平達(dá)到17.17%，其中80歲以上老年人口將達(dá)到3067萬人；2025年，六十歲以上人口將達(dá)到3億，成為超老年型國家[2]。我國因?yàn)槔淆g化的嚴(yán)重趨勢而對養(yǎng)老保險(xiǎn)需求旺盛。

2.4 民族

美國心理學(xué)家馬斯洛把需求分為生存需求、安全需求、社會交往的需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求等五個(gè)層次。當(dāng)人們滿足生存需求后就會追求安全需求，當(dāng)滿足安全需求后就會追求社交需求，以此逐漸上升，追求更高一級的需求。人壽保險(xiǎn)的基本功能是保障功能，應(yīng)歸入安全需求范疇。我國是一個(gè)統(tǒng)一的多民族國家，民族團(tuán)結(jié)，共同繁榮。眾多民族相互發(fā)展，共同進(jìn)步，尤其是少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快，保險(xiǎn)潛在需求增加。

2.5 人口素質(zhì)

一個(gè)國家人口素質(zhì)的高低不僅影響本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也決定著本國綜合實(shí)力和競爭力。對于我國而言，人口素質(zhì)有了很大的提升，其中包括科學(xué)文化素質(zhì)、勞動力素質(zhì)等方面。科學(xué)文化素質(zhì)是人口素質(zhì)的核心，只有科學(xué)文化素質(zhì)提高了，才能正視保險(xiǎn)，才能理解保險(xiǎn)的功能；只有勞動力素質(zhì)提高了，勞動力待遇水平才有提高的可能，收入才能增加，潛在的保險(xiǎn)需求才能轉(zhuǎn)化為有效的保險(xiǎn)需求。

2.6 性別

我國現(xiàn)階段男女比例為105.2：100，男女性別呈現(xiàn)出男多女少的局面。而男性是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Γ抑饕獜氖碌诙a(chǎn)業(yè)。男性成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)趧恿Γ行詫ΡｋU(xiǎn)的需求量較多。隨著女性的生產(chǎn)力從社會中解放出來，女性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越重要，女性對保險(xiǎn)的需求會越來越大。又因?yàn)槲覈信詣e平均預(yù)期壽命差別較大，男性為73.64歲，女性為79.43歲[3]，女性平均壽命比男性平均壽命長5.79歲。在男女平均壽命增加的情況下，女性平均壽命要比男性壽命長，這就要求女性養(yǎng)老保險(xiǎn)保障要比男性的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障更加充分。

2.7 家庭規(guī)模與結(jié)構(gòu)

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國農(nóng)村中大量勞動力從家庭中解放出來，大宗族制家庭逐漸解體。隨著計(jì)劃生育的有力實(shí)施使得我國農(nóng)村中出現(xiàn)了最普遍的家庭是422，即四個(gè)老人、一對夫妻、兩個(gè)孩子；城鎮(zhèn)中最普遍的家庭是421，即四個(gè)老人、一對夫妻、一個(gè)孩子。這種家庭規(guī)模逐漸轉(zhuǎn)向小型化和核心化的趨勢使得家庭中沒有多余的勞動力，相對而言就加重了家庭的負(fù)擔(dān)，而保險(xiǎn)具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能恰好可以滿足小規(guī)模家庭的需求。

3 擴(kuò)大保險(xiǎn)需求的對策

3.1 加強(qiáng)我國各區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)人口合理流動

經(jīng)濟(jì)發(fā)展好壞快慢決定了保險(xiǎn)的需求是否旺盛。經(jīng)濟(jì)發(fā)展越快，發(fā)展越好，保險(xiǎn)就有了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)需求越旺盛。隨著我國改革開放繼續(xù)向縱深發(fā)展，東部、中部、西部、南方、北方地區(qū)經(jīng)濟(jì)必須協(xié)調(diào)發(fā)展，才能在我國人口規(guī)模大的前提下合理引導(dǎo)人口流動。

3.2 政府應(yīng)協(xié)調(diào)各方力量發(fā)展老年市場

隨著我國老齡化社會形勢發(fā)展更加嚴(yán)峻，提高老年保險(xiǎn)市場需求就必須繁榮老年市場。繁榮老年市場是滿足老年人的消費(fèi)生活、提高老年人生活質(zhì)量是政府應(yīng)有的責(zé)任。政府應(yīng)著眼多個(gè)行業(yè)、多個(gè)領(lǐng)域動員各方力量通力合作，積極協(xié)調(diào)老年消費(fèi)需求與企業(yè)之間的矛盾，保證老年產(chǎn)品市場平衡發(fā)展。

3.3 提高人口素質(zhì) 加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳和教育

保險(xiǎn)是社會保障發(fā)展不可或缺的重要力量，也是維護(hù)社會穩(wěn)定和諧的重要手段。然而保險(xiǎn)行業(yè)作為金融行業(yè)的三大支柱之一，和新時(shí)代的發(fā)展要求還有很大差距，保險(xiǎn)意識強(qiáng)弱與否會影響到保險(xiǎn)需求是否旺盛。增強(qiáng)保險(xiǎn)意識是當(dāng)務(wù)之急，比如政府可以通過增加政策支持促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展；保險(xiǎn)公司可以通過廣告、標(biāo)語、培訓(xùn)、重大典型案例等方式進(jìn)行宣傳，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)意識。

3.4 保險(xiǎn)公司要大力開發(fā)有效保險(xiǎn)需求

從保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷史來看，保險(xiǎn)行業(yè)是隨著GDP總量的增長和人均收入的上升而不斷發(fā)展擴(kuò)張的行業(yè)。隨著改革開放的繼續(xù)深化，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模進(jìn)入了飛速發(fā)展時(shí)期，城鄉(xiāng)GDP增量巨大，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展給城市居民和農(nóng)村居民帶來了巨大的收入。居民可支配收入提高，用于保險(xiǎn)的支出會增加，這為保險(xiǎn)公司開拓保險(xiǎn)市場提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)的基本功能是損失補(bǔ)償，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。而我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)仍然存在，城鄉(xiāng)差距巨大，且東中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，南北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距拉大。基于這種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢，擴(kuò)大保險(xiǎn)需求的有效途徑就是具體問題具體分析，而不是搞一刀切。保險(xiǎn)公司根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況分析、地域分布和文化差異開發(fā)出合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.5 提高服務(wù)質(zhì)量

優(yōu)質(zhì)的顧客服務(wù)可以增長公司的內(nèi)在價(jià)值，顧客是否選擇通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、選擇哪家保險(xiǎn)公司、選擇哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品往往會受到口碑的影響。優(yōu)質(zhì)高效的顧客服務(wù)將會幫助保險(xiǎn)公司帶來回頭客，樹立良好的口碑，從而增加保險(xiǎn)需求。

3.6 實(shí)施計(jì)劃生育

我國出現(xiàn)了“未富先老”的局面，計(jì)劃生育政策必須長期堅(jiān)持下去，引導(dǎo)和規(guī)范我國人口性別比例，達(dá)到男女比例平衡；通過合理政策引導(dǎo)人口呈現(xiàn)出合理年齡結(jié)構(gòu)。

4 總結(jié)

人口因素對保險(xiǎn)需求在整體性和長遠(yuǎn)性方面有著至關(guān)重要的影響。準(zhǔn)確分析人口因素對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用是我國保險(xiǎn)業(yè)能否合理運(yùn)行的關(guān)鍵。從以上分析中得出人口因素不論是在人口規(guī)模還是人口地理分布或者是在人口的性別結(jié)構(gòu)和家庭結(jié)構(gòu)方面都對保險(xiǎn)需求有著至關(guān)重要的影響

[1]國家統(tǒng)計(jì)局．中國統(tǒng)計(jì)年鑒[J]．北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2015．

[2]智研咨詢集團(tuán).2017-2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展趨勢及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告.北京：智研咨詢集團(tuán),2016.

[3]國家統(tǒng)計(jì)局．中國統(tǒng)計(jì)年鑒[J]．北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2016．