農村金融服務現狀及措施建議

文/郭彪,西南財經大學

農村金融服務現狀及措施建議

文/郭彪,西南財經大學

農村經濟在我國的經濟發展體系中具有無可替代的地位。近年來，隨著國家對農村經濟發展的高度重視，通過不斷深化農村改革特別是農業供給側結構性改革，完善強農惠農富農政策體系，加快培育新型生產經營主體和新產業、新動能，呈現出農業穩定增長、農民持續增收、農村面貌改善的良好局面，農村經濟發展水平得到了穩步提高。這一切都離不開農村金融的傾力支持，但是，農村金融服務固有的弱點，如服務水平低、結構不合理和非均衡化發展等嚴重制約了農村經濟的均衡發展。本文通過對農村金融服務現狀出發，分析問題，并提出解決這些問題的建議。

農村金融;服務現狀；措施建議

1 農村金融服務問題提出的背景

農村金融服務是農村經濟發展的關鍵。農村金融服務就是通過減少農業生產者的資金借貸成本，提供足夠的用于農業生產經營所需資金，為農村經濟注入活力，改善生產生活條件，進而推進農村經濟可持續發展。但是目前農村金融未能有效的發揮金融杠桿的作用，阻礙了農業、農村經濟的向好發展。因此，要更好的解決農村經濟發展問題，就必須要關注和研究農村金融服務問題，尤其是在當前“精準扶貧”戰略的實施和全面建成小康社會為目標的背景下，具有十分重要的意義。

2 農村金融服務現狀

2.1 農村金融服務產品單一，缺乏創新

農村金融服務產品與城市相比顯得比較單一，這種單一主要體現在業務產品只是停留在簡單的業務往來，如存取款、貸款及轉賬結算等方面。同時缺乏業務創新，融資需求是以小額、分散、短期為主，業務延伸如保險、租賃、理財、期貨期權、擔保等仍然比較陌生。隨著農村城鎮化和農業規模化的發展，現有的農村金融服務和產品不能有效的支撐現代農業的發展，與農村對多元化、多層次的金融需求不相匹配。

2.2 體制缺乏靈活性且結構分布不合理

我國的商業銀行是以盈利為目的的企業，并以利潤最大化為經營目標。而農村歷來受自然條件的制約，以農業生產為主，經濟落后且發展不平衡。有投入產出低，回報率低的弱點，這就決定了農村金融發展的脆弱性和非均衡性。最突出的表現是農村金融機構網點覆蓋率低，金融供給不足和缺乏競爭力。在農村的正規金融體系中，只有農業銀行、信用社或者農商行、郵儲銀行、村鎮銀行及少量的其他銀行，而且這些大都分布在經濟狀況較好的鄉鎮。

2.3 缺乏有效擔保措施，無法滿足現代農業規模化發展的資金需求

隨著農村“精準扶貧”戰略的實施和農村城鎮化的發展，傳統的以家庭為單位的農業生產開始向現代集約化的設施農業發展，但是無抵押無擔保是最主要的制約因素，農村經濟相對落后，農村客戶現有的資產主要是宅基地、農作物和農業生產資料等，但這些資產不能抵押或難以抵押。也沒有資產實力雄厚的擔保公司、擔保基金或機構為農業生產的融資需求提供擔保，致使農業金融服務功能整體弱化。

2.4 民間借貸活躍，但又缺乏監管

民間借貸主體包括各類小額貸款公司和個人等，民間借貸具有手續簡便、無需抵押和保證，迎合了當前農村經濟發展的客觀要求，在一定程度上緩解了“三農”生產過程中融資難的問題，填補了金融機構在農村信貸中的不足。但是由于沒有法律和監管的約束，使得借貸不規范，利率居高不下，糾紛頻發，矛盾突出，增加了農民融資成本和嚴重的擾亂了農村金融市場秩序。

3 農村金融服務發展措施建議

3.1 深化農村金融服務創新

積極開展農村土地承包經營權和農民住房財產權抵押貸款，鼓勵金融機構組合運用包括資產抵押、信用、保險、農作物質押和擔保等保證措施。擴大銀行與保險公司合作，發展保證保險貸款產品。創新農業和農村供應鏈融資等金融服務，試點開展大型農機具抵押和融資租賃。健全和完善多層次資本市場體系，推進農產品期權、期貨市場建立，鼓勵涉農企業充分利用期權、期貨規避市場風險。鼓勵銀行等金融機構發行“三農”專項金融債券和開展農貸資產證券化。通過以上金融創新，可以為發展現代農業和農村基礎設施建設提供長期、多元化的金融服務。

3.2 進行農村金融體制改革，優化農村金融結構

農村金融體制改革要堅持商業化運作、互利互惠和政策性指引三者結合的方式，這樣既有合作又有競爭，可以滿足多樣化的金融需求。支持國家開發銀行、農業發展銀行等政策性銀行為設施農業和農村基礎設施建設提供期限更長、利率更低的專項扶持資金。加大國有銀行支持“三農”力度，向更廣更深領域延伸。深化農信社服務“三農”改革，打破農村金融壟斷，放寬農村金融機構準入條件，通過稅收優惠或獎勵的措施鼓勵中小金融機構進入農村市場，引導新型農村金融合作組織發展，規范農村資金互助社資金往來，形成面廣、點準的農村金融結構布局。

3.3 健全“三農”貸款擔保機制

無抵押、無擔保，風險高、成本高是制約農村資金融資發展的首要問題，阻礙了農村經濟發展。首先要積極發展農村信貸擔保機構。大力發展政府出資的“三農”融資擔保和再擔保機構，完善銀擔合作機制。鼓勵支持商業性擔保機構進駐農村，服務“三農”。按照低門檻、嚴監管的原則，鼓勵農村資金互助社、農民專業合作社等依法合規開展農村信貸擔保服務。其次，引入政府農業信貸風險補償基金，發揮風險補償基金的杠桿作用和倍數效應，擴大信貸規模和覆蓋面。第三，建立健全農業保險風險轉移分散機制，擴大農業保險覆蓋面，實施并提高保費財政補貼標準。

4 結束語

優化農村金融服務體系，建立健全高效的、全面的、競爭性的農村金融服務是一個長期的過程，也是一個復雜的系統性工程。不能搞“一刀切”，要與各農村實際發展相結合，以全面建成現代化新農村為指引，以全面實現小康社會為目標，大力發展多類型的金融組織，更好的服務農村經濟，促進城鄉經濟協調發展。

[1]中央一號文件.《中共中央、國務院關于深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能的若干意見》.經濟參考報.2017.2

[2]中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務的現狀和發展方向.清華金融評論.2015.7

[3]王克華.農村金融發展現狀及對策.金融投資.2012.6

[4]姚耀軍.中國農村金融發展狀況分析.財經研究.2006.4