互聯網小微信貸產品對傳統金融的影響

文/周峻平

互聯網小微信貸產品對傳統金融的影響

文/周峻平

消費信貸出現實踐尚短，消費信貸產品種類尚不齊全，相關監管政策也沒有完善。類似于“微粒貸”這樣的互聯網小微信貸產品的出現，迅速地占領了一部分信貸市場份額，對傳統的金融機構造成了嚴重的威脅，但也為其創造出了新的發展機遇，本文將通過對傳統消費信貸理論和互聯網小微信貸業務的分析，總結出互聯網小微信貸產品的出現為傳統金融創造出的機遇與挑戰，并對傳統金融機構做出相應的對策建議。

傳統金融；互聯網；信貸產品

1 傳統消費信貸理論

1.1 傳統消費信貸情況

我國的消費信貸起步較晚，在21世紀初中國人民銀行才首次推出居民關于購買住房和汽車的消費金融產品，雖然國家政策對于消費信貸的發展持支持的態度，但是消費信貸畢竟出現實踐尚短，消費信貸產品種類尚不齊全，相關監管政策也沒有完善。近年來，傳統消費信貸的規模在逐步增大，但是增速在逐漸放緩，個人消費信貸的增速比企業貸款的增速還要高，總體來講，個人信貸消費所占比例正在逐步上升，并且個人消費信貸的體系結構正在逐步朝著多樣化發展，不再像早期貸款品種一樣單調。

借款人的未來預期收入是消費信貸的基礎，只有借款人有穩定的未來預期收入，才有資格使用消費信貸產品，我國傳統的消費信貸產品主要包含五種類型，分別是個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款、綜合消費貸款、短期信用貸款和個人助學貸款。

1.2 傳統消費信貸存在的問題

本文認為，傳統消費信貸存在的問題主要有信用評估困難；業務品種單調；信貸結構失衡。

1.2.1 信用評估困難

目前我國的傳統消費信貸發展尚不健全，信用體系中存在著較多的缺陷與不足，而國家對于這方面的約束力度也不是很大，相關的法律法規尚沒有頒布，因此我國的消費信貸存在著較大的風險，各類傳統金融機構關于客戶的信用評級制度都不相同，評估方法也各有不同，評估流程越來越復雜，難度系數也越來越大，審批所需要的證明材料和人力物力上的成本都難以控制。

1.2.2 業務品種單調

傳統的個人消費信貸品種比較單調，主要就是個人住房按揭貸款和個人汽車消費貸款兩類，圍繞個人消費者生活剛需展開。大部分消費信貸都是中長期貸款，對于家庭來講，貸款金額比較大，其中企業貸款還是占據了主要的部分，大部分都是長期貸款，可見我國主要的消費信貸就是中長期信貸，足以見得消費信貸的品種單調。

1.2.3 信貸結構失衡

目前我國的消費信貸占比較大的是個人住房按揭貸款，而且住房貸款的增速已經超過了其他所有消費類的貸款增速，可見個人住房按揭貸款在我國個人消費貸款中占的比重之重，過大的占比會令消費信貸的結構失去平衡，影響消費信貸的發展。

基于以上分析，本文將通過對傳統消費信貸理論和互聯網小微信貸業務的分析，總結出互聯網小微信貸產品的出現為傳統金融創造出的機遇與挑戰，并對傳統金融機構做出相應的對策建議。

2 互聯網小微信貸業務

2.1 互聯網小微信貸的現狀

本文認為，互聯網小微信貸的現狀主要表現在網絡信貸高效便捷；信息交換實時對接。

2.1.1 網絡信貸高效便捷

互聯網小微信貸工作效率高，工作流程便捷。依靠飛速發展的互聯網信息技術，網絡信貸平臺利用大數據、云計算等技術對想要在平臺上融資的小微企業進行信用評價，并根據評價結果選擇貸款額度，這種批量化、自動化的工作流程為網絡信貸評級工作節省了大量的成本，可以在短時間內完成借貸活動，工作效率大大提高，且不再受到時間和空間上的制約。

2.1.2 信息交換實時對接

以往傳統金融機構并不能夠做到信息的實時交換和對接，但是互聯網的興起讓傳統金融機構有了突破口。與電子商務平臺對接之后，傳統金融機構可以及時獲取小微企業的相關信息，并進行數據分析形成分析報告，并根據分析報告來決定貸款金額，有利于彌補小微企業方面的空白，拓展市場份額。

2.2 互聯網小微信貸的業務模式

互聯網小微信貸的業務模式主要有基于眾籌平臺的業務模式；基于電商平臺的業務模式；基于網絡平臺的業務模式。

2.2.1 基于眾籌平臺的業務模式

基于眾籌平臺的小微信貸業務模式就是指依靠互聯網平臺向社會公眾來籌集所需資金的融資方式，該種業務模式現在在淘寶、京東等大型購物平臺上已經非常多見。融資人在互聯網平臺上發起融資，并且在平臺上對自己的項目進行非常詳細的解釋說明，包括眾籌項目的融資要求以及融資回報，社會公眾在互聯網平臺上自行瀏覽感興趣的眾籌項目，并根據自己對眾籌項目的考量來決定是否投資。

基于眾籌平臺的業務模式與其他業務模式相比擁有低成本的融資成本，簡潔透明的融資模式，在融資過程中只需要向平臺繳納部分中介費用，不需要負擔過多的融資費用，并且其投資人受眾是社會公眾，不管是對于資金的需求者還是資金的供給者都沒有門檻的限制。因此基于眾籌平臺的業務模式非常受融資人的青睞。

2.2.2 基于電商平臺的業務模式

基于電商平臺的小微信貸業務模式則是以電商平臺作為互聯網小額信貸公司的融資方式，該種業務模式極好地利用了電商平臺提供的客戶數據庫，可以借助大數據、云計算等工具細致地分析貸款企業的具體信息，為貸款活動提供堅實的依據。

互聯網數據電商業務模式的典型案例就是阿里巴巴推出的阿里小貸。阿里小貸以阿里巴巴旗下的天貓、淘寶等購物平臺提供的數據作為評價依據，以其訂單和貨物作為貸款抵押，對小微企業提供融資服務，得到了投融資人的認可。

而互聯網電商供應鏈金融業務模式的典型案例則是京東商城。京東商城以京東供應鏈上資金流、物流和信息流作為評價依據，以上下游企業之間的訂單作為貸款抵押，對于京東供應鏈上的上下游企業提供融資服務，不僅降低了貸款的風險，還令供應鏈上企業之間的聯系更加緊密，有助于京東商城的整合和發展。

2.2.3 基于網絡平臺的業務模式

基于網絡平臺的小微信貸業務模式則是在專門為提供小微信貸而存在的網絡信貸平臺上進行投融資的融資方式，該種業務模式在快讀發展的網絡信息技術的幫助下飛速發展，成為了部分小微企業的融資首選。這種業務模式填補了傳統金融在小微信貸方面的空白，為民間借貸提供了主要的融資平臺，解決了小微企業融資困難的問題。

以網絡平臺為基礎的業務模式就是借款人和貸款人通過網絡平臺，進行信息交互的過程，不同的網絡平臺其運作模式和主要的融資對象都是不一樣的，主要有三種模式，分別為以紅嶺創投為代表的競標融資方式、以拍拍貸為代表的平臺交易方式和以宜信為代表的配對授信方式。

3 互聯網小微信貸對傳統金融的影響

下面，本文將從“傳統金融面對的機遇”和“傳統金融面對的挑戰”兩方面來談互聯網小微信貸對傳統金融的影響。

3.1 傳統金融面對的機遇

傳統金融面對的機遇主要有合作空間廣闊；信息來源龐大；服務成本低下。

3.1.1 合作空間廣闊

互聯網小微信貸的出現雖然對傳統金融的地位有所影響，但其并不是傳統金融的替代品，而是對傳統金融多沒有觸及到的領域的補充，對于傳統金融加深自己的金融深度是有利的，讓傳統金融機構能夠正視自己以往所沒有關注到的利益點，以現代技術和互聯網為基礎，為包括小微企業在內的更多以往沒有顧及到的用戶提供金融服務。

3.1.2 信息來源龐大

傳統金融機構可以與互聯網企業合作，利用互聯網企業的社交網絡或者是其電商平臺上的數據，依靠龐大的信息來源挖掘出剩余的巨大價值，作為下一個戰略的重要目標。例如在互聯網上查看有關企業的企業資信狀況和信用等級，充分發揮互聯網帶來的優勢。

3.1.3 服務成本低下

傳統的金融機構可以充分利用互聯網技術，通過對電子銀行的利用和完善來進行資金的供需過程，促成資金雙方交易的完成，不僅操作便捷，而且服務成本低下，能夠加快金融服務業務的處理速度滿足客戶的不同需求，并降低金融機構為此付出的人力上的成本。

3.2 傳統金融面對的挑戰

傳統金融面對的挑戰主要表現在：金融中介角色弱化；金融服務理念落后；專業業務人才缺乏；信貸業務收入降低；信貸業務流程復雜。

3.2.1 金融中介角色弱化

在傳統的金融活動中，傳統金融機構往往扮演了金融中介的角色，在借款人和貸款人之間扮演著信用中介、支付中介等金融角色，為之提供金融服務。而當互聯網小微信貸出現之后，傳統金融的中介作用無疑將會被弱化。互聯網技術的發展對貨幣市場和資金市場上的信息傳遞跟傳播有著重要影響，小微企業對傳統金融機構的依賴程度大幅度下降，傳統金融機構不再是小微企業尋求金融服務的唯一途徑。

3.2.2 金融服務理念落后

傳統的金融機構與互聯網小微信貸之間存在著理念上的差別。傳統金融機構在金融行業內具有悠久的歷史，無論是資金還是人力方面都存在著巨大的優勢，但其在金融行業的地位卻被短短興起幾年的互聯網金融撼動，可見傳統金融機構本身在金融服務理念上已經落后了，不管是組織架構還是層級管理體系，傳統金融都過于死板。

3.2.3 專業業務人才缺乏

傳統金融機構并不缺業務人員，但是專業的業務人才卻不多，大部分傳統金融機構的工作人員都去缺乏互聯網金融的意識，他們熟悉的知識自己領域內的業務技巧，但對于新鮮領域的知識卻沒有過多的了解和學習。而當前環境下的傳統金融如果再固步自封，不去接受和學習新鮮的金融技術，只會影響自己將來的發展。

3.2.4 信貸業務收入降低

傳統金融機構的借貸資金主要來源于個人或者小微企業，但是互聯網小微信貸產品的出現為這部分客戶提供了方便快捷的融資渠道，傳統金融機構的客戶群體必然會受到影響去選擇更加方便快捷的融資渠道，傳統金融機構的客戶群體會減少，因此金融機構的放貸業務也會隨著這部分客戶的減少而減少，從而使信貸業務的收入降低。

3.2.5 信貸業務流程復雜

傳統金融機構在信貸業務流程上需要較多的證明材料和較繁雜的審批程序，會嚴重影響到信貸業務的效率，貸款人從申請貸款到真正拿到貸款資金需要經過很久的時間，尤其是貸款資金額大的貸款活動，金融機構需要全方位地對貸款人進行評價，所需的時間就更多。

4 傳統金融機構的應對策略

綜合以上分析，本文提出如下傳統金融機構的應對策略：以客戶為中心，滿足客戶需求；拓展服務渠道，豐富服務手段；共享網絡資源，與互聯網金融合作；培養復合型人才，增加競爭力。

4.1 以客戶為中心，滿足客戶需求

互聯網小微信貸之所以能夠取得這么大的成功，迅速占領小微信貸市場，是因為互聯網金融站在了客戶群體的角度上，以客戶為中心，為客戶提供免費的體驗機會滿足客戶的需求，進而贏得客戶的忠實度。因此，傳統金融也需要從客戶的角度出發，根據客戶不同的金融需求設計開發出新的金融產品，方便快捷地為客戶提供定制化的信貸服務。同時，在滿足客戶需求的時候需要跳出傳統金融原來的限制，充分利用互聯網平臺通過網絡渠道來進行產品的銷售，通過充分接觸客戶來滿足客戶需求。

4.2 拓展服務渠道，豐富服務手段

互聯網小微信貸產品已經在市場上呈現多樣化的樣貌，傳統金融機構如果想要在這種環境中贏得自己的地位，就要保持自己原有的優勢，并在此基礎上不斷拓展服務渠道，掌握足夠多的數據，把實體門店和網絡渠道有機結合，通過建立自己的互聯網平臺來豐富提供金融產品的服務手段，深入分析消費者行為和目標企業的需求，把金融業務和客戶消費需求結合在一起，拓寬服務內容。

4.3 共享網絡資源，與互聯網金融合作

傳統金融機構和互聯網小微信貸機構之間的關系并不是簡單的競爭關系，在競爭的同時，他們之間也可以做到合作。傳統金融機構在面對日新月異的金融創新時，應利用自己的優勢與互聯網企業建立穩定的合作關系，盡早盡快地開發出符合消費者使用習慣的消費金融產品，從中獲得更大的利益，發掘出潛在的新用戶，提高營銷效率。

4.4 培養復合型人才，增加競爭力

行業內的競爭其實就是人才之間的競爭，因此培養復合型人才，增加機構在同行業內的競爭力是傳統金融目前所需做的事之一。傳統金融機構以往在招收員工的時候往往只注重員工在金融業務方面的能力，而忽視了計算機網絡技術方面的人才，而在目前的競爭環境下，金融機構無疑需要培養出兼具金融和計算機技術兩種能力的復合型人才，培育這樣的人才能夠為機構日后的發展做好堅實的基礎。

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