金融精準扶貧難題與解決對策

劉天陽

【摘要】我國現階段的貧困問題在很大程度上是前一階段經濟體制轉型和經濟結構變化的結果，但在目前的貧困問題基本緩解以后，新的貧困問題還會出現并長期存在。因此要及時調整扶貧行動的目標、原則和具體對策。在金融扶貧中存在許多難題，而缺乏精準是最大的問題。本文從該問題出發，探究出具體的不精準問題，并提出了相應的解決對策，使之應用于脫貧攻堅之中，從而為政府、企業、扶貧對象提供可借鑒的參考。

【關鍵詞】金融精準扶貧 難題 解決對策

一、研究的背景與動機

（一）反貧困、世界性的課題

據聯合國《千年發展目標2015年報告》，全球極端貧困人口已從1990年的19億降至2015年的8.36億。貧困是人類社會的共同傷痛，貧困無國界，反貧困是各國推動經濟社會文明進步，不斷解放和發展生產力的主要目的所在，8億多的極端貧困人口仍需要去拯救。

（二）脫貧攻堅，中國政府的決策與戰略部署

新中國的建立，就一次又一次地向戰勝貧困發起了沖擊，特別是改革開放以來30多年的時間，已讓7億多人擺脫貧困。現在向5000余萬“鍋底人群”發起脫貧攻堅總決戰。黨的十八大以來，脫貧攻堅是黨和政府的決策部署，也是全國人民的共同心聲。

（三）基于本人江西井岡山茅坪鄉擔任鄉長助理的實際觀察，中信建投證券金融工作實踐

一方面在茅坪鄉擔任鄉長助理期間，會上會下聽到無數次的精確扶貧講話報告，看過許多份精準扶貧的文件材料，然而實際在走訪調研考察中，說的聽的文件的報告的與精確扶貧有差距，甚至差距很大。另一方面，在央企工作崗位，金融支持精準扶貧的表態也不絕于耳，貧困地區盼望金融精準扶貧也是發自心底。實際情況卻是存在相當地不精也不準。

（四）作為中央財經大學研究生的家國情懷

一名研究生，特別是中央財經大學的研究生，把自己所學的財政金融專業理論應用于社會實際之中，特別是中國反貧困的偉大事業之中，是職責所在，使命所需，知識所向，能力所及，以自己的一己之學，在學校老師的指導下，為貧困地區的老百姓輸送一點知識的溫暖，是作為中央財經大學研究生應有的選擇。基于此，我對金融精準扶貧問題產生了濃厚興趣，做了一些研究思考。

二、金融支持扶貧最大問題是“不精準”

（一）識別貧困和動態管理不精準

從政府層面，各地政府對所管轄地區的貧困狀況要有一本精細準確動態的賬，精準扶貧的前提是精準識別貧困戶，貧困人口，不能是模糊不清，也不能是“一本老賬吃遍天”，更不能是“糊涂賬”。脫貧攻堅重在實效，貴在精準。只有把識別貧困和動態管理貫穿于脫貧攻堅的始終，金融精確扶貧才有可能。從金融機構層面，首先對于以前漏統的貧困群眾，識別后要立卡建檔，納入扶貧范圍。其次對于已經脫貧的人口要逐戶的銷號，確保將扶貧資源分配，特別是金融支持政策給最需要的貧困人群。再次定期檢查核時，對返貧群眾要重新錄入，做到不能把非貧困群眾納入扶貧范圍，也不能把真正的貧困群眾遺漏。對于識別貧困人群要進行大數據分析，對于金融扶持要進行動態管理，以免造成資金的浪費。

（二）責任分工不精準

精準扶貧要求金融部門支持的，責任分工要明確。多年來，扶貧資金向貧困地區傾斜是做到了，而且資金額還巨大，但資金投向“大水漫灌”式扶貧富民效果沒有達到預期，其根本原因就是只管撥款投放，而不太關注撥款投放的目標效益。從金融部門而言，無論是中國人民銀行、國家開發銀行、農業發展銀行，還是一些股份制銀行以及其他金融機構，在責任分工支持扶貧富民上，也缺乏精細分工。從市、縣、鄉鎮、村各層面，處在脫貧攻堅第一線，應切實擔負起主體責任。然而，在金融任務部署、資金項目安排、投融資經費使用等落實扶貧項目，落實到貧困戶，往往不到位，甚至錯位、越位。這樣一方面影響精確扶貧的政策紅利效益；另一方面挫傷了金融部門，特別是金融企業的積極性。

（三）分類施策和績效考核不精準

曾經一段時間，在扶貧工作上，存在分類施策和績效考核不精準問題。扶貧關鍵在于因地因事因人分類施策。對于貧困地區縣、鄉，要善于幫助發現挖掘當地資源，聚合自然資源和人文資源優勢，組織科學有效快捷的投融資、扶持當地貧困人口就業和產業發展，如生態農業、林業、旅游業等；對于貧困村，可以通過金融支持發展集體經濟，加大財政轉移支付，改善基礎設施條件，逐步實現整體脫貧。對于貧困戶在精準識別的基礎上，分清情況，分類幫扶。對于有勞動能力的貧困群眾，在技術培訓、轉移就業，或產業資金小額貸款扶貧，幫助他們穩定就業，增加收入；對于因病、因殘、因災等致貧的人口，應通過完善基本公共服務保障體系，保險救助等形式，實現脫貧。對于脫貧績效考核，關鍵是要準和實。一是金融扶貧過程要準和實，杜絕形式主義，表面文章；二是金融扶貧結果要準和實，依據標準要求，進行嚴格的評估和驗收。

三、解決的對策

（一）構建金融精準扶貧五大體系

從當前金融扶貧實踐來看，要實現精準，迫切需要構建金融目標任務、金融組織管理、金融工作運行、金融政策法規和金融服務保障五大體系，通過協同發力，破解制約金融精確扶貧的瓶頸和障礙，支持脫貧攻堅戰。

金融目標任務體系：

金融支持精準扶貧的總目標，是要加快形成全要素、多領域和高效益的發展格局，具體任務應包括：

（1）金融領域資源共享。日前，中國人民銀行、國家發改委、財政部等七部門聯合印發了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》從如何掌握總體要求、精準對接多元化融資需求，推進普惠金融發展，發揮各類金融機構主體作用，完善精準扶貧政策措施等方面，作出了具體部署，從而搭建了一座金融領域助推脫貧攻堅資源共享的平臺。

（2）金融產業領域政銀融合。堅持金融扶貧，將金融產業融入國家脫貧攻堅戰略體系之中，推動財政金融部門由“大水漫灌”的財政扶貧，向金融助推“精準灌溉”脫貧攻堅發展的躍升，實現政府與金融企業的深度融合。endprint

（3）金融扶貧資源開發利用。著眼提升金融扶貧質量，加強政府、企業、貧困地區資源統籌，拓展投融資渠道與范圍，進一步優化金融扶貧富民的產業結構和開發利用資源的效率。

金融組織管理體系：

構建統一協調和順暢高效的金融精準扶貧管理體系，主要包括三個層級：

（1）國家戰略決策層。實現國家層面的頂層設計和金融戰略調控，統籌制訂金融精準扶貧重大方針政策和規劃措施，對涉及政企之間、企業與企業之間的體制機制改革、政策制度調整等，作出決策部署。

（2）地方政府與金融部門協調層。調整優化地方政府與金融部門各層級、各部門和各單位之間關系，實現互相配合，對涉及地方政府與金融機構特別是金融企業的重要事項，進行橫向協調。

（3）組織實施層。習近平同志指出：“堅持精準扶貧、精準脫貧，重在提高脫貧攻堅成效”。無論是地方縣、鄉，還是金融單位，是貫徹落實金融扶貧的一線機構，一方面要接地氣扎實工作；另一方面要及時反饋意見信息，并向上級提供決策建議。

金融工作運行體系：

建立國家主導、需求牽引和市場運作相統一的工作運行體系，充分發揮脫貧攻堅需求的牽引作用、政府的宏觀調控功能和市場在金融運行中的主導作用。

（1）金融扶貧戰略協同機制。在金融目標任務、金融資源運用和金融扶貧措施手段等方面有機銜接，納入國家精準扶貧的總體戰略體系之中。

（2）金融扶貧需求對接機制。將金融政策規劃計劃統籌，作為實現扶貧富民需求對接的渠道，按照政銀兩線歸口提報、聯合評估論證和核定審查的流程，實現雙方需求的有序對接。同時，在政策扶持的前提下，要遵循金融市場規律，發揮市場競爭的能動作用，引導社會多元投資、多方技術、多種力量，有效有序服務扶貧富民工作。

（3）金融扶貧評估問責機制。通過科學的方法和手段，準確評估投融資推進情況，金融政策執行情況，加強金融助推脫貧攻堅任務落實與監督問責的有機銜接，確保金融扶貧工作的有效落實。

金融政策制度體系：

建立系統完備、銜接配套和有效激勵相結合的金融政策制度體系，充分發揮法治對金融精準扶貧的助推作用。

（1）完善金融頂層設計。七部門《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》已經印發，結合實際工作，這個《意見》將帶來怎樣的影響，落實重點在哪里？成效可將如何？都要在下一步各級各部門工作中完善。要將有利的政策、法規，變為有效的工作機制，必須在實踐中總結、提高、優化系統配套。

（2）填補金融法規空白。從中央到地方，從部門到行業，從金融企業到貧困人群，全國上下群策群力集中脫貧攻堅，在一片大好形勢下，有一個急需解決的問題，就是要匯總各部門、各行業，特別是金融扶貧相關需求，按照輕重緩急和成熟條件的優先順序，分批次納入相關立法，盡快填補金融扶貧政策措施，重要領域、重點工作和關鍵環節的法律法規空白。

（3）把握金融工作重點。金融扶貧從國家的戰略高度來講，地位功能作用特殊，是貧困地區經濟發展的推動力。從某種程度上，金融扶貧是幫助困難人群解決脫貧、返貧、再脫貧惡性循環的重要環節，強化金融服務功能力，實現精準有效扶貧，既是“輸血”，又是“造血”。因此，在實施扶貧再貸款，設立扶貧金融事業部，民間融資等多方面，要找準切入點，把握重點，解決難點，使之金融扶貧工作效益最優化最大化。

金融服務保障體系：

搭建功能各異，政銀一體和雙向多元聯通的金融服務保障體系，推動資金信息、技術等要素之間的有序、流通和互利共享。

（1）金融產業扶持平臺。依托金融部門，扶持一批“三農”產業，貧困地區的小微企業，選擇一批貧困地區具有資源優勢特色產業，有發展前景的進行孵化培育和金融扶持。

（2）金融大數據信息服務平臺。各金融機構積極對接扶貧部門確定的建檔立卡貧困縣鄉鎮、貧困村、貧困戶，了解其基本生產、生活信息和金融需求信息，建立“一戶一檔精準扶貧金融服務檔案，依據大數據科學分析，最后由終端金融機構，直接精準到戶。

（3）金融技術雙向轉移平臺。通過扶貧需求對接、政策引導和定制服務，促進金融技術、金融產品向貧困地區轉化；細化金融政策措施，為貧困地區資源優勢轉向產業優勢，促進經濟發展提供資金和政策支持；加強金融企業的貧困地區、貧困人群之間的聯系，搭建金融知識、智力、人才、場地等平臺，形成金融助推窮山窮地窮人脫貧致富的良性循環。

（二）創新發展金融精確扶貧的模式

（1）“征信+信貸”模式。據研究資料顯示，廣東梅州、浙江麗水、河北張家口，采取了“征信+信貸”模式。據此，對農戶信用進行評價，依據信用的征集、審核、評價、監督、向金融機構推薦客戶，然后以聯保、風險保證金等形式提供貸款擔保。這一模式一方面降低了金融扶貧的風險，提高了金融扶貧精準率；另一方面增強了扶貧對象金融支持的信心，提高了金融扶貧有效率。僅河北張家口統計，實施當年就使貸款戶人均增收超萬元，相當于過去3—5年的收入。

（2）土地流轉扶貧模式。以土地為擔保向金融機構獲取貸款，解決貧困問題的扶貧模式，是創新農村土地流轉的一種方式。目前出現的有若干種方式，比如采取“農戶+地方政府+土地金融機構”、“農戶+村委會+金融機構”、“農戶+土地協會+金融機構”、“農戶+專業合作社+金融機構”等。我曾經工作的井岡山茅坪鄉，因為地處井岡山國家級風景名勝區，則采取的是“農戶+鄉政府+旅游景區+金融機構”的模式，取得了明顯的社會經濟效益，受到井岡山革命老區人民的歡迎。

總之，現階段金融支持扶貧在工作機制、供給主體、扶貧方式、扶貧對象上，還存在諸多欠缺，需提供差異化支持服務，以滿足貧困地區日益增長的多層次支持需求，從而推動金融支持扶貧的深度融合。endprint