試論我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的創(chuàng)新發(fā)展

史蕊

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展正式步入轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)這一金融業(yè)的重要組成受到的學(xué)界關(guān)注程度日漸提升，基于此，本文就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展現(xiàn)狀展開分析，并提出了高度重視過程監(jiān)管、加強(qiáng)事前監(jiān)管、創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)條件共五方面推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)展的策略，希望由此能夠?yàn)橄嚓P(guān)業(yè)內(nèi)人士帶來一定啟發(fā)。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè) 監(jiān)管 退出機(jī)制

隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的全面鋪開、跨國(guó)電商領(lǐng)域的快速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)獲得了新的發(fā)展契機(jī)，但長(zhǎng)期以來保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管存在的不足卻使得該行業(yè)同時(shí)面臨著多方面挑戰(zhàn)，為了保證保險(xiǎn)業(yè)較好抓住機(jī)遇并迎接挑戰(zhàn)，正是本文就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行具體研究的原因所在。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)混亂

雖然保險(xiǎn)業(yè)的體量正隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷變大，但事實(shí)上我國(guó)目前的保險(xiǎn)業(yè)仍處于不成熟狀態(tài)，監(jiān)管工作力度較小也是這一狀態(tài)形成的原因之一。在筆者的實(shí)際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)當(dāng)下很多地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)仍存在著價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，這就使得保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量受到了較大影響，而同時(shí)人情賠付、關(guān)系賠付等問題的屢禁不止，也對(duì)保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展帶來了較大壓力，很多保險(xiǎn)公司甚至因此而虧損，在這種市場(chǎng)混亂的現(xiàn)狀下，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管自然也將受到較大影響。

（二）信息披露機(jī)制不健全

我國(guó)保險(xiǎn)法明文規(guī)定“如實(shí)履行告知義務(wù)屬于投保人締約過程中的重要義務(wù)之”，而這一規(guī)定就使得保險(xiǎn)公司往往與保險(xiǎn)人之間發(fā)生是否承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的糾紛，不過由于保險(xiǎn)人往往與保險(xiǎn)公司之間存在信息不對(duì)稱、意識(shí)缺乏等不足，這就使得保險(xiǎn)人往往的利益很容易受侵害，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的開展也往往會(huì)受到較為負(fù)面影響，而歸根接地這一現(xiàn)象的出現(xiàn)原因主要是由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在著信息披露機(jī)制不健全的問題，保險(xiǎn)人在不了解免責(zé)條款前提下進(jìn)行了保險(xiǎn)合同簽訂便是該問題的具體表現(xiàn)，因此這一現(xiàn)狀必須引起業(yè)界重視。

（三）準(zhǔn)入和退出機(jī)制不健全

作為金融業(yè)的重要組成部分，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)同樣存在著準(zhǔn)入和退出機(jī)制不健全的問題，而這一問題的存在便在很大程度上影響了保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的資源分配和運(yùn)行狀態(tài)。雖然保險(xiǎn)業(yè)仍屬于我國(guó)的朝陽產(chǎn)業(yè)，且在未來10～20年的發(fā)展中將實(shí)現(xiàn)跨越性發(fā)展，但隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司從2012年的164家增加到現(xiàn)在的200余家，我國(guó)已經(jīng)初步形成了主體多元、組織形式多樣、市場(chǎng)化程度高的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局，不過考慮到百余家在保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)排隊(duì)申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照的企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)推出的困難，準(zhǔn)入和退出機(jī)制不健全現(xiàn)狀必須得到業(yè)界高度重視。

二、推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)展的策略

（一）高度重視過程監(jiān)管

為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的創(chuàng)新發(fā)展，過程監(jiān)管必須得到高度重視，這一監(jiān)管過程需要得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和第三方監(jiān)管的支持，由此保險(xiǎn)業(yè)各個(gè)方面的行為才能夠得到較好引導(dǎo)、錯(cuò)誤也才能夠?qū)崿F(xiàn)及時(shí)糾正。保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)是我國(guó)當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而為了保證該機(jī)構(gòu)較好服務(wù)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管，本文建議保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)將監(jiān)管的重點(diǎn)集中在保險(xiǎn)保障基金的管理、保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為等方面，而這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)便需要建立現(xiàn)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制下的信息共享機(jī)制。此外，考慮到我國(guó)信用評(píng)級(jí)領(lǐng)域的發(fā)展還處于基礎(chǔ)階段，我國(guó)政府還應(yīng)加大力度推進(jìn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展，由此保險(xiǎn)業(yè)的資金投資、保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)行情況監(jiān)督就能夠得到更有力支持。考慮到我國(guó)當(dāng)前的信用評(píng)級(jí)結(jié)構(gòu)還比較弱小和稚嫩，我國(guó)政府應(yīng)建立健全恰當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制和約束機(jī)制，由此保證信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)能夠真正成為金融市場(chǎng)風(fēng)控定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制的核心部門，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的過程監(jiān)管由此就能夠得到輔助支持。

（二）加強(qiáng)事前監(jiān)管

事前監(jiān)管指的是保險(xiǎn)企業(yè)在各個(gè)方面行為發(fā)生前接受的監(jiān)管，我國(guó)2008年修訂的《保險(xiǎn)法》便對(duì)事前監(jiān)管做出了一定要求，因此保險(xiǎn)業(yè)事前監(jiān)管必須做好緊密結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)，在有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究的前提下，保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展才能夠獲得更有力支持。值得注意的是，雖然《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的事前監(jiān)管做出了一定規(guī)定，但這類規(guī)定更多處于原則領(lǐng)域，因此本文建議我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管結(jié)合美國(guó)保險(xiǎn)的教訓(xùn)，嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性、盈利性和流動(dòng)性三原則，計(jì)劃于2018年施行的保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管計(jì)劃便屬于結(jié)合上述原則的產(chǎn)物。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于復(fù)雜利率環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的狀態(tài)中，保險(xiǎn)資金投資收益波動(dòng)也在不斷變大，這些就使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)負(fù)債匹配難度始終處于增加狀態(tài)，而為了避免因負(fù)債影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，正是保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管計(jì)劃的提出原因。計(jì)劃確定了評(píng)估內(nèi)容兼顧定量和定性、直接指導(dǎo)保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)開展等要求，而這些勢(shì)必將為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供較為有力的支持[3]。

（三）創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)條件

雖然上文中提出的策略已經(jīng)在一定程度上涉及了平等競(jìng)爭(zhēng)條件的創(chuàng)造，但為了真正解決長(zhǎng)期以來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問題，相關(guān)部門必須綜合運(yùn)用管理、教育、制裁等手段，只有這樣我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的平等競(jìng)爭(zhēng)才得以真正實(shí)現(xiàn)。在我國(guó)北京保監(jiān)局的工作開展中，該部門結(jié)合保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)提出的“1+4”系列文件，落實(shí)了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的“堅(jiān)持高壓態(tài)勢(shì)，治理亂象嚴(yán)監(jiān)管”要求，2017年年上半年北京市保監(jiān)局共對(duì)34家次保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查、處罰保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)8家次，而結(jié)合北京市存在的車險(xiǎn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問題、中介市場(chǎng)亂象，北京市保監(jiān)會(huì)開展了結(jié)合“大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)”的監(jiān)管，由此實(shí)現(xiàn)了對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)、虛列費(fèi)用等違規(guī)亂象的較好打擊，“三無保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也得到了責(zé)令停業(yè)、吊銷或撤回許可證、續(xù)期不予換證等形式的處罰，這些均屬于創(chuàng)造保險(xiǎn)業(yè)平等競(jìng)爭(zhēng)條件的典型。

（四）推動(dòng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制建設(shè)

上文中提到了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)入和退出機(jī)制建設(shè)存在的不足，因此本文建議政府推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)入和退出機(jī)制的建設(shè)。雖然我國(guó)目前尚不存在較為完善的保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，但近年來我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員開展的各類嘗試卻明顯說明了業(yè)界對(duì)準(zhǔn)入和退出機(jī)制的建設(shè)始終抱有較高關(guān)注，無論是2017年7月《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法（第二次征求意見稿）》公開征求意見、亦或是險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)區(qū)域性市場(chǎng)退出試點(diǎn)的推出，均較為直觀說明了這一點(diǎn)。（1）《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法（第二次征求意見稿）》公開征求意見。在保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)現(xiàn)擬定的《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》中，辦法將財(cái)務(wù)類股東細(xì)分為兩檔，這一主張“穿透性”講究“實(shí)質(zhì)重于形式”的規(guī)定便使得保險(xiǎn)企業(yè)股東負(fù)有增資義務(wù)，而門檻的再提高、市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單建立等內(nèi)容則直觀說明了業(yè)界對(duì)準(zhǔn)入和退出機(jī)制建設(shè)的重視程度，無論是規(guī)定中涉及的戰(zhàn)略類股東凈資產(chǎn)要求增至10億，還是負(fù)面清單規(guī)定下部分投資人將無法再次投資保險(xiǎn)業(yè)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平都將實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足提升。

（2）險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)區(qū)域性市場(chǎng)退出試點(diǎn)的推出。隨著2017年7月7日《廣西轄區(qū)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出管理指引》的下發(fā)，我國(guó)廣西省正式成為保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域性市場(chǎng)退出實(shí)踐省份，由此廣西保監(jiān)局便將具備批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司市級(jí)分公司、中心支公司等分支保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)額的撤銷、吊銷經(jīng)營(yíng)許可證權(quán)力，同時(shí)實(shí)現(xiàn)的明確退出路徑、建立監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制也將實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的合理競(jìng)爭(zhēng)，這些均將大大提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平。

（五）地方保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)選擇

上文中提及了整體戰(zhàn)略角度的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管策略，而對(duì)于地方保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管來說，本文建議相關(guān)地方政府與保監(jiān)局從理賠難問題、銷售誤導(dǎo)問題兩方面入手。

（1）理賠難問題。理賠的落實(shí)屬于保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管面臨的主要現(xiàn)實(shí)問題，而這一問題的解決便需要通過加大對(duì)各保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)情況的監(jiān)督實(shí)現(xiàn)，同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部與當(dāng)?shù)乇１O(jiān)會(huì)也需要推動(dòng)制度化、標(biāo)準(zhǔn)化、透明化的理賠服務(wù)自律規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)建立。此外，設(shè)法完善地方理賠制度和流程同樣能夠?yàn)閱栴}的解決提供有力支持。

（2）銷售誤導(dǎo)問題。銷售誤導(dǎo)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)常見的問題之一，這一問題的解決可以結(jié)合銷售誤導(dǎo)專項(xiàng)檢查和信訪舉報(bào)檢查、嚴(yán)肅處理違法違規(guī)行為等具體措施，而通過有效落實(shí)《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則》、《關(guān)于切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益遏制銷售誤導(dǎo)行為的通知》、“1+4”系列文件，銷售誤導(dǎo)問題就能夠?qū)崿F(xiàn)較好解決。

三、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀不容樂觀。而在此基礎(chǔ)上，本文涉及的保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管計(jì)劃、北京保監(jiān)局的工作開展、險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)區(qū)域性市場(chǎng)退出試點(diǎn)等實(shí)例，則直觀證明了研究的實(shí)踐價(jià)值。因此，在相關(guān)領(lǐng)域的理論研究與實(shí)踐探索中，本文內(nèi)容便能夠發(fā)揮一定參考作用。