政策東風頻吹 保險給力“三農”

“中央一號文件中有13處提到保險，其中11處談及商業保險。”北京工商大學經濟學院保險學系教授王緒瑾說，這體現了中央對農村保險的重視程度在不斷提升，并且今年中央一號文件對保險的提法也更寬泛，已經不僅限于種植、養殖等傳統意義上的農業保險，而是更全面闡述了保險對整個農村經濟發展的推動作用和重要意義。

從2004年中央一號文件第一次提出“加快建立政策性農業保險制度，選擇部分產品和部分地區率先試點，有條件的地方可對參加種養業保險的農戶給予一定的保費補貼”開始，到2017年中央一號文件13處提及與農業生產和農村建設相關的保險，13年來，農業保險已經與國家政策結下了不解之緣。

農業保險將進入更大空間

2017年中央一號文件以推進農業供給側結構性改革作為主題，對保險業保障農業發展提出了更高的要求。與往年相比，中央對保險的提法不僅涉及范圍更廣，而且食品安全責任險、土地流轉履約保證保險、互聯網保險、貸款保證保險等險種還首次出現在今年中央一號文件中。

農業保險提法的諸多變化，與農業農村發展內外環境的改變是相連的?！澳壳?，城鎮化速度在加快，帶來農業生產和農村生活環境新變化。農業保險作為農村經濟重要推動力和保障措施，也需要跟進和創新?！睂ν饨涃Q大學保險學院教授王國軍表示。

事實上，在當前各種支持“三農”建設的力量中，保險業是主力之一。數據顯示，2016年1-11月份，農業保險原保險保費收入為390.49億元，同比增長11.18%。“十二五”時期，我國農業保險業務年均增速達21.2%，農業保險累計為10.4億戶次農戶提供風險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農戶支付賠款914億元。特別是2007年到2015年間，農業保險業務規模增長迅猛，年均保費增長率高達51.65%。

“‘十二五’期間，農業保險條款得以全面升級，保障水平和賠付標準都快速提升。這些舉措保障了農業保險發揮支農惠農的作用，讓廣大農戶受益。”首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱說，“今年的中央一號文件提出，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。這會進一步提高投保、理賠服務效率，并可在更廣的范圍內提升農業農村發展的動能”。

細讀文件可以發現，不論是采取以獎代補方式支持地方開展特色農產品保險，進一步加大保險供給，活躍農村金融市場；還是穩步擴大“保險+期貨”試點，探索建立農產品收入保險制度；抑或通過鼓勵發展農業互助保險試點，促進農村內部信用合作等，中央一號文件都為農業保險創新、助力農村改革、激活農業農村內生發展動力提供了大空間。

保險機構在農村大有可為

在金融服務與保障機制要求提升背景下，中央一號文件還提出了加快農村金融創新，包括對涉農業務較多的金融機構，進一步完善差別化考核辦法；支持符合條件的涉農企業上市融資、發行債券、兼并重組等。

從此次中央一號文件對農村保險的關注度看，國家在推動保險向農村縱深發展的意愿較為明顯，而且也不斷為農村保險提供政策保障。比如，文件提出鼓勵生產經營主體投保食品安全責任險、探索土地流轉履約保證保險、鼓勵金融機構提供互聯網保險服務等，這些都為農村保險市場進一步拓展做好了政策鋪墊。

“應該有更多保險公司進入農村保險領域。目前來看，農村保險市場雖然發展空間很大，但真正能做農業保險的機構并不多，在農村有健全網點的保險公司就更少了。”王國軍說。“由于農村的生活環境和風俗人情，人與人之間誠信度比較高，道德風險并不是如想象那樣大”。

有了中央的政策，各級地方政府會有更大動力推進農村保險市場，但保險機構是否做好了準備呢？

“雖然很多保險公司都在關注農村保險市場，但真正靠產品、專業人才和保險服務網絡來拓展和鞏固市場的公司卻并不多。如何培養適應農村保險市場的專業人才，如何健全在農村市場的基層服務網絡，對保險機構來說還是需要解決的重要問題?！币晃槐ｋU公司的資深人士表示。

的確，農村保險市場，特別是有政策補貼的農業保險已經成為一個比較特殊的市場。“由于中央和地方政府補貼比例不小，做農險也不一定會像以前那樣總是虧本。而且，因為有地方政府協同推進，即使存在人才、產品、基層網絡不全等問題，一些保險公司也自認為可‘玩轉’農業保險?！扁諊f。

據記者了解，農業保險市場上主要存在兩大問題：一是服務方面，即保障水平和覆蓋率有待提高；二是經營方面，主要是經營合規性、承保理賠環節的風險管控和后續服務存在問題。去年9月份前后，保監會針對部分保險公司在承保端、理賠端和財務方面的經營亂象開出了16張罰單，同時還專門召開了農業保險專項治理整頓督導現場會議。

三個問題有待解決

今年的中央一號文件令人振奮，所有的保險人都明白，一個進軍農村保險市場的巨大機遇已經來到。但是，如何才能更好地抓住這個機遇呢？

筆者以為，一是要解決農業保險的人才問題。近幾年，農業保險發展提速，但不爭的事實是，無論是保險機構，還是各級政府都面臨缺乏農業保險人才的尷尬。農業保險說起來是財產保險，但其業務的獨特性是非常鮮明的。沒有專業人才，農業保險不可能做好做精。因此，農業保險要大發展，還需要社會的相關教育體系和培訓機構的同步發展。

二是監管制度和規則尚需健全。目前，無論是農業保險法律本身，還是保險監管規則，都存在空白地帶。另外，監管力量也存在不足。農業保險工作主要在廣大的農村，單靠保監會和各地保監局現有人手是遠遠不夠的。如何有效監管農業保險的效果，是一個需要探索的領域。

三是還需要更長久的數據積累。農業保險風險很大，沒有足夠的數據積累將影響農業保險的長遠發展。如何積累和共建共享農業風險數據還是一個較新的課題。正如有專家提出的那樣，在保險公司實踐基礎上逐步建立我國的農業保險精算制度，將保費精算交由第三方來做，既公正又便于政府管理，對保險公司也非常有益。但積累數據，除了建立體系，還有一個時間問題，不可能一蹴而就。

來源：經濟日報 2017-03-02