新零售時(shí)代，商業(yè)銀行能否突圍？

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，以螞蟻金服為代表的電商系金融與以財(cái)付通為代表的社交類金融交相輝映，成為新時(shí)代最大的亮點(diǎn)。然而，作為金融界老霸主的商業(yè)銀行卻讓人有一種日薄西山的感覺(jué)，商業(yè)銀行的各類業(yè)務(wù)遭到了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的全面挑戰(zhàn)，余額寶通過(guò)貨幣基金服務(wù)成功吸收了原先屬于銀行的存款，螞蟻花唄、借唄、微粒貸等服務(wù)成功取代了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款，而支付寶、微信支付則當(dāng)仁不讓地扮演了商業(yè)銀行的匯兌支付業(yè)務(wù)的角色。商業(yè)銀行“存貸匯”三大業(yè)務(wù)基礎(chǔ)全面告急，問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)峻。

那么，商業(yè)銀行還有突圍的可能性嗎？在新零售時(shí)代，新電商能成為商業(yè)銀行的突破口嗎？

商業(yè)銀行為何敗在電商時(shí)代？

多年前，商業(yè)銀行就已經(jīng)在積極布局電商業(yè)務(wù)。那會(huì)兒，以建設(shè)銀行為代表的商業(yè)銀行就推出了類似善融商城之類的銀行電商平臺(tái)。但是由于商業(yè)銀行電商平臺(tái)的先天不足，在與淘寶、天貓、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)中敗下陣來(lái)，仔細(xì)研究商業(yè)銀行的電商運(yùn)營(yíng)機(jī)制，我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在電商時(shí)代的平臺(tái)存在著下述問(wèn)題：

一是商業(yè)銀行電商平臺(tái)物流落后。在電商時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)電商成功的核心就是物流，淘寶通過(guò)廉價(jià)物流主打包郵牌，很多9.9元包郵、19.9元包郵的產(chǎn)品，讓淘便宜貨成了淘寶發(fā)展的關(guān)鍵；而京東則主打高端物流，“211限時(shí)達(dá)”，當(dāng)天送貨讓需要快速物流的人迅速地向京東集中。但是反觀商業(yè)銀行電商，由于是依托于銀行平臺(tái)的產(chǎn)品，所以不可能像京東一樣自建物流體系，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)較為復(fù)雜的體系又讓其不可能像淘寶電商那樣高效、便宜，最終的結(jié)果就是商業(yè)銀行的物流成了夾心餅干，說(shuō)便宜比不上淘寶，說(shuō)高效遠(yuǎn)不能超過(guò)京東，最終在物流大潮中一敗涂地。

二是商業(yè)銀行未能抓住電商本質(zhì)。中國(guó)消費(fèi)者是極度價(jià)格敏感性的消費(fèi)者，姑且不說(shuō)線下買東西都要貨比三家，線上更是到處比貨，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)商城，由于商業(yè)銀行電商平臺(tái)的專業(yè)性不足，既沒(méi)有淘寶遍地開(kāi)花的賣家體系，又沒(méi)有京東足夠?qū)I(yè)化的進(jìn)貨渠道和自營(yíng)渠道，所以就導(dǎo)致了商業(yè)銀行電商的商品，價(jià)格比普通電商貴，但是商品質(zhì)量控制又不如專業(yè)化B2C商城，此消彼長(zhǎng)之下，商業(yè)銀行電商往往在最后只能淪為自己信用卡積分兌換的普通平臺(tái)罷了。

三是商業(yè)銀行內(nèi)部體系都未理順。商業(yè)銀行在內(nèi)部管理之中往往采用科層制的管理模式，個(gè)人金融部、信用卡中心、電商部門相互之間互不隸屬，戰(zhàn)略協(xié)調(diào)性很差，部門墻更是又高又深，所以往往會(huì)出現(xiàn)一個(gè)用戶是個(gè)人金融的用戶卻沒(méi)辦法用自己的信用卡在自己的商城中購(gòu)物，各種體系內(nèi)部的相互掣肘，最終的結(jié)果是商業(yè)銀行電商問(wèn)題多多，卻難以解決。

上述三點(diǎn)的綜合結(jié)果讓商業(yè)銀行電商“起了個(gè)大早，趕了個(gè)晚集”，不僅沒(méi)能趕上國(guó)內(nèi)電商的大潮，最終還在自己的內(nèi)部弄了個(gè)四不像。

新零售時(shí)代商業(yè)銀行電商的機(jī)遇在哪里？

面對(duì)著普通電商時(shí)代的鎩羽而歸，商業(yè)銀行可謂是心灰意懶。但是進(jìn)入新零售時(shí)代之后，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)卻又產(chǎn)生了。

隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的快速發(fā)展，很多產(chǎn)業(yè)逐漸成為基礎(chǔ)設(shè)施，比如說(shuō)現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為基礎(chǔ)工程，如果需要當(dāng)日到達(dá)，順豐就可以提供服務(wù)；如果需要價(jià)格低，各家物流公司的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)將價(jià)格降到了一個(gè)合理的水平。此外，由于京東、天貓等B2C商業(yè)模式的構(gòu)建，越來(lái)越多的企業(yè)已經(jīng)接受了大型商家入駐電商平臺(tái)這種商業(yè)模式，讓商業(yè)銀行不再需要自建自營(yíng)商戶就能夠擁有大量提供商品的能力，從而讓上述的問(wèn)題得到了解決。而另一方面，商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)也開(kāi)始為促進(jìn)新金融的發(fā)展奠定了足夠的基礎(chǔ)。

一是龐大的用戶規(guī)模，完善的用戶渠道。大多數(shù)商業(yè)銀行的用戶都是以千萬(wàn)、上億為量級(jí)的，而對(duì)公客戶（也就是商戶）的量級(jí)也多達(dá)百萬(wàn)。這些年，商業(yè)銀行雖然在電子商務(wù)領(lǐng)域沒(méi)能取得大發(fā)展，但是在支付、金融理財(cái)、企業(yè)融資、水電煤公繳等領(lǐng)域已經(jīng)形成了自身的優(yōu)勢(shì)，以招商銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)為例，其手機(jī)銀行已經(jīng)基本可以覆蓋大多數(shù)用戶日常生活的領(lǐng)域，從而讓金融服務(wù)的全面化程度大幅度提升。與此同時(shí)，新零售講究的是大量的線下渠道和網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行擁有著遍布大街小巷的銀行網(wǎng)點(diǎn)，像農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行更是有著遍布鄉(xiāng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)讓商業(yè)銀行在發(fā)展新零售的時(shí)候比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)更大，也更接地氣。再加上現(xiàn)在已經(jīng)形成的綜合服務(wù)模式，讓網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行、自主金融終端可以全覆蓋人們的日常生活，為發(fā)展新零售業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

二是商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，很多時(shí)候大家的日常交易早就不是一手交錢，一手交貨的錢貨兩訖的傳統(tǒng)交易方式了，利用螞蟻花唄、京東白條、各色信用卡的交易方式早就被人們所接受。但是小額的信用卡類的交易在很多時(shí)候都沒(méi)辦法再滿足人們的需求，越來(lái)越多的電商平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的拓展，對(duì)于商戶也開(kāi)始進(jìn)行供應(yīng)鏈金融的服務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)畢竟不是商業(yè)銀行，在進(jìn)行消費(fèi)金融服務(wù)的時(shí)候依然與真正的金融機(jī)構(gòu)差距較大，商業(yè)銀行不僅有著完善的金融條線，更有著豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，這些都是發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的巨大優(yōu)勢(shì)。

三是商業(yè)銀行的信用保證。不同于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，大部分商業(yè)銀行都擁有著完善的國(guó)家信用背書，信用成為商業(yè)銀行安身立命的根本，更是商業(yè)銀行最大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。由于商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，更有著幾十年建立起來(lái)的信用體系，當(dāng)商業(yè)銀行進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，信用就會(huì)成為商業(yè)銀行最大的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。比如說(shuō)在購(gòu)買貴重金屬飾品、大件生活必需品等商品的時(shí)候，用戶一般更愿意選擇信用較好的商戶，這就是為什么京東在大件商品領(lǐng)域比淘寶優(yōu)勢(shì)更大的原因。而商業(yè)銀行在這些領(lǐng)域的信用比起京東則實(shí)力更加雄厚，所以大件商品將會(huì)是商業(yè)銀行發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的所在。另一方面，商業(yè)銀行在給供應(yīng)商進(jìn)行供應(yīng)鏈金融方面的風(fēng)險(xiǎn)控制，信用評(píng)分也遠(yuǎn)超大部分互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)。

新零售時(shí)代到來(lái)的時(shí)候，之前的服務(wù)產(chǎn)業(yè)都逐漸成為基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)也就更加明顯，風(fēng)口已來(lái)，就看商業(yè)銀行如何把握機(jī)遇了。